NHTM của VDB - Sở Giao dịch II-TP.HCM.
3.2.1 Nhóm giải pháp do bản thân VDB – Sở Giao dịch II - TP.HCM tổ chức thực hiện. chức thực hiện.
Để đẩy mạnh hoạt động bảo lãnh đồng thời nâng cao chất lượng bảo lãnh tín dụng cho SMEs vay vốn NHTM, một số giải pháp cho Sở Giao dịch II như sau:
- Thứ nhất: Sở Giao dịch II đề xuất với VDB cho thành lập phòng nghiệp vụ bảo lãnh để thực hiện chuyên về nghiệp vụ bảo lãnh tín dụng. Hiện tại, nghiệp vụ bảo lãnh được thực hiện tại tất cả 3 phịng tín dụng và phịng tổng hợp tại Sở Giao dịch II. Việc các phịng tín dụng vừa triển khai các nghiệp vụ khác vừa triển khai nghiệp vụ bảo lãnh dẫn đến chất lượng hoạt động không cao. Với việc thành lập phòng nghiệp vụ bảo lãnh tại Sở Giao dịch II sẽ tăng cường sự chun mơn hóa trong hoạt động nghiệp vụ nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng. Do việc thành lập thêm phịng nghiệp vụ mới do VDB quyết định, nên Sở Giao dịch II đề xuất để VDB phê duyệt việc thành lập phòng nghiệp vụ chuyên về nghiệp vụ bảo lãnh.
- Thứ hai: Về đầu tư phát triển nguồn nhân lực: Nguồn nhân lực của Ngân hàng mà cụ thể nhất là những cán bộ tín dụng làm cơng tác thực hiện nghiệp vụ là một trong những yếu tố then chốt quyết định trong việc thực hiện tốt nghiệp vụ.
Hiện nay, Sở Giao dịch II chưa có bộ phận quan hệ khách hàng, công việc quan hệ khách hàng do bộ phận tín dụng thực hiện từ khâu tiếp xúc, nhận hồ sơ đến khâu thẩm định, phát hành chứng thư cho đến thực hiện bảo lãnh và xử lý nợ (nếu có) Việc cán bộ tín dụng có trình độ về bảo lãnh, am hiểu về nghiệp vụ sẽ giúp công việc hướng dẫn khách hàng chi tiết, tỉ mỉ hơn. Từ đó khách hàng có sự hiểu biết về nghiệp vụ bảo lãnh để đối chiếu với các tiêu chuẩn và điều kiện xem mình có đủ tiêu chuẩn hay khơng. Khi đối chiếu với điều kiện và tiêu chuẩn, nếu thấy khơng đủ điều kiện thì khách hàng sẽ tự tìm nguồn vốn khác hoặc có chiến lược khác để phù hợp với chiến lược SXKD của mình. Trường hợp nếu khách hàng đủ điều kiện sẽ giúp khách hàng dễ dàng thực hiện hồ sơ đề nghị bảo lãnh, đồng thời cũng tạo niền tin cho khách hàng vào sản phẩm nghiệp vụ của ngân hàng. Tránh
được tình trạng hướng dẫn nhiều lần, gây mất thời gian, và hiểu nhầm từ khách hàng.
Sau khi hướng dẫn khách hàng, cán bộ hướng dẫn sẽ thực hiện thẩm định hồ sơ bảo lãnh về năng lực chủ đầu tư (năng lực pháp lý, quản trị điều hành và năng lực tài chính), hiệu quả tài chính và hiệu quả xã hội của dự án/phương án SXKD. Việc cán bộ tín dụng có trình độ am hiểu, sẽ có những cái nhìn khách quan, đa chiều, đánh giá đầy đủ các yếu tố thiết yếu cần thiết để triển khai thành công dự án/phương án hay lường trước được các rủi ro có thể xảy ra khi chủ đầu tư thực hiện nó.
