Phần đầu tiên trong chương ba giới thiệu về số liệu được sử dụng trong bài nghiên cứu. Trên cơ sở hệ thống lý thuyết về vốn xã hội như đã trình bày trong chương hai, phần hai và phần ba trong chương này trình bày về các giả thuyết nghiên cứu và xây dựng khung phân tích cho bài nghiên cứu. Phần bốn xây dựng các biến phụ thuộc, nhóm các biến về vốn xã hội, nhóm các biến về đặc điểm khoản vốn vay và nhóm biến về đặc điểm cá nhân và hộ gia đình. Phần cuối trình bày về hai mơ hình kinh tế lượng để kiểm định hai giả thuyết của nghiên cứu.
3.1. Nguồn số liệu cho nghiên cứu
Nguồn dữ liệu được lấy từ bộ dữ liệu điều tra tiếp cận nguồn lực của hộ gia đình Việt Nam (VARHS, 2010) do Viện Chính sách và Chiến lược Phát triển Nông nghiệp Nông thôn (IPSARD), Viện Nghiên cứu Quản lý kinh tế Trung ương (CIEM), Viện Khoa học Lao động và Xã hội (ILSSA) và Trường Đại học Copenhagen – Đan Mạch (UoC) tiến hành với sự tài trợ của Cơ quan hỗ trợ phát triển quốc tế Đan Mạch. Bộ số liệu này được thực hiện hai năm/lần tại 12 tỉnh thuộc 6 vùng kinh tế của Việt Nam: tỉnh Hà Tây (cũ) thuộc vùng Đồng bằng sông Hồng (ĐBSH); các tỉnh Lào Cai, Phú Thọ, Lai Châu, Điện Biên thuộc vùng Trung du và miền núi phía Bắc (TD&MNPB); tỉnh Nghệ An thuộc vùng Bắc Trung bộ (BTB); tỉnh Quảng Nam, Khánh Hòa thuộc vùng Duyên hải miền Trung (DHMT); các tỉnh Đắk Lắk, Đắk Nông, Lâm Đồng thuộc vùng Tây Nguyên (TN) và Long An thuộc vùng Đồng bằng sơng Cửu Long (ĐBSCL). Các hộ gia đình được điều tra trải rộng ở 437 xã, 130 huyện với tổng số 2.200 hộ. Số liệu cung cấp thông tin chi tiết về vốn xã hội, nhân khẩu học từng thành viên của hộ, thông tin về đặc điểm của các hộ gia đình, số liệu cũng điều tra các phần liên quan đến hoạt động tín dụng như vay mượn, cũng như thông tin về các khoản vay của từng hộ gia đình.
Trong phần thơng tin về hoạt động tín dụng của các hộ gia đình, có những hộ khơng đi vay nên bài viết tiến hành loại những hộ này ra khỏi số liệu. Mẫu cuối cùng bao gồm 927 quan sát.
3.2. Giả thiết nghiên cứu
Đề tài có hai câu hỏi nghiên cứu là vốn xã hội có ảnh hưởng đế khả năng tiếp cập tín dụng của các hộ gia đình khơng? Nếu có thì vốn xã hội ảnh hưởng đến giá trị khoản vốn vay như thế nào? Trả lời cho hai câu hỏi nghiên cứu này, bài viết đặt ra hai giả thuyết:
Giả thuyết 1: Vốn xã hội có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức
của các hộ gia đình;
Giả thuyết 2: Vốn xã hội có ảnh hưởng đến giá trị khoản vốn vay chính thức của
các hộ gia đình.
Quá trình kiểm định giả thuyết được thực hiện như sau:
Từ tổng thể nghiên cứu (N quan sát) gồm những hộ gia đình tiếp cận được tín dụng chính thức (n1 quan sát) và những hộ gia đình khơng tiếp cận được tín dụng chính thức (n2 quan sát), thực hiện phép kiểm định giả thuyết 1 vốn xã hội có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức.
Nếu giả thuyết 1 sai, tức là vốn xã hội khơng có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức thì nghiên cứu kết thúc. Nếu giả thuyết 1 đúng, nghĩa là vốn xã hội có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức thì tiếp tục thực hiện kiểm định giả thuyết 2 bằng cách chọn những hộ gia đình tiếp cận được nguồn tín dụng chính thức (n1) và kiểm tra ảnh hưởng của vốn xã hội đến giá trị khoản vốn vay từ nguồn tín dụng chính thức của các hộ gia đình này. Cuối cùng, rút ra kết luận từ kết quả phân tích và gợi ý chính sách dựa trên kết quả nghiên cứu.
