2.3 Một số khó khăn, vướng mắc trong quá trình triển khai hoạt động tín dụng
2.3.5 Khó khăn đến từ phía người đi mua
Có 4 nhóm đối tượng được xem xét cho vay bao gồm: Một là cán bộ công chức viên chức, hưởng lương từ ngân sách Nhà nước thuộc các cơ quan Đảng, Nhà nước, Mặt trận Tổ quốc và các tổ chức chính trị - xã hội, xã hội - nghề nghiệp. Hai là viên chức thuộc các đơn vị sự nghiệp công lập. Ba là lực lượng vũ trang nhân dân. Bốn là đối tượng thu nhập thấp thuộc các đơn vị sự nghiệp ngồi cơng lập, doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế, hợp tác xã được thành lập và hoạt động theo quy định của pháp luật, người đã được nghỉ lao động theo chế độ quy định, người lao động tự do, kinh doanh cá thể.
trách nhiệm về nội dung xác nhận của mình, khơng u cầu xác nhận về điều kiện thu nhập. Đối với đối tượng cịn lại thì cần có các xác nhận của UBND phường, xã, thị trấn nơi đối tượng đang cư trú về tình trạng nhà ở, tức là xác nhận chưa có nhà ở thuộc sở hữu của mình; chưa được thuê, mua nhà ở xã hội trước đó hoặc có nhà ở thuộc sở hữu của mình nhưng nhà chật chội có diện tích bình quân dưới 8m2 sàn/người hoặc nhà ở hư hỏng, dột nát. Bên cạnh đó, phải có hộ khẩu thường trú tại tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương nơi có dự án nhà ở muốn mua, trường hợp tạm trú thì phải có tham gia đóng bảo hiểm xã hội từ 1 năm trở lên. Ngoài ra, phải thuộc diện thu nhập thấp, tức là không phải nộp thuế thu nhập thường xuyên theo quy định của pháp luật về thuế thu nhập cá nhân; là hộ nằm trong chuẩn nghèo theo quy định của Thủ tướng Chính phủ; người khuyết tật, người già cơ đơn.
Hiện vướng mắc lớn của người vay vốn hỗ trợ nhà ở là khó chứng minh khả năng trả nợ, bởi thực tế nếu muốn vay khoảng 500 - 800 triệu đồng (để mua 1 căn hộ nhà ở xã hội giá khoảng 1 tỷ đồng), hàng tháng phải trả ngân hàng 6 - 9 triệu đồng cả gốc và lãi. Trong khi đó, theo Tổng cục Thống kê, thu nhập bình quân trong khu vực doanh nghiệp năm 2011 chỉ là 4,8 triệu đồng/tháng. Với mức thu nhập như vậy, các ngân hàng khơng dám cho vay vốn vì lo người vay khơng trả được nợ. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng yêu cầu phải có hợp đồng mua nhà mới cho vay, còn bên bán nhà yêu cầu người mua phải vay được vốn mới bán.
Tại Thành phố Hồ Chí Minh, điều kiện để được vay vốn từ gói này khơng đơn giản chỉ là thu nhập dưới 9 triệu đồng/tháng như thông báo của ngân hàng. Với mức thu nhập 4-5 triệu/ tháng, khách hàng vay 500 triệu là hồn tồn khơng khả thi. Bởi ít nhất hộ gia đình đó phải chi 3-4 triệu để sinh hoạt, chỉ còn 1-2 triệu để trả nợ. Với 1 – 2 triệu đồng/tháng để trả nợ vay 500 triệu sẽ không đủ thời gian quy định, bởi Ngân hàng Nhà nước chỉ giao cho ngân hàng thương mại thời gian cho vay tối đa là 10 năm, bản thân ngân hàng cố kéo dài thêm 5 năm nữa. Nhưng với mức trả nợ 1-2 triệu/tháng thì 15 năm khơng thể trả được nợ.
Với những người đã đủ điều kiện về thu nhập theo yêu cầu của ngân hàng, thì cần phải hồn thiện các thủ tục hành chính lên đến cả chục loại giấy tờ như bản sao
hiểm xã hội; xác nhận của UBND xã, phường về hộ khẩu và thực trạng nhà ở; giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, khả năng tài chính và nguồn trả nợ như bản sao hợp đồng lao động, quyết định chuyển xếp lương cơng việc hoặc giấy tờ có giá trị tương đương của người vay và người cùng trả nợ. Những thủ tục cần phải đến cơ quan hoặc chính quyền, thậm chí đến tận tổ dân phố để xác nhận rất mất thời gian, thủ tục làm cho việc tiếp cận gói vay này thật khó khăn.
Bên cạnh đó, với loại giấy tờ chứng minh khả năng tài chính và nguồn trả nợ, đối tượng cán bộ công chức, viên chức khơng mấy khó khăn. Nhưng với những người kinh doanh tự do, làm việc cho tư nhân, lại khơng đóng bảo hiểm, thì UBND xã, phường khó có thể xác nhận về tình trạng thu nhập của họ.
Theo quy định, thu nhập thấp là dưới 5% so với mức thu nhập trung bình của tỉnh, thành nhưng nhiều địa phương lại chưa thống kê đầy đủ về mức trung bình này. Chẳng hạn, người bán hàng tự do, thu nhập của họ có tháng 10 triệu, nhưng lại có tháng chỉ 5 triệu đồng. Ai có thể quản lí và xác nhận được mức thu nhập của họ? Như thế, về cơ bản họ khơng có cơ hội tiếp cận nguồn vốn cho vay ưu đãi để mua nhà.