1.2 .Tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu đối với KHDN của NHTM
1.3. Phát triển TDTTXNK đối với KHDN của ngân hàng thương mại
1.3.3.1. Doanh số cho vay của hoạt động TDTTXNK đối với KHDN
Để đo lường sự phát triển của hoạt động TDTTXNK đối với KHDN ta cần quan tâm tới tiêu chí doanh số TDTTXNK như doanh số TDTTXNK theo thời gian, theo loại tiền, tỷ lệ về doanh số tài trợ giữa tài trợ xuất khẩu và tài trợ nhập khẩu.
1.3.3.2. Số lượng khách hàng doanh nghiệp tham gia hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu
Đối với tiêu chí này ta xem xét trên hai góc độ đó là số lượng khách hàng doanh nghiệp tham gia hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu và tỷ trọng giữa các thành phần kinh tế tham gia như doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp vừa và nhỏ….
1.3.3.3. Số lượng các hình thức TDTTXNK đối với KHDN
Tiêu chí này đo lường việc phát triển về số lượng các hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu đối với KHDN. Số lượng cá hình thức tín dụng tài trợ XNK càng nhiều, càng đáp ứng được các nhu cầu đa dạng và phong phú của khách hàng, góp phần gia tăng số lượng khách hàng tham gia hoạt động TDTTXNK của Eximbank.
1.3.3.4. Số lượng các mặt hàng được tài trợ xuất nhập khẩu
Gia tăng về số lượng các mặt hàng được tài trợ xuất nhập khẩu là tiêu chí quan trọng của các ngân hàng thương mại để phát triển hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu đối với KHDN. Bên cạnh mặt gia tăng về số lượng ta cũng cần quan tâm tới doanh số đóng góp của từng mặt hàng và tỷ trọng doanh số các mặt hàng nhằm theo dõi xu hướng phát triển của từng mặt hàng khác nhau.
1.3.3.5. Nợ quá hạn của hoạt động TDTTXNK đối với KHDN
Tiêu chí nợ quá hạn được các ngân hàng thương mại sử dụng để đánh giá chất lượng của hoạt động tín dụng của ngân hàng. Do vậy để phản ánh sự phát triển về chất lượng của hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu đối với KHDN ta đánh giá về nợ quá hạn qua các năm.
1.4. Rủi ro trong phát triển hoạt động TDTTXNK đối với KHDN
Bất cứ loại hình kinh doanh nào cũng chứa đựng rủi ro nhất định, và đặc biệt trong kinh doanh ngoại thương thì yếu tố rủi ro là không thể tránh khỏi. Như chúng ta đã biết, giao thương quốc tế thường là quan hệ từ hai nước trở lên nhằm thực hiện toàn bộ các giao dịch hàng hóa và dịch vụ. Trong giao dịch này có những sự khác biệt như: về ngôn ngữ, luật pháp, đồng tiền, phong tục tập quán trong kinh doanh và khoảng cách địa lý tương đối lớn. Những sự khác biệt này tạo ra những khó khăn và trở ngại, đồng thời cũng gây ra những rủi ro cho các bên tham gia vào giao dịch. Chính các rủi ro trong xuất nhập khẩu là nguyên nhân quan trọng gây ra rủi ro cho NHTM trong quá trình cho vay tài trợ xuất nhập khẩu. Chính vì vậy mà trước khi cấp tín dụng cho các nhà xuất nhập khẩu, ngân hàng thường phải lường trước mọi rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động giao thương có ảnh hưởng đến việc hồn trả các khoản tín dụng cho mình. Việc nghiên cứu các rủi ro ở đây cũng chỉ mang tính chất tương đối, bởi các rủi ro này thường có mối quan hệ hữu cơ với nhau, một rủi ro này xảy ra thường kéo theo các rủi ro khác, chẳng hạn như: do có rủi ro về tình hình đất nước ở nước nhập khẩu mà nhà xuất khẩu không thu hồi được vốn, vốn này nhà xuất khẩu lại vay từ ngân hàng, trong trường hợp này thường kéo theo rủi ro khách hàng mất khả năng thanh tốn, từ đó mà gây rủi ro cho ngân hàng.
Rủi ro về tỷ giá hối đoái
Tỷ giá hối đoái là giá cả của một đơn vị tiền tệ nước này được biểu hiện bằng một số đơn vị tiền tệ của nước khác. Nói cách khác, tỷ giá hối đoái là quan hệ so sánh giữa các loại tiền tệ của hai nước với nhau. Vì vậy, đứng về mặt thương mại, có thể hiểu tỷ giá hối đoái là thước đo về sức mua của đồng tiền nước này so với sức mua của đồng tiền nước khác tại một thị trường và tại một thời điểm nhất định.
