1 .2Tổng quan về những nhân tố tác động đến nợ xấu tại các NHTM
2.1 Tình hình hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội
2.1.3 Thực trạng hoạt động tín dụng
SHB ln coi hoạt động tín dụng là chiến lược kinh doanh hàng đầu của mình, quy mơ tín dụng khơng ngừng được mở rộng. Dư nợ cho vay tăng trưởng liên tục qua các năm: năm 2010 dư nợ cho vay đạt 24.375.5 triệu đồng tăng gần gấp đôi so với
năm 200 , năm 2011 dư nợ đạt 2 .161. 51 triệu đồng, tăng 1 ,64%, năm 2012 đạt 56. 3 . 24 triệu đồng, tăng 5,25% so với năm 2011, năm 2013 đạt 6.50 .6 1 triệu đồng, tăng 34,3 % so với năm 2012 bảng 2.5 .
Bảng 2.5: Tổng hợp tăng trưởng dư nợ tín dụng tại SHB
Đvt: triệu đồng
Năm Dư nợ Mức tăng Tốc độ tăng/giảm
2009 12.828.748
2010 24.375.588 11.546.840 90,01%
2011 29.161.851 4.786.263 19,64%
2012 56.939.724 27.777.873 95,25%
2013 76.509.671 19.569.947 34,37%
Nguồn: Báo cáo tài chính kiểm tốn của SHB năm 2009, 2010, 2011, 2012, 2013 và tính tốn của tác giả
Qua số liệu bảng 2.5, dư nợ cho vay qua các năm đều tăng trưởng khá, cho thấy H đã khơng ngừng nâng cao năng lực cơ cấu và hồn thiện bộ máy hoạt động, sửa đổi quy chế và quy trình nghiệp vụ tín dụng nhằm thích ứng với các điều kiện từng vùng miền, ngành nghề kinh doanh.
- Dư nợ cho vay theo thời hạn khoản vay
Bảng 2.6: Tổng hợp tình hình dư nợ theo thời hạn khoản vay tại SHB giai đoạn 2009-2013
Đvt: triệu đồng
TT Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
I Dư nợ cho vay
theo kỳ hạn 12.828.748 24.375.588 29.161.851 56.939.724 76.509.671 1 Ngắn hạn 7.555.672 15.670.135 18.514.230 32.227.573 39.723.724 2 Trung hạn 3.924.482 5.390.058 6.394.821 12.770.917 19.069.977 3 Dài hạn 1.348.594 3.315.395 4.252.800 11.941.234 16.487.386 4 Nợ cho vay chờ xử lý Vinashin - - - - 1.228.584
Bảng 2.7: Tổng hợp tỷ trọng tình hình dư nợ theo thời hạn khoản vay tại SHB giai đoạn 2009-2013
TT Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
I Dư nợ cho vay
theo kỳ hạn 100,00% 100,00% 100,00% 100,00% 100,00% 1 Ngắn hạn 58,90% 64,29% 63,49% 56,60% 51,92% 2 Trung hạn 30,59% 22,11% 21,93% 22,43% 24,92% 3 Dài hạn 10,51% 13,60% 14,58% 20,97% 21,55% 4 Nợ cho vay chờ xử lý Vinashin 1,61%
Nguồn: Báo cáo tài chính kiểm tốn của SHB năm 2009, 2010, 2011, 2012, 2013 và tính tốn của tác giả
Từ bảng số liệu 2.6 và bảng 2.7, có thể thấy dư nợ cho vay tại H giai đoạn 2009 – 2013 chủ yếu là cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn chỉ chiếm khoảng 40% dư nợ. Dư nợ cho vay ngắn hạn cao cho thấy cho thấy cơ cấu cho vay của SHB khá an tồn vì lượng vốn ngân hàng huy động được chủ yếu là từ nguồn vốn ngắn hạn. Ngoài ra, bảng 2. cũng thể hiện tỷ trọng cho vay dài hạn tại SHB trong những năm gần đây đã bước đầu có sự tăng trưởng, tại thời điểm năm 200 tỷ trọng dư nợ cho vay dài hạn chỉ chiếm 10,51%, đến năm 2013 tỷ lệ này đã đạt 21,55%. Tỷ lệ dư nợ dài hạn tăng chứng tỏ H đã có chính sách và chiến lược phát triển phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế, phù hợp với nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh của khách hàng.
- Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế
Các đối tượng khách hàng SHB cho vay rất đa dạng bao gồm: Công ty TNHH, công ty Nhà nước, công ty cổ phẩn, công ty hợp danh, doanh nghiệp tư nhân, hợp tác xã và liên hiệp tác xã, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, hộ kinh doanh, cá nhân. Tuy nhiên, nghiên cứu đã tổng hợp các đối tượng kinh tế SHB cho vay thành 4 thành phần kinh tế được thể hiện trong bảng 2.8.
