thƣơng Việt Nam.
o Về tổ chức bộ máy, quy trình nghiệp vụ:
Xây dựng mạng lưới ngân hàng bán lẻ tại những chi nhánh cĩ tiềm năng phát triển kinh tế, khu du lịch, khu đơ thị, khu cơng nghiệp, khu chế xuất;
Phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ cĩ hàm lượng cơng nghệ cao nhằm tăng khả năng cạnh tranh với các đối thủ nước ngồi về mặt mạng lưới, khả năng tiếp cận, hiểu biết và chăm sĩc khách hàng;
Theo dõi, đánh giá, cải tiến, hồn thiện các sản phẩm dịch vụ hiện cĩ, phát triển sản phẩm mới phù hợp với thị trường, cĩ tính khác biệt và hấp dẫn hơn so với các ngân hàng thương mại khác nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng; Phát triển dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt gắn liền với phát triển dịch
vụ huy động vốn, tín dụng, đầu tư và ngoại hối dựa trên cơ sở nền tảng cơng nghệ thơng tin và hệ thống thanh tốn tiên tiến;
Rà sốt, chỉnh sửa ban hành hệ thống văn bản chế độ tín dụng để bảo đảm tính đồng bộ, phù hợp với thực tiển kinh doanh. Ban hành quy trình phục vụ khách hàng VIP để hỗ trợ cơng tác quan hệ khách hàng, giữ vững và phát triển khách hàng tốt, khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng;
Tăng cường hiệu quả hoạt động của bộ máy kiểm tra, kiểm sốt nhằm kịp thời phát hiện, ngăn ngừa sai phạm trong hoạt động kinh doanh. Cĩ chế tài xử lý nghiêm khắc, thích hợp đối với các cá nhân, đơn vị vi phạm.
Mở rộng hợp tác chiến lược với các định chế tài chính nước ngồi, các ngân hàng đại lý và các tập đồn tài chính để được sự hỗ trợ nâng cao năng lực quản trị và áp dụng cơng nghệ tiên tiến vào hoạt động ngân hàng.
o Về hoạt động kinh doanh:
Cơng tác nguồn vốn:
Để quản lý Tài sản cĩ/Tài sản nợ NHCT đã xây dựng hệ thống định giá vốn điều chuyển (FTP) nhằm đưa ra những động lực phù hợp cho các chi nhánh, đồng thời nhận diện được tác động của chuyển giao rủi ro lãi suất trong bộ phận cân đối nguồn vốn, từ đĩ, tập trung rủi ro lãi suất về trụ sở chính;
NHCT giao phịng kế hoạch và hỗ trợ ALCO lập kế hoạch sử dụng và cân đối vốn, cập nhật tình hình thanh khoản hiện tại và dự báo trong thời gian tới, từ đĩ đưa ra các quyết định đầu tư phù hợp;
Phát triển sản phẩm mới với sự hỗ trợ của các hoạt động khuyến mại cĩ trọng điểm và tích cực quảng bá sản phẩm dịch vụ tới các khách hàng;
Xây dựng và hồn thiện các quy định về tiền gửi tiết kiệm, về phát hành giấy tờ cĩ giá trong hệ thống ngân hàng; Áp dụng các sản phẩm huy động mới trong thị trường nội địa và quốc tế, đa dạng hĩa các sản phẩm tiền gửi, linh hoạt về thời hạn và lãi suất huy động;
NHCT đã tuân thủ đầy đủ các quy định của ngân hàng nhà nước về tính tốn và duy trì dự trữ bắt buộc tại ngân hàng nhà nước, tham gia mua bảo hiểm tiền gửi tại Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam để đảm bảo quyền lợi và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền.
Cơng tác tín dụng, đầu tƣ:
Chú trọng quản lý danh mục tín dụng, tiếp tục phân tích và định hướng ngành hàng, cảnh cáo rủi ro để chỉ đạo tín dụng cụ thể, phù hợp với từng nhĩm khách hàng, ngành hàng, chi nhánh, đảm bảo hoạt động tín dụng an tồn, hiệu quả;
Thực hiện việc chấm điểm, xếp hạng tín dụng theo từng đối tượng khách hàng, từng loại sản phẩm, từ đĩ đưa ra quyết định đầu tư đúng đắng nhằm hạn chế rủi ro;
Thực hiện phân loại các khoản nợ theo quy định của Ngân hàng nhà nước, theo đĩ mỗi khách hàng chỉ thuộc duy nhất một nhĩm nợ và thực hiện trích dự phịng rủi ro theo tỷ lệ khấu trừ tài sản đảm bảo;
Tranh thủ sự ủng hộ của các cơ quan chức năng để xử lý nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro; giải quyết kịp thời những vướng mắc về cơ chế, cung cấp thơng tin và phát triển các cơng cụ hỗ trợ quản lý chi nhánh.
