Tên biến Ý nghĩa của biến số Dấu
kỳ vọng
x1: Tuổi của chủ hộ Tính từ năm sinh đến thời điểm phỏng vấn +/- x2: Trình độ học vấn Biến giả, =1 nếu cấp 2 trở lên, =0 chưa đến cấp 2 + x3: Nghề nghiệp Sản xuất nông nghiệp =1, khác =0 - x4: Giá trị tài sản Tổng giá trị tài sản của hộ (triệu đồng) + x5: Sử dụng tín dụng Có sử dụng = 1, khơng sử dụng =0 + x6: Diện tích đất Diện tích đất ở và đất sản xuất m2 + x7: Thu nhập Tổng thu nhập từ tiền công, buôn bán khác + x8: Điện thoại Có sử dụng = 1, không sử dụng =0 +
Dựa trên cơ sở lý luận và kết quả các nghiên cứu thực tế đã lược khảo, các biến được giải thích (x1,…, x9) được kỳ vọng có trong mơ hình:
- x1 (Tuổi của chủ hộ): Theo lý thuyết về thu nhập theo chu kỳ sống, những người lớn tuổi có tích lũy nhiều hơn nên nhu cầu vay vốn ít hơn, bản chất của người lớn tuổi là rất thận trọng (khơng thích rủi ro) trong quan hệ vay mượn, do đó khả năng tiếp cận vốn tín dụng thấp hơn ở những người nhỏ tuổi, vì vậy yếu tố này kỳ vọng có tham số hồi quy ß1 mang dấu âm. Nhưng một quan điểm khác cho rằng người lớn tuổi ở nông thơn thường ít am hiểu về thủ tục ngân hàng nên khả năng tiếp cận vốn tín dụng thấp hơn, do đó yếu tố này kỳ vọng có tham số hồi quy ß1 mang dấu âm (Trần Ái Kết, 2009). Như vậy, yếu tố tuổi có tham số hồi quy có thể mang dấu dương hoặc âm tuỳ theo độ tuổi.
- x2 (Trình độ học vấn của chủ hộ): Được phân loại theo 4 cấp bậc: Bằng 0 nếu chủ hộ không biết chữ, bằng 1 nếu học tiểu học, bằng 2 nếu chủ hộ học phổ thông cơ sở, bằng 3 nếu chủ hộ học trung học cơ sở trở lên. Sau khi có kết quả điều tra sẽ nhóm lại những hộ có trình độ học vấn trên cấp 2 trở lên được nhận giá trị 1 và nhận giá trị 0 khi chủ hộ có trình độ học vấn từ cấp 2 trở xuống để tính tốn giá trị thống kê. Chủ hộ có trình độ càng cao càng biết ứng dụng tốt công nghệ nên hiệu quả sản xuất cao, thu nhập cao nên càng dễ tiếp cận vốn tín dụng. Hơn nữa chủ hộ có trình độ học vấn cao ít gặp trở ngại bởi các thủ tục xin vay ở các tổ chức tín dụng nên chủ hộ có trình độ học vấn càng cao càng thuận lợi khi vay vốn và khả năng tiếp cận vốn tín dụng càng cao (Trần Ái Kết, 2009). Vì vậy, yếu tố trình độ học vấn được kỳ vọng có tham số hồi quy ß2 mang dấu dương.
- x3 (Nghề nghiệp của chủ hộ): Các chủ hộ có nghề khác như cơng nhân viên chức, bn bán,.. thường có thu nhập khá ổn định từ các ngành nghề phi sản xuất nên có thể ít có nhu cầu tín dụng. Mặt khác các chủ hộ này thường được xếp hạn tín nhiệm cao do khả năng trả nợ cao nên khả năng tiếp cận vốn tín dụng cao. Trong khi đó, nếu chủ hộ làm nơng nghiệp thì khả năng tiếp cận vốn tín dụng thấp hơn (Trần Ái
Kết, 2009). Vì vậy, yếu tố nghề nghiệp của chủ hộ được kỳ vọng có tham số hồi quy ß3 mang dấu âm.
