Uy tín, đạo đức của khách hàng
Điều kiện đầu tiên để ngân hàng xem xét cho vay là khách hàng phải có uy tín và đạo đức tốt. Điều kiện này thể hiện qua lịch sử quan hệ tín dụng (CIC) uy tín, khơng phát sinh nợ q hạn hoặc nợ xấu, thương hiệu của công ty trên thị trường, thành tựu giải thưởng đạt được, nhân thân, bằng cấp và trình độ chun mơn… Việc thẩm định kỹ, càng hiểu rõ về khách hàng càng giảm thiểu nợ xấu.
Tuy vậy, thực tế tại Vietinbank nhiều trường hợp doanh nghiệp lợi dụng chính sách cho vay dễ, ưu tiên khách hàng VIP, sự sơ hở quản lý của ngân hàng để cố ý lừa đảo, chiếm đoạt tài sản, chẳng hạn như làm giả BCTC, làm giả báo cáo kiểm tốn nhằm đáp ứng điều kiện cho vay khơng bảo đảm, từ đó chiếm dụng vốn tiêu sài cho mục đích cá nhân dẫn đến mất khả năng chi trả.
Rủi ro trong hoạt động kinh doanh
Trên cơ sở thận trọng, NHCT thường ưu tiên cho vay có TSBĐ. Tuy nhiên, đối với các khách hàng lớn thì việc yêu cầu TSBĐ thường gắn liền với phương án kinh doanh của khách hàng như quyền địi nợ, hàng hóa… Lúc này, khả năng trả nợ của khách hàng sẽ phụ thuộc nhiều vào hiệu quả phương án kinh doanh, vốn chịu tác động của nhiều yếu tố diễn biến khó lường như triển vọng của thị trường, năng lực quản lý điều hành, tình hình tài chính của doanh nghiệp. Đây là ngun nhân chủ yếu từ phía khách hàng vay gây nên nợ xấu tại NHCT.
Trường hợp điển hình là khoản nợ xấu hơn 2.300 tỷ đồng (tính đến cuối năm 2014) của Tổng cơng ty Hàng hải Việt Nam (Vinalines), hệ quả của các khoản vay
đầu tư tàu biển của công ty mẹ Vinalines trong các giai đoạn trước đây, khi vận tải biển đang thời hoàng kim, trong khi doanh nghiệp Nhà nước này làm ăn không hiệu quả, không dự báo được những diễn biến bất lợi của thị trường, năng lực quản lý điều hành của Ban lãnh đạo yếu kém đã gây tham ơ, lãng phí lớn nguồn vốn vay, dự án không đủ khả năng để trả nợ. Để giải quyết hết số nợ này, Vietinbank đã đề xuất chuyển nợ thành cổ phần tại các cảng biển Hải Phòng, Đà Nẵng, Đình Vũ mà Vinalines đang từng bước thoái vốn theo chủ trương cổ phần hóa (giá trị TSBĐ là những chiếc tàu biển được định giá rất cao khi cho vay, nhưng khi xử lý thì khơng đủ thu hồi gốc và lãi do giảm giá trị vì khơng hoạt động bởi nhu cầu thị trường giảm, giá cước vận tải giảm liên tục).
Hay như khoản cho vay tại CTCP Tập đoàn Giấy Tân Mai với số dư nợ đến 31/12/2012 là 3.665 tỷ đồng. Tình hình kinh doanh khó khăn trước sự cạnh tranh gay gắt của hàng nhập, giá bán sản phẩm giảm, thị phần giảm sút, phải di dời nhà máy sản xuất chính là một những nguyên nhân khiến Tập đồn Tân Mai khó khăn, nhưng quyết định trong quản trị và đầu tư trong giai đoạn 2010 – 2012 khi góp vốn thành lập nhiều cơng ty con để thực hiện các Dự án nhà máy bột giấy có thể xem là “đổ thêm dầu vào lửa” làm cho Tập đồn càng khó khăn hơn.