2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
2.1.1. Giới thiệu sơ lược về ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
2.1. Tổng quan về ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
2.1.1. Giới thiệu sơ lược về ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Nam
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, nay là ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) chính thức đi vào hoạt động ngày 01/04/1963, với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam). Là ngân hàng thương mại Nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn thực hiện thí điểm cổ phần hố, ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chính thức hoạt động với tư cách là một ngân hàng TMCP vào ngày 02/06/2008 sau khi thực hiện thành cơng kế hoạch cổ phần hóa thơng qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng. Ngày 30/06/2009, cổ phiếu ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (mã chứng khốn VCB) chính thức được niêm yết tại Sở Giao dịch Chứng khốn Thành phố Hồ Chí Minh. (Lịch sử NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam 1963 – 2013).
Ngày 30/09/2011, ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đã ký kết thành công thỏa thuận cổ đông chiến lược với ngân hàng TNHH Mizuho (MHCB) – một thành viên của Tập đồn tài chính Mizuho (Nhật Bản) thơng qua việc bán 15% vốn cổ phần cho Mizuho. Thỏa thuận hợp tác chiến lược này khơng chỉ mang lại lợi ích thiết thực cho hai ngân hàng mà còn là minh chứng cho thấy sự quan tâm và tin tưởng của các nhà đầu tư nước ngoài đối với thị trường tài chính Việt Nam.
Ngày 01/04/2013, ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam kỷ niệm tròn 50 tuổi, là thời khắc chuyển mình đổi mới tồn diện, kích hoạt bộ nhận diện thương hiệu mới, bao gồm việc thay đổi về logo, màu sắc, slogan…thể hiện sự trưởng thành và tin cậy hơn của tập thể ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam. Thông điệp truyền thông của thương hiệu mới là “Chung niềm tin vững tương lai” (Together for the future) cũng như một lời cam kết với khách hàng về sự đổi mới toàn diện cả về hình ảnh và hoạt động để sẵn sàng đồng hành cùng khách hàng trên con đường hướng tới tương lai.
Trải qua 50 năm xây dựng và phát triển, ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển của kinh tế đất nước,
phát huy tốt vai trò của một ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu quả cho phát triển kinh tế trong nước, đồng thời tạo những ảnh hưởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính khu vực và toàn cầu. Từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam ngày nay đã trở thành một ngân hàng đa năng hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế; trong các hoạt động truyền thống như kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án và mảng dịch vụ ngân hàng hiện đại: kinh doanh ngoại tệ và các công vụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử…
Sở hữu hạ tầng kỹ thuật ngân hàng hiện đại, ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam có lợi thế rõ nét trong việc ứng dụng công nghệ tiên tiến vào xử lý tự động các dịch vụ ngân hàng, phát triển các sản phẩm, dịch vụ điện tử dựa trên nền tảng công nghệ cao. Các dịch vụ: VCB Internet Banking, VCB Money, SMS Banking, Phone Banking, VCB Cyber Bill Payment…luôn thu hút đông đảo khách hàng bằng sự tiện lợi, nhanh chóng, an tồn, hiệu quả, dần tạo thói quen thanh tốn khơng dùng tiền mặt cho khách hàng.
Sau nửa thế kỷ hoạt động trên thị trường tài chính - ngân hàng, đến tháng 12/2012 ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam hiện có 13.637 cán bộ nhân viên (76% có bằng đại học và 7% có bằng trên đại học), với gần 400 Chi nhánh/Phòng Giao dịch/Văn phòng đại diện/Đơn vị thành viên trong và ngồi nước, gồm Hội sở chính tại Hà Nội, 1 Sở Giao dịch tại TP.Hồ Chí Minh, 78 chi nhánh và hơn 300 phịng giao dịch trên toàn quốc, 3 công ty con tại Việt Nam, 2 công ty con tại nước ngồi, 1 văn phịng đại diện tại Singapore, 5 công ty liên doanh, liên kết. Bên cạnh đó, ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cịn phát triển một hệ thống Autobank với 1.835 ATM và 32.178 điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) trên tồn quốc. Hoạt động ngân hàng cịn được hỗ trợ bởi mạng lưới hơn 1.300 ngân hàng đại lý tại 100 quốc gia và vùng lãnh thổ.
