2.3.2 .2Nhóm chỉ tiêu rủi ro
3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA BIDV
Mục tiêu tổng quát của BIDV nhằm gia tăng năng lực cạnh tranh của BIDV trong thời gian tới đã đƣợc Hội đồng quản trị thông qua là “Tăng trƣởng quy mô và mở rộng hoạt động trên cơ sở tận dụng triệt để thế mạnh sau sáp nhập gắn với tăng trƣởng bền vững, kiểm soát chất lƣợng tín dụng, đảm bảo an toàn, hiệu quả, uy tín
của Moody’s, xếp hạng top 25 ngân hàng đứng đầu Đông Nam Á và top 500 ngân hàng đứng đầu thế giới do tạp chí The Banker bình chọn, đứng đầu Việt Nam trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ về thị phần”.
Từ việc phân tích thực trạng cũng nhƣ đánh giá các yếu tố ảnh hƣởng đến năng lực cạnh tranh của BIDV trong thời gian qua, luận văn đƣa ra 2 nhóm giải pháp đề xuất nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của BIDV trong thời gian tới gồm nhóm giải pháp nâng cao năng lực tài chính và nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh. Bao gồm:
3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao năng lực tài chính
3.2.1.1. Tăng vốn điều lệ/vốn tự có
Vốn điều lệ/vốn tự có đƣợc xem là yếu tố tiền đề để ngân hàng có thể tăng quy mô hoạt động, tăng cƣờng khả năng chống đỡ rủi ro, tạo điều kiện đẩy mạnh, phát triển hoạt động kinh doanh. Qua đó tạo nên sức mạnh và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trƣờng. Việc tăng vốn điều lệ có thể thực hiện bằng một số phƣơng pháp sau:
Tăng vốn từ nguồn nội bộ, mà cụ thể là từ lợi nhuận để lại. Đây là nguồn vốn
bổ sung có ƣu điểm là không phụ thuộc vào tình hình thị trƣờng vốn, khơng phải chịu một chi phí sử dụng vốn cao nhƣng nhƣợc điểm là lƣợng vốn bổ sung này thƣờng là nhỏ và ảnh hƣởng trực tiếp đến cổ tức của cổ đơng mỗi năm. Do đó, đối với lợi nhuận giữ lại ngân hàng cần có một kế hoạch dài hạn với một tỷ lệ lợi nhuận giữ lại hợp lý qua từng năm để bổ sung cho vốn tự có của mình.
Tăng vốn bằng việc phát hành cổ phiếu. Biện pháp này có thể làm tăng sự tự
chủ về tài chính của ngân hàng trong tƣơng lai nhƣng chi phí phát hành cao hơn các phƣơng thức khác và phụ thuộc vào điều kiện kinh tế tại từng thời điểm mà biện pháp này mới có thể đƣợc sử dụng nhằm đem lại hiệu quả tối ƣu.
Tăng vốn bằng phát hành trái phiếu chuyển đổi. Biện pháp này có ƣu điểm nhƣ
lãi suất thấp, tránh đƣợc sự gia tăng số lƣợng cổ phiếu một cách nhanh chóng trên thị trƣờng. Nhƣng bên cạnh đó, nó cũng có nhƣợc điểm khi trái phiếu đƣợc chuyển đổi, vốn chủ sở hữu bị “pha loãng” do tăng số cổ phiếu lƣu hành, từ đó cũng gây ra sự thay đổi trong việc kiểm soát ngân hàng.
Tăng vốn thơng qua hình thức mua bán & sáp nhập. Thơng qua hình thức mua,
sáp nhập với các ngân hàng khác, vốn điều lệ của ngân hàng có thể gia tăng, đồng thời có thể thu nhận đƣợc một số ƣu thế về mạng lƣới kinh doanh và hệ thống khách hàng của ngân hàng đƣợc mua/sáp nhập vào.
Bán cổ phần cho một số đối tác chiến lược nước ngoài. Đây là biện pháp đã
đƣợc khá nhiều các ngân hàng sử dụng nhƣ ACB với đối tác chiến lƣợc là Standard Chartered Bank, Sacombank với ANZ, Techcombank với HSBC, Eximbank với Sumitomo Mitsui Bank hay Vietcombank với Mizuho Bank (MHCB). Các nhà đầu tƣ nƣớc ngoài sẽ mang đến một làn sóng mới những sự thay đổi trong tƣ duy chiến lƣợc, trong cách thức tiến hành hoạt động kinh doanh, trong khả năng quản lý, quản trị… sẽ tạo nên những bƣớc phát triển nhanh và mạnh hơn cho các ngân hàng đồng thời sẽ góp phần nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng.
