2.2. Thực trạng nâng cao chất lượng bảo lãnh của Ngân hàng Phát triển Việt
2.2.1 Cơ sở pháp lý về bảo lãnh tín dụng cho SMEs vay vốn tại NHTM
Có nhiều hình thức hỗ trợ SMEs vay vốn trong nền kinh tế. Đến thời điểm hiện nay ngoài VDB thực hiện bảo lãnh cho SMEs vay vốn trong nền kinh tế, các SMEs cịn được các Quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương thực hiện nghiệp vụ này.
- Cơ sở pháp lý về bảo lãnh tín dụng cho SMEs vay vốn NHTM tại các Quỹ bảo lãnh tín dụng: Nhằm giúp đỡ các SMEs tại các địa phương, Chính phủ đã cho thành lập tại các tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương các Quỹ bảo lãnh tín dụng mục đích bảo lãnh cho các SMEs vay vốn tại các tổ chức tín dụng. Các Quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương được thành lập và tổ chức hoạt động theo các quyết định sau đây:
+ Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg ngày 20/12/2001 của Thủ tướng Chính phủ về Ban hành Quy chế thành lập, tổ chức và hoạt động của Quỹ bảo lãnh tín dụng cho SMEs.
+ Quyết định số 115/2004/QĐ-TTg ngày 25/6/2004 của Thủ tướng Chính phủ v/v sửa đổi, bổ sung quy chế thành lập, tổ chức và hoạt động của quỹ bảo lãnh tín dụng cho SMEs ban hành kèm theo Quyết định số 193/2001/QĐ-TTG ngày 20 tháng 12 năm 2001 của Thủ tướng Chính phủ.
+ Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg ngày 21/1/2009 của Thủ tướng Chính phủ về việc ban hành Quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn của NHTM.
Theo Quyết định số 193/2001/QĐ-TTG ngày 20 tháng 12 năm 2001 của Thủ tướng Chính phủ thì các Quỹ bảo lãnh tín dụng được thành lập tại các tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương để bảo lãnh cho các SMEs. Theo đó, các Quỹ bảo lãnh tín dụng có vốn điều lệ tối thiểu là 30 tỷ đồng, nguồn vốn điều lệ này được cấu thành gồm: Vốn cấp của ngân sách tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, tối đa không quá 30% vốn điều lệ tối thiểu quy định tại Điều 4 Quy chế này; Vốn góp của các tổ chức tín dụng; Vốn góp của các doanh nghiệp; Vốn góp của các hiệp hội ngành nghề, các tổ chức đại diện và hỗ trợ cho các SMEs.
Về nội dung họat động của Quỹ bảo lãnh tín dụng: Quỹ bảo lãnh cung cấp bảo lãnh tín dụng cho các khách hàng là các đối tượng sau:
1) Các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế được xếp vào loại SMEs theo quy định của pháp luật.
2) Các hợp tác xã, Liên hiệp hợp tác xã.
3) Các hộ gia đình kinh doanh cá thể theo quy định tại Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 03 tháng 02 năm 2000 của Chính phủ về đăng ký kinh doanh.
4) Các chủ trang trại, các hộ nông dân, ngư dân... thực hiện dự án nuôi thuỷ sản, đánh bắt xa bờ, trồng cây công nghiệp, chăn nuôi...
Về mức bảo lãnh, Quỹ bảo lãnh chỉ cấp bảo lãnh tín dụng tối đa bằng 80% phần chênh lệch giữa giá trị khoản vay và giá trị tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng tại tổ chức tín dụng; và mức bảo lãnh tối đa cho một khách hàng không quá 15% vốn chủ sở hữu của Qũy bảo lãnh tín dụng.
Quyết định sửa đổi số 115/2004/QĐ-TTg ngày 25/6/2004 của Chính phủ khơng có sự thay đổi nhiều về quy chế bảo lãnh cho SMEs. Quyết định này chủ yếu sửa đổi về vốn điều lệ của các Quỹ bảo lãnh địa phương, không khống chế mức vốn góp của ngân sách tỉnh, thành phố (quyết định 193 khống chế mức vốn góp tối đa là 30%). Tại quyết định này còn quy định về phương thức hoạt động, Quỹ bảo lãnh tín dụng có thể ủy thác cho Quỹ hỗ trợ phát triển (nay là VDB) thực hiện điều hành tác nghiệp Quỹ bảo lãnh tín dụng theo hợp đồng ủy thác và do Hội đồng quản lý Quỹ bảo lãnh tín dụng quyết định.
Khi Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg ngày 21/1/2009 của Thủ tướng Chính phủ về việc ban hành Quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn của NHTM ra đời đã điều chỉnh mức được bảo lãnh của doanh nghiệp là 100% số nợ gốc và lãi phát sinh theo hợp đồng tín dụng đã ký; và khơng u cầu giá trị tài sản thế chấp, cầm cố tối thiểu bằng 30% giá trị khoản vay.
- Cơ sở pháp lý về bảo lãnh tín dụng cho SMEs vay vốn NHTM tại VDB: Cơ chế hoạt động bảo lãnh của VDB thực hiện theo Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg ngày 21 tháng 01 năm 2009, số 60/2009/QĐ-TTg ngày 17 tháng 4 năm 2009 của Thủ tướng Chính phủ về sửa đổi, bổ sung một số điều của Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg ngày 21 tháng 01 năm 2009 của Thủ tướng Chính phủ ban hành Quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn tại các NHTM.
Hiện nay, VDB thực hiện bảo lãnh cho SMEs vay vốn dựa trên Quyết định số 03/2011/QĐ-TTg ngày 10/1/2011 của Thủ tướng Chính phủ về ban hành quy chế bảo lãnh cho SMEs vay vốn tại NHTM. Quyết định này thay thế các Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg ngày 21 tháng 01 năm 2009, số 60/2009/QĐ-TTg ngày 17 tháng 4 năm 2009.
Ngoài ra, hoạt động bảo lãnh tại VDB cịn dựa trên Luật các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 ngày 12/12/1997, Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11 ngày 15/6/2004, Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010, Bộ luật dân sự số 33/2005/QH11 ngày 14 tháng 06 năm 2005. Do quan hệ giữa NHTM và SMEs là quan hệ dân sự bình đẳng và tự
nguyện nên dựa vào Bộ luật dân sự. Trong quá trình vay mượn, giữa SMEs và NHTM còn phải chịu chi phối bởi luật các tổ chức tín dụng.