Bảng 2.8: Tổng hợp tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế SHB giai đoạn 2009- 2013
Đvt: triệu đồng
TT Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng
12.828.748 24,375,588 29.161.851 56.939.724 76.509.670
1 Cho vay các TCKT 9.657.554 13.720.512 19.951.578 40.682.284 56.766.641
2 Cho vay cá nhân 3.071.612 10.487.185 9.075.962 15.937.074 17.745.499
3 Cho vay khác 99.582 167.891 134.311 320.366 768.946
4 Nợ cho vay chờ xử
lý Vinashin - - - - 1.228.584
Nguồn: Báo cáo tài chính kiểm tốn của SHB năm 2009, 2010, 2011, 2012, 2013 và tính tốn của tác giả
Từ bảng 2.8, có thể thấy cho vay các tổ chức kinh tế TCKT ln có dư nợ cao nhất so với các thành phần kinh tế khác. Do các tổ chức kinh tế thường có nhu cầu vốn lớn, vòng quay nhanh để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh. C n cá nhân thường vay phục vụ mục đích tiêu d ng, mua sắm nhà cửa, xe ô tô nên dư nợ thấp hơn rất nhiều so với dự nợ các tổ chức kinh tế.
Bảng 2.9: Tổng hợp tỷ trọng tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế SHB giai đoạn 2009-2013
TT Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng
100,00% 100.00% 100.00% 100.00% 100.00%
1 Cho vay các TCKT 75,28% 56,29% 68,42% 71,45% 74,20%
2 Cho vay cá nhân 23,94% 43,02% 31,12% 27,99% 23,19%
3 Cho vay khác 0,78% 0,69% 0,46% 0,56% 1,01%
4 Nợ cho vay chờ xử
lý Vinashin 1,61%
Với mục tiêu chiến lược hướng tới cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cho khối các doanh nghiệp vừa và nhỏ H đã dành phần lớn nguồn vốn để cho vay nhóm khách hàng này và thường chiếm trên 60% tổng dư nợ cho vay. Trong các năm 2009, 2011, 2012 và 2013 tỷ trọng cho vay đối với các tổ chức kinh tế lần lượt là 75,28%, 68,42%, 71,45% và 74,20% (bảng 2.9). Sự tập trung cho vay của H đối với nhóm đối tượng khách hàng là tổ chức có thể đem lại rủi ro cho SHB vì các khách hàng là các tổ chức thường chịu sự biến động rất lớn từ biến động thị trường, giá cả và chính sách quản lý của nhà nước nhiều hơn so với khách hàng cá nhân. Do đó, về lâu dài SHB nên có chiến lược phân chia tỷ trọng tín dụng theo đối tượng vay cho hợp lý nhằm đảm bảo lợi nhuận cũng như mức độ an toàn trong kinh doanh.
Về mặt số tuyết đối, cho vay cá nhân có xu hướng tăng dần qua các năm, năm 2009 cho vay cá nhân 3.071.612 triệu đồng, năm 2010 cho vay cá nhân 10.4 .1 5 triệu đồng, năm 2011 cho vay cá nhân .0 5. 62 triệu đồng, năm 2012 cho vay cá nhân 15.937.074 triệu đồng, năm 2013 cho vay cá nhân 1 . 45.4 triệu đồng (bảng 2.8). Về mặt con số tương đối, cho vay cá nhân có xu hướng giảm dần qua ba năm gần đây, năm 2011 chiếm 31,12%, năm 2012 chiếm 2 , % và năm 2013 chiếm 23,19%, do dư nợ cho vay của các tổ chức kinh tế tăng lên đáng kể.
Các khoản cho vay khác chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng dư nợ của SHB và cũng có xu hướng tăng trong ba năm gần đây.
Trong năm 2013, H đưa khoản mục “Nợ cho vay chờ xử lý Vinashin” vào bảng cân đối kế tốn cơng bố rộng rãi cho các nhà đầu tư và cổ đơng nắm tình hình thực tế của khoản nợ này. Đây là khoản nợ được nhà nước, Chính phủ cho khoanh, giãn nợ chờ xử lý. Tính đến cuối năm 2013, “Nợ cho vay chờ xử lý Vinashin” chiếm tỷ trọng 1,61% trên tổng dư nợ (bảng 2.9). Đây là khoản vay từ Habubank chuyển sang SHB sau sáp nhập.