3.1 GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN CÁC THUỘC TÍNH QUAN
3.1.1.1. Chiến lược nhóm đẩy mạnh:
Được đánh giá là những thuộc tính có mức độ quan trọng cao, các yếu tố : hạn mức tín dụng được cấp; tính an tồn; mức độ phổ biến của thương hiệu thẻ; những giá trị ưu đãi cộng thêm; mức phí sử dụng dịch vụ thẻ cần được tập trung hồn thiện và phát
triển chính.
Hạn mức tín dụng được cấp :
Theo tâm lý chung, khách hàng thường có mong muốn được cấp một hạn mức cao để có thể dễ dàng trong chi tiêu mua sắm. Mặt khác, khi được cấp một hạn mức hợp lý phù hợp với nhu cầu của mình, khách hàng sẽ cảm thấy hài lịng và đánh giá tốt về phía ngân hàng cung cấp.
Vì thế, đối với loại thẻ tín dụng quốc tế dạng tín chấp, dựa trên việc xem xét, đánh giá hồ sơ của khách hàng một cách kỹ lưỡng, ngân hàng cần hồn thiện cơ chế cấp hạn mức tín dụng của thẻ sao cho phù hợp với yêu cầu của khách hàng một cách thỏa đáng nhất.
Trường hợp khách hàng có u cầu đề nghị cấp hạn mức tín dụng cao hơn so với mức tiêu chuẩn mà ngân hàng có thể cấp sau khi xem xét hồ sơ, nhân viên tư vấn có thể tư vấn khách hàng mở dạng thẻ tín dụng quốc tế có cầm cố tiền gửi tiết kiệm. Hạn mức tín dụng sẽ tương ứng tỷ lệ với số tiền gửi tiết kiệm (tùy theo chính sách mỗi ngân hàng). Khi đó, khách hàng vừa được hưởng lãi suất tiết kiệm của món tiền gửi, vừa có thể tận dụng mở thẻ tín dụng quốc tế với hạn mức theo mong muốn của mình. Ngân hàng vừa có vốn huy động, vừa tăng được doanh số phát hành thẻ.
Bên cạnh đó, để phát triển thêm nguồn khách hàng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế, các ngân hàng cũng cần quan tâm đến việc hạ thấp hạn mức tối thiểu (hiện nay là 10 triệu đồng). Do hạn mức cao nên đòi hỏi khách hàng phải đáp ứng nhiều tiêu chuẩn nghiêm ngặt trong khâu phát hành. Khách hàng phải kí quỹ hoặc thế chấp tài sản có trị
nên việc thẩm định khách hàng phải cẩn thận hơn, sẽ tốn thời gian và chi phí, đơi khi gây phiền hà cho khách hàng.
Nếu hạn mức tối thiểu khoảng 2-3 triệu thì nhóm khách hàng có thu nhập vừa phải cũng có thể sử dụng được. Với ngân hàng, do hạn mức thấp, nên giảm bớt thủ tục phát hành thẻ, thậm chí phát hành theo hình thức tín chấp cho các đối tượng có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, có thu nhập ổn định.
Tính an tồn :
Năng lực về công nghệ là một trong những lợi thế cạnh tranh rất lớn của các ngân hàng hiện nay, bởi lẽ yếu tố này sẽ quyết định chất lượng dịch vụ của các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng cũng như sự an toàn khi sử dụng sản phẩm đó. Khi xây dựng được một sự vững mạnh và hiện đại về năng lực công nghệ, ngân hàng mới đối phó được với các loại tội phạm về thẻ, bảo đảm sự an toàn cho bản thân mình và cho cả khách hàng.
Trong những năm tới, đặc biệt là các NHTM nội địa cần phải tiếp tục đầu tư phát triển công nghệ và ứng dụng các phần mềm quản lý, nâng cấp hệ thống xử lý dịch vụ thẻ nhằm hạn chế tối đa những tồn tại về mặt kĩ thuật đồng thời tiếp cận những công nghệ mới, tiên tiến để đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh của mình, đặc biệt trong bối cảnh Việt Nam đã gia nhập WTO với luật chơi quốc tế và sự cạnh tranh khốc liệt.
Cụ thể, Ngân hàng cần xây dựng cơ chế thanh toán thẻ theo chuẩn EMV; tập trung quản lý nghiệp vụ thẻ về một hệ thống; hỗ trợ tự động một số dịch vụ qua hệ thống call – center ; áp dụng công nghệ sinh trắc học phục vụ an ninh và quản lý tài khoản.
Hiện tại ở Việt Nam, Ngân hàng MeKong là ngân hàng đầu tiên tiên phong trong áp dụng hệ thống nhận dạng sinh trắc học, công nghệ nhận dạng khách hàng bằng dấu vân tay thay vì khóa mã. Đây là cơng nghệ tiên tiến có khả năng bảo mật cao . Công nghệ này gần đây mới được triển khai phục vụ trên quy mô lớn với đối tượng khách hàng ở các quốc gia đang phát triển. Bởi ở những quốc gia này, công nghệ mới sẽ giúp tăng
cao số lượng người đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng. Việc ứng dụng công nghệ mới này vừa giúp ngân hàng mở rộng thị trường của mình vừa mang đến một cơ chế hoạt động ngân hàng mới ở Việt Nam.