3.2 Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam Chi nhánh 3 Tp.HCM đến 2015:
Trên cơ sở định hướng, mục tiêu và những giải pháp thực hiện của trụ sở chính, NHCT3 đưa ra một số giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh tại chi nhánh như sau:
3.2.1 Nhĩm giải pháp về tổ chức bộ máy:
3.2.1.1 Mục tiêu: Tổ chức bộ máy kinh doanh hồn chỉnh theo hướng chuyên nghiệp,
hiện đại, phát triển ngân hàng bán lẻ … nhưng vẫn đảm bảo mục tiêu phát triển thận trọng, bền vững và ổn định. Để đạt những vấn đề trên cần thực hiện đồng bộ những giải pháp sau:
3.2.1.2 Giải pháp cụ thể:
Phát triển nguồn nhân lực chuyên nghiệp: Hội nhập quốc tế cho phép các ngân hàng nước ngồi tham gia tất cả các dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam, vì vậy buộc các NHTM Việt Nam phải chuyên mơn hố sâu hơn về nghiệp vụ ngân hàng. Để thực hiện được điều đĩ, cần nâng cao trình độ quản lý của cấp lãnh đạo, đào tạo cán bộ chuyên sâu theo từng nghiệp vụ để cĩ thể bán được sản phẩm trên thị trường;
Củng cố, nâng cao hiệu quả kinh doanh của các phịng giao dịch: Tiến hành rà sốt, đánh giá hiệu quả hoạt động của các phịng giao dịch, trước hết là các phịng giao dịch loại 2, nếu phịng giao dịch nào hoạt động kém hiệu quả sẽ tiến hành giải thể, sát nhập, ngược lại sẽ bổ sung thêm nhân sự để mở rộng hoạt động kinh doanh và thêm chức năng cho vay tại các phịng giao dịch hoạt động cĩ hiệu quả;
Tiến hành tái cơ cấu nguồn nhân lực: Bằng cách lượng hĩa và đo lường cơng việc, thơng qua các tiêu chuẩn, chỉ tiêu được giao đối với từng nhân viên, từng mảng cơng việc. Trên cơ sở đĩ thực hiện chi trả lương kinh doanh theo hiệu quả đạt được đồng thời thực hiện tinh giảm biên chế đối với những cán bộ khơng đáp ứng được yêu cầu nhiệm vụ và tuyển dụng những cán bộ cĩ trình độ chuyên mơn cao, nhiều kinh nghiệm cĩ khả năng mang hiệu quả cho chi nhánh;
Tổ chức cơng việc: Thực hiện phân cơng và tổ chức cơng việc một cách rõ ràng, phù hợp. Đối với thành viên Ban Giám Đốc (các Phĩ Giám Đốc), mỗi người sẽ phụ trách từng khối riêng biệt, chịu trách nhiệm chính đối với lĩnh vực được phân cơng và cĩ sự luân chuyển với nhau. Đồng thời đối với các phịng, tổ nghiệp vụ cĩ quy định rõ về chức năng, quy trình, trách nhiệm, quyền hạn của từng phịng/tổ và trách nhiệm của từng cán bộ;
Phát triển ngân hàng bán lẻ, đẩy mạnh các hoạt động marketing: Trong giai đoạn hiện hay, việc phát triển ngân hàng bán lẻ là xu thế tất yếu. Vì vậy, NHCT3 tập trung đẩy mạnh các sản phẩm ngân hàng bán lẻ vào các đối tượng doanh nghiệp nhỏ và vừa, các khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, để bán được sản phẩm, chi nhánh sẽ tăng cường cơng tác marketing, giới thiệu những tiện ích, tính năng vượt trội của sản phẩm so với ngân hàng khác;
3.2.2 Nhĩm giải pháp về phát triển nghiệp vụ kinh doanh:
3.2.2.1 Mục tiêu: Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn và hoạt động tín dụng với mục tiêu
sử dụng vốn, đảm bảo nợ xấu chiếm tỷ lệ dưới 3%; gia tăng nguồn thu phí dịch vụ đạt tỷ trọng tối thiểu 10%/tổng thu nhập. Để đạt những mục tiêu trên, NHCT3 đề ra một số giải pháp như sau:
3.2.2.2 Giải pháp cụ thể:
Quản lý chặt chẽ tình hình biến động nguồn vốn, thực hiện cơ chế lãi suất huy động linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng, tổ chức khuyến mãi phù hợp: NHCT3 giao bộ phận chuyên trách thường xuyên theo dõi các giao dịch rút tiền/nộp tiền gửi với số lượng lớn, tìm hiểu nguyên nhân, cĩ biện pháp giải quyết kịp thời, xây dựng danh sách khách hàng chiến lược, khách hàng tiềm năng theo từng cấp độ, từ đĩ cĩ chính sách khách hàng hấp dẫn, linh hoạt đảm bảo cạnh tranh được với các ngân hàng khác; thường xuyên phát động phong trào thi đua, khen thưởng kịp thời cho những tập thể, cá nhân thực hiện kế hoạch huy động vốn vượt chỉ tiêu đề ra;
