3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ TÍN DỤNG TẠ
3.2.2. GIẢI PHÁP CỤ THỂ
3.2.2.1. Giải pháp phát triển mạng lưới kết hợp tăng cường cơng tác Marketing:
Để gia tăng thị phần trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, MHB
tiếp tục phát triển mạng lưới, hồn thiện cơ cấu tổ chức và hệ thống các cơng cụ quản lý từ cấp độ Hội sở đến chi nhánh.
Thực hiện chiến lược mở rộng hệ thống mạng lưới chi nhánh đến các tỉnh, thành phố cĩ tiềm năng phát triển dịch vụ ngân hàng, để nâng cao quy mơ, hiệu quả hoạt động đồng thời quảng bá thương hiệu MHB, tập trung cho vay hộ cá nhân, các
doanh nghiệp vừa và nhỏ, các ngành nghề, các khách hàng sử dụng đa dạng các sản phẩm và dịch vụ của MHB. Tiếp tục triển khai dự án thành lập các Trung tâm chuyên trách phục vụ đối tượng khách hàng SME ở Cần Thơ, Bình Dương, Hà Nội và Đà Nẵng. Trung tâm sẽ là đầu mối thực hiện tài trợ và cung cấp các dịch vụ một cách chuyên biệt cho riêng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ: dịch vụ bảo lãnh trong và ngồi nước, thanh tốn quốc tế, cho vay tài trợ dự án, tài trợ xuất nhập khẩu, bổ sung vốn kinh doanh,…
Gắn việc phát triển mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch với cơng tác marketing để quảng bá hình ảnh, thương hiệu MHB. Phấn đấu trở thành một trong
những ngân hàng uy tín tại Việt Nam là mục tiêu chính trong kế hoạch năm năm 2011- 2015. Để đạt được kế hoạch này, MHB cần phải làm các cơng tác:
+ Nâng cấp chất lượng phục vụ trên tồn hệ thống theo tiêu chuẩn chuyên nghiệp, định vị MHB trong tâm trí khách hàng là ngân hàng chu đáo và cơng bằng:
xây dựng văn hĩa ứng xử riêng cho MHB với khách hàng bên ngồi, với khách
hàng nội bộ, ban hành các quy chuẩn hình ảnh thương hiệu MHB đồng nhất trên
tồn hệ thống, thường xuyên tiến hành đánh giá các hoạt động chăm sĩc khách hàng tại các chi nhánh thơng qua các cuộc thi, đĩng vai khách hàng bí mật,…
+ Chuẩn hĩa lại tồn bộ mạng lưới giao dịch, nâng cấp tồn bộ mặt tiền các
điểm giao dịch theo nhận diện chuẩn để hình ảnh MHB dần đi vào tiềm thức của
khách hàng, tạo sự thân thuộc gắn bĩ, từ đĩ thu hút khách hàng đến giao dịch. + Đẩy mạnh cơng tác marketing và quảng bá thương hiệu MHB, tạo nét
khác biệt giữa MHB và các ngân hàng khác trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, qua đĩ xây dựng thương hiệu MHB là ngân hàng hàng đầu trong
sự lựa chọn của khách hàng.
+ Tổ chức hội nghị khách hàng. Định kỳ hàng năm, hệ thống MHB cũng
như mỗi chi nhánh tổ chức hội nghị khách hàng để sơ tổng kết mối quan hệ phối hợp kinh doanh giữa ngân hàng và khách hàng, thơng tin về những sản phẩm, dịch vụ mới đến với khách hàng. Qua hội nghị, MHB hoặc mỗi chi nhánh thơng báo
hàng chấp hành tốt các quy định về quản lý tín dụng và giúp khách hàng khai thác cĩ hiệu quả các dịch vụ mới của ngân hàng. Đồng thời, qua hội nghị tiếp thu ý kiến của khách hàng, MHB cĩ thêm thơng tin về nhu cầu của thị trường, khắc phục những tồn tại, yếu kém trong hoạt động kinh doanh để tăng sức cạnh tranh trên thị trường, thu hút khách hàng.
Mở thêm các chi nhánh bị giới hạn bởi Quyết định 13/2008/QĐ-NHNN ngày 29/04/2008 của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy định về mạng lưới của
Ngân hàng thương mại. Do đĩ, đối với những địa bàn khơng mở thêm được chi
nhánh thì MHB lựa chọn việc mở thêm các phịng giao dịch (đồng thời chuyển mơ hình hoạt động như trường hợp của Sở Giao dịch TP. HCM từ đơn vị hạch tốn của Hội sở được chuyển thành đơn vị kinh doanh bán lẻ, giao dịch với khách hàng, hoạt
động như một chi nhánh trên địa bàn TP. HCM).
