nhiệm hữu hạn Bảo hiểm nhân thọ AIA Việt Nam (AIA Việt Nam)
2.2.1 Khung pháp lý
Ở nhiều nước, có một số ít loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thuộc loại bắt buộc phải mua theo quy định của pháp luật bảo hiểm. Cũng có những trường hợp khách hàng đi vay tiền ngân hàng phải mua theo yêu cầu của người cho vay tiền để giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Tại Việt Nam, điều mà các doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện tiên phong đi phát triển kênh bảo hiểm qua ngân hàng đó là qui định hướng dẫn cho việc khai thác bảo hiểm qua ngân hàng cịn chưa rõ ràng. Chính vì vậy mà các công ty bảo hiểm đang gặp khơng ít khó khăn khi triển khai kênh phân phối bảo hiểm qua ngân hàng này. Bên cạnh đó một số tồn tại khác như những rào cản cho sự phát triển loại hình này tại Việt Nam như hành chính rườm rà, thiếu minh bạch về luật pháp và giao kết hợp đồng… Vì vậy cần phải có những quy định pháp lý mang tính chất Nhà Nước để định hướng và thống nhất để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm qua ngân hàng phát triển đúng hướng và mang lại hiệu quả thiết thực tại Việt Nam.
Hiện nay chưa có khung pháp lý qui định hình thức bảo hiểm qua ngân hàng vì thế lợi ích của người mua chưa được nâng cao chẳng hạn như dịch vụ bảo hiểm phải đảm bảo chất lượng, giá phí bảo hiểm phải hợp lý, sản phẩm bảo hiểm phải phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của người mua. Chính vì vậy về lâu dài thì sẽ xảy ra tình trạng quyền lợi của người mua không được bảo đảm. Một thực tế khác tại Việt Nam là do khơng có khung pháp lý rõ ràng về hoạt động kinh doanh bảo hiểm qua ngân hàng nên các cơng ty bảo hiểm vẫn chưa có sự hợp tác thực sự nhiệt tình từ phía ngân hàng, mặc dù ngân hàng đã ký hợp tác với công ty bảo hiểm. Một khó khăn nữa là công ty bảo hiểm phải đối mặt với việc là kênh bán hàng truyền thống mâu thuẫn với kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng. Chính vì vậy mà Việt Nam cần có một khung pháp lý qui định trách nhiệm và quyền lợi cụ thể các bên liên quan như lợi ích và nghĩa vụ của khách hàng mua bảo hiểm qua ngân hàng, trách nhiệm và lợi ích của ngân hàng và cơng ty bảo hiểm để xây dựng một quy chế phối hợp mang tính rang buộc giữa các bên để tránh những thiệt hại giữa các bên.
2.2.2 Các Ngân hàng đang liên kết phát triển sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng với AIA Việt Nam hàng với AIA Việt Nam
2.2.2.1 Ngân hàng Đầu tƣ và phát triển Việt Nam (BIDV)
Ký hợp đồng hợp tác toàn diện trong kinh doanh và đầu tư: từ mua hộ chứng khoán, mua và bán lại chứng chứng khoán cho đến việc BIBV xem xét và cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng mà mua bảo hiểm tại AIA.
Thu chi hộ bảo phí: Khách hàng đóng bảo phí thơng qua ngân hàng dưới hai hình thức: thanh tốn trực tiếp bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản vào tài khoản của công ty bảo hiểm. Việc thanh tốn bảo phí qua ATM đã được AIA Việt Nam và BIDV đồng ý. Các chủ hợp đồng bảo hiểm của AIA Việt Nam là chủ thẻ ATM của BIDV có thể thanh tốn phí bảo hiểm cho AIA Việt Nam thông qua hệ thống 1.000 máy ATM của BIDV trong khắp cả nước, vào bất cứ lúc nào, 24/24 trong ngày, 7 ngày trong tuần, với số tiền linh hoạt cho mỗi lần thanh toán. Khách hàng sẽ được xuất biên nhận xác nhận giao dịch thành công sau mỗi lần thanh toán. Sự hợp tác này kết hợp ưu thế mạnh mẽ của thương hiệu AIA Việt Nam và hệ thống cơ sở hạ tầng
vững mạnh của BIDV để mang lại tiện ích, an tồn và giúp tiết kiệm thời gian cho khách hàng khi thanh tốn phí bảo hiểm.Việc hợp tác với BIDV để mang lại tiện ích trong việc thanh toán cho các chủ hợp đồng bảo hiểm của của AIA Việt Nam và BIDV, thể hiện của nỗ lực của AIA Việt Nam trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng. AIA Việt Nam hy vọng dịch vụ này sẽ làm khách hàng hài lịng thơng qua việc thanh toán hiệu quả và nhanh chóng cũng như giúp duy trì hợp đồng bảo hiểm của khách hàng với AIA Việt Nam.
