3.4. Đo lường các biến trong mơ hình
3.4.1. Biến phụ thuộc
Bài nghiên cứu sử dụng hai biến phụ thuộc (1) khả năng tiếp cận tín dụng chính thức (AC) và (2) giá trị vốn vay từ nguồn tín dụng chính thức (loan_size).
Để đo lường biến AC, trong bộ dữ liệu VARHS 2010, bài viết sử dụng câu hỏi sau: “Nhận đ c khoản vay từ tổ chức hay cá nhân nào? . Nếu câu trả lời là có nhận
Khả năng tiếp cận tín dụng chính thức (AC) 9( Giá trị vốn vay (loansize)
Đặc điểm người đi vay và hộ gia đình -Giới tính (gender) -Chủ hộ (head_hh) -Tuổi (age) -Tình trạng hơn nhân (marital_status) -Giáo dục (education) -Thu nhập (income) -Khoảng cách (distance) -Dân tộc (ethnic) -Vùng (area) Đặc điểm khoản vay
-Lãi suất (interst_rate) -Tài sản thế chấp (collateral) -Mục đích vay (purpose_loan) Vốn xã hội Mạng lưới chính thức (formal_net) Mạng lưới phi chính thức (informal_net) Niềm tin (Trust) Có người bảo lãnh (guarantor) Sự hợp tác (cooperation)
trường hợp hộ gia đình không tiếp cận được vốn vay hay nhận được vốn vay từ các nguồn khác.
Đo lường biến giá trị vốn vay loan_size, trước tiên, chúng tôi chọn ra những hộ gia đình tiếp cận được tín dụng từ nguồn chính thức. Sau đó, từ bộ dữ liệu VA HS năm 2010, nghiên cứu sử dụng câu hỏi sau: “Ng ời này nhận đ c bao nhiêu (ti n mặt
hoặ t ơng đ ơng ti n mặt)? giá trị của biến loan_size là số tiền nhận được từ câu
trả lời của người được điều tra.
3.4.2. Biến độc lập
Căn cứ vào cách thức đo lường mạng lưới xã hội như đã đề cập trong chương hai, bài viết chọn chỉ số đo lường mạng xã hội chính thức formal_net là số lượng các tổ chức mà thành viên trong hộ gia đình tham gia. Trên cơ sở đó chúng tơi kết hợp hai câu hỏi trong bộ dữ liệu VARHS 2010 sau: (1) “Bạn có thành viên trong bất kỳ các
nhóm, tổ chức hay hiệp hội nào không? và (2) “Đâ ại tổ chức nào? . Nếu
người được phỏng vấn trả lời câu hỏi (1) là khơng có thì formal_net bằng 0, nếu câu hỏi (1) được trả lời là có thì formal_net bằng số lượng tổ chức được trả lời trong câu hỏi (2). Giá trị hệ số hồi quy kỳ vọng cho biến này là dương, thể hiện hộ gia đình có mạng lưới xã hội chính thức càng rộng thì xác suất tiếp cận tín dụng càng cao. Bài viết đo lường mạng lưới xã hội phi chính thức informal_net bằng số lượng bạn thân. Bài viết định nghĩa bạn thân là những người có thể giúp đỡ nhau khi gặp khó khăn. Trong bộ dữ liệu VARHS 2010 chúng tơi sử dụng câu hỏi sau: “Có bao nhiêu
ng ời mà bạn quen biết có thể gi đỡ bạn t ng t ờng h p này? . Biến informal_net bằng số lượng người mà người được phỏng vấn trả lời trả lời. Hệ số
hồi quy của biến informal_net dự kiến sẽ có giá trị dương, thể hiện hộ gia đình có mạng lưới xã hội phi chính thức càng rộng thì xác suất tiếp cận tín dụng càng cao. Bài viết sử dụng hai biến trust và guarantor để đo lường lòng tin của các hộ gia
đình. Biến trust được đo lường bằng sự tin tưởng của hộ gia đình đối với cộng đồng xung quanh thơng qua phát biểu: “Hầu hết, v ơ ản, mọi ng ời thì thật thà và
0 nếu trường hợp khác; trust2 nhận giá trị bằng 1 nếu câu trả lời là “Đồng ý , bằng 0 nếu trường hợp khác. Bài viết chọn biến trust với câu trả lời “Không biết làm biến tham khảo. Hệ số hồi quy của biến trust dự kiến sẽ có giá trị dương, thể hiện hộ gia đình có niềm tin càng lớn thì khả năng tiếp cận tín dụng càng cao.