Hơn nữa, cán bộ tín dụng cịn là người trực tiếp theo dõi hồ sơ bảo lãnh, tiến độ thực hiện của chủ đầu tư, mục đích sử dụng vốn vay và giá trị tài sản đảm bảo (nếu có). Việc cán bộ tín dụng nhiệt tâm, làm việc mẫn cán sẽ giúp ngân hàng có thể giám sát chặt chẽ khoản vay do mình bảo lãnh, sớm phát hiện những yếu tố bất lợi tác động vào quá trình thực hiện để có giải pháp đối với những khoản vay được bảo lãnh có nguy cơ phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh.
Để nâng cao trình độ năng lực của cán bộ thực hiện nghiệp vụ, VDB cần có những hướng dẫn cụ thể, rõ ràng thông qua sổ tay nghiệp vụ, thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, nói chuyện chuyên đề, trao đổi kinh nghiệm giữa các cán bộ thực hiện nghiệp vụ, giữa các Chi nhánh với nhau và giữa VDB với các NHTM nhằm tìm ra những điểm bất cập và giải pháp tháo gỡ. Bên cạnh đó cần nâng cao về mặt đạo đức nghề nghiệp của cán bộ làm công tác bảo lãnh nhằm giảm thiểu rủi ro đạo đức gây ra từ cán bộ tín dụng. Đối với việc tuyển dụng cán bộ mới địi hỏi phải tuyển dụng được cán bộ có sự nhanh nhạy, năng động, sáng tạo trong cơng việc, có khả năng ngoại giao tốt và làm việc dưới áp lực cao. Vì vậy trong q trình thi tuyển địi hỏi phải đưa ra những bài tập tình huống để đánh giá được thực lực người tuyển dụng để sử dụng người trong cơng việc.
- Thứ ba: Về hồn thiện sản phẩm nghiệp vụ: Để đẩy hoạt động nghiệp vụ bảo lãnh, cần song song với việc hoàn thiện sản phẩm nghiệp vụ này. Để giúp khách hàng dễ dàng trong việc tiếp cận với nghiệp vụ bảo lãnh, VDB cần cụ thể hóa và
hướng dẫn khách hàng các bước để thực hiện các yêu cầu về đầu tư xây dựng cơ bản, nhằm giúp khách hàng có thể hình dung các bước thực hiện, để tránh cho khách hàng bỡ ngỡ trong quá trình triển khai thực hiện.
Để đẩy nhanh tiến độ xử lý hồ sơ và ra kết quả thẩm định, cần thiết lập quy trình thẩm định gọn nhẹ tại các Chi nhánh. Cụ thể, tại Sở Giao dịch II, thay vì cùng lúc cả hai phịng (Phịng Tổng hợp chủ trì và Phịng Tín dụng phối hợp) cùng tiến hành thẩm định một dự án, nên rút gọn quy trình bằng cách ban hành quy trình thẩm định, trong đó, chỉ một phịng đầu mối tiếp nhận và thẩm định dự án; đồng thời thành lập Hội đồng thẩm định tại Sở Giao dịch II. Hội đồng thẩm định này có thể bao gồm các lãnh đạo Phịng Kiểm tra nội bộ, Phịng Tín dụng, Phịng Tổng hợp và Ban Giám đốc Sở Giao dịch II.
Dựa trên kết quả thẩm định của Phòng thẩm định, Hội đồng thẩm định sẽ ra quyết định về kết quả bảo lãnh hay cần phải bổ sung giải trình những vẫn đề gì liên quan. Trong đó, cán bộ nghiệp vụ sẽ trình bày kết quả thẩm định và những vướng mắc, đề xuất, kiến nghị lên Hội đồng thẩm định để được xem xét giải quyết cụ thể đối với từng vướng mắc của dự án.