Việc mở thêm các phịng giao dịch tại các địa phương, khu vực sẽ đáp ứng được nhu cầu gửi và vay tiền của khách hàng ở các khu vực khác nhau và tăng
cường khả năng quản lý tín dụng và phù hợp với quy định của NHNN về điều kiện mở chi nhánh. Hiện nay mỗi phịng giao dịch của MHB trung bình cĩ 8 đến 12 nhân viên, CBKD chỉ từ 1 đến 2 người, được ủy quyền cho vay tối đa đối với một khách
hàng từ 500 triệu đồng cho đến 800 triệu và định mức tồn quỹ giao dịch cuối ngày là 300 triệu đồng. Điều này khiến cho các Phịng giao dịch khĩ cạnh tranh với các
ngân hàng khác trên địa bàn, do đĩ cần nghiên cứu để bổ sung nhân sự cho các
phịng giao dịch đồng thời tăng thêm quyền hạn cho phịng giao dịch, trước hết là quyền cho vay tối đa đối với một khách hàng và định mức tồn quỹ giao dịch hàng
ngày.
3.2.2.2. Giải pháp tăng nguồn vốn huy động từ dân cư và các tổ chức
kinh tế:
MHB chủ trương tăng cường nguồn vốn huy động từ thị trường I của tổ chức kinh tế, cá nhân với chi phí thấp để phát triển dư nợ (dự kiến cho vay tối đa là 95% vốn huy động từ thị trường I) bằng cách xây dựng chính sách huy động vốn phù
hợp, linh hoạt với từng chi nhánh, từng phịng giao dịch, từng bộ phận và đến từng cá nhân sao cho tạo được sự đồng lịng trong huy động vốn.
Triển khai các dịch vụ mới hỗ trợ cho cơng tác huy động vốn:
+ Hiện đại hĩa hệ thống giao dịch và thanh tốn qua máy ATM, dịch vụ thẻ
của MHB (POS), phone-banking, mobile-banking, home-banking, internet- banking,…
+ Nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng: cập nhật, cung cấp những thơng tin trực tuyến về thương mại và tín dụng, quản lý các thơng tin khách hàng, các hạng mục,…
+ Phát triển các dịch vụ bổ trợ: tư vấn cho khách hàng, dịch vụ cho thuê két sắt,…
+ Cung ứng các dịch vụ với chất lượng cao đi kèm sản phẩm tiền gửi, trong
đĩ nhĩm dịch vụ quan trọng nhất là chuyển tiền và thanh tốn, để từ đĩ thu hút được nguồn tiền gửi với chi phí thấp và khơng chịu nhiều áp lực lãi suất.
+ Nghiên cứu áp dụng thêm nhiều hình thức huy động mới như loại tiền gửi hưu trí, tiết kiệm cĩ mục đích, tài khoản phát hành séc, ...hoặc cho phép chuyển tiền gửi tiết kiệm sang tài khoản phát hành séc để bù đắp thấu chi qua sự ủy quyền của
khách hàng,... đa dạng hĩa kỳ hạn đi kèm chính sách lãi suất như tiền gửi với lãi
suất bậc thang.
+ Phát hành các loại chứng từ cĩ giá với thời hạn và lãi suất hợp lý như các loại chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn dài cĩ thể chuyển nhượng hoặc khơng chuyển nhượng,...
Phương thức huy động vốn:
Xác định quy mơ hoạt động, thương hiệu và chất lượng dịch vụ của MHB
hiện chưa bằng một số ngân hàng lớn khác nên hoạt động nguồn vốn của MHB chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ. Chiến lược xuyên suốt trong huy động là từng bước nâng cao chất lượng dịch vụ, phong cách phục vụ, luơn bám sát tín hiệu, nhu cầu của thị trường trong từng thời kỳ, đẩy mạnh các hình thức bán chéo sản phẩm với khách hàng để giữ và thu hút khách
hàng tiền gửi. Căn cứ vào nhu cầu, đặc điểm của từng đối tượng mà đề ra các chính sách huy động vốn thích hợp.
+ Để thu hút nguồn tiền gửi của các doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ địi hỏi MHB phải làm tốt khâu thanh tốn đảm
bảo nhanh gọn, chính xác, an tồn và thuận lợi đồng thời cung cấp các dịch vụ đi
kèm theo. Cùng với xu hướng ứng dụng cơng nghệ thơng tin trong giao dịch của các doanh nghiệp ngày càng phổ biến, để tăng khả năng cạnh tranh thu hút tiền gửi
thanh tốn thì bắt buộc MHB phải sớm đưa vào sử dụng hệ thống giao dịch internet banking. Với các doanh nghiệp cĩ nguồn thu lớn hàng ngày như xổ số, bán lẻ xăng dầu, bệnh viện, siêu thị,… cần bố trí thu tiền cả ngày lễ, tết, khi cần cả ngồi giờ hành chánh, với những doanh nghiệp thường xuyên cĩ số dư lớn, ổn định thì ngồi việc làm tốt khâu thanh tốn cần cĩ chính sách ưu đãi về lãi suất, khuyến mãi, thủ
tục khi khách hàng cĩ nhu cầu vay vốn.