- x4 (Giá trị tài sản của chủ hộ): Chủ hộ có giá trị tài sản lớn chứng tỏ có khả năng tài chính lành mạnh, nên ít có nhu cầu tín dụng. Mặt khác hộ có giá trị tài sản lớn thường là những hộ làm ăn có hiệu quả và có sự tín nhiệm cao trong quan hệ tín dụng nên khả năng tiếp cận vốn tín dụng cao (Vu Thi Thanh Ha, 2001). Vì vậy, yếu tố giá trị tài sản của chủ hộ được kỳ vọng có tham số hồi quy ß4 mang dấu dương.
- x5 (Sử dụng tín dụng): Có sử dụng tín dụng chính thức bằng 1, khơng sử dụng tín dụng chính bằng 0. Người có sử dụng tín dụng thương mại là người có uy tín nên thuận lợi hơn trong vay vốn ngân hàng và có khả năng tiếp cận tín dụng (Klaus Hammes, 2003). Khi đó yếu tố sử dụng tín dụng thương mại được dự báo có tham số hồi quy (ß5) mang giá trị dương.
- x6 (Diện tích đất ở và đất sản xuất có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất): Theo luật đất đai Việt Nam, đất ở được giao quyền sử dụng lâu dài, đất sản xuất có thời hạn sử dụng thường được xem như tài sản của hộ gia đình. Diện tích đất ở và đất sản xuất có quyền sử dụng đất của hộ gia đình vừa phản ánh khả năng tài chính của hộ, vừa là tài sản có giá trị được các tổ chức tín dụng chấp thuận làm tài sản thế chấp. Do đó, nơng hộ có quyền sử dụng diện tích đất ở và đất sản xuất càng lớn thì càng thuận lợi khi vay vốn ngân hàng và khả năng tiếp cận vốn tín dụng càng cao (Duong and Izumida, 2002). Vì vậy, yếu tố diện tích đất ở và đất sản xuất được kỳ vọng có tham số hồi quy ß6 mang giá trị dương.
- x7 (Thu nhập bình quân của chủ hộ): Nguồn thu nhập bao gồm tất cả các khoản thu nhập từ sản xuất kinh doanh và từ tiền lương, tiền công, phụ cấp,… khi hộ có thu nhập bình qn càng cao thì khả năng tiếp cận vốn tín dụng càng cao, vì vậy, yếu tố thu nhập bình quân của chủ hộ được kỳ vọng có tham số hồi quy ß7 mang giá trị dương.
- x8: (Sử dụng điện thoại): Có sử dụng điện thoại bằng 1, không sử điện thoại bằng 0. Người có sử dụng điện thoại thì dễ tiếp cận thông tin hơn người khơng sử dụng. Vì vậy, yếu tố này được kỳ vọng có tham số hồi quy ß8 mang giá trị dương.
- x9 (Vay khơng chính thức): là biến cho biết hộ có khoản vay từ những người cho vay khơng chính thức hay khơng. Có vay tín dụng khơng chính thức bằng 1, khơng vay tín dụng khơng chính thức bằng 0. Phần lớn những khoản vay từ những người cho vay khơng chính thức tại địa phương có lãi suất cao hơn các tổ chức tín dụng chính thức. Vì vậy, yếu tố này được kỳ vọng có tham số hồi quy ß9 mang giá trị âm.
2.5.3 Mơ hình hồi quy tuyến tính đa biến
Cơ sở lý luận và kết quả các nghiên cứu thực tiễn về vốn tín dụng của hộ sản xuất cho biết các yếu tố như nghề nghiệp, quan hệ xã hội, thu nhập, mục đích vay, chi phí vay, diện tích đất thế chấp, số lần vay của hộ và mức độ tiếp cận lượng tín dụng chính thức là mối quan hệ tuyến tính. Trong cơng trình nghiên cứu của Trần ái Kết (2009) đề cập ý kiến của Greene (2003) cho rằng mơ hình hồi quy tuyến tính đa biến thường được áp dụng trong phân tích.