Giải pháp này vừa giúp tiết giảm các cơng việc của các phịng nghiệp vụ thuộc Sở Giao dịch II do quy trình thẩm định hiện nay được thực hiện bởi đồng thời hai phòng nghiệp vụ, mặt khác, cũng giúp cho những vướng mắc đối với dự án được Hội đồng thẩm định gồm những cán bộ lãnh đạo chủ chốt cùng bàn bạc và đưa ra hướng xử lý nhanh chóng, tiết giảm thời gian thực hiện để ra quyết định bảo lãnh hoặc từ chối bảo lãnh.
- Thứ tư: Giới thiệu sản phẩm, tìm kiếm khách hàng. Để phát huy tối đa chính sách trợ giúp SMEs của Nhà nước, VDB cần tích cực tìm kiếm khách hàng có nhu cầu được VDB bảo lãnh để vay vốn ngân hàng thương mại.
Do vậy, cán bộ của VDB cần chủ động mở rộng tìm kiếm khách hàng thơng qua hai kênh chủ yếu sau:
Thứ nhất là thông qua NHTM: cần thiết lập chặt chẽ mối quan hệ với các NHTM trên địa bàn, tổ chức phổ biến để các NHTM nắm rõ về việc VDB sẽ bảo
lãnh cho những dự án vay vốn NHTM nếu dự án thuộc đối tượng và được VDB thẩm định có hiệu quả kinh tế, xã hội, có khả năng hồn trả nợ vay. Khi NHTM có yêu cầu khoản vay được VDB bảo lãnh sẽ giới thiệu khách hàng liên hệ nộp hồ sơ đề nghị bảo lãnh tại VDB.
Thứ hai là thông qua các Hiệp hội doanh nghiệp vừa và nhỏ, Ban quản lý các khu Công nghiệp và các khách hàng quen thuộc. Thông qua các Hiệp hội, tổ chức, đơn vị này, VDB có thể tiếp cận khách hàng, giới thiệu về các sản phẩm nghiệp vụ của mình và đặc biệt là nghiệp vụ bảo lãnh doanh nghiệp vay vốn NHTM.
Bên cạnh đó, Sở Giao dịch II cần có kế hoạch, chương trình quảng bá tiếp thị sản phẩm bảo lãnh trên các phương tiện thông tin đại chúng, báo đài để các SMEs có thể biết được về nghiệp vụ bảo lãnh đồng thời tạo sức lan truyền cho các doanh nghiệp khác biết về chương trình bảo lãnh giúp đỡ cho doanh nghiệp của VDB.
3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ.
3.2.2.1 Đối với VDB.
- Thứ nhất: VDB kiến nghị với Chính phủ mở rộng đối tượng bảo lãnh cho không chỉ những dự án mà còn đối với các phương án SXKD của SMEs. Hiện nay, đối tượng bảo lãnh theo quyết định số số 03/2011/QĐ-TTg ngày 10 tháng 01 năm 2011 của Chính phủ rất bó hẹp. Chỉ thực hiện bảo lãnh cho các dự án đầu tư (đầu tư trung dài hạn), không thực hiện bảo lãnh cho các phương án SXKD của doanh nghiệp. Đối với các SMEs cần vốn ngắn hạn SXKD hoặc đã đầu tư máy móc thiết bị mà cần vốn lưu động thì không được bảo lãnh. Như vậy đối tượng bảo lãnh không đáp ứng được nhu cầu phần lớn của SMEs. Vì vậy, cần thiết đề nghị VDB kiến nghị Chính phủ mở rộng đối tượng bảo lãnh trong cả lĩnh vực vay vốn lưu động của SMEs.