+ Đối với các cơ quan, tổ chức hành chánh, đơn vị sự nghiệp cĩ thu, các đồn thể, cần đặc biệt chú trọng việc cung ứng tiền mặt kịp thời, thanh tốn nhanh
chĩng, chính xác, phục vụ tận tình, thường xun quan tâm tạo mối quan hệ gắn bĩ gần gũi để tăng nhanh nguồn vốn này. Khi cán bộ, cơng nhân viên của các đơn vị
này cĩ nhu cầu vay tiêu dùng, cần cĩ ưu đãi, cĩ thể cho vay tín chấp trích lương
hàng tháng để trả nợ, từ đĩ tạo mối quan hệ gắn bĩ mang lại lợi ích cho cả hai bên.
Đồng thời, phát triển đa dạng hĩa các hình thức thanh tốn, phát hành thẻ ATM, thẻ
tín dụng thấu chi.
+ Để thu hút tiền gửi từ khu vực dân cư, cần tiến hành phân loại khách hàng theo nguồn thu nhập, yêu cầu, tâm lý để từ đĩ đưa ra các hình thức huy động với
nhiều kỳ hạn khác nhau mang tính linh hoạt về lãi suất, đa dạng phương thức trả
gốc và lãi, thuận lợi trong gửi và rút tiền. Mục tiêu chính của nhĩm khách hàng này là an tồn và lãi suất cao, do đĩ để thu hút tiền gửi cần cĩ những hình thức khuyến mãi hấp dẫn, đi kèm với với việc cung cấp các dịch vụ tiện ích: thanh tốn tiền điện, nước, điện thoại, … Mở rộng mạng lưới phịng giao dịch, điểm giao dịch mới để thu hút tiền gửi của cán bộ cơng nhân viên chức của Nhà nước ở các cơ quan, xí nghiệp,
trường học thơng quan dịch vụ trả hộ tiền lương. Đồng thời cải tiến giờ giao dịch cho phù hợp với sinh hoạt và cơng việc của dân cư tại các điểm giao dịch, cĩ thể
làm việc cả ngày nghỉ, ngồi giờ hành chánh để khách hàng thuận tiện trong việc
gửi và rút tiền.
Trong giai đoạn tình hình kinh tế vĩ mơ cũng như hoạt động của một số ngân hàng cổ phần chưa ổn định, thì MHB phải tận dụng ưu thế là một ngân hàng cổ
phần cĩ vốn gĩp chi phối của Nhà nước để quảng bá thương hiệu, tạo được lịng tin từ đĩ thuyết phục khách hàng nhằm thu hút tiền gửi của các cá nhân và tổ chức.
3.2.2.3. Giải pháp tăng trưởng tín dụng an tồn, bền vững:
Để hoạt động tín dụng tăng trưởng an tồn, bền vững, MHB cần xây dựng
chiến lược tăng trưởng tín dụng rõ ràng cụ thể thơng qua việc thiết lập và quản lý các hạn mức tín dụng theo ngành, thành phần kinh tế, vùng kinh tế; hạn mức dư nợ tín dụng trung, dài hạn; hạn mức cho vay khơng cĩ tài sản đảm bảo; xây dựng chính sách tín dụng cho từng khu vực; nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm tín dụng mới, cụ thể như sau:
Xây dựng và quản lý hạn mức tín dụng theo ngành, thành phần kinh tế và
vùng kinh tế.
Thành lập bộ phận theo dõi danh mục dư nợ được phân loại theo các tiêu chí khác nhau: ngành, thành phần kinh tế, mục đích vay vốn, vùng kinh tế,… để phân tích chất lượng các nhĩm nợ, nợ quá hạn, lợi nhuận mang lại của các nhĩm căn cứ vào các tiêu chí phân loại trên để tìm ra ngành, sản phẩm tín dụng đĩng gĩp nhiều vào thu nhập của ngân hàng từ đĩ cĩ những điều chỉnh cần thiết nhằm xây dựng
danh mục cho vay, hạn mức tín dụng cho từng ngành, từng mặt hàng, nhĩm sản phẩm, từng nhĩm khách hàng, thành phần kinh tế,…sao cho cơ cấu đầu tư tín dụng phù hợp với quy mơ dư nợ hiện tại, xu hướng phát triển từng lĩnh vực cũng như phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế của Nhà nước, của các địa phương nơi cĩ chi
nhánh của MHB, đồng thời cũng đáp ứng mục tiêu tăng trưởng tín dụng và lợi
Xây dựng và quản lý hạn mức dư nợ trung, dài hạn theo hướng đảm
bảo khả năng thanh khoản
Các dự án vay vốn để đầu tư cơ sở hạ tầng, nhà xưởng, mua máy mĩc thiết bị, đầu tư đổi mới cơng nghệ,… địi hỏi vốn đầu tư lớn và thời gian đầu tư dài.
