8. Kết cấu đề tài
1.4. Đo lường rủi ro tín dụng
1.4.1. Mơ hình định tính về rủi ro tín dụng
Mơ hình ch t lư ng 6C
(1) Tư cách khách hàng (Character): CBTD ph i làm rõ mục đ ch vay của khách hàng xem có phù h p với chính sách tín dụng hiện hành của ngân hàng và ngành nghề hoạt động kinh doanh của khách hàng hay không. Điều quan trọng Ngân hàng ph i xem xét về lịch sử đi vay và tr n vay của khách hàng cũ. Đối với khách hàng mới thì cần thu thập thơng tin từ nhiều ngu n khác như từ Trung tâm thơng tin tín dụng của NHNN (CIC), từ các TCTD khác, từ các cơ quan thông tin đại chúng.
(2) N ng lực của ngư i vay (Capacity)
Là n ng lực pháp lý và kh n ng tr n vay của khách hàng. Đòi h i ngư i đi vay ph i có n ng lực pháp luật dân sự và n ng lực hành vi dân sự. Cụ th nếu ngư i đi vay là một pháp nhân thì ph i có gi y phép đ ng ký kinh doanh, gi y phép hành nghề, có quyết định thành lập, quyết định bổ nhiệm ban giám đốc và kế toán trưởng. Thực hiện hạch toán độc lập, tự chủ về tài chính. Nếu ngư i đi vay là th nhân thì ph i trên 18 tuổi, khơng mắc bệnh tâm thần…B t k nhu cầu vay vốn là gì thì ngư i đi vay ph i ch ng minh đư c là mình có kh n ng vay vốn, tạo ra ngu n đ tr n .
(3) Thu nhập của ngư i đi vay (Cash)
Trước hết, ph i xác định đư c ngu n tr n của ngư i vay như dòng tiền từ doanh thu bán hàng hay thu nhập, tiền từ bán thanh lý tài s n, hoặc tiền từ phát hành ch ng khoán…
(4) B o đ m tiền vay (Collateral)
Đây là điều kiện đ ngân hàng c p tín dụng và là ngu n tài s n th hai có th dùng đ tr n vay cho ngân hàng. Tài s n b o đ m ph i là tài s n h p pháp, khơng có tranh ch p và có giá trị thị trư ng.
(5) Các điều kiện (Conditions)
Ngân hàng ph i đánh giá đư c mặt hàng s n xu t, ngành nghề hoạt động của ngư i vay xu hướng sẽ đư c mở rộng hay thu hẹp; những điều kiện kinh tế đang thay đổi sẽ nh hưởng thế nào đến kho n vay. Đ đánh giá đư c chính xác, các ngân hàng ph i thu thập các thông tin từ nhiều ngu n khác nhau liên quan đến tình
trạng kinh doanh của một số khách hàng có vai trị đại diện trong ngành. (6) Ki m soát (Control)
Đây là kh n ng mà ngân hàng có th ki m sốt đư c đối với ngư i đi vay: ki m tra mục đ ch sử dụng vốn, ki m tra hiệu qu sử dụng vốn.