Mức độ phổ biến của thương hiệu thẻ :
Trong vài năm gần đây, các NHTM Việt Nam đã và đang chú ý đến việc tạo lập thương hiệu. Nhiều ngân hàng đã gặt hái được thành công và đứng vững trên thương hiệu của mình. Tuy nhiên quá trình xây dựng thương hiệu của các NHTM vẫn chưa thực sự chun nghiệp và cịn mang tính tự phát. Việc xây dựng thương hiệu có thể được thực hiện bằng các biện pháp sau:
Học hỏi cách thức tạo lập thương hiệu của các ngân hàng thương mại lớn trên thế giới. Ví dụ như Citibank là một trong những ngân hàng lớn đã tạo ra thương hiệu của mình bằng các hoạt động kinh doanh mới mẻ sáng tạo. Citibank đã gây dựng được sự nổi tiếng của mình nhờ vào việc luôn tập trung vào những sản phẩm mới dựa trên việc khảo sát và nắm bắt rõ nhu cầu khách hàng. Các sản phẩm có chức năng vượt xa các sản phẩm khác: cung cấp thẻ tín dụng quốc tế có khả năng bảo mật cao, cung cấp cho khách hàng một hệ thống các dịch vụ ngân hàng cá nhân hồn thiện, gồm có thế chấp tài chính cá nhân và doanh nghiệp khoản vay cá nhân, thẻ tín dụng quốc tế, tài khoản gửi và đầu tư, Visa Traveller Money…
Lựa chọn phạm vi xây dựng thương hiệu trên chiến lược phát triển thị trường của ngân hàng.
Xây dựng một phong cách làm việc chuyên nghiệp cho nhân viên.
Mức phí sử dụng dịch vụ thẻ :
Đây là yếu tố quan trọng mà các NHTM Nước ngoài, NHTM Nhà nước và NHTM ngoài quốc doanh cần tập trung cải thiện.
dụng quốc tế từ 100.000-1.000.000 đồng/năm/thẻ, tùy loại thẻ chuẩn hay thẻ vàng, thẻ platium. Trong đó, các ngân hàng "ngoại" thu phí cao hơn ngân hàng "nội”. Bên cạnh đó, phí rút tiền mặt là 3%, theo khách hàng thế là quá cao vì họ cịn phải chịu cả phí tra sốt, phí phát hành lại thẻ, phí phịng ngừa rủi ro trong chuyển đổi ngoại tệ….. Nên trong tương lai các ngân hàng nên xem xét việc giảm tỉ lệ phí, lãi để khuyến khích khách hàng và ĐVCNT. Ngồi ra, với những chủ thẻ có doanh số sử dụng thẻ cao, có thể áp dụng chế độ ưu đãi riêng…
Giải pháp trên trong ngắn hạn có thể làm ảnh hưởng đến doanh thu của ngân hàng nhưng về mặt dài hạn thì nó sẽ đạt hiệu quả kinh tế theo quy mơ, đặc biệt là sự chiếm lĩnh thị phần.
Những giá trị ưu đãi cộng thêm :
Để khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế, các ngân hàng cần quảng bá thêm nhiều chương trình khuyến mãi ưu đãi đi kèm cùng thẻ khi mua sắm. Các ngân hàng có thể thực hiện các chương trình tài trợ với giải thưởng là một thẻ quốc tế có tiền mặt sẵn bên trong thẻ nhằm tạo thói quen sử dụng thẻ cho khách hàng; Thực hiện chương trình khuyến mãi lớn về thẻ vào các dịp lễ hội; tổ chức chương trình phát hành thẻ ưu đãi (miễn phí, q tặng) tại các trung tâm đơng đúc (Siêu thị, trung tâm mua sắm …); kết hợp với các ĐVCNT thực hiện các chương trình khuyến mãi dành cho chủ thẻ tín dụng quốc tế .
Việc ngân hàng liên kết với các đơn vị sẽ giảm được nhiều chi phí trung gian và nhanh chóng có được số lượng lớn chủ thẻ do thu hút được khách hàng của đối tác. Hơn nữa, đối tượng khách hàng này thường có nhu cầu giao dịch lớn vì đã được đối tác tuyển chọn. Vấn đề đặt ra là các ngân hàng phải liên kết được với các đối tác có số lượng khách hàng lớn, những loại hình kinh doanh mà nhu cầu giao dịch giữa khách hàng và đối tác mang tính chất thường xuyên hoặc định kỳ. Khi thực hiện liên kết phát hành thẻ các bên tham gia đều có lợi. Về phía đối tác được lợi là quản lý tốt được nguồn thu của mình, thu được tiền nhanh chóng và an tồn, giữ được khách hàng… Đối với
khách hàng, ngồi việc được sử dụng các tiện ích của thẻ thanh tốn cịn được ưu đãi khi thanh toán tại các đơn vị hợp tác với ngân hàng. Đối với ngân hàng sẽ gia tăng số lượng chủ thẻ đáng kể. Nếu thực hiện chương trình liên kết thẻ thành cơng sẽ góp phần đẩy mạnh số lượng người sử dụng thẻ quốc tế trong xã hội.
Các hình thức và đối tác liên kết : liên kết và hợp tác với các công ty lớn như các siêu thị, các trung tâm điện máy… phát hành các loại thẻ đồng thương hiệu nhằm thu hút một lượng lớn khách hàng của các đối tác và quảng bá hình ảnh của ngân hàng. Kết hợp với các tổ chức thẻ quốc tế trong việc thơng tin đến khách hàng về các chương trình khuyến mãi của tổ chức đó.