Đẩy mạnh hiệu quả sử dụng vốn: Trước khi áp dụng chương trình mua, bán vốn tập trung, các chi nhánh sau khi sử dụng nguồn vốn huy động để cho vay và đầu tư, phần cịn lại (nếu cĩ) sẽ gửi vốn về NHCTVN để hưởng thu nhập từ điều chuyển vốn. Tuy nhiên, khi sử dụng chương trình FTP thì việc mua, bán vốn được áp dụng theo từng loại sản phẩm, vì vậy trước khi thực hiện mua, bán vốn với khách hàng, NHCT3 căn cứ mức giá do NHCTVN đưa ra trong từng thời kỳ, từ đĩ cĩ chính sách huy động và cho vay linh hoạt, đảm bảo hài hịa lợi ích giữa khách hàng và ngân hàng;
Phát triển hoạt động tín dụng trên cơ sở tăng trưởng nguồn vốn huy động, đảm bảo cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn: Trong những năm gần đây, tình hình thanh khoản tại một số NHTM Việt Nam gặp khĩ khăn, do đĩ để đảm bảo tính thanh khoản trong hệ thống NHCTVN địi hỏi từng chi nhánh phải cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn. Vì vậy, cùng với việc đẩy mạnh cơng tác tín
dụng NHCT3 luơn chú trọng đến tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo tính bền vững chung cho tồn hệ thống;
Tăng trưởng tín dụng cĩ trọng điểm trên cơ sở chủ trương, định hướng của NHCT, Chính phủ và của Ngân hàng nhà nước: Trong từng thời kỳ, NHCT3 luơn xác định những ngành hàng chiến lược, những ngành cần hạn chế đầu tư, từ đĩ cĩ chính sách phù hợp. Thời gian tới, chi nhánh sẽ từng bước giảm dần dư nợ cho vay trung, dài hạn (đặc biệt lĩnh vực bất động sản), chú trọng đầu tư vào lĩnh vực sản xuất, thương mại, dịch vụ, phát triển dư nợ thuộc thành phần kinh tế tư nhân, các cá nhân, hộ gia đình; giảm dần dư nợ cho vay khơng tài sản bảo đảm; Tăng cường cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, xem đây là nhiệm vụ quan trọng
trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh: Bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng, cơng tác quản lý rủi ro luơn được NHCT3 chú trọng, điều này thể hiện việc tách bạch giữa chức năng thẩm định và chức năng cho vay nhằm đảm bảo tính khách quan, minh bạch, đồng thời giao phịng quản lý rủi ro thường xuyên theo dõi các khoản nợ đến hạn, quá hạn, báo cáo kịp thời Ban Giám Đốc để cĩ hướng giải quyết; phối hợp với phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ hàng tháng thực hiện kiểm tra tồn bộ các dư nợ phát sinh để phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai sĩt (nếu cĩ);
Chấp hành nghiêm túc các quy định, quy trình về nghiệp vụ tín dụng do NHCT ban hành: Thực hiện thẩm định khách hàng, dự án đầu tư/phương án sản xuất kinh doanh trước khi vay, thường xuyên kiểm tra sử dụng vốn vay, theo dõi chặt chẽ hàng tồn kho, các khoản phải thu của khách hàng; quản lý chặt chẽ hồ sơ vay vốn, tài sản bảo đảm;
Phát triển đa dạng các dịch vụ ngân hàng để gia tăng nguồn thu phí dịch vụ cho chi nhánh: Ngày nay, ngồi những nghiệp vụ ngân hàng truyền thống như tín dụng và đầu tư thì dịch vụ ngân hàng đã tạo nên sắc thái mới cho các NHTM trong chiến lược cạnh tranh. Vì vậy, bên cạnh việc thực hiện tốt các dịch vụ hiện