Với bề dày hoạt động và đội ngũ cán bộ có chun mơn vững vàng, nhạy bén với môi trường kinh doanh hiện đại, mang tính hội nhập cao…Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam luôn là sự lựa chọn hàng đầu của các tập đoàn, các doanh nghiệp lớn và của hơn bảy triệu khách hàng cá nhân. Uy tín, chất lượng và hiệu quả hoạt động của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam không chỉ được khách hàng trong nước đánh giá cao mà còn được cộng đồng quốc tế ghi nhận. Liên tục nhiều năm liền từ năm 2000 đến năm 2012, ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đã vinh dự được các tạp chí,
tổ chức danh tiếng như The Banker, Financial Time, EuroMoney, Asia Money, Trade Finance… bình chọn là ngân hàng tốt nhất Việt Nam.
Hình 2.1: Bộ máy quản lý của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2012 của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam)
Mơ hình tổ chức của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam sau khi cổ phần hóa được chia thành bảy khối chủ yếu, đảm bảo sự phân tách giữa “Front Office” và “Back/Support Office”. Các Khối kinh doanh (Front Office) bao gồm: Khối ngân hàng bán buôn, Khối kinh doanh và quản lý vốn, Khối ngân hàng bán lẻ và mạng lưới, Khối nguồn vốn và kinh doanh vốn. Các khối “Front Office” hoạt động trên nguyên tắc cơ bản là giao dịch, thương lượng với khách hàng nhưng không thể nhập dữ liệu vào tài khoản. Họ chỉ có thể lấy thơng tin về các tài khoản đó. Các Khối “Back/Support Office” bao gồm: Khối quản lý rủi ro, Khối tác nghiệp, Khối tài chính kế tốn và Các bộ phận hỗ trợ, các khối này hoạt động trên nguyên tắc cơ bản là không liên hệ với khách hàng và có nhiệm vụ nhập dữ liệu vào tài khoản (trả tiền, nhận tiền và chuyển tiền), hỗ trợ về rủi ro, tác nghiệp và tài chính.
Thực hiện theo dự án hỗ trợ kỹ thuật của ING Hà Lan năm 2005, việc thành lập mơ hình các khối, đặc biệt là có phân tách ra Khối ngân hàng bán lẻ và Khối ngân hàng bán buôn đã thể hiện sự nỗ lực của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trong cơng cuộc khác biệt hóa cách thức phục vụ đối với những đối tượng khách hàng khác nhau.
Tuy nhiên, bộ máy tổ chức đến nay vẫn chưa có một bộ phận chuyên trách quản lý quan hệ khách hàng, hỗ trợ các Chi nhánh trong cơng tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng mới một cách chuyên nghiệp và hiệu quả.
2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2010-2012 của ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
2.1.2.1. Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn từ nền kinh tế của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam: theo Bảng 2.1 thì huy động vốn ln đạt mức tăng trưởng cao trong giai đoạn từ năm 2010 - 2012: năm 2011 đạt 241.700 tỷ đồng, tăng 16% so với năm 2010, trong khi năm 2012 đạt 303.942 tỷ đồng, tăng 25,8% so với cuối năm 2011, vượt chỉ tiêu kế hoạch đề ra và cao hơn so với mức tăng trưởng của toàn ngành (khoảng 15%), tiếp tục giữ vị trí thứ 4 về thị phần huy động vốn tồn hệ thống.
Phân theo đối tượng khách hàng: theo Biểu đồ 2.1 cho thấy tình hình huy động vốn từ khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong cơ cấu huy động vốn: trong năm 2010, huy động vốn từ cá nhân chỉ chiếm 47%, nhưng sang năm 2011 tăng lên 50% và năm 2012 tăng lên 53%. Điều này thể hiện sự nhìn nhận của xã hội đối với uy tín và thương hiệu của Vietcombank, cũng như khẳng định ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đã đi đúng định hướng của chiến lược phát triển bán lẻ nhằm duy trì nguồn vốn ổn định, bền vững.
Phân theo loại tiền: huy động theo loại tiền VND của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam luôn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu huy động vốn, năm 2010 đạt 138.037 tỷ đồng, chiếm 66% tổng huy động vốn; năm 2011 đạt 151.931 tỷ đồng (chiếm 63%) và năm 2012 đạt 203.588 tỷ đồng (chiếm 67%), tăng 34% so với cuối năm 2011. Trong khi đó, huy động vốn bằng ngoại tệ trong năm 2012 đạt 100.354 tỷ đồng, tăng 11,8% so với năm 2011, tốc độ tăng trưởng này giảm đáng kể so với tốc độ tăng trưởng của năm 2011 (27,7%). Nguyên nhân là do trong năm 2012, lượng tiền gửi của một số Tập đồn/Tổng cơng ty đã dịch chuyển sang các ngân hàng của Tập đồn/Tổng cơng ty đó, nguồn kiều hối bị chia sẻ bởi các ngân hàng đối thủ trong điều kiện cạnh tranh gay gắt về lãi suất, sản phẩm, phí.
