CHƯƠNG 4 : PHƯƠNG PHÁP, DỮ LIỆU VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
5.2 Mô ̣t số giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro trong cho vay tiêu dùng ta ̣i VPBANK
5.2.1.2 Mức lương (thu nhập)
Kết quả phân tích cho thấy mức lương là yếu tố thứ hai tác động đến rủi ro trong cho vay sau đối tượng cho vay. Mức thu nhập càng thấp thì rủi ro trong cho vay càng cao, khách hàng càng dễ có nguy cơ phát sinh nợ xấu. Hiện tại quy định về nguồn thu nhập quy định khách hàng lương 4,5 triệu đồng là có thể vay được 45 triệu. Với tình hình kinh tế và giá cả hiện nay, một người thu nhập 4,5 triệu với bao nhiêu thứ phải lo, nếu họ có gia đình cịn phải lo cho con cái, thì nguồn thu này khó có thể đảm bảo cho cuộc sống của họ, nếu khơng có thu nhập ngồi thì khả năng tích lũy thu nhập để trả nợ vay cho ngân hàng là khó khăn. Do đó VPBANK cần chỉnh sửa về điều kiện thu nhập, nâng nguồn thu nhập lên cao hơn so với mức hiện tại. Cụ thể cần phân ra điều kiện về thu nhập cho người có gia đình và chưa có gia đình. Người có gia đình cần phải tính thêm chi phí cho con cái nên mức thu nhập để được vay sẽ cao hơn so với những người độc thân. Tác giả đề xuất : nếu người vay có 1 đứa con thì tính thêm 2-3 triệu vào chi phí sinh hoạt của họ. Do đó, thu nhập những người này cần tăng thêm 2-3 triệu mới đảm bảo khả năng trả nợ.
Quy cần quy định chặt chẽ hơn về công tác xác nhận lương của khách hàng. Hiện tại, VPBank khá thoáng trong vấn đề xác nhận mức lương, kể cả những công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân không trả lương qua ngân hàng thì nhân viên của họ vẫn có thể được vay. Do đó, một số khách hàng nhờ mối quan hệ người thân của mình để xác nhận lương và nộp hồ sơ vay ngân hàng. Những nguồn xác nhận này khơng đáng tin cậy, có thể vì quen mà họ xác nhận mức lương cao hơn so thực tế, hoặc hiện tại họ không làm việc trong cơng ty nhưng vẫn xác nhận có cơng tác. Do đó, VPBANK cần giới hạn lại nguồn thu từ lương. Điều kiện cho vay chỉ nên giới hạn khách hàng có thu nhập qua chuyển khoản, và xác nhận mức lương tiền mặt chỉ áp dụng đối với những người làm công chức nhà nước. Điều này sẽ hạn chế được rủi ro và làm giảm tỷ lệ nợ xấu cho ngân hàng.