Trong khi nguồn vốn hiện tại của MHB chủ yếu là tiền gửi thanh tốn, tiền gửi kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng. Tuy nhiên, theo thơng tư số 15/2009/TT-NHNN ngày 10/8/2009 Quy định về tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho
vay trung hạn và dài hạn đối với tổ chức tín dụng cĩ quy định tỷ lệ này đối với các ngân hàng thương mại là 30%. Do đĩ, MHB cần phải tính tốn thiết lập và quản lý hạn mức tín dụng trung, dài hạn theo tỷ lệ hợp lý trên cở sở tính chất kỳ hạn của nguồn vốn huy động để hạn chế rủi ro thanh khoản nhưng cũng đảm bảo gia tăng
nguồn thu từ lãi cho vay vì dự nợ trung, dài hạn thường cĩ lãi suất cao hơn và tính
ổn định dư nợ cũng bền vững hơn.
Hạn mức dư nợ trung và dài hạn ngồi việc đảm bảo khả năng thanh khoản và lợi nhuận cho ngân hàng cịn phải hướng tới hiệu quả sinh lời của vốn đầu tư đối với phát triển kinh tế. Vốn cho vay trung và dài hạn gĩp phần tạo vốn mồi để mở rộng sản xuất, đổi mới máy mĩc thiết bị và dây chuyền cơng nghệ mới, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển nơng nghiệp nơng thơn. Đặc biệt vốn trung dài hạn của
MHB tiếp tục ưu tiên tài trợ các dự án tín dụng về an sinh xã hội, phát triển hạ tầng chăm lo ổn định đời sống cho nhân dân trong đĩ cĩ việc sắp xếp chỉnh trang lại các khu dân cư và xây dựng các khu đơ thị mới để cải thiện điều kiện về nhà ở cho nhân dân, gĩp phần tích cực vào cơng cuộc xây dựng và phát triển kinh tế xã hội của địa phương, đặc biệt là vùng Đồng bằng sơng Cửu Long.
Quản lý hạn mức cho vay khơng cĩ tài sản đảm bảo
MHB cũng cần thiết lập hạn mức cho vay khơng cĩ tài sản đảm bảo so với
tổng dư nợ trên cơ sở quản lý chặt chẽ dịng tiền của khách hàng đồng thời nâng cao khả năng thẩm định tài chính doanh nghiệp, thẩm định dự án đầu tư để phân loại
doanh nghiệp, dự án từ đĩ xem xét cho vay khơng cĩ tài sản đảm bảo đối với các doanh nghiệp cĩ tình hình hoạt động ổn định, cĩ tiềm năng phát triển, các khách
hàng truyền thống, cĩ uy tín, là đối tác lâu dài trong quan hệ tín dụng và dịch vụ với ngân hàng.
Xây dựng và quản lý chính sách tín dụng đặc thù với từng khu vực. Hệ thống ngân hàng MHB cĩ chi nhánh, mạng lưới hoạt động ở các vùng
khác nhau trong cả nước, với điều kiện kinh tế - xã hội – tự nhiên đặc thù khác
nhau, địi hỏi phải cĩ những chính sách tín dụng đặc thù mới cĩ thể phát huy được hiệu quả đầu tư vốn cho vay. Cần cĩ chiến lược phân khúc thị trường sao cho tạo
được lợi thế so sánh để gĩp phần nâng cao hiệu quả đối với quản trị tín dụng.
Để cơng tác thẩm định các dự án đầu tư cho kết quả phản ánh đúng mức độ
khả thi của dự án, giảm thiểu rủi ro, tổn thất trong đầu tư, cần phải xây dựng định mức kinh tế kỹ thuật chuẩn để làm cơ sở thẩm định. Định mức vật tư kỹ thuật sẽ
khác nhau tùy thuộc từng lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh, đồng thời cùng lĩnh
vực, ngành nghề nhưng ở những vùng khác nhau cĩ định mức vật tư kỹ thuật cũng khác nhau. Tùy vào khả năng đầu tư của khách hàng và thực tế, MHB tư vấn cho