Do một đặc điểm đối với việc đi vay tín dụng chính thức là quy định trường hợp khách hàng vay có thể được người khác bảo lãnh. Tức là, bên thứ ba (người bảo lãnh) cam kết với bên cho vay (người nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên đi vay (người được bảo lãnh) nếu khi đến thời hạn mà người được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ. Bên thứ ba đứng ra bảo lãnh, chịu trách nhiệm bằng uy tín và tài sản của mình khi họ đã tin tưởng vào người đi vay. Vì vậy, chúng tơi sử dụng biến có người bảo lãnh guarantor để đo
lường niềm tin của vốn xã hội thông qua câu hỏi: “Nếu có một ng ời bảo lãnh, mối
quan hệ gi a ng ời bảo lãnh với th nh viên gia đình ng ời đi va gì? . Nếu câu
trả lời là khơng có người đảm bảo thì guarantor bằng 0, nếu câu trả lời một trong
những trường hợp mối quan hệ là họ hàng, bạn bè, ủy ban nhân dân xã, hội/tổ chức quần chúng, nhân công hay trường hợp khác thì bằng 1. Hệ số hồi quy của biến
guarantor dự kiến sẽ có giá trị dương, thể hiện hộ gia đình có người bảo lãnh khi đi
vay vốn thì khả năng tiếp cận tín dụng càng cao.
Biến cooperation được đo lường dựa vào sự lựa chọn giữa hai trường hợp thơng
qua câu hỏi: “Giả sử gia đình ạn đối mặt với s l a chọn sau, bạn thích l a chọn
n hơn? . Nếu câu trả lời là: “Nhận và trồng ½ he ta đất hồn tồn của chính mình , có nghĩa là hộ gia đình khơng muốn hợp tác với người khác, thì biến cooperation bằng 0. Nếu câu trả lời là: “Nhận và trồng trọt 11/2 he ta đất cùng với một gia đình kh t ng ủa bạn (mà bạn khơng có quan hệ) , tức là hộ gia đình
muốn hợp tác trồng trọt chung với hộ khác, thì cooperation bằng 1. Hệ số hồi quy của biến cooperation dự kiến sẽ có giá trị dương, thể hiện hộ gia đình có ý muốn
3.4.3. Biến kiểm soát
Dựa vào các nghiên cứu như đã đề cập trong phần 2.4 trong chương hai cơ sở lý thuyết, bài viết cịn đưa vào mơ hình các biến kiểm sốt sau:
Nhóm biến đặc điểm của các khoản vay:
Trong bộ dữ liệu VARHS 2010, các khoản vay của các hộ gia đình được tính lãi suất khác nhau như lãi suất hàng ngày, hàng tuần, hàng tháng hay hàng năm. Chúng tôi đo lường biến lãi suất (interest_rate) quy về lãi suất hàng tháng. Hầu hết những hộ gia đình ở nơng thơn đều cịn nghèo và thu nhập khơng ổn định do đó khi lãi suất của vốn vay cao sẽ làm tăng chi phí trả nợ của các hộ đi vay. Từ đó, làm giảm khả năng trả nợ cũng như giảm khả năng tiếp cận tín dụng. Do đó, hệ số hồi quy của biến interest_rate dự kiến sẽ có giá trị âm, thể hiện lãi suất vốn vay càng cao thì xác suất tiếp cận tín dụng càng thấp.