Hình 3.1. Quy trình kiểm định giả thuyết
Sử dụng mơ hình binary logistic
Kiểm định giả thuyết 1
Vốn xã hội có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức
(N = n1 + n2)
Sử dụng mơ hình hồi quy bội
Kiểm định giả thuyết 2
Vốn xã hội có ảnh hưởng đến giá trị vốn vay từ nguồn tín dụng chính thức (n1) Sai Đúng Kết luận và gợi ý chính sách
3.3. Khung phân tích của nghiên cứu
Hình 3.2. Mơ hình phân tích
3.4. Đo lường các biến trong mơ hình
3.4.1. Biến phụ thuộc
Bài nghiên cứu sử dụng hai biến phụ thuộc (1) khả năng tiếp cận tín dụng chính thức (AC) và (2) giá trị vốn vay từ nguồn tín dụng chính thức (loan_size).
Để đo lường biến AC, trong bộ dữ liệu VARHS 2010, bài viết sử dụng câu hỏi sau: “Nhận đ c khoản vay từ tổ chức hay cá nhân nào? . Nếu câu trả lời là có nhận
Khả năng tiếp cận tín dụng chính thức (AC) 9( Giá trị vốn vay (loansize)
Đặc điểm người đi vay và hộ gia đình -Giới tính (gender) -Chủ hộ (head_hh) -Tuổi (age) -Tình trạng hôn nhân (marital_status) -Giáo dục (education) -Thu nhập (income) -Khoảng cách (distance) -Dân tộc (ethnic) -Vùng (area) Đặc điểm khoản vay
-Lãi suất (interst_rate) -Tài sản thế chấp (collateral) -Mục đích vay (purpose_loan) Vốn xã hội Mạng lưới chính thức (formal_net) Mạng lưới phi chính thức (informal_net) Niềm tin (Trust) Có người bảo lãnh (guarantor) Sự hợp tác (cooperation)
trường hợp hộ gia đình khơng tiếp cận được vốn vay hay nhận được vốn vay từ các nguồn khác.
Đo lường biến giá trị vốn vay loan_size, trước tiên, chúng tơi chọn ra những hộ gia đình tiếp cận được tín dụng từ nguồn chính thức. Sau đó, từ bộ dữ liệu VA HS năm 2010, nghiên cứu sử dụng câu hỏi sau: “Ng ời này nhận đ c bao nhiêu (ti n mặt
hoặ t ơng đ ơng ti n mặt)? giá trị của biến loan_size là số tiền nhận được từ câu
trả lời của người được điều tra.
3.4.2. Biến độc lập
Căn cứ vào cách thức đo lường mạng lưới xã hội như đã đề cập trong chương hai, bài viết chọn chỉ số đo lường mạng xã hội chính thức formal_net là số lượng các tổ chức mà thành viên trong hộ gia đình tham gia. Trên cơ sở đó chúng tơi kết hợp hai câu hỏi trong bộ dữ liệu VARHS 2010 sau: (1) “Bạn có thành viên trong bất kỳ các
nhóm, tổ chức hay hiệp hội nào không? và (2) “Đâ ại tổ chức nào? . Nếu
người được phỏng vấn trả lời câu hỏi (1) là khơng có thì formal_net bằng 0, nếu câu hỏi (1) được trả lời là có thì formal_net bằng số lượng tổ chức được trả lời trong câu hỏi (2). Giá trị hệ số hồi quy kỳ vọng cho biến này là dương, thể hiện hộ gia đình có mạng lưới xã hội chính thức càng rộng thì xác suất tiếp cận tín dụng càng cao. Bài viết đo lường mạng lưới xã hội phi chính thức informal_net bằng số lượng bạn thân. Bài viết định nghĩa bạn thân là những người có thể giúp đỡ nhau khi gặp khó khăn. Trong bộ dữ liệu VARHS 2010 chúng tôi sử dụng câu hỏi sau: “Có bao nhiêu
ng ời mà bạn quen biết có thể gi đỡ bạn t ng t ờng h p này? . Biến informal_net bằng số lượng người mà người được phỏng vấn trả lời trả lời. Hệ số
hồi quy của biến informal_net dự kiến sẽ có giá trị dương, thể hiện hộ gia đình có mạng lưới xã hội phi chính thức càng rộng thì xác suất tiếp cận tín dụng càng cao. Bài viết sử dụng hai biến trust và guarantor để đo lường lòng tin của các hộ gia
đình. Biến trust được đo lường bằng sự tin tưởng của hộ gia đình đối với cộng đồng xung quanh thông qua phát biểu: “Hầu hết, v ơ ản, mọi ng ời thì thật thà và
0 nếu trường hợp khác; trust2 nhận giá trị bằng 1 nếu câu trả lời là “Đồng ý , bằng 0 nếu trường hợp khác. Bài viết chọn biến trust với câu trả lời “Không biết làm biến tham khảo. Hệ số hồi quy của biến trust dự kiến sẽ có giá trị dương, thể hiện hộ gia đình có niềm tin càng lớn thì khả năng tiếp cận tín dụng càng cao.