Mơ hình lý thuyết:
Y= x1β1+x2β2+…+xkβk+ε Trong đó,
+ Y là biến phụ thuộc là lượng tiền khả năng vay, là biến được giải thích. + x1,…,xk là các biến độc lập, là các biến giải thích.
+ β1,…, βk là các tham số hồi quy. + ε là sai số ngẫu nhiên.
Nếu Yi là giá trị của biến Y ở quan sát thứ i trong một mẫu n quan sát (i=1,…,n), khi đó mơ hình được viết như sau:
Yi= xi1β1+xi2β2+…+xikβk+εi
Các giả thiết của mơ hình hồi quy tuyến tính đa biến: (1) giữa Y và x1,…,xk có mối quan hệ tuyến tính, (2) giữa các biến giải thích x1,…,xk khơng có mối quan hệ tuyến tính, (3) Các εi độc lập khơng có sự tương quan, (4) εi có phân phối chuẩn với kỳ vọng bằng 0 và phương sai (δ2) đồng nhất.
Các tham số hồi quy (β1,…, βk ) trong mơ hình thường được ước lượng bằng phương pháp bình phương nhỏ nhất (OLS). Quá trình ước lượng các tham số hồi quy cũng như kiểm định các giả thiết có thể được thực hiện trên phần mền SPSS for window.
Mơ hình nghiên cứu: Y= β0+x1β1+x2β2+…+x7β7+u
Trong đó, Y là lượng vốn vay mà hộ có khả năng từ nguồn tín dụng chính thức.
Bảng 2.6 Mơ hình hồi quy tuyến tính đa biến
Tên biến Ý nghĩa của biến số Dấu
kỳ vọng
x1: Trình độ học vấn Biến giả, =1 nếu cấp 2 trở lên, =0 chưa đến cấp 2 +
x2: Thu nhập của hộ Thu nhập bình quân (triệu đồng/năm) +
x3: Quan hệ xã hội Có = 1, khơng = 0 +
x4: Mục đích vay Sản xuất kinh doanh = 1, khác = 0 + x5: Số tổ chức tín dụng Số tổ chức tín dụng có trên địa bàn +
x6: Giá trị tài sản Tổng giá trị tài sản của hộ (triệu đồng) +
x7: Thơng tin tín dụng Thơng tin về các tổ chức tín dụng chính thức + Dựa trên cơ sở lý luận và các kết quả nghiên cứu thực tế đã lược khảo, các biến được giải thích (x1,…,x7) được kỳ vọng có trong mơ hình gồm:
- x1 (Trình độ học vấn của chủ hộ): Là biến giả, chủ hộ có trình độ cấp 2 trở lên được tính bằng 1 và những hộ có trình độ dưới cấp 2 được tính bằng 0. Khi hộ có học vấn càng cao thì khả năng tiếp cận với khoa học kỹ thuật của nơng hộ cao hơn. Những nơng hộ này có thể có nhu cầu tín dụng cao, khi đó họ đi vay và có thể nhận được số tiền vay lớn (Le Nhat Hanh, 2002). Vì vậy, yếu tố trình độ học vấn của chủ hộ được kỳ vọng tham số hồi quy β1 mang giá trị dương.
- x2 (Thu nhập bình quân của chủ hộ): Nguồn thu nhập bao gồm tất cả các khoản thu nhập từ sản xuất kinh doanh và từ tiền lương, tiền cơng, phụ cấp,… khi hộ có thu nhập bình qn càng cao và rủi ro hộ mất khả năng trả nợ vay càng thấp. Các hộ này sẽ dễ dàng được các tổ chức tín dụng chấp thuận cung cấp một khoản tín dụng cao hơn các hộ có thu nhập thấp (Lê Khương Ninh và Phạm Văn Hùng, 2011). Vì vậy, yếu tố thu nhập bình qn của chủ hộ được kỳ vọng có tham số hồi quy β2 mang giá trị dương.