Tỷ giá hối đối ln biến động, sự biến động này có thể diễn ra hàng ngày. Từ đó kéo theo ảnh hưởng đến nền kinh tế trong nước và hầu hết các hoạt động thuộc lĩnh vực kinh tế đối ngoại, nhất là hoạt động xuất nhập khẩu.
Chúng ta đều biết rằng khi tỷ giá hối đoái tăng tức là số lượng tiền nội địa đổi lấy một đơn vị ngoại tệ tăng (tiền nội địa mất giá) sẽ có tác động kích thích xuất khẩu và hạn chế nhập khẩu. Ngược lại, khi tỷ giá hối đối giảm sẽ kích thích nhập khẩu và hạn chế xuất khẩu. Qua đó, cho thấy sự tác động của tỷ giá tới hoạt động xuất nhập khẩu là sự tác động trực tiếp và rất mạnh mẽ. Từ đó sẽ có tác động mạnh tới hoạt động TDTTXNK của ngân hàng. Bởi lẽ khi có rủi ro về hối đối xảy ra nó sẽ tác động tới những doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu và qua đó sẽ có tác động tới ngân hàng, sự tác động này lớn hay nhỏ tùy thuộc vào vốn mà khách hàng vay của ngân hàng.
Rủi ro do khách hàng khơng hồn trả
Rủi ro do khách hàng khơng hồn trả là khi ngân hàng sử dụng mọi biện pháp để truy địi mà vẫn khơng thu hồi được nợ hoặc thu không được là bao so với khoản vốn mà mình đã bỏ ra. Loại rủi ro này được đánh giá trên hai giác độ:
Rủi ro do khách hàng mất khả năng thanh toán
Đây là hiện tượng xảy ra khi khách hàng của ngân hàng gặp rủi ro trong kinh doanh. Với nhà xuất khẩu, các rủi ro thường gặp như: thiên tai, bị mất cắp, … khi hàng hóa đang trên đường vận chuyển hoặc trong khi nhà xuất khẩu đang vay tiền ngân hàng để sản xuất hàng hóa xuất khẩu thì nhà nhập khẩu đột nhiên lại từ bỏ hợp đồng mà quá trình mua hàng nhà nhập khẩu đã hoàn tất. Với các nhà nhập khẩu, các rủi ro gặp phải khi không tiêu thụ được hàng hóa, hàng giảm giá dẫn đến khơng thu hồi được vốn trả ngân hàng. Các rủi ro trong kinh doanh mà nhà nhập khẩu và xuất khẩu gặp phải đã gián tiếp gây nên rủi do cho ngân hàng vì khách hàng khơng thể hồn trả lại khoản tín dụng.
Rủi do do khách hàng khơng thanh tốn
Đây là loại rủi ro xảy ra khi người vay thực hiện không tốt những điều khoản trong hợp đồng. Bản thân khách hàng vẫn có khả năng chi trả nhưng họ khơng chịu
hồn trả. Đây là một vấn đề do thông tin không cân xứng tạo ra sau khi diễn ra cuộc giao dịch.
Rủi ro đã làm giảm bớt xác suất hồn vốn nên ngân hàng có thể quyết định khơng cho vay. Song để có được quyết định này, ngân hàng phải có được những thơng tin chính xác và đầy đủ về doanh nghiệp xin vay vốn.
Khi một doanh nghiệp trình chứng từ xin tài trợ vốn ngân hàng, ngân hàng cần tìm hiểu kĩ các thơng tin về doanh nghiệp. Việc tiếp xúc với doanh nghiệp để tìm hiểu khả năng tài chính cũng như ý thức sử dụng vốn tài trợ của doanh nghiệp là một địi hỏi cần thiết đối với cán bộ tín dụng.
Rủi ro do ảnh hưởng của nền kinh tế và chính trị đất nước
Sự phát triển của nền kinh tế và chính trị của đất nước ảnh hưởng rất lớn đến khả năng và sự sẵn lòng đáp ứng các cam kết đã thoả thuận của người vay. Suy thoái kinh tế cũng như một biến động về chính trị xảy ra dù với hình thức và mức độ nào đó đều ảnh hưởng bất lợi đến sự vận động tự do thương mại và lợi tức đối với cá nhân và các doanh nghiệp.
