3.2. Gợi ý chính sách góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của các NHTM Việt
3.2.1. Gợi ý chính sách chung cho các NHTM
Thứ nhất là, nâng cao năng lực tài chính
Tăng nhanh năng lực tài chính thơng qua tăng quy mơ vốn tự có, đảm bảo các tiêu chuẩn an tồn vốn là nền tảng để các NHTM cải thiện năng lực cạnh tranh trong mơi trường tài chính đang dần hội nhập như hiện nay. Một số giải pháp để nâng cao năng lực tài chính của NHTM như sau:
- Cơ cấu lại vốn điều lệ, vốn tự có phù hợp với chuẩn mực quốc tế, tập trung xử lý/cơ cấu nợ xấu tồn đọng nhằm lành mạnh hóa tình hình tài chính, nâng cao khả năng cạnh tranh. Việc bảo đảm và tăng cường vốn điều lệ sẽ cho phép ngân hàng đảm bảo các tỷ lệ an toàn theo quy định của NHNN, mở rộng được kênh phân phối, đầu tư phát triển công nghệ, đào tạo nguồn nhân lực.
- Tăng vốn thông qua việc phát hành cổ phần bổ sung và nguồn vốn từ Chính phủ, mua lại, sáp nhập các TCTD, phát hành trái phiếu dài hạn với lãi suất ưu đãi. Bên cạnh đó cần lựa chọn thời điểm và phương thức hợp lý để tăng vốn.
- Trong quá trình tăng vốn chủ sở hữu cần phải hạn chế tình trạng sở hữu chéo giữa các NH để đảm bảo mức vốn chủ sở hữu thực đủ lớn, trở thành tấm đệm rủi ro cho NH. - Đẩy mạnh liên doanh liên kết trong hệ thống ngân hàng để tận dụng vốn và kỹ thuật cũng như trình độ quản lý từ các nhân sự cấp cao. Việc liên kết này có thể thực hiện cả với những ngân hàng nước ngoài nhưng nên lưu ý vấn đề chuyển giao công nghệ và nhân sự quản lý một cách công bằng, tránh trường hợp các TCTD/ngân hàng nước ngoài đơn thuần chỉ muốn sử dụng NHTM Việt Nam để tìm hiểu thị trường, tạo thị phần và gia tăng lợi nhuận cho họ.
Thứ hai là, hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ, đa dạng hóa và nâng cao tiện
ích các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại
- Ứng dụng những sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiên tiến, nhằm hiện đại hóa hệ thống thơng tin quản lý trong nội bộ ngân hàng, hệ thống thanh toán liên ngân hàng, hệ thống giao dịch điện tử và giám sát từ xa... nhằm nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng và khả năng kiểm soát nội bộ.
- Hợp tác, xây dựng đối tác chiến lược nhằm hỗ trợ phát triển và khai thác cơ sở hạ tầng công nghệ của nhau nhằm giảm chi phí đầu tư, chi phí quản lý đồng thời nâng cao hiệu quả sử dụng hạ tầng cơ sở hiện có.
- Xây dựng và phát triển hệ thống thông tin theo chuẩn thế giới, chú trọng đẩy mạnh phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử nhằm tiếp cận và phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện nhất, góp phần tiết kiệm chi phí th mặt bằng, xây dựng chi nhánh.
- Trình NHNN xem xét sửa đổi hoặc thay thế những quy trình, quy định bất hợp lý hoặc lỗi thời đang cản trở q trình hiện đại hóa hệ thống ngân hàng.
- Xây dựng và phát triển hệ thống thông tin theo chuẩn thế giới, chú trọng vào các nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng điện tử, thanh toán điện tử linh hoạt.
Thứ ba là, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực chất lượng cao là chìa khóa để ngân hàng thực hiện thành công các bước nâng cao hiệu quả hoạt động. Để thực hiện việc đầu tư phát triển năng lực đội ngũ cán bộ có chất lượng đáp ứng nhu cầu, NHTM cần tập trung vào những yếu tố sau:
- Sắp xếp, tinh giảm lao động dư thừa, mạnh dạn loại bỏ và cơ cấu lại nhân sự kém chuyên môn nghiệp vụ để xây dựng đội ngũ nhân sự có chất và lượng; trẻ hóa đội ngũ nhân viên.
- Coi đào tạo là một bộ phận trong chiến lược phát triển ngân hàng, xây dựng kế hoạch đào tạo cán bộ ngay từ khi mới được tuyển dụng, đặc biệt là đối với đội ngũ nhân sự kế thừa, cán bộ nguồn. Chú trọng đào tạo cả chuyên môn lẫn đạo đức nghề nghiệp để xây dựng được đội ngũ cán bộ có phẩm chất tốt, giỏi nghiệp vụ, kết hợp bồi dưỡng định kỳ nhằm nâng cao nguồn lực hiện có để đáp ứng yêu cầu mới.