Do một đặc điểm đối với việc đi vay tín dụng chính thức là quy định trường hợp khách hàng vay có thể được người khác bảo lãnh. Tức là, bên thứ ba (người bảo lãnh) cam kết với bên cho vay (người nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên đi vay (người được bảo lãnh) nếu khi đến thời hạn mà người được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ. Bên thứ ba đứng ra bảo lãnh, chịu trách nhiệm bằng uy tín và tài sản của mình khi họ đã tin tưởng vào người đi vay. Vì vậy, chúng tơi sử dụng biến có người bảo lãnh guarantor để đo
lường niềm tin của vốn xã hội thơng qua câu hỏi: “Nếu có một ng ời bảo lãnh, mối
quan hệ gi a ng ời bảo lãnh với th nh viên gia đình ng ời đi va gì? . Nếu câu
trả lời là khơng có người đảm bảo thì guarantor bằng 0, nếu câu trả lời một trong
những trường hợp mối quan hệ là họ hàng, bạn bè, ủy ban nhân dân xã, hội/tổ chức quần chúng, nhân công hay trường hợp khác thì bằng 1. Hệ số hồi quy của biến
guarantor dự kiến sẽ có giá trị dương, thể hiện hộ gia đình có người bảo lãnh khi đi
vay vốn thì khả năng tiếp cận tín dụng càng cao.
Biến cooperation được đo lường dựa vào sự lựa chọn giữa hai trường hợp thông
qua câu hỏi: “Giả sử gia đình ạn đối mặt với s l a chọn sau, bạn thích l a chọn
n hơn? . Nếu câu trả lời là: “Nhận và trồng ½ he ta đất hồn tồn của chính mình , có nghĩa là hộ gia đình khơng muốn hợp tác với người khác, thì biến cooperation bằng 0. Nếu câu trả lời là: “Nhận và trồng trọt 11/2 he ta đất cùng với một gia đình kh t ng ủa bạn (mà bạn khơng có quan hệ) , tức là hộ gia đình
muốn hợp tác trồng trọt chung với hộ khác, thì cooperation bằng 1. Hệ số hồi quy của biến cooperation dự kiến sẽ có giá trị dương, thể hiện hộ gia đình có ý muốn
3.4.3. Biến kiểm sốt
Dựa vào các nghiên cứu như đã đề cập trong phần 2.4 trong chương hai cơ sở lý thuyết, bài viết cịn đưa vào mơ hình các biến kiểm sốt sau:
Nhóm biến đặc điểm của các khoản vay:
Trong bộ dữ liệu VARHS 2010, các khoản vay của các hộ gia đình được tính lãi suất khác nhau như lãi suất hàng ngày, hàng tuần, hàng tháng hay hàng năm. Chúng tôi đo lường biến lãi suất (interest_rate) quy về lãi suất hàng tháng. Hầu hết những hộ gia đình ở nơng thơn đều cịn nghèo và thu nhập khơng ổn định do đó khi lãi suất của vốn vay cao sẽ làm tăng chi phí trả nợ của các hộ đi vay. Từ đó, làm giảm khả năng trả nợ cũng như giảm khả năng tiếp cận tín dụng. Do đó, hệ số hồi quy của biến interest_rate dự kiến sẽ có giá trị âm, thể hiện lãi suất vốn vay càng cao thì xác suất tiếp cận tín dụng càng thấp.
Biến tài sản thế chấp (collateral) là một biến giả. Nếu khoản vay có tài sản thế chấp thì collateral bằng 1, bằng 0 nếu ngược lại. Hầu như đối với các tổ chức tín dụng
chính thức đều u cầu có tài sản đảm bảo nếu khách hàng muốn vay nợ. Do đó, hệ số hồi quy của biến tài sản thế chấp collateral kỳ vọng sẽ có giá trị dương (+), thể hiện tài sản thế chấp có ảnh hưởng đế khả năng tiếp cận tín dụng theo hướng hộ gia đình có tài sản thế chấp thì khả năng tiếp cận tín dụng cao hơn hộ khơng có tài sản thế chấp.
