2.4 Đánh giá tình hình mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Trách
2.4.3 Nguyên nhân của những mặt còn tồn tại
Hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp chưa đạt được kết quả tốt, còn nhiều tồn tại là do một số nguyên nhân chủ yếu sau:
- Nguyên nhân khách quan Môi trường kinh tế
Mặc dù nền kinh tế nước ta đang dần phục hồi nhưng những yếu tố như lạm phát, lãi suất, tỷ giá, sự biến động của thị trường chứng khốn,… vẫn có thể xảy ra bất cứ lúc nào, gây ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng. Những biến động kinh tế này
ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp của SCVNHCM từ cả hai phía: phía khách hàng, việc suy thoái kinh tế xảy ra trên nhiều lĩnh vực làm công ăn việc làm của người lao động bấp bênh, thu nhập cũng có nhiều biến động, đây chính là yếu tố quan trọng dẫn đến tình hình cho vay tiêu dùng tín chấp cũng như khả năng trả nợ và tỷ lệ nợ quá hạn của SCVNHCM trong thời gian qua; phía ngân hàng, với việc kinh doanh hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao mà khơng có hình thức đảm bảo nào, ngân hàng sẽ phản ứng thật nhanh chóng trước những biến cố kinh tế, thay đổi chính sách, thay đổi chiến lược kinh doanh, gây cho ngân hàng nhiều chi phí hơn trong hoạt động, và phản ứng không kịp thời trước những biến động kinh tế thì hoạt động tín dụng này sẽ gây cho SCVNHCM nhiều tổn thất.
Do kinh tế suy thoái, các hoạt động ngân hàng bán bn gặp nhiều khó khăn hơn, nhiều ngân hàng chủ động phát triển mạnh sang lĩnh vực kinh doanh bán lẻ. Với tiềm năng tăng trưởng của ngành bán lẻ cộng với triển vọng tăng trưởng kinh tế của Việt Nam trong tương lai đã kéo theo sự lạc quan tăng trưởng của ngành tài chính tiêu dùng. Như vậy, cuộc cạnh tranh giành thị phần cho vay tiêu dùng tín chấp càng trở nên khốc liệt hơn.
Mơi trường văn hóa – xã hội
Với điều kiện lịch sử, tập quán tiêu dùng của người Việt Nam là tiết kiệm, khơng có thói quen tiêu dùng trước khi tích lũy. Ngoài ra, dân số nước ta phân bố khơng đồng đều và có sự chênh lệch nhiều về mức sống, thu nhập và chi tiêu giữa các vùng, giữa các thành phần xã hội, làm sự phân hóa giàu nghèo diễn ra khá lớn. Điều này cũng ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp của ngân hàng.
Việt Nam có kết cấu dân số trẻ, tỷ lệ người dân biết chữ cao. Những yếu tố này ảnh hưởng đến thói quen sử dụng ngân hàng của khách hàng. Trình độ dân trí cao nên việc sử dụng internet và công nghệ di động đang gia tăng nhanh chóng. Do đó, khách hàng chấp nhận dùng công nghệ ngân hàng hiện đại như việc sử dụng thẻ (tín dụng và ghi nợ) và dịch vụ ATM đang chiếm được chỗ đứng và sử dụng các kênh giao dịch
khác đang tăng cao. Tuy nhiên, khách hàng cũng ngày càng địi hỏi và kén chọn hơn, khách hàng có thể chủ động so sánh lãi suất cho vay tiêu dùng tín chấp của các ngân hàng khác hay cơng ty tài chính, về tiện ích, lãi suất, chất lượng dịch vụ và thủ tục vay vốn của ngân hàng cũng được cân nhắc trong quyết định của khách hàng. Người giới thiệu là một trong những nguồn tạo khách hàng tốt nhất, khách hàng hiện hữu tích cực gây ảnh hưởng đến khách hàng tiềm năng. Do đó, nếu một khách hàng được SCVNHCM chăm sóc tốt sẽ tìm được khách hàng tiềm năng rất cao và ngược lại.
Sự cạnh tranh từ các TCTD khác
Chính sự hấp dẫn của phân khúc tín dụng tiêu dùng, đặc biệt là sự bỏ ngỏ của phân khúc cho vay tín chấp tiêu dùng đã tạo thành làn sóng gia nhập và cạnh tranh của hàng loạt ngân hàng và các cơng ty tài chính tiêu dùng. Hiện nay, các sản phẩm do các đối thủ của SCVNHCM đưa ra là những sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, phù hợp thị hiếu của khách hàng. Tất cả các khoản cho vay tín chấp tiêu dùng của cơng ty tài chính đều có lãi suất rất cao nhưng khách hàng vẫn quyết định lựa chọn bởi tính tiện lợi, thủ tục nhanh gọn và đáp ứng tốt nhu cầu tài chính. Do đó, các cơng ty tài chính tiêu dùng thường xuyên hoạt động dựa theo hai tiêu chí chính: thủ tục đơn giản và giải ngân nhanh gọn. Với dân số Việt Nam hơn 91 triệu và thu nhập khơng ngừng cải thiện lẫn địi hỏi chất lượng sống ngày càng cao thì nhu cầu tín dụng tiêu dùng cũng dần trở nên sơi động. Nên dịch vụ cho vay tín chấp tiêu dùng sẽ mở ra cho các ngân hàng và cơng ty tài chính nhiều cơ hội kinh doanh hơn. Sự cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp ngày càng gay gắt hơn.