Nợ nước ngoài là một vấn đề nghiêm trọng và ảnh hưởng của nó có thể rộng khắp. Các quốc gia có các vấn đề nợ nước ngồi thường hướng đến các chính sách làm đảo lộn các mối quan hệ thương mại quốc tế và tài chính quốc tế. Họ thường xử dụng các chính sách như phá giá tiền tệ, quản chế ngoại hối… Khi áp dụng các chính sách này, các định chế ngân hàng bị ảnh hưởng bất lợi. Thanh khoản và lợi tức ngân hàng bị ảnh hưởng về vật chất và các thiệt hại từ những khoản cho vay có chiều hướng diễn ra.
Tóm lại, trong kinh doanh thì yếu tố rủi ro là không thể tránh khỏi, trong khi doanh nghiệp sản xuất kinh doanh gặp rủi ro thì tất yếu dẫn đến rủi ro cho ngân hàng cấp tín dụng cho doanh nghiệp. Vì vậy, trong hoạt động xuất nhập khẩu, việc xem xét các yếu tố, nguyên nhân gây nên rủi ro tín dụng và đưa ra các biện pháp phòng ngừa là đều cần thiết đảm bảo khả năng an toàn của các khoản vốn cho vay.
1.5. Kinh nghiệm của một số NHTM tại Việt Nam và thế giới trong việc phát triển hoạt động TDTTXNK đối với KHDN và bài học kinh nghiệm cho phát triển hoạt động TDTTXNK đối với KHDN và bài học kinh nghiệm cho Eximbank.
1.5.1. Kinh nghiệm của một số NHTM tại Việt Nam và thế giới trong việc phát triển hoạt động TDTTXNK đối với KHDN việc phát triển hoạt động TDTTXNK đối với KHDN
Hiện nay có rất nhiều ngân hàng đang tiến hành triển khai phát triển hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu đối với khách hàng doanh nghiệp nhưng không phải ngân hàng nào cũng đạt được kết quả cao trong hoạt động này. Có thể nói đi đầu trong lĩnh vực phát triển hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu phải kể đến Vietcombank, Sacombank, ngân hàng Á Châu, HSBC…
Ngân hàng HSBC
Phát triển mạng lưới: Hiện nay HSBC là một trong những ngân hàng có chi nhánh nhiều nhất trên thế giới. Với mạng lưới rộng khắp, HSBC luôn mang đến cho khách hàng những tiện ích tốt nhất.
Phát triển sản phẩm, dịch vụ: với hơn 130 năm hoạt động tại Việt Nam, HSBC cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính cá nhân lẫn doanh nghiệp. HSBC luôn là ngân hàng đi tiên phong trong việc cung cấp những sản phẩm dịch vụ mới. Với những sản phẩm tài trợ xuất nhập khẩu tiện lợi, HSBC đã thu hút được rất nhiều khách hàng giao dịch thanh tốn quốc tế, từ đó hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của HSBC ngày càng phát triển.
Nguồn nhân lực chất lượng cao: HSBC ln có một nguồn nhân lực là người bản địa dồi dào và có trình độ cao. Các chế độ ưu đãi cũng như các chương trình tuyển chọn nhân sự tốt đã giúp cho HSBC ln thu hút được nhiều nhân tài. Do có được những nhân sự xuất sắc nên công tác quản lý điều hành của HSBC luôn ổn định. Ngồi ra HSBC có chế độ đào tạo nghiệp vụ và chế độ phúc lợi cho nhân viên tốt giúp cho chất lượng phục vụ khách hàng cao.
Chính sách khách hàng: ngồi những chính sách ưu đãi đối với những khách hàng hiện hữu và có quan hệ lâu dài, HSBC cịn có những chính sách rất hấp dẫn đối với những khách hàng tiềm năng. HSBC có những cách thức tiếp cận khách
hàng mới rất chu đáo được thể hiện qua việc tìm hiểu đầy đủ thông tin khách hàng trước khi tiếp thị và đưa ra những ưu đãi đặc biệt cho khách hàng.
Ngân hàng ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)
Vietcombank được thành lập từ năm 1962 và đóng vai trị là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam hoạt động chuyên doanh trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại bao gồm cho vay tài trợ XNK, thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối… Để thực hiện được điều đó Vietcombank khơng những nâng cao chất lượng dịch vụ của mình mà còn phải mở rộng mạng lưới rộng khắp trên cả nước, và còn liên kết với hơn 1200 ngân hàng và các chi nhánh ở 85 quốc gia trên tồn cầu. Chính mối quan hệ rộng khắp và uy tín lâu năm của mình Vietcombank ln khẳng định được vị trí dẫn đầu trong hoạt động tín dụng tài trợ XNK. Hơn nữa chất lượng đội ngũ nhân viên cũng ngày càng được nâng cao. Không chỉ nghiệp vụ mà ngoại ngữ của đội ngũ nhân viên rất được chú trọng và đào tạo rất chuyên nghiệp. Vì vậy các ngân hàng có thể học tập nhiều từ quy trình nghiệp vụ chuyên nghiệp của Vietcombank trong hoạt động kinh doanh của mình.
Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín (Sacombank)
Cùng với Vietcombank thì Sacombank cũng là một ngân hàng rất phát triển trong hoạt động tín dụng tài trợ XNK đối với KHDN. Để có thể đạt được thành công như vậy là nhờ Sacombank thường tiếp xúc và tìm hiểu nhu cầu tài chính của các doanh nghiệp để kịp thời xây dựng những chính sách hợp tác và hỗ trợ phù hợp, góp phần cùng các doanh nghiệp trong quá trình phát triển kinh tế.
Vì tuổi đời cịn trẻ nên Sacombank khơng thể có bề dày kinh nghiệm và có một hệ thống khách hàng quen thuộc như Viecombank, nên kinh nghiệm của Sacombank lại là thường xuyên tìm khách hàng cho mình, đối tượng khách hàng rất đa dạng khơng chỉ có những khách hàng doanh nghiệp lớn mà Sacombank hỗ trợ cả những doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Để tạo được uy tín cho khách hàng Sacombank phải đa dạng danh mục tài trợ của mình với những chính sách ưu đãi nhất để có thể thu hút khách hàng đến với mình tạo chỗ đứng ngày càng vững chắc trên thị trường các ngân hàng thương mại.
1.5.2. Bài học kinh nghiệm rút ra cho Eximbank
Trước tiên Eximbank phải am hiểu về hoạt động ngoại thương, để tránh những rủi ro khơng được thanh tốn hay khơng được giao hàng. Mà nguyên nhân là các doanh nghiệp XNK của Việt Nam vẫn chưa thông thạo các tập quán quốc tế.
Đa dạng hố đối tượng khách hàng trong đó tập trung vào khách hàng doanh nghiệp như Vietcombank, muốn vậy phải nâng cao chất lượng dịch vụ, quy trình thực hiện nhanh chóng và an tồn. Mở rộng hơn nữa mạng lưới chi nhánh rộng khắp cả nước, và thiết lập quan hệ đại lý với các ngân hàng lớn trên thế giới.
Song song với việc đa dạng hoá đối tượng khách hàng thì Eximbank cũng cần đa dạng hố các hình thức tín dụng tài trợ XNK. Bởi vì nhu cầu của doanh nghiệp rất đa dạng vì vậy nếu đa dạng hơn nữa các hình thức tín dụng tài trợ XNK thì sẽ thu hút được số lượng khách hàng đơng đảo hơn.
Eximbank cần phải cải thiện chất lượng dịch vụ để nâng cao sức cạnh tranh trong mơi trường này càng có nhiều đối thủ cạnh tranh.
Eximbank cần tăng cường các hoạt động xúc tiến bán hàng thơng qua các chương trình khuyến mãi và xây dựng chính sách khách hàng hợp lý.
Có thể nói hiện nay rất nhiều ngân hàng đang mở rộng và phát triển hoạt động tín dụng tài trợ XNK để đáp ứng nhu cầu ngày càng nhiều của các doanh nghiệp khi Việt Nam đã là thành viên của WTO. Cùng với q trình phát triển đó các ngân hàng đã rút rất nhiều bài học kinh nghiệm quý báo trong nghiệp vụ tài trợ XNK để có thể phát triển hơn nữa và đạt được kết quả cao hơn nữa trong hoạt động kinh doanh của mình.
Kết luận chương 1
Trong chương 1, tác giả đã trình bày một số vấn đề lí luận chung về TDTTXK đối với KHDN: Khái niệm, vai trị, các hình thức TDTTXNK và các tiêu chí đo lường kết quả việc phát triển hoạt động TDTTXNK, những rủi ro xảy ra khi phát triển TDTTXNK, bài học kinh nghiệm của một số NHTM ở Việt Nam và thế giới trong việc phát triển TDTTXNK. Đây sẽ cơ sơ lí luận cần thiết để phân tích và đánh giá thực trạng phát triển hoạt động TDTTXNK tại Eximbank trong chương 2.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP
XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM
2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
2.1.1.1. Lịch sử hình thành
Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam là một trong những ngân hàng