Phân theo kỳ hạn: chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu huy động vốn là nguồn vốn dưới 12 tháng, bởi đây là sản phẩm huy động có kỳ hạn linh hoạt và hấp dẫn đối với khách hàng. Nguồn vốn huy động đều tăng ở cả ba loại kỳ hạn, nhưng đáng chú ý là nguồn
vốn huy động không kỳ hạn tăng cao trong giai đoạn 2010 – 2012, tăng 5,9% trong năm 2011 và tăng 16,4% trong năm 2012, điều này đã làm tăng lợi thế nguồn vốn giá rẻ cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh.
Để ổn định nguồn vốn huy động từ dân cư, ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đã triển khai nhiều sản phẩm huy động vốn linh hoạt, phù hợp với các nhóm khách hàng khác nhau. Ví dụ: sản phẩm tiết kiệm kỳ hạn linh hoạt sẽ hỗ trợ nhóm khách hàng hay có nhu cầu sử dụng vốn đột xuất, tiền gửi trực tuyến sẽ hỗ trợ khách hàng tiết kiệm thời gian, sản phẩm Bancasurance là dịng huy động vốn khuyến khích khách hàng để dành tiền đều đặn từ nguồn thu nhập của mình.
Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trong giai đoạn 2010-2012
Đơn vị tính: tỷ VNĐ Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tăng trưởng 2011/2010 2012/2011 Số tuyệt đối % Số tuyệt đối % Tổng huy động vốn từ dân cư 208.320 241.700 303.942 33.380 16,0% 62.242 25,8%
Phân theo đối tượng khách hàng:
Tổ chức kinh tế 109.441 120.113 141.862 10.672 9,8% 21.749 18,1%
Dân cư 98.879 121.587 162.080 22.708 23,0% 40.493 33,3%
Phân theo loại tiền:
Đồng Việt Nam 138.037 151.931 203.588 13.894 10,1% 51.657 34,0% Ngoại tệ 70.283 89.769 100.354 19.486 27,7% 10.585 11,8% Phân theo kỳ hạn: Không kỳ hạn 56.730 60.053 69.907 3.323 5,9% 9.854 16,4% Dưới 12 tháng 105.606 138.532 185.405 32.926 31,2% 46.873 33,8% Trên 12 tháng 45.984 43.115 48.631 -2.869 -6,2% 5.516 12,8%
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trong giai đoạn 2010-2012
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2010, 2011, 2012 của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam)
2.1.2.2. Hoạt động tín dụng
Tổng dư nợ cho vay và ứng trước khách hàng: Theo Bảng 2.2 thì ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam luôn đạt mức tăng trưởng cao trong giai đoạn 2010 – 2012, cụ thể: năm 2011 đạt 209.418 tỷ đồng, tăng 18,4% so với năm 2010, năm 2012 đạt 241.163 tỷ đồng, tăng 31.745 tỷ đồng, tương đương 15,2% so với cuối năm 2011. Sở dĩ tín dụng đạt mức tăng trưởng cao là do ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đã nắm bắt kịp thời xu hướng của nền kinh tế thông qua việc cung cấp nhiều gói tín dụng phù hợp với lãi suất ưu đãi đến từng đối tượng khách hàng.
Phân theo loại tiền: Dư nợ tín dụng đồng Việt Nam của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam luôn chiếm tỷ trọng cao trong nền kinh tế và giữ tốc độ tăng trưởng liên tục trong năm 2010 – 2012. Năm 2011, dư nợ đồng Việt Nam đạt 135.863 tỷ đồng, tương đương 65% tổng dư nợ, tăng 18,7% so với năm 2010. Trong khi năm 2012, dư nợ đồng Việt Nam đạt mức tăng trưởng cao 22,2%, giá trị dư nợ tuyệt đối là 166.040 tỷ đồng. Ngược lại, dư nợ tín dụng bằng ngoại tệ trong năm 2011 đạt 73.555 tỷ đồng, tăng 18% so với năm 2010, nhưng sang năm 2012 chỉ đạt 75.123 tỷ đồng, tăng 2,1% so với
năm 2011. Nguyên nhân dư nợ tín dụng bằng ngoại tệ có tốc độ tăng trưởng thấp là do trong năm 2012, ngân hàng Nhà nước đã ban hành các Thông tư quy định cho vay bằng ngoại tệ, theo đó khách hàng chỉ được vay bằng ngoại tệ khi khách hàng có đủ ngoại tệ từ nguồn thu sản xuất - kinh doanh để trả nợ vay, nên đối tượng tiếp cận được vốn vay ngoại tệ bị thu hẹp.