- Nguyên nhân chủ quan
SCVNHCM hướng đến sự an toàn và hiệu quả, vì vậy ngân hàng vẫn hướng theo phân khúc khách hàng có thu nhập cao, phân khúc còn lại vẫn còn nhiều tiềm năng nhưng SCVNHCM vẫn thận trọng trong quyết định cho vay. Nhiều trường hợp gặp khó khăn trong cách tính thu nhập, chứng minh thu nhập vì nếu thu nhập thất thường, thu nhập được duyệt vay sẽ bị giảm trừ từ 15% - 25%, thu nhập tiền mặt chỉ
được tính 50%. Điều kiện vay vốn của cơng nhân phải có thu nhập từ 10 triệu đồng trở lên, đây là điều kiện rất khó đối với cơng nhân, nhiều cơng nhân làm việc tại nhiều khu công nghệ cao, khu cơng nghiệp, cơng ty nước ngồi vẫn khơng đủ thu nhập để vay. Nhiều trường hợp là cán bộ kỹ thuật, y tá,… vẫn xếp vào vị trí cơng nhân. SCVNHCM cũng hạn chế cho vay cán bộ nhà nước, quân đội, sở ban ngành trực thuộc nhà nước.
Kiến thức nghiệp vụ của nhân viên SCVNHCM tuy được đánh giá là tương đối tốt trở lên, tuy nhiên SCVNHCM cần khơng ngừng kiểm sốt và đào tạo nguồn nhân lực để phục vụ khách hàng tốt hơn nữa: cập nhật thông tin kịp thời để nhân viên tư vấn khách hàng một cách minh bạch, khuyến khích khách hàng tự nguyện sử dụng thêm sản phẩm của ngân hàng.
Ngồi ra, ít trường hợp nhân viên chưa nhạy bén nhận biết hồ sơ có dấu hiệu gian dối, không trung thực từ khách hàng để hạn chế rủi ro cho hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp này. Ví dụ, trường hợp khách hàng sinh năm 1978 có số chứng minh nhân dân đầu số 025 tại TP.HCM thì nhân viên quan hệ khách hàng phải nhận biết được ngay là khách hàng mới làm chứng minh nhân dân tại TP.HCM, khách hàng còn một số chứng minh cũ ở tỉnh. Khi đó, nhân viên phải yêu cầu khách hàng cung cấp số cũ để kiểm tra lịch sử tín dụng… Như vậy, rủi ro xảy ro việc thu hồi nợ sau này sẽ gặp rất nhiều khó khăn cho ngân hàng. Hiện nay, nhiều khách hàng đăng ký địa chỉ ở khá phức tạp, sổ tạm trú, KT3, hộ khẩu cùng ở TP.HCM nhưng địa chỉ mỗi sổ khác nhau. Như vậy, khi vay vốn khách hàng có thể cung cấp bất kỳ địa chỉ nào, cán bộ tín dụng cần chú trọng việc này.
Sản phẩm đặc thù cho từng phân đoạn khách hàng theo ngành nghề và theo thu nhập, sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp ưu đãi riêng cho khách hàng đặc biệt vẫn chưa cạnh tranh mạnh so với sản phẩm của các đối thủ, cùng kỳ hạn vay cùng số tiền duyệt vay nhưng lãi suất đối thủ thấp hơn một ít thơi thì khách hàng cũng thích lựa chọn ngân hàng khác hơn, mặc dù chất lượng dịch vụ có hơn nhưng xét về địa
điểm giao dịch, phí trả trước, phí trễ hạn,… thì SCVNHCM vẫn chưa tạo được ưu thế riêng.