Biến tài sản thế chấp (collateral) là một biến giả. Nếu khoản vay có tài sản thế chấp thì collateral bằng 1, bằng 0 nếu ngược lại. Hầu như đối với các tổ chức tín dụng
chính thức đều yêu cầu có tài sản đảm bảo nếu khách hàng muốn vay nợ. Do đó, hệ số hồi quy của biến tài sản thế chấp collateral kỳ vọng sẽ có giá trị dương (+), thể hiện tài sản thế chấp có ảnh hưởng đế khả năng tiếp cận tín dụng theo hướng hộ gia đình có tài sản thế chấp thì khả năng tiếp cận tín dụng cao hơn hộ khơng có tài sản thế chấp.
Biến giả purpose_loan là biến mục đích vay vốn. Chúng tơi sử dụng câu hỏi: “Mục
đ h ủa kh ản va gì? . Nếu hộ gia đình đi vay với mục đích là sản xuất kinh
doanh (trồng lúa, sản xuất các loại cây trồng khác (bao gồm các nguyên liệu đầu vào), chăn nuôi, lâm nghiệp, ngư nghiệp, các hoạt động phi nông nghiệp) thì
purpose_loan bằng 1, bằng 0 nếu trường hợp khác (bao gồm trả các khoản nợ khác,
xây/mua nhà, mua đất, mua tài sản khác, trả cho đám cưới/tang lễ, chi tiêu cho giáo dục, chi tiêu cho sức khỏe, tiêu dùng chung và trường hợp khác). Vay vốn với mục đích kinh doanh sẽ được các tổ chức tín dụng tin tưởng để cấp vốn hơn nên hệ số hồi quy của biến purpose_loan nhận giá trị dương theo hướng hộ gia đình vay vốn
với mục đích sản xuất kinh doanh sẽ có khả năng tiếp cận tín dụng cao hơn những hộ gia đình vay với mục đích khác.
Nhóm biến đặc điểm hộ gia đình:
Biến gender giới tính của người đi vay là một biến giả. Biến gender bằng 1 nếu
người đi vay là nam, bằng 0 nếu là nữ. Có nhiều tranh luận về ảnh hưởng của giới tính đến khả năng vay vốn vì một số học giả cho rằng nữ giới thường bị phân biệt đối xử nên sẽ bị hạn chế tiếp cận tín dụng. Cũng có một số nhà nghiên cứu khác khẳng định ngược lại. Do đó hệ số hồi quy của biến gender dự kiến có thể nhận giá trị âm hoặc dương.
Tuổi của người đi vay age được tính bằng số tuổi của người đi vay. Trong bộ dữ
liệu VARHS 2010 khơng có dữ liệu về số tuổi, chúng tơi đo lường biến này bằng cách lấy năm điều tra là năm 2010 trừ đi năm sinh. Người đi vay lớn tuổi có thể được tin cậy nhiều hơn do đó khả năng vay được vốn cao hơn. Nhưng khi số tuổi vượt quá một mức nào đó thì niềm tin của các tổ chức tín dụng sẽ giảm vì những người lới tuổi khả năng minh mẫn có thể kém hơn và do đó khả năng tiếp cận tín dụng sẽ giảm. Do đó, dệ số hồi quy của biến age dự kiến nhận giá trị dương, và hệ số hồi quy của biến age_square dự kiến nhận giá trị âm.