Đại lý bảo hiểm: Nhân viên của ngân hàng đến công ty bảo hiểm để huấn luyện nghiệp vụ. Khách hàng đến ngân hàng có thể xem các tờ rơi để tìm hiểm thơng tin về sản phẩm bảo hiểm, và thắc mắc của khách hàng sẽ được ngân viên ngân hàng giải đáp.
Khuyến mãi sản phẩm bảo hiểm “Tai nạn con người” cho khách hàng gửi tiết kiệm theo đợt huy động vốn. Gần đây BIDV đang khuyến mãi các sản phẩm bảo hiểm tai nạn con người cho người sỡ hữu thẻ Power. Thẻ này có nhiều chức năng hơn các thẻ khác và mức phí mở thẻ và phí giao dịch khá cao và tiền ký quĩ là 100.000 đồng.
2.2.2.2 Ngân hàng Quốc tế
Đại lý bảo hiểm: Phân phối các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và các sản phẩm bảo hiểm bổ sung của AIA Việt Nam. Nhân viên của Ngân hàng Quốc tế đến công ty bảo hiểm AIA Việt Nam để được huấn luyện nghiệp vụ, cách giới thiệu và cách quảng bá các sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng. Hơn nữa, AIA Việt Nam còn đào tạo cho nhân viên của Ngân hàng Quốc tế trở nên thành thạo trong vai trò là người liên kết giữa khách hàng và công ty bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm An tâm bảo gia của AIA với Ngân hàng quốc tế cho khách hàng tham gia chương trình “Cho vay tín chấp cán bộ quản lý điều hành”.
Hợp tác giữa ngân hàng quốc tế và AIA Việt Nam ngày càng thắt chặt và hai bên đều có được lợi nhuận cao trong vai trò hợp tác này.
2.2.2.3 Ngân hàng HSBC
Hoạt động bảo hiểm qua nhân hàng xuất hiện ở Việt Nam được đánh dấu bằng sự kiện AIA Việt Nam ký hợp đồng hợp tác với Ngân hàng Hồng Kông-Thượng Hải (HSBC) vào năm 2001.
Thu chi hộ bảo phí: Khách hàng đóng bảo phí thơng qua ngân hàng dưới hai hình thức: thanh tốn trực tiếp bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản vào tài khoản của công ty bảo hiểm. Nếu có tài khoản tại ngân hàng HSBC, khách hàng có thể thanh tốn bảo phí qua hệ thống ATM của HSBC. Khách hàng có thể thực hiện qua hệ thống thanh toán trực tuyến của HSBC vào bất kỳ thời điểm nào và tại bất kỳ nơi đâu trên toàn quốc. Hợp tác với HSBC trong việc cung cấp các kênh thanh toán đa dạng sẽ mang lại dịch vụ khách hàng tốt hơn dành cho các chủ hợp đồng của AIA. Đồng thời cũng đảm bảo cho việc thu thập thơng tin được nhanh chóng và thống nhất, giúp AIA và HSBC có thể tập trung nguồn nhân lực phát triển thêm nhiều dịch vụ khác dành cho khách hàng. Đây là một dịch vụ mang tới lợi ích cho tất cả hai bên. AIA có thể vượt qua những trở ngại của các hình thức thanh tốn truyền thống như thời gian và khoảng cách. Với hình thức thanh tốn trực tuyến này, khách hàng của chúng tơi có thể tiết kiệm nhiều thời gian quý báu. Các chủ hợp đồng bảo hiểm của AIA Việt Nam giờ đây có thể thanh tốn phí bảo hiểm cho AIA bất kỳ lúc nào và tại nhiều địa điểm trên cả nuớc.
Đại lý bảo hiểm: Nhân viên của ngân hàng đến công ty bảo hiểm để huấn luyện nghiệp vụ, cách giới thiệu và giải thích thắc mắc của khách hàng về các sản phẩm bảo hiểm của AIA. HSBC có trách nhiệm giới thiệu các sản phẩm AIA cho những khách hàng có nhu cầu mua sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng.
2.2.2.4 Ngân hàng Việt Nam Thƣơng Tín (VietBank)
AIA Việt Nam và VietBank cũng chính thức ký kết thỏa thuận hợp tác nhằm cung cấp và quản lý các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho các cá nhân là khách hàng
của VietBank.