- Hợp tác đào tạo, trao đổi, nghiên cứu với các ngân hàng, tổ chức tài chính có uy tín trên thế giới để tạo điều kiện cho đội ngũ cán bộ được tiếp cận, học hỏi trau dồi nghiệp vụ, kinh nghiệm quản trị, điều hành.
- Xây dựng hệ thống khuyến khích hữu hiệu, bằng việc xây dựng mối quan hệ giữa người lao động với người sử dụng lao động, trên cơ sở cơ chế thu nhập khen thưởng và xử phạt nội bộ để khuyến khích người lao động năng động, sáng tạo, làm việc với năng suất và chất lượng cao.
Thứ tư là, nâng cao chun mơn hóa và khả năng quản trị rủi ro
Ngân hàng có vai trị cốt yếu trong nền kinh tế của mỗi quốc gia. Vì vậy cần xây dựng văn hóa quản trị rủi ro, tạo môi trường thuận lợi cho việc áp dụng các nguyên tắc và thông lệ quản trị rủi ro. Hiện nay, cùng với quá trình hội nhập kinh tế và tự do hóa tài chính, mức độ rủi ro của các NHTM ngày càng tăng ở nhiều lĩnh vực: tín dụng, thanh khoản, lãi suất, tỷ giá... Chính vì lẽ đó, đây là thời điểm mà các NHTM cần phải chú trọng vào cơng tác chun mơn hóa quản lý rủi ro hơn bao giờ hết để hạn chế tổn thất và chi phí phát sinh tăng.
* Quản lý rủi ro tín dụng
- Phân loại mơ hình tín dụng theo cơ cấu nhóm khách hàng với sự phân cấp quản lý chi tiết đến từng cán bộ tín dụng, cùng với những chính sách cụ thể cho từng đối tượng khách hàng.
- Nâng cao trình độ đánh giá và thẩm định tín dụng, giám sát mục đích vay vốn của bên vay thơng qua chuẩn hóa quy trình thẩm định tín dụng
- Định kỳ đánh giá tình hình hoạt động của các khách hàng (tái thẩm định định kỳ) đặc biệt là những khách hàng lớn. Thiết lập hệ thống cảnh báo rủi ro, thường xun giám sát, cập nhật tình hình tài chính để cảnh báo kịp thời rủi ro phát sinh.
- Thường xuyên đánh giá và dự báo xu thế phát triển của lĩnh vực kinh doanh/đầu tư mà khách hàng hoạt động và là nguồn trả nợ chính cho các khoản vay nợ.
- Phân loại khoản vay và có phương án trích lập dự phịng phù hợp với quy định của NHNN, thơng lệ quốc tế và mức độ rủi ro tín dụng.
* Quản lý rủi ro thanh khoản
- Đa dạng hoá các sản phẩm tiền gửi để giữ ổn định thanh khoản. Đối với các khách hàng lớn có ảnh hưởng trực tiếp tới thanh khoản cần có cam kết chặt chẽ về tiến độ thực hiện nghiệp vụ, tránh gây biến động lớn đến quản lý thanh khoản.
- Có kế hoạch dự phịng thanh khoản hợp lý, đặc biệt trong trường hợp nền kinh tế biến động, lạm phát cao, người dân nhạy cảm với tin đồn và tiềm ẩn nguy cơ xảy ra tình trạng rút tiền ồ ạt.
* Quản lý rủi ro lãi suất
- Đầu tư vào việc xây dựng hệ thống phân tích biến động lãi suất của thị trường theo hướng dự báo các tác động tích cực/tiêu cực của lãi suất đến hoạt động của ngân hàng cũng như hoạt động kinh doanh của khách hàng, trên cơ sở đó có giải pháp tăng/giảm lãi suất khi cần thiết.
- Có quy chế chuẩn hoá về đánh giá cụ thể rủi ro lãi suất đối với một sản phẩm tín dụng hoặc dịch vụ trước khi đưa ra thị trường. Xây dựng quy trình đánh giá rủi ro lãi suất bám sát theo các quy trình của quốc tế nhằm áp dụng các nghiệp vụ phòng ngừa rủi ro hữu hiệu.
* Quản lý rủi ro tỷ giá
- Thiết lập hệ thống các hạn mức về hoạt động kinh doanh ngoại hối cho phòng nguồn vốn và phòng kinh doanh tiền tệ.
- Thiết lập hạn mức về độ lệch cho phép giữa tài sản và công nợ ngoại tệ cho từng bộ phận kinh doanh; phổ biến hạn mức tín dụng cho phép đến từng bộ phận, chi nhánh và nhân viên giao dịch.
- Tuân theo sự chỉ đạo của NHNN về những chính sách điều chỉnh hạn mức, lãi suất theo biến động của thị trường.