- Thứ hai: VDB phải hoàn thiện hệ thống đánh giá xếp hạng tín dụng hàng năm của mình. Dựa vào đó để tiến hành đánh giá xếp hạng doanh nghiệp. Xây dựng quy trình để q trình bảo lãnh khơng phụ thuộc vào tài sản thế chấp. Căn cứ vào xếp hạng tín dụng doanh nghiệp và đánh giá rủi ro của khoản vay đề nghị bảo lãnh,
VDB xác định mức bảo lãnh và tính phí bảo lãnh cho doanh nghiệp. Tất nhiên doanh nghiệp được xếp hạng tín dụng tốt sẽ có tỷ lệ bảo lãnh trên tổng số vốn thực hiện lớn hơn và mức phí bảo lãnh phải trả sẽ thấp hơn.
- Thứ ba: Về quy trình bảo lãnh, VDB nên rút ngắn về thủ tục hồ sơ cũng như quy trình. Trường hợp VDB chấp thuận bảo lãnh thì thực hiện phát hành chứng thư cho doanh nghiệp trực tiếp mang đến các tổ chức tín dụng được vay vốn. Quy trình hiện tại sau khi được chấp thuận bảo lãnh, VDB sẽ ra thơng báo chấp thuận bảo lãnh, sau đó khách hàng sẽ mang đến doanh nghiệp để ký Hợp đồng tín dụng, sau đó giữa khách hàng và VDB ký hợp đồng bảo lãnh, hợp đồng thế chấp tài sản rồi mới phát hành chứng thư bảo lãnh. Như vậy, với quy trình hiện tại từ thời điểm thơng báo chấp thuận bảo lãnh đến khi phát hành chứng thư, doanh nghiệp phải ký khá nhiều hợp đồng và mất nhiều thời gian. Chính điều này ảnh hưởng đến hiệu quả SXKD của doanh nghiệp đặc biệt là đối với phương án SXKD vì thời gian thực hiện phương án SXKD của doanh nghiệp và khách hàng thường khá ngắn.
- Thứ tư: VDB thực hiện mua bảo hiểm cho tất cả các khoản bảo lãnh của các Chi nhánh trong hệ thống VDB để phân tán rủi ro và an toàn trong hoạt động bảo lãnh của hệ thống. Do bảo lãnh tín dụng là nghiệp vụ rủi ro, đặc biệt khi bảo lãnh cho các SMEs vay vốn NHTM khi khơng có tài sản thế chấp thì rủi ro càng nhiều. Do vậy, nghiệp vụ bảo lãnh phải đương đầu với rủi ro, để giảm thiểu rủi ro và chia sẻ rủi ro, VDB thực hiện mua bảo hiểm cho mỗi khoản bảo lãnh được phát hành của các Chi nhánh trong hệ thống. Chi phí mua bảo hiểm sẽ được tính vào phí bảo lãnh mà doanh nghiệp trả trước khi phát hành chứng thư.
- Thứ năm: Thực hiện phân cấp toàn quyền cho các Chi nhánh trong hệ thống VDB quyết định. Theo quy định hiện tại, toàn bộ nghiệp vụ bảo lãnh trước khi phát hành chứng thư phải gửi về hội sở chính để thực hiện cảnh báo giám sát. Các Chi nhánh phải thực hiện giải trình tồn bộ các nội dung cảnh báo giám sát của VDB, báo cáo, sau khi nhận được trả lời bằng văn bản của VDB mới ra thông báo cho doanh nghiệp. Về mặt thời gian, thủ tục này chiếm khá nhiều thời gian của doanh nghiệp, hơn nữa tại hội sở chính cũng khơng nắm hết được những vấn đề
thực tiễn phát sinh của doanh nghiệp được. Do đó việc cảnh báo giám sát là khơng cần thiết và tốn kém thời gian. VDB cần trao quyền tự quyết định cho các Chi nhánh, các Chi nhánh phải chịu trách nhiệm về các quyết định bảo lãnh của mình theo quy định
- Cuối cùng là chính sách đào tạo: Muốn có chất lượng thẩm định tốt phải có
nguồn nhân lực chất lượng tốt. Do vậy, VDB phải tăng cường đào tạo thường xuyên về nghiệp vụ bảo lãnh và các lĩnh vực liên quan cho các đối tượng tác nghiệp. Có thể thực hiện đào tạo thơng qua hình thức nội bộ hoặc gửi đi học tập trung nhằm đảm bảo đội ngũ nhân viên có chất lượng để phục vụ cơng tác bảo lãnh. Trong cơng tác tuyển dụng phải có chính sách tuyển dụng rõ ràng, cạnh tranh để thu hút được nguồn nhân lực có chất lượng. Bên cạnh đó, VDB thực hiện thành lập các phòng bảo lãnh tại các Chi nhánh để thực hiện nghiệp vụ chuyên sâu về lĩnh vực này.