- x3 (Quan hệ xã hội của chủ hộ): Nếu hộ có người thân hay bạn bè làm ở cơ quan nhà nước hay các tổ chức tín dụng thì sẽ có giá trị 1, ngược lại có giá trị 0. Khi hộ có người thân đang cơng tác trong các cơ quan nhà nước hay các tổ chức tín dụng thì sẽ được nễ trọng hơn hay vốn vay của họ được bảo lãnh từ người thân hay bạn bè. Cho nên, họ càng dễ dàng vay vốn với số lượng lớn hơn những hộ khác khơng có quan hệ xã hội (Trần Thọ Đạt và Trần Đình Tồn, 1999). Vì vậy, yếu tố quan hệ xã hội của chủ hộ được kỳ vọng có tham số hồi quy β3 mang giá trị dương.
- x4 (Mục đích vay của chủ hộ): Trước khi cấp tín dụng cho khách hàng các tổ chức tín dụng sẽ xem xét đến mục đích vay của nơng hộ mà họ quyết định cho nông hộ vay hay không và quyết cho vay với số lượng là bao nhiêu nhằm đảm bảo khả năng thu hồi vốn. Biến mục đích vay nhận giá trị 1 nếu nơng hộ vay cho mục đích sản xuất kinh doanh, nhận giá trị 0 nếu nông hộ vay cho mục đích khác. Bởi vì, nếu sử dụng vốn vay cho mục đích đầu tư sản xuất thì hộ có khả năng sinh lợi và hoàn vốn vay cho tổ chức tín dụng sẽ cao hơn so với việc nơng hộ sử dụng tiền vay vày
mục đích tiêu dùng hay trả nợ (Nguyễn Văn Ngân và Lê Khương Ninh, 2005). Vì vậy, yếu tố mục đích vay của chủ hộ được kỳ vọng có tham số hồi quy β4 mang giá trị dương.
- x5 (Số tổ chức tín dụng trên địa bàn): Hiện nay ngày càng nhiều tổ chức tín dụng mở chi nhánh, phòng giao dịch hoạt động ở vùng nơng thơn để tăng tín cạnh tranh và chiếm thị phần. Do đó, nếu số tổ chức tín dụng càng nhiều thì khối lượng nguồn vốn có thể cho nơng hộ vay càng lớn (Lê Khương Ninh và Phạm Văn Hùng, 2011). Nhu cầu vay vốn của nông hộ sẽ dễ dàng được đáp ứng với số lượng lớn hơn. Vì vậy, yếu tố số tổ chức tín dụng trên địa bàn được kỳ vọng có tham số hồi quy β5 mang giá trị dương.
- x6 (Tổng giá trị tài sản của chủ hộ): Giá trị tài sản thể hiện sự giàu có của chủ hộ. Giá trị tài sản của chủ hộ càng lớn thì khả năng sinh lợi hay thanh lý tài sản càng lớn, khả năng trả nợ sẽ cao hơn hộ có ít tài sản hơn. Thơng thường khi tổ chức tín dụng quyết định cấp hạn mức cho vay cho khách hàng với số lượng bao nhiêu thì cũng xem xét đến giá trị tài sản của hộ xem đây là một trong những tiêu chí đảm bảo rủi ro cho khoản vay. Khi đó hộ có giá trị tài sản càng cao thì khả năng được vay với lượng vốn vay nhiều hơn hộ có giá trị tài sản ít hơn (Duong and Inzumida, 2002). Vì vậy, yếu tố tổng giá trị tài sản của chủ hộ được kỳ vọng có tham số hồi quy β6 mang giá trị dương.
- x7: (Thơng tin tín dụng): Thơng tin về lãi suất tín dụng ưu đãi của hộ đối với các ngân hàng và tổ chức tín dụng càng nhiều thì nhu cầu tiếp cận tín dụng càng cao. Vì vậy, yếu tố Thơng tin tín dụng của hộ được kỳ vọng có tham số hồi quy β8 mang giá trị dương.