Hai bên sẽ cùng hợp tác phân phối các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, bao gồm các dòng sản phẩm bảo hiểm trọn đời linh hoạt, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo có hồn phí, bảo hiểm tai nạn cá nhân dành cho người đi xe gắn máy, tới các cá nhân là khách hàng hiện tại và tiềm năng của VietBank.
AIA Việt Nam cũng sẽ triển khai mơ hình chun viên tư vấn tài chính tại các chi nhánh và văn phịng của VietBank để tiếp thị, tư vấn, bán sản phẩm bảo hiểm và thanh toán cho VietBank. Các nhân viên của VietBank cũng được huấn luyện để xác định khách hàng có nhu cầu được tư vấn về bảo hiểm và giới thiệu với chuyên viên tư vấn tài chính của AIA Việt Nam.
2.2.2.5 Ngân hàng Standard Chartered
AIA Việt Nam và Ngân hàng Standard Chartered ký kết hợp đồng phân phối bảo hiểm đối với sản phẩm “An Nghiệp Bảo Tín” của AIA Việt Nam. Theo đó, Ngân hàng Standard Chartered sẽ kèm sản phẩm bảo hiểm An nghiệp bảo tín cho các khách hàng vay tiêu dùng tại ngân hàng. Khách hàng sẽ được hưởng quyền lợi bảo vệ 24/24 trên phạm vi toàn quốc. An nghiệp bảo tín là sản phẩm bảo hiểm ưu việt của AIA Việt Nam, được thiết kế đặc biệt để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong việc bảo vệ nguồn thu nhập và các khoản vay cũng như bảo vệ tài chính cho tương lai.
2.2.2.6 Ngân hàng Á Châu
Đại lý bảo hiểm: ACB liên kết với AIA để nâng cao lợi ích cho khách hàng. Theo đó, tồn bộ các chi nhánh của ACB sẽ giới thiệu và bán các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của AIA đến khách hàng. Ngược lại, qua mạng lưới của mình AIA sẽ giới thiệu đến khách hàng của AIA các sản phẩm, dịch vụ của ACB. Sự hợp tác nhằm đa dạng hóa sản phẩm nhằm đem lại tiện ích cho khách hàng cả hai bên. Trong các sản phẩm của AIA, sản phẩm chính mà ACB phân phối là sản phẩm An phúc trọn đời.
Thu chi hộ bảo phí: Khách hàng đóng bảo phí thơng qua ngân hàng dưới hai hình thức: thanh tốn trực tiếp bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản vào tài khoản của cơng ty bảo hiểm (khơng đóng bảo phí qua ATM).
2.2.2.7 Ngân hàng ANZ
Tập đồn AIA đã hợp tác thành cơng với ANZ ở nhiều nước trên khắp châu Á vì cả hai tổ chức tài chính đa quốc gia, nhiều uy tín và có tiềm lực tài chính vững mạnh này đều có những mục tiêu chung, đặc biệt là trong việc cung cấp cho khách hàng những sản phẩm và giải pháp tài chính giá trị và mang tính cạnh tranh cao.
Trong bối cảnh thị trường chứng khoán liên tục ảm đạm, giá vàng nhiều rủi ro do chênh lệch quá cao so với thế giới, lãi suất ngân hàng xuống thấp thì việc tìm kênh tiết kiệm nào hiệu quả mà vẫn đảm bảo được các nhu cầu tài chính ngắn hạn khơng hề đơn giản. Đáp ứng nhu cầu chính đáng này, Cơng ty Bảo hiểm Nhân thọ AIA Việt Nam vừa quyết định bắt tay lần nữa với Ngân hàng ANZ cho ra mắt sản phẩm bảo hiểm nhân thọ An lộc phát. Đây là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đặc biệt thứ hai được AIA Việt Nam giới thiệu qua ngân hàng ANZ sau đợt bán thành công sản phẩm Tài lộc an phát. Theo đó, An lộc phát sẽ được phân phối độc quyền thơng qua hệ thống các văn phịng giao dịch và các chi nhánh của ANZ trên phạm vi toàn quốc.
2.2.2.8 Ngân hàng Ngoại Thƣơng Ngoại Thƣơng (Vietcombank)
Thu chi hộ bảo phí: Khách hàng đóng bảo phí thơng qua ngân hàng dưới hai hình thức: thanh tốn trực tiếp bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản vào tài khoản của công ty bảo hiểm. Hơn nữa, khách hàng có thể thanh tốn bảo phí qua hệ thống ATM của Vietcombank. Khách hàng có thể thực hiện qua hệ thống thanh tốn trực tuyến của Vietcombank trên toàn quốc. dịch vụ ngân hàng trực tuyến đã mang lại nhiều lợi ích cho tất cả hai bên. Các chủ hợp đồng bảo hiểm của AIA Việt Nam giờ đây có thể thanh tốn phí bảo hiểm cho AIA bất kỳ lúc nào và tại nhiều địa điểm trên cả nuớc thông qua hệ thống ngân hàng trực tuyến của Vietcombank.