Biến giả purpose_loan là biến mục đích vay vốn. Chúng tôi sử dụng câu hỏi: “Mục
đ h ủa kh ản va gì? . Nếu hộ gia đình đi vay với mục đích là sản xuất kinh
doanh (trồng lúa, sản xuất các loại cây trồng khác (bao gồm các nguyên liệu đầu vào), chăn nuôi, lâm nghiệp, ngư nghiệp, các hoạt động phi nơng nghiệp) thì
purpose_loan bằng 1, bằng 0 nếu trường hợp khác (bao gồm trả các khoản nợ khác,
xây/mua nhà, mua đất, mua tài sản khác, trả cho đám cưới/tang lễ, chi tiêu cho giáo dục, chi tiêu cho sức khỏe, tiêu dùng chung và trường hợp khác). Vay vốn với mục đích kinh doanh sẽ được các tổ chức tín dụng tin tưởng để cấp vốn hơn nên hệ số hồi quy của biến purpose_loan nhận giá trị dương theo hướng hộ gia đình vay vốn
với mục đích sản xuất kinh doanh sẽ có khả năng tiếp cận tín dụng cao hơn những hộ gia đình vay với mục đích khác.
Nhóm biến đặc điểm hộ gia đình:
Biến gender giới tính của người đi vay là một biến giả. Biến gender bằng 1 nếu
người đi vay là nam, bằng 0 nếu là nữ. Có nhiều tranh luận về ảnh hưởng của giới tính đến khả năng vay vốn vì một số học giả cho rằng nữ giới thường bị phân biệt đối xử nên sẽ bị hạn chế tiếp cận tín dụng. Cũng có một số nhà nghiên cứu khác khẳng định ngược lại. Do đó hệ số hồi quy của biến gender dự kiến có thể nhận giá trị âm hoặc dương.
Tuổi của người đi vay age được tính bằng số tuổi của người đi vay. Trong bộ dữ
liệu VARHS 2010 không có dữ liệu về số tuổi, chúng tơi đo lường biến này bằng cách lấy năm điều tra là năm 2010 trừ đi năm sinh. Người đi vay lớn tuổi có thể được tin cậy nhiều hơn do đó khả năng vay được vốn cao hơn. Nhưng khi số tuổi vượt q một mức nào đó thì niềm tin của các tổ chức tín dụng sẽ giảm vì những người lới tuổi khả năng minh mẫn có thể kém hơn và do đó khả năng tiếp cận tín dụng sẽ giảm. Do đó, dệ số hồi quy của biến age dự kiến nhận giá trị dương, và hệ số hồi quy của biến age_square dự kiến nhận giá trị âm.
Biến education trình độ giáo dục của người đi vay, được đo lường bằng số năm đi học của người đi vay. Trình độ giáo dục cao sẽ có nhiều hiểu biết về các thủ tục vay vốn hơn nên khả năng vay được vốn sẽ cao hơn. Dự kiến hệ số hồi quy nhận giá trị dương, thể hiện trình độ giáo dục càng cao thì khả năng tiếp cận tín dụng càng cao. Biến marital_status là một biến giả, cho biết tình trạng hơn nhân của người đi vay. Nếu người đi vay đã kết hôn hay đang chung sống với vợ/chồng thì marital_status bằng 1, bằng 0 cho trường hợp khác. Dự kiến hệ số hồi quy nhận giá trị dương, thể hiện tình trạng hơn nhân có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng theo hướng người đi vay đã kết hơn hay đang chung sống với vợ/chồng thì khả năng tiếp cận tín dụng cao hơn.
Biến hh_ head là một biến giả. Nếu người đi vay là chủ hộ thì hh_ head bằng 1, bằng 0 nếu trường hợp khác. Thơng thường, ở các hộ gia đình nơng thơn Việt Nam, chủ hộ là người đứng đầu trong một gia đình. Vì thế uy tín của chủ hộ cao hơn và khả năng tiếp cận tín dụng vì thế được kỳ vọng là tốt hơn. Hệ số hồi quy của biến
hh_ head dự kiến nhận giá trị dương, thể hiện người đi vay là chủ hộ có ảnh hưởng
đến khả năng tiếp cận tín dụng theo hướng người đi vay là chủ hộ thì xác suất tiếp cận tín dụng cao hơn người đi vay khơng phải là chủ hộ.
Biến kích thước hộ gia đình hh_size đo lường bằng số lượng các thành viên trong
một hộ gia đình. Kích thước hộ gia đình lớn hơn, vốn xã hội của gia đình cao hơn nên khả năng tiếp cận tín dụng sẽ tăng. Mặc khác, kích thước hộ gia đình lớn chi tiêu nhiều hơn nên sẽ có rủi ro khơng trả được nợ đúng hạn. Hệ số hồi quy dự kiến sẽ có giá trị dương hoặc âm.
Thu nhập của hộ gia đình income được đo bằng tổng thu nhập rịng của hộ gia đình trong 12 tháng. Thơng thường, khi khách hàng đi vay ở các tổ chức tín dụng chính thức chứng minh thu nhập càng cao thì khả năng được cấp tín dụng càng lớn. Bởi vì