Phân theo đối tượng khách hàng: Dư nợ cho vay từ tổ chức kinh tế luôn chiếm tỷ trọng lớn (trung bình đạt 90%) trong cơ cấu tổng dư nợ trong giai đoạn 2010 – 2012. Năm 2011, dư nợ cho vay đối với tổ chức kinh tế đạt 188.545 tỷ đồng, tăng 30.440 tỷ đồng, tương đương 19,3% so với năm 2010. Năm 2012 đạt 212.380 tỷ đồng, tăng 23.835 tỷ đồng, tương đương 12,6% so với năm 2011. Tuy dư nợ từ cá nhân chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cấu tổng dư nợ nhưng tỷ trọng này lại tăng nhẹ từ 10% trong năm 2011 lên gần 12% trong năm 2012.
Phân theo kỳ hạn: dư nợ tín dụng ngắn hạn của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ, đạt 149.537 tỷ đồng trong năm 2012, tăng 21,3%, trong khi tín dụng trung – dài hạn đạt 91.626 tỷ đồng, tăng 6,4% so với cuối năm 2011.
Nợ xấu: tình hình nợ xấu của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam luôn ở mức thấp, tỷ lệ nợ xấu đạt 2,4% trong năm 2012, thấp hơn mức mục tiêu kế hoạch đề ra (2,8%) và thấp hơn tỷ lệ nợ xấu của toàn ngành ngân hàng (Theo Báo cáo toàn ngành ngân hàng Việt Nam ngày 03/07/2013 của Viet Captial Securities thì tỷ lệ nợ xấu tồn ngành năm 2012 là 4,08%). Do năm 2012, ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam tiếp tục thực hiện đồng bộ và hiệu quả các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, phân tán rủi ro, đa dạng hóa các danh mục đầu tư tín dụng, quy định các giới hạn phê duyệt cấp tín dụng, kiểm tra giám sát chặt chẽ q trình cấp tín dụng nhằm phát hiện sớm và ngăn chặn rủi ro tín dụng, giảm thiểu nợ xấu.
Bảng 2.2: Hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trong giai đoạn 2010-2012
Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Tăng trưởng 2011/2010 2012/2011 Số tuyệt đối % Số tuyệt đối %
Tổng dư nợ cho vay 176.814 209.418 241.163 32.604 18,4% 31.745 15,2% Phân theo loại tiền:
Đồng Việt Nam 114.480 135.863 166.040 21.383 18,7% 30.177 22,2%
Ngoại tệ 62.334 73.555 75.123 11.221 18,0% 1.568 2,1%
Phân theo đối tượng khách hàng:
Tổ chức kinh tế 158.105 188.545 212.380 30.440 19,3% 23.835 12,6%
Dân cư 18.709 20.873 28.783 2.164 11,6% 7.910 37,9%
Tỷ lệ cho vay dân cư/tổng
dư nợ 10,6% 10,0% 11,9% Phân theo kỳ hạn: Ngắn hạn 94.716 123.312 149.537 28.596 30,2% 26.225 21,3% Trung hạn 20.682 22.325 25.093 1.643 7,9% 2.768 12,4% Dài hạn 61.416 63.781 66.533 2.365 3,9% 2.752 4,3% Tỷ lệ nợ xấu 2,83% 2,03% 2,4%
(Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2010, 2011, 2012 của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam)
2.1.2.3. Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu và mua bán ngoại tệ
Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu vốn là dịch vụ truyền thống của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, nhưng trong những năm gần đây, doanh số hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu, cũng như là hoạt động mua bán ngoại tệ chưa đạt được sự bức phá, mà thị phần cịn có xu hướng giảm.
Theo Bảng 2.3 thì trong năm 2012, doanh số thanh tốn xuất nhập khẩu đạt 38,81 tỷ USD, tăng nhẹ 0,1% so với năm 2011 và chiếm thị phần 17% trong tổng kim ngạch