Đại lý bảo hiểm: Vietcombank là đại lý quan trọng của AIA và Vietcombank phải có trách nhiệm giới thiệu các sản phẩm AIA cho những khách hàng có nhu cầu mua sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng. AIA tìm tịi cách làm mới, ý tưởng mới và nâng cao tính hiệu quả của đội ngũ nhân viên ngân hàng, tập trung đa dạng hóa và nâng cao hiệu quả của kênh phân phối qua ngân hàng Vietcombank, AIA gặt hái được nhiều thành công trong hợp tác với Vietcombank.
2.2.2.9 Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn (Agribank)
Thu chi hộ bảo phí: Khách hàng đóng bảo phí thơng qua ngân hàng Agribank dưới hai hình thức: thanh tốn trực tiếp bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản vào tài khoản của công ty bảo hiểm (khơng đóng bảo phí qua ATM).
Đại lý bảo hiểm: Khi khách hàng có nhu cầu mua bảo hiềm, nhân viên ngân hàng sẽ giới thiệu khách hàng cho công ty bảo hiềm AIA Việt Nam.
2.2.2.10 Ngân hàng Citibank
Thu chi hộ bảo phí: Khách hàng đóng bảo phí thơng qua ngân hàng Agribank dưới hai hình thức: thanh tốn trực tiếp bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản vào tài khoản của cơng ty bảo hiểm (khơng đóng bảo phí qua ATM).
Đại lý bảo hiểm: Citibank cam kết phân phối các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Của AIA Việt Nam.
2.2.3 Các sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng tại Công ty Trách nhiệm hữu hạn Bảo hiểm Nhân thọ AIA Việt Nam Bảo hiểm Nhân thọ AIA Việt Nam
2.2.3.1 An nghiệp bảo tín
Theo kinh nghiệm của tập đoàn AIA, sản phẩm đầu tiên nên đưa vào phân phối qua ngân hàng tại Việt Nam là các sản phẩm ngắn hạn, đơn giản và có thể bán kèm với các sản phẩm qua ngân hàng. Sản phẩm An nghiệp Bảo tín của AIA Việt Nam là sản phẩm mang đầy đủ những đặc tính này.
sản phẩm này. An nghiệp bảo tín được bán kèm với các khoản vay các nhân của ngân hàng như cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, ô tô…
An nghiệp bảo tín là sản phẩm định kỳ mà cung cấp trên cơ sở cho từng nhóm đối tượng khách hàng. Người được bảo hiểm sẽ được bảo hiểm khi có rủi ro tử vong xảy ra do mọi nguyên ngân (trừ các ngyên nhân không được quy định trong điều khoản hợp đồng bảo hiểm) với thời gian bảo hiểm 24/24 và trên phạm vi toàn quốc.
Số tiền bảo hiểm sẽ được AIA Việt Nam trực tiếp chi trả cho ngân hàng để trả khoản dư nợ mà người được bảo hiểm còn nợ ngân hàng.
Các ngân hàng thường định giá lãi suất các khoản vay dựa trên cơ sở rủi ro. Vì thế rủi ro càng cao thì lãi suất cho vay càng cao. Khi đưa bảo hiểm nhân thọ thành điều kiện bắt buộc trong thẩm định cho vay các nhân, ngân hàng đã cân nhắc tới việc giảm một phần lãi suất cho vay cho khách hàng vì rủi ro liên qua đến khoản vay đã được bảo hiểm. Nói cách khác, khi khách hàng sở hữu một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thì khách hàng đã được hưởng một mức lãi suất ưu đãi hơn những khách hàng được được bảo hiểm.
Do số lượng người tham gia bảo hiểm nhân thọ lớn, hoa hồng phí từ bảo hiểm sẽ là một khoản thu nhập đáng kể cho ngân hàng. Hơn nữa, ngân hàng còn tránh được các rủi ro về việc không thu hồi được nợ từ khách hàng. Sản phẩm An nghiệp bảo tín mang tính xã hội cao bởi vì khách hàng tử vong là lúc gia đình và người than đang lúc đang khủng hồng về tài chính và tinh thần, dư nợ của khách hàng đã có cơng ty bảo hiểm chi trả nên ngân hàng không phát mãi các tài sản thế chấp để thanh tốn dư nợ. Đây là một hành động có nhân đạo.
2.2.3.2 An tâm bảo gia