Biến education trình độ giáo dục của người đi vay, được đo lường bằng số năm đi học của người đi vay. Trình độ giáo dục cao sẽ có nhiều hiểu biết về các thủ tục vay vốn hơn nên khả năng vay được vốn sẽ cao hơn. Dự kiến hệ số hồi quy nhận giá trị dương, thể hiện trình độ giáo dục càng cao thì khả năng tiếp cận tín dụng càng cao. Biến marital_status là một biến giả, cho biết tình trạng hôn nhân của người đi vay. Nếu người đi vay đã kết hôn hay đang chung sống với vợ/chồng thì marital_status bằng 1, bằng 0 cho trường hợp khác. Dự kiến hệ số hồi quy nhận giá trị dương, thể hiện tình trạng hơn nhân có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng theo hướng người đi vay đã kết hơn hay đang chung sống với vợ/chồng thì khả năng tiếp cận tín dụng cao hơn.
Biến hh_ head là một biến giả. Nếu người đi vay là chủ hộ thì hh_ head bằng 1, bằng 0 nếu trường hợp khác. Thơng thường, ở các hộ gia đình nơng thơn Việt Nam, chủ hộ là người đứng đầu trong một gia đình. Vì thế uy tín của chủ hộ cao hơn và khả năng tiếp cận tín dụng vì thế được kỳ vọng là tốt hơn. Hệ số hồi quy của biến
hh_ head dự kiến nhận giá trị dương, thể hiện người đi vay là chủ hộ có ảnh hưởng
đến khả năng tiếp cận tín dụng theo hướng người đi vay là chủ hộ thì xác suất tiếp cận tín dụng cao hơn người đi vay khơng phải là chủ hộ.
Biến kích thước hộ gia đình hh_size đo lường bằng số lượng các thành viên trong
một hộ gia đình. Kích thước hộ gia đình lớn hơn, vốn xã hội của gia đình cao hơn nên khả năng tiếp cận tín dụng sẽ tăng. Mặc khác, kích thước hộ gia đình lớn chi tiêu nhiều hơn nên sẽ có rủi ro khơng trả được nợ đúng hạn. Hệ số hồi quy dự kiến sẽ có giá trị dương hoặc âm.
Thu nhập của hộ gia đình income được đo bằng tổng thu nhập rịng của hộ gia đình trong 12 tháng. Thông thường, khi khách hàng đi vay ở các tổ chức tín dụng chính thức chứng minh thu nhập càng cao thì khả năng được cấp tín dụng càng lớn. Bởi vì thu nhập cao có thể một phần nào đảm bảo được khả năng trả nợ đúng hạn. Hệ số hồi quy dự kiến nhận giá trị dương, thể hiện thu nhập càng cao thì khả năng tiếp cận tín dụng càng nhiều.
Biến khoảng cách từ nhà đến tổ chức tín dụng distance được đo lường bằng khoảng cách (km) từ nơi sinh sống đến tổ chức cấp tín dụng. Khoảng cách càng xa thì chi phí và thời gian giao dịch đối với các hộ gia đình đi vay càng tăng. Mặt khác, chi phí giám sát của các tổ chức tín dụng cao hơn. Do đó, sẽ hạn chế khả năng tiếp cận tín dụng của các hộ gia đình. Dự kiến hệ số hồi quy sẽ nhận giá trị âm.
Biến dân tộc ethnic là biến giả. Nếu hộ gia đình là dân tộc Kinh thì ethnic bằng 1,
trường hợp khác bằng 0. Hiện nay, các cơ quan chính quyền ở Việt Nam đã có một số chính sách khuyến khích và hỗ trợ cho các dân tộc thiểu số bằng các chương trình tín dụng vi mơ để sản xuất kinh doanh và cải thiện kinh tế. Tuy nhiên, các dân tộc thiểu số ở Việt Nam điều kiện cơ sở hạ tầng để tiếp xúc với các tổ chức tín dụng
chính thức hạn chế hơn so với dân tộc Kinh. Hệ số hồi quy dự kiến có thể nhận giá trị dương hoặc âm.