3.2.2.2 Đối với các NHTM.
- Thứ nhất: Các NHTM cần cụ thể hóa các quy trình tiếp nhận, hướng dẫn
cho vay, giám sát kiểm tra, đặc biệt là thực hiện kiểm tra sau giải ngân giúp khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích. Qua đó hạn chế phần nào rủi ro đạo đức có thể xảy ra.
- Thứ hai: Phổ biến rộng rãi các quy định, quy chế bảo lãnh đến từng chi nhánh, phịng giao dịch, các khách hàng đang có quan hệ tín dụng tại ngân hàng thương mại để chương trình được nhân rộng và đi sâu vào từng bộ phận khách hàng, xem đây cũng chính là các cơ hội cho việc tăng trưởng tín dụng theo kế hoạch của các ngân hàng thương mại.
- Thứ ba: Phối hợp với VDB trước, trong và sau quá trình giải ngân trong việc trao đổi thông tin, giám sát sử dụng vốn vay của doanh nghiệp trên nguyên tắc hài hịa lợi ích của hai bên, lợi ích chung của sự phát triển kinh tế.
3.2.2.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước
* Giúp VDB xây dựng hệ thống xếp hạng đánh giá rủi ro đối với doanh nghiệp. Trên cơ sở xếp hạng sẽ quyết định mức bảo lãnh, phí bảo lãnh đối với doanh nghiệp.
* Ban hành thông tư hướng dẫn hệ thống NHTM về quy chế tiếp nhận, cho vay đối với các SMEs được bảo lãnh:
+ Chỉ đạo hệ thống NHTM thực hiện đúng nghĩa vụ của bên nhận bảo lãnh, như giải ngân đúng quy định, điều kiện trong chứng thư bảo lãnh. Phối hợp với VDB trong việc giám sát khách hàng trong quá trình sử dụng vốn đúng mục đích, tránh rủi ro đạo đức xảy ra.
+ Chỉ đạo hệ thống NHTM thực hiện việc cho vay và giúp đỡ SMEs theo đúng quy định khi doanh nghiệp được chấp thuận bảo lãnh.
* Thúc đẩy thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong các doanh nghiệp. Như vậy, mọi thanh toán của doanh nghiệp đều được thực hiện qua NHTM, qua đó có thể kiểm sốt được việc doanh nghiệp có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay khơng. Thơng báo cho VDB số dư các tài khỏan tiền gửi khách hàng được bảo lãnh tại VDB mà đang phát sinh nghĩa vụ bảo lãnh. Cho phép NHTM được trích chuyển từ số dư tài khỏan tiền gửi của khách hàng cho VDB trong trường hợp khách hàng cố tình chây ỳ, chiếm dụng vốn, khơng thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
* Đề nghị Ngân hàng Nhà nước kiến nghị với Chính phủ:
- Chính phủ cần soạn thảo và đề nghị Quốc hội thông qua bộ luật về bảo lãnh và hỗ trợ SMEs. Như chúng ta đều biết ở những nước phát triển và có hệ thống Quỹ bảo lãnh tín dụng hoạt động hiệu quả đều có bộ luật quy định cụ thể về hoạt động bảo lãnh tín dụng. Ở Việt Nam muốn hoạt động bảo lãnh cho SMEs có hiệu quả thì