cĩ như dịch vụ bảo lãnh, thanh tốn quốc tế, thẻ TDQT, chi trả lương qua ATM, chi trả kiều hối, dịch vụ chuyển tiền … NHCT3 thường xuyên tìm hiểu những nhu cầu mới của khách hàng và các dịch vụ của ngân hàng khác trên địa bàn để đưa ra những sản phẩm phù hợp, cĩ khả năng cạnh tranh;
Nâng cao trình độ CB.CNV, quan tâm đến đạo đức nghề nghiệp đối với cán bộ tín dụng, cĩ chế độ đãi ngộ kịp thời: Bên cạnh sự cạnh tranh quyết liệt trong hoạt động kinh doanh, các NHTM đang đối mặt về vấn đề nguồn nhân lực, do sự ra đời hàng loạt các NHTM cùng với những rủi ro trong hoạt động tín dụng mà phần lớn xuất phát từ đạo đức nghề nghiệp của cán bộ. Vì vậy, NHCT3 luơn quan tâm đến việc rèn luyện đạo đức nghề nghiệp của cán bộ, đặc biệt là cán bộ tín dụng; xử lý kịp thời những cán bộ vi phạm, đồng thời cĩ chế độ đãi ngộ đối với cán bộ làm cơng tác tín dụng. Thường xuyên tổ chức các buổi học nghiệp vụ tại chi nhánh; tạo điều kiện về thời gian, hỗ trợ kinh phí cho cán bộ được tham gia các khố học nâng cao để bổ sung kiến thức;
Xây dựng văn hố doanh nghiệp, tác phong giao dịch, thường xuyên ghi nhận ý kiến phản hồi từ khách hàng: Trong giai đoạn hiện nay, hầu như các ngân hàng đều phát triển đa dạng các sản phẩm, dịch vụ, do đĩ, ngồi những tiện ích, tính năng vượt trội của sản phẩm thì một trong những yếu tố quan trọng gĩp phần dẫn đến thành cơng của đơn vị đĩ chính là tác phong giao dịch của đội ngũ nhân viên. Vì vậy, NHCT3 thường xuyên tổ chức cho CB.CNV học tập nội quy lao động, văn hố doanh nghiệp, bên cạnh đĩ, khi cĩ ý kiến từ khách hàng về phong cách giao dịch của cán bộ chi nhánh, lãnh đạo NHCT3 sẽ xem xét, phân tích từng trường hợp để chấn chỉnh kịp thời, tạo niềm tin với khách hàng; thực hiện cơng khai hố cơ chế hoạt động tín dụng, lãi suất cho vay, huy động, tỷ giá ngoại tệ, phí dịch vụ …
3.3 Một số kiến nghị và đề xuất
3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam
Cần tập trung nguồn lực củng cố và mở rộng hệ thống mạng lưới kinh doanh, tận dụng hệ thống mạng lưới và cơ sở hạ tầng sẳn cĩ để phát triển ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, đồng thời chuẩn hố mơ hình tổ chức, quản trị điều hành hệ thống phù hợp với xu hướng phát triển của thị trường và chuần mực quốc tế, tăng cường năng lực tài chính, minh bạch hố thơng tin; nhanh chĩng tìm đối tác chiến lược cĩ uy tín, kinh nghiệm trên thị trường thế giới gĩp vốn cổ phần vào NHCT để gia tăng nguồn vốn tự cĩ đồng thời nâng cao thương hiệu NHCT – là ngân hàng thương mại cổ phần hĩa đầu tiên thu hút thành cơng nhà đầu tư chiến lược nước ngồi
Phát triển ngân hàng bán lẻ trên thị trường trong nước và quốc tế:
Phát triển ngân hàng bán lẻ là xu hướng tất yếu của các ngân hàng trong giai đoạn hiện nay, tuy nhiên để phát triển cĩ hiệu quả cần khảo sát những vị trí, khu vực khách hàng trọng điểm, cĩ tiềm năng để thực hiện thí điểm tại một vài chi nhánh, sau đĩ phát triển rộng rãi trong tồn hệ thống. Đồng thời phát triển các kênh phân phối nước ngồi qua các hình thức như thành lập chi nhánh, đơn vị trực thuộc của NHCT ở các quốc gia, vùng lãnh thổ cĩ quan hệ đầu tư thương mại lớn với Việt Nam, mở rộng quan hệ đại lý quốc tế để cung cấp các dịch vụ ngân hàng qua biên giới.
Đẩy mạnh phát triển và ứng dụng cơng nghệ thơng tin, hồn thiện các quy trình nghiệp vụ, nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ:
Trong thời gian qua, NHCT đã từng bước hồn thiện các quy trình, quy định về việc hướng dẫn các nghiệp vụ cụ thể, giúp các chi nhánh cĩ cơ sở để thực hiện. Tuy nhiên, việc ban hành các quy định, văn bản hướng dẫn …chưa cĩ sự kết hợp chặt chẽ