Bảng 3.1. Tóm tắt và mơ tả các biến
Tên biến Dấu kỳ vọng của
hệ số hồi quy Mô tả biến
AC Biến giả, = 1 nếu tiếp cận được tín dụng tín dụng chính thức, 0 nếu ngược lại.
ln_loansize Logarit tự nhiên giá trị khoản vốn vay (Đơn vị: 1000 đồng)
Vốn xã hội
formal_net + Số lượng nhóm, tổ chức, hiệp hội mà thành viên hộ gia đình tham gia.
informal_net + Số lượng những người sẵn sàng giúp đỡ lúc gặp khó khăn.
trust + Biến giả,
trust1 = 1 nếu không tin tưởng, 0 nếu trường hợp khác; trust2 = 1 nếu tin tưởng, 0 nếu trường hợp khác.
guarantor + Biến giả, =1 nếu có người bảo lãnh, 0 nếu khơng có người bảo lãnh.
cooperation + Biến giả, =1 nếu có hợp tác, 0 nếu ngược lại.
Đặc điểm khoản vay
interest_rate - Lãi suất vốn vay (Đơn vị: %)
collateral + Biến giả, =1 nếu có tài sản thế chấp khi đi vay, 0 nếu ngược lại.
purpose_loan + Biến giả, =1 nếu mục đích vay để sản xuất kinh doanh, 0 mục đích khác.
Đặc điểm người đi vay và hộ gia đình
age + Số tuổi của người đi vay.
age_square - Bình phương số tuổi người đi vay.
hh_head + Biến giả, = 1 nếu người đi vay là chủ hộ, 0 nếu trường hợp khác.
gender +/- Biến giả, = 1 nếu là nam, 0 nếu là nữ. education + Số năm đi học của người đi vay.
marital_status + Biến giả, =1 nếu đã kết hôn hay đang chung sống với nhau, 0 nếu trường hợp khác.
hh_size + Số thành viên trong hộ gia đình.
ethnic +/- Biến giả, = 1 nếungười đi vay là dân tộc kinh, 0 nếu trường hợp khác.
income + Tổng thu nhập ròng của hộ trong 12 tháng (Đơn vị: 1000VNĐ).
distance - Khoảng cách từ nhà đến chỗ vay (Đơn vị: km).
area +/- Biến giả,
area1 = 1 nếu hộ thuộc các tỉnh vùng Đồng bằng sông Hồng, 0 nếu trường hợp khác.
area2 = 1 hộ thuộc các tỉnh vùng Trung du và miền núi phía Bắc, 0 nếu trường hợp khác.
area3 = 1 hộ thuộc các tỉnh vùng Bắc Trung bộ, 0 nếu trường hợp khác.
area4 = 1 hộ thuộc các tỉnh vùng Duyên hải miền Trung, 0 nếu trường hợp khác.
area5 = 1 nếu hộ thuộc các tỉnh vùng vùng Tây nguyên, 0 nếu trường hợp khác.
Biến area là biến giả, cho biết hộ gia đình thuộc vùng kinh tế nào. Biến area1 = 1
nếu hộ thuộc các tỉnh vùng Đồng bằng sông Hồng, bằng 0 nếu trường hợp khác;
area2 = 1 hộ thuộc các tỉnh vùng vùng Trung du và miền núi phía Bắc, bằng 0 nếu
trường hợp khác; area3 = 1 hộ thuộc các tỉnh vùng các tỉnh Bắc Trung bộ, bằng 0
nếu trường hợp khác; area4 = 1 hộ thuộc các tỉnh vùng Duyên hải miền Trung,
bằng 0 nếu trường hợp khác; area5 = 1 nếu hộ thuộc các tỉnh vùng vùng Tây
Nguyên, bằng 0 nếu trường hợp khác. Bài viết chọn vùng Đồng bằng sông Cửu Long (ĐBSCL) làm biến tham khảo. Ở Việt Nam, các vùng miền khác nhau có các điều kiện về cơ sở hạ tầng, chính sách, kinh tế và văn hóa khác nhau. Vì thế, khả