Cuối cùng các vấn đề nội tại của SCVNHCM như nguồn nhân lực không lớn kịp tốc độ tăng trưởng của ngân hàng, ngân hàng thiếu tập trung thích đáng vào việc phát triển hoạt động kinh doanh hướng về khách hàng mục tiêu trong khi chú trọng tăng trưởng mở rộng nhanh, tuyển nhân viên kinh doanh nhiều, tạo áp lực doanh số, thời gian làm việc nhưng chưa chú trọng đến con người, đào tạo nhân viên nhưng nhiều nhân viên chưa nắm rõ nghiệp vụ, làm theo lối mịn khơng đúng quy trình, chính sách khen thưởng khơng kịp thời, thời gian thưởng doanh số quá lâu,... Do đó, cần có giải pháp thay đổi các vấn đề nêu trên để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại SCVNHCM.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 luận văn đã phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp tại SCVNHCM, đánh giá tình hình mở rộng hoạt động này tại SCVNHCM trên cơ sở các chỉ tiêu đánh giá mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp được nêu tại chương 1 của luận văn. Qua đó, nhận diện được những điểm mạnh, điểm nổi bật của SCVNHCM so với những TCTD khác, những tồn tại trong hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp của SCVNHCM. Từ đó, tìm ra các thế mạnh và nguyên nhân của những tồn tại, những nguyên nhân trên là cơ sở cho những định hướng, chiến lược và giải pháp cụ thể ở chương 3 để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tín chấp tại SCVNHCM, góp phần thực hiện chiến lược bán lẻ nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của SCVNHCM trong thời gian tới.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN STANDARD CHARTERED VIỆT NAM - CHI
NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
3.1 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Standard Chartered Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh
Ngày 01/07/2008, Ngân hàng Standard Chartered công bố mở rộng dịch vụ Ngân hàng Bán lẻ tại Việt Nam với việc khai trương Ngân hàng Bán lẻ tại Hà Nội. Đây là chi nhánh Ngân hàng Bán lẻ thứ hai của Standard Chartered tại Việt Nam, sau khi chi nhánh tại thành phố Hồ Chí Minh được khai trương vào tháng 6 năm 2007. Việc mở rộng này là một phần trong kế hoạch phát triển mạnh mẽ của Standard Chartered tại Việt Nam, và thể hiện cam kết của ngân hàng về việc đưa các sản phẩm và dịch vụ tiên tiến tới đông đảo người tiêu dùng trong nước. Standard Chartered sẽ tiếp tục kết hợp sự am hiểu sâu sắc thị trường trong nước với kinh nghiệm hoạt động tại hơn 70 quốc gia trên khắp Châu Á, Châu Phi và Trung Đông, để đáp ứng các nhu cầu tài chính đa dạng của người tiêu dùng Việt Nam cũng như các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Từ năm 2009, khi chuyển sang hoạt động với tư cách ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam, SCVNHCM tiếp tục mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp. SCVNHCM tiếp tục thực hiện đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp, đẩy mạnh các hình thức vay liên kết đối với các đơn vị trả lương qua tài khoản mở tại SCVN, khách hàng chuyển lương qua hình thức này sẽ được ưu đãi về lãi suất, số lần thu nhập được duyệt vay, tiết kiệm được chi phí cho khách hàng,… Việc mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp với nhiều điểm mới, ưu đãi lãi suất, chính sách liên kết doanh nghiệp,… khơng những góp phần kích cầu tiêu dùng trong thời kỳ kinh tế khó khăn mà cịn tạo cơ hội để quảng bá xây dựng thương hiệu và
dịch vụ uy tín đối với khách hàng. Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp được thể hiện qua các nội dung sau:
- Mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp đi đơi với bảo đảm chất lượng cho vay, mở rộng trong phạm vi kiểm soát và quản lý cho vay.
- Mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp đảm bảo phù hợp nhu cầu khách hàng, sự an toàn và hiệu quả, đồng thời thực hiện tuân thủ đúng pháp luật, các quy định, quy chế liên quan.
- Tập trung mở rộng đối tượng khách có thu nhập cao và thu nhập trung bình trở lên. Mở rộng danh sách công ty đạt yêu cầu để tăng số lượng khách hàng mới, tăng thị phần.
- Phát triển địa bàn mục tiêu, tập trung triển khai và mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp tại các đơ thị là các thành phố trực thuộc trung ương hoặc trực thuộc tỉnh, với chức năng là trung tâm chính trị, kinh tế, văn hóa, khoa học kỹ thuật, du lịch, dịch vụ, đầu mối giao thơng, giao lưu trong nước và quốc tế có vai trị thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội của một vùng lãnh thổ liên tỉnh hoặc của cả nước. Các loại đô thị trên là những nơi có mật độ dân số đơng, dân cư có thu nhập khá trở lên, có nhu cầu tiêu dùng cao, tạo ra nhiều tiềm năng để mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp.
- Cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp đa dạng, đa tiện tích và phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Nâng cao chất lượng và tiện ích thơng qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hóa thủ tục, chăm sóc khách hàng tốt, đồng thời đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp đối với nhân viên cơng ty liên kết, …
3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp tại Ngân hàng Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Standard Chartered Việt Nam - Chi nhánh thành phố