3 CHƢƠNG 3 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
Chương này tác giả tiến hành phân tích dữ liệu làm rõ kết quả nghiên cứu về các thông tin của chủ hộ, nhu cầu và khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ thốt nghèo qua hai mơ hình kinh tế lượng như đã trình bày ở chương 3 và thảo luận nghiên cứu.
3.1 Thống kê mô tả mẫu khảo sát 3.1.1 Thông tin tổng quan về chủ hộ 3.1.1 Thông tin tổng quan về chủ hộ
Qua khảo sát 150 hộ thoát nghèo trên địa bàn huyện Long Phú, tỉnh Sóc Trăng. Kết quả được một số thơng tin cụ thể như sau:
Bảng 3.1 Thông tin tổng quan về chủ hộ
TT Chỉ tiêu thông tin về chủ hộ Số hộ Tỷ lệ %
1 Giới tính Nam 110 73,33 Nữ 40 26,67 2 Dân tộc Kinh 108 72,00 Hoa 2 1,33 Khmer 40 26,67 3 Trình độ học vấn của chủ hộ Không biết chữ 4 2,67 Tiểu học 93 62,00 Trung học cơ sở 45 30,00 Phổ thông trung học 8 5,30 4 Chủ hộ Là chủ hộ 147 98,00 Không phải chủ hộ 3 2,00 5 Nghề nghiệp chính của chủ hộ SXNN & làm thuê 67 44,70
Nghề khác 83 55,30
Nhìn vào kết quả khảo sát bảng 3.1 giới tính của chủ hộ là nam là 110 hộ chiếm tỷ lệ 73,33%, chủ hộ là nữ 40 hộ chiếm tỷ lệ 26,67% số hộ được khảo sát. Dân tộc Kinh 108 hộ chiếm tỷ lệ 72%, dân tộc Khmer 40 hộ chiến tỷ lệ 26,67%, còn lại là dân tộc Hoa 2 hộ chiếm tỷ lệ 1,33% số hộ được khảo sát. Trình độ học vấn của chủ hộ được trình bày ở mục 4.1.1.1 trên. Trong 150 mẫu khảo sát có 147 mẫu được phỏng vấn là chủ hộ chiếm tỷ lệ 98%, chỉ có 3 mẫu là thành viên hộ chiếm 2% mẫu được khảo sát. Nghề nghiệp của chủ hộ có 67 hộ sản xuất nơng nghiệp và làm thuê mướn chiếm 44,7%, còn lại 83 hộ chiếm 55,3 % là làm nghề khác như công nhân trong các công ty, doanh nghiệp, mua bán nhỏ và chạy xe ơm.
Nhìn vào kết quả khảo sát biểu đồ 3.1 cho thấy về trình độ học vấn của chủ hộ còn nhiều hạn chế do điều kiện nơng thơn cịn nhiều khó khăn, gia đình chỉ lo làm thuê, làm mướn hay bên con trâu cái cày nên ít quan tâm việc học hành của con cái, vả lại con đường đến trường cũng không được thuận tiện nên cơ hội học hành là rất thấp. Qua kết quả khảo sát có 4 chủ hộ là khơng biết chữ chiếm tỷ lệ 3%, 93 chủ hộ chỉ mới học tiểu học chiếm 62%, 45 chủ hộ học trung học cơ sở chiếm 30%, chỉ có 8 chủ hộ học đến trung học cơ sở chiếm 5% số hộ được khảo sát. Khơng có chủ hộ nào học đại học hoặc học sau đại học.
Biểu đồ 3.1 Cơ cấu trình độ học vấn của chủ hộ
3% 62% 30% 5% Không biết chữ Tiểu học Trung học cơ sở Phổ thông trung học
3.1.2 Đặc điểm của nông hộ Bảng 3.2 Tuổi của chủ hộ Bảng 3.2 Tuổi của chủ hộ STT Tuổi của chủ hộ Số lƣợng hộ Tỷ lệ (%) 1 29 9 6,0 2 33 8 5,3 3 37 9 6,0