Đối với BIDV, ba giải pháp có thể thực hiện đƣợc trong giai đoạn tới là tăng
vốn từ nguồn lợi nhuận giữ lại, sáp nhập với ngân hàng khác và bán cổ phần cho các đối tác nƣớc ngoài. Cụ thể:
Hiện tại, với nguồn lợi nhuận sau thuế hàng năm khá lớn vào khoảng 3.000- 4.000 tỷ đồng sẽ là nguồn bổ sung tăng vốn khá hữu hiệu đối với BIDV.
Ngoài ra, việc sáp nhập với các ngân hàng khác cũng là biện pháp khả dĩ trong bối cảnh thực hiện định hƣớng tái cơ cấu đã đƣợc Thủ tƣớng phê duyệt. Thực tế, tính đến thời điểm hiện tại, BIDV đã công bố sáp nhập với Ngân hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long (MHB) qua
đó gia tăng vốn điều lệ và tranh thủ đƣợc hệ thống chi nhánh, điểm giao dịch của MHB.
Mặt khác, việc tìm kiếm các đối tác chiến lƣợc cũng là giải pháp khả thi đối với BIDV trong thời gian tới. Thực tế, việc tìm kiếm đối tác chiến lƣợc đã đƣợc BIDV triển khai tuy nhiên vẫn chƣa tìm đƣợc đối tác phù hợp. Hiện tại, với cơ cấu vốn Nhà nƣớc vẫn còn chiếm đến hơn 90% vốn điều lệ thì việc bán cổ phần cho một nhà đầu tƣ chiến lƣợc nƣớc ngồi có thể mang lại hiệu quả tích cực. BIDV qua đó có thể gia tăng quy mơ đứng hàng đầu Việt Nam nhƣ Vietinbank đã làm. Vietinbank thông qua việc bán cổ phần cho các nhà đầu tƣ chiến lƣợc nƣớc ngoài đến 35% vốn điều lệ đã đƣa quy mô ngân hàng này vƣợt qua Agribank để đứng đầu hệ thống ngân hàng. Ngoài ra, các đối tác chiến lƣợc nƣớc ngồi có thể mang lại công nghệ, phƣơng thức quản lý, quản trị rủi ro đạt tiêu chuẩn quốc tế nhƣ Basel II, III và cả hệ thống khách hàng tiềm năng. Nhƣ vậy, BIDV hiện còn tiềm năng rất lớn khi khả năng mời gọi nhà đầu tƣ nƣớc ngoài là rất lớn.
3.2.1.2. Nâng cao chất lượng và khả năng quản lý rủi ro, giảm thiểu nợ xấu
Với đặc thù của ngành ngân hàng Việt Nam, tín dụng vẫn là khoản chiếm tỷ trọng lớn trên tổng tài sản của các ngân hàng. Đặc biệt, trong giai đoạn 2011-2014 là giai đoạn chứng kiến nợ xấu là vấn đề nan giải của nhiều ngân hàng và có thể gây nên một cuộc khủng hoảng thật sự trong hệ thống ngân hàng. Mặc dù, trong thời gian gần đây nền kinh tế đã có xu hƣớng hồi phục, áp lực về nợ xấu của các ngân hàng đã giảm bớt phần nào nhƣng nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng, nâng cao năng lực quản trị rủi ro và giảm thiểu nợ xấu là một trong những giải pháp trọng tâm để cải thiện năng lực tài chính qua đó tạo điều kiện cho BIDV ngày càng nâng cao năng lực cạnh tranh. Một số giải pháp có thể thực hiện cụ thể nhƣ sau:
Thực hiện xây dựng hệ thống thẩm định và phê duyệt tín dụng theo mơ hình tập trung: hiện tại, BIDV có sự phân quyền trong việc thẩm định và phê duyệt tín
dụng cho các Chi nhánh với mức độ ủy quyền khá cao. Điều này có thể mang lại sự thuận lợi cho việc giao dịch của khách hàng và Chi nhánh tuy nhiên lại