Thứ năm là, tăng cƣờng hiệu quả cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ
Bên cạnh áp dụng các nguyên tắc và văn hóa quản trị rủi ro, tăng cường kiểm tra, kiểm sốt nội bộ là hoạt động khơng thể thiếu trong quá trình nâng cao hiệu quả hoạt động cho các NHTM. Nhiệm vụ của kiểm tra, kiểm sốt nội bộ là phát hiện những sai sót, yếu kém ở các mặt nghiệp vụ hoạt động để kịp thời khắc phục cũng như hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất, nhưng cũng cần lưu ý khi thực hiện không nên quá nhấn mạnh đến
Để tăng cường hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ thì ngân hàng cần chú trọng những vấn đề sau:
- Nâng cao vai trị của bộ phận kiểm sốt nội bộ trong hệ thống ngân hàng. Đào tạo cán bộ có năng lực, có kinh nghiệm vào bộ phận kiểm sốt đồng thời tích cực huấn luyện nghiệp vụ, cập nhật thông tin cho kiểm sốt viên tại từng phịng ban cụ thể.
- Hồn thiện quy trình, quy chế kiểm sốt nội bộ. Chuẩn hóa quy trình này theo tiêu chuẩn quốc tế để đáp ứng những thay đổi đi kèm rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động của NHTM giai đoạn hội nhập kinh tế thế giới.
- Địi hỏi tính độc lập của hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ với hoạt động của các phịng ban để có cái nhìn khách quan nhất và kịp thời ngăn chặn những rủi ro phát sinh trong quá trình hoạt động của ngân hàng.
Thứ sáu là, tập trung xử lý nợ xấu
Tỷ lệ nợ xấu có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động của các NHTM, tạo ra gánh nặng chi phí cho NHTM, suy giảm khả năng huy động vốn và cho vay đối với ngân hàng. Vì vậy, các NHTM cần tích cực thực hiện tốt các chủ trương, chỉ đạo của cấp Chính Phủ và NHNN về mua bán, xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng; quản lý và xử lý nợ xấu tốt là chìa khóa để lành mạnh hóa tình hình tài chính cho các NHTM, giúp hiệu quả hoạt động của NHTM vững mạnh từ bên trong. Một số vấn đề chủ yếu mà các NHTM cần áp dụng như sau:
- Các NHTM cần có cái nhìn trung thực khách quan và minh bạch về các khoản nợ, bản chất và khả năng thu hồi trên cơ sở các chuẩn mực quốc tế, phù hợp với nguyên tắc của kinh tế thị trường.
- Cần tích cực thực hiện phân loại, đánh giá khả năng thu hồi và giá trị nợ xấu, trích lập dự phịng đầy đủ theo quy định xử lý nợ xấu.
- Nâng cao vai trị của các cơng ty quản lý nợ và khai thác tài sản thế chấp (AMC) trong việc xử lý nợ. Nghiên cứu kinh nghiệm khắc phục khủng hoảng tài chính tiền tệ của các nước trong khu vực và trên thế giới kết hợp với đánh giá đúng thực trạng cịn
- Xóa nợ bằng nguồn dự phịng rủi ro, xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ.
- Đối với các doanh nghiệp đi vay khơng có tài sản bảo đảm nhưng đã tạo được uy tín thương hiệu nhất định trên thị trường, khuyến khích các ngân hàng chuyển nợ thành vốn góp, thành cổ phần của các doanh nghiệp đi vay. Khi đó, các ngân hàng chuyển từ chủ nợ sang thành cổ đông của các doanh nghiệp. Các doanh nghiệp sẽ giảm được áp lực thanh tốn nợ và chi phí lãi vay. Điều này giúp doanh nghiệp có thời gian cải thiện tình hình kinh doanh và trả nợ dần.
- Cần có chính sách khuyến khích, khen thưởng đối với nhân viên xử lý nợ có hiệu suất xử lý cao.
Thứ bảy là, nâng cao năng lực quản trị điều hành
Củng cố và đổi mới hệ thống quản trị ngân hàng phù hợp hơn các thông lệ chuẩn mực quốc tế, trong đó bao gồm các giải pháp:
- Đổi mới cơ cấu quản trị theo tiêu chuẩn quốc tế: Chuẩn hóa hệ thống chính sách, quy trình nghiệp vụ các hoạt động chủ yếu của NHTM, phân chia trách nhiệm cụ thể và thù lao tương xứng nhằm mục đích giảm thiểu chi phí hoạt động, nâng cao hiệu quả sử dụng các nguồn lực.
- Chuẩn hóa mơ hình tổ chức theo mơ hình thơng lệ quốc tế, mơ hình tổ chức tập trung hướng tới khách hàng, theo đó Hội sở chính tập trung quản lý và xử lý tác nghiệp kinh doanh của ngân hàng, các chi nhánh tập trung vào việc tiếp thị sản phẩm và chăm sóc khách hàng.
- Nâng cao các điều kiện, tiêu chuẩn về năng lực quản trị, kinh nghiệm cơng tác và trình độ chun mơn đối với các chức danh lãnh đạo, quản lý chủ chốt.
- Xây dựng kế hoạch, chiến lược kinh doanh mới. Từng bước phát triển và hoàn thiện hệ thống chỉ tiêu đánh giá mức độ chỉ số an toàn và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế.