8. Kết cấu đề tài
1.3. Hậu quả của rủi ro tín dụng
Rủi ro tín dụng ln tiềm ẩn trong kinh doanh ngân hàng và đã gây ra những hậu qu nghiêm trọng, nh hưởng nhiều mặt đến đ i sống kinh tế - xã hội của mỗi quốc gia, thậm chí có th lan rộng trên phạm vi toàn cầu.
1.3.1. Tác động đến hoạt động của các ngân hàng thương mại
1.3.1.1. Ảnh hưởng đến ngân hàng bị rủi ro
Khi rủi ro tín dụng x y ra, ngân hàng không thu đư c vốn tín dụng đã c p, nhưng ngân hàng ph i tr vốn và lãi cho kho n vốn huy động đến hạn, điều này sẽ làm ngân hàng m t cân đối trong việc thu chi, vịng quay vốn tín dụng gi m làm cho ngân hàng kinh doanh không hiệu qu , chi phí của ngân hàng t ng lên so với dự kiến. Nếu một kho n vay nào đó bị m t kh n ng thu h i thì ngân hàng ph i sử dụng các ngu n vốn của mình đ tr cho ngư i gửi tiền, đến một chừng mực nào đ y, ngân hàng khơng cịn đủ vốn đ tr cho ngư i gửi tiền thì ngân hàng sẽ rơi vào tình trạng m t kh n ng thanh tốn, có th dẫn đến nguy cơ gặp rủi ro thanh kho n. Và kết qu là thu hẹp quy mô kinh doanh, n ng lực tài chính gi m sút, uy tín, s c cạnh tranh gi m không những trong thị trư ng nội địa mà còn lan rộng ra các nước, kết qu kinh doanh của ngân hàng ngày càng x u có th dẫn ngân hàng đến thua lỗ hoặc đưa đến b vực phá s n nếu khơng có biện pháp xử lý, khắc phục kịp th i.
1.3.1.2. Đối với hệ thống ngân hàng
Mỗi ngân hàng trong 1 quốc gia đều có liên quan đến hệ thống ngân hàng và các tổ ch c kinh tế, xã hội và cá nhân trong nền kinh tế. Do vậy, nếu một ngân hàng có kết qu hoạt động x u, thậm chí dẫn đến m t kh n ng thanh tốn và phá s n thì sẽ có những tác động dây chuyền nh hưởng x u đến các ngân hàng và bộ phận kinh tế khác. Nếu khơng có sự can thiệp kịp th i của ngân hàng nhà nước và chính phủ thì tâm lý s m t tiền sẽ lây lan đến toàn bộ ngư i gửi tiền và họ sẽ đ ng loạt rút tiền tại các ngân hàng thương mại khác, làm cho các ngân hàng khác vơ hình chung cũng rơi vào tình trạng m t kh n ng thanh tốn.
1.3.2. Tác động đến nền kinh tế- xã hội
Bắt ngu n từ b n ch t và ch c n ng của ngân hàng là một tổ ch c trung gian tài chính chuyên huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế đ cho các tổ ch c, các doanh nghiệp và cá nhân có nhu cầu vay lại. Do đó, thực ch t quyền sở hữu những kho n cho vay là quyền sở hữu của ngư i đã gửi tiền vào ngân hàng. Bởi vậy, khi rủi ro tín dụng x y ra thì khơng những ngân hàng chịu thiệt mà quyền l i của ngư i gửi tiền cũng bị nh hưởng. Khi một ngân hàng gặp ph i rủi ro tín dụng hay bị phá s n thì sẽ nh hưởng đến tình hình s n xu t kinh doanh của doanh nghiệp. Chính vì có mối quan hệ chặt chẽ với nền kinh tế như vậy nên một ngân hàng bị phá s n sẽ làm cho nền kinh tế bị rối loạn, hoạt động kinh tế bị m t ổn định và ngưng trệ, m t bình ổn về quan hệ cung cầu, lạm phát, th t nghiệp, tệ nạn xã hội gia t ng, tình hình an ninh chính trị b t ổn....Ngồi ra, rủi ro tín dụng cũng nh hưởng đến nền kinh tế thế giới vì ngày nay nền kinh tế mỗi quốc gia đều phụ thuộc vào nền kinh tế khu vực và thế giới. Kinh nghiệm cho ta th y cuộc khủng ho ng tài chính châu Á (1997), cuộc khủng ho ng tài ch nh Nam Mỹ (2001-2002), khủng ho ng kinh tế thế giới (2008) đã làm rung chuy n toàn cầu. Mặt khác mối liên hệ về tiền tệ, đầu tư giữa các nước phát tri n r t nhanh nên rủi ro tín dụng tại một nước sẽ nh hưởng trực tiếp đến nền kinh tế các nước liên quan.
1.3.3. Tác động đến khách hàng
Thơng thư ng rủi ro tín dụng là hệ qu của rủi ro kinh doanh của khách hàng. Với n quá hạn ngư i đi vay hoàn toàn m t ngu n tài tr từ các ngân hàng, cơ hội kinh doanh cũng m t đi. Bên cạnh đó tài s n cũng bị tịch thu hoặc phát mại, khách hàng đ ng trước nguy cơ phá s n.
Tóm lại, rủi ro tín dụng của một ngân hàng x y ra sẽ gây nh hưởng ở các m c độ khác nhau: nhẹ nh t là ngân hàng bị gi m l i nhuận khi không thu h i đư c lãi cho vay, nặng nh t khi ngân hàng không thu đư c vốn gốc và lãi vay, n th t thu với tỷ lệ cao dẫn đến ngân hàng bị lỗ và m t vốn. Nếu tình trạng này kéo dài khơng khắc phục đư c, ngân hàng sẽ bị phá s n, gây hậu qu nghiêm trọng cho nền kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng. Chính vì vậy địi h i các nhà qu n trị ngân hàng ph i hết s c thận trọng và có những biện pháp thích h p nhằm gi m thi u rủi ro trong cho vay.