dẫn đến nhiều thiếu sót trong q trình thẩm định và phê duyệt tín dụng. Những thiếu sót này có thể do nguồn lực bị giới hạn trong phạm vi Chi nhánh hoặc do rủi ro đạo đức, quan điểm, nhận thức của lãnh đạo Chi nhánh đó. Do đó, việc quản lý tín dụng theo mơ hình tập trung đặc biệt trong giai đoạn hiện nay là một giải pháp tốt để nâng cao chất lƣợng tín dụng. Một hệ thống kiểm soát và phê duyệt tập trung sẽ nâng cao chất lƣợng thẩm định bởi ở đây sẽ tập hợp những nguồn lực ƣu tú nhất có khả năng cũng nhƣ kinh nghiệm để quản lý và đề ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cũng nhƣ chất lƣợng hoạt động tín dụng. Bên cạnh đó, việc xây dựng phần mềm hỗ trợ cho cơng tác kiểm sốt và phê duyệt cũng là vấn đề cần phải quan tâm. BIDV đang khẩn trƣơng xây dựng hệ thống khởi tạo khoản vay (LOS). Đây là giải pháp phần mềm hỗ trợ cơng tác thẩm định, phê duyệt tín dụng tại Hội sở chính nhằm đẩy nhanh q trình tiếp nhận và phê duyệt tín dụng, nâng cao chất lƣợng tín dụng, tăng cƣờng kiểm sốt rủi ro tín dụng, tăng hiệu quả hoạt động tín dụng
Thành lập cơ chế quản lý tín dụng với nhiều luồng kiểm soát, bao gồm kiểm
sốt trƣớc và trong khi cấp tín dụng (hệ thống phê duyệt tập trung), kiểm sốt sau khi cấp tín dụng (hệ thống kiểm tốn tn thủ nội bộ), kiểm sốt chung hoạt động tình hình tăng trƣởng tín dụng cũng nhƣ các vấn đề liên quan đến tín dụng (hệ thống quản lý hoạt động kinh doanh) nhằm quản trị một cách toàn diện, sâu sát tới hoạt động tín dụng qua đó có thể phịng ngừa và giảm thiểu rủi ro phát sinh nợ xấu ở mức thấp nhất.
Kiên quyết xử lý triệt để, kịp thời nợ xấu, nợ cần chú ý có khả năng chuyển qua nợ xấu: thành lập bộ phận chuyên biệt quản lý nợ cần chú ý từ các Chi nhánh
đến Trụ sở chính, báo cáo hàng ngày cho Ban lãnh đạo tình hình nợ của tồn hệ thống tạo cơ sở để Ban lãnh đạo đƣa ra các quyết định xử lý kịp thời. Mặt khác, đối với nợ xấu khơng có khả năng thu hồi, thực hiện nhanh chóng, quyết liệt các biện pháp xử lý tài sản hoặc bán nợ xấu cho tổ chức khác chuyên về xử lý nợ xấu để thu hồi nguồn vốn đảm bảo hoạt động kinh doanh.
Quản lý rủi ro hoạt động hướng theo tiêu chuẩn của Basel II: thông qua cơ cấu
tổ chức, hệ thống quản lý theo các chuẩn mực quốc tế, việc này cần thực hiện theo từng giai đoạn và lộ trình cụ thể thơng qua việc học tập các kinh nghiệm về quản trị rủi ro của các ngân hàng trên thế giới. Việc này địi hỏi phải có một q trình và BIDV cần thành lập một dự án đổi mới ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế, gửi các đồn cơng tác thực hiện nghiên cứu tìm hiểu kinh nghiệm tại một số nƣớc phát triển nhƣ Mỹ, châu Âu, Nhật Bản. Xây dựng lộ trình áp dụng theo từng giai đoạn 3 năm, 5 năm, 10 năm và việc áp dụng phải thực hiện một cách chọn lọc và phù hợp trong điều kiện thực tế tại BIDV.
Nghiên cứu, phối hợp với NHNN trong việc xây dựng các chỉ số tiếp cận tín dụng, xếp hạng tín dụng, cơ chế và phương thức mua bán, xử lý nợ, tài sản bảo đảm.