2.2.1 Quy định của pháp luật về phương thức bán đấu giá tài sản bảo đảm
Khoản 1, khoản 2 Điều 58 Nghị định 163/2006/NĐ-CP quy định trường hợp tài sản được dùng để bảo đảm thực hiện một nghĩa vụ thì việc xử lý tài sản đó được thực hiện theo thoả thuận của các bên, nếu khơng có thoả thuận thì tài sản được bán đấu giá theo quy định của pháp luật. Trường hợp tài sản được dùng để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ thì việc xử lý tài sản đó được thực hiện theo thoả thuận của bên bảo đảm và các bên cùng nhận bảo đảm, nếu khơng có thoả thuận hoặc khơng thoả thuận được thì tài sản được bán đấu giá theo quy định pháp luật. Tương tự biện pháp ngân hàng tự bán tài sản, tại khoản 17 Điều 1 Nghị định 11/2012/NĐ-CP bổ sung Điều 64a, tại khoản 1 quy định nếu thỏa thuận bán đấu giá thì phải thực hiện theo quy định pháp luật về bán đấu giá tài sản.
Hiện nay, Bộ luật Dân sự 2015 đã quy định ngân hàng và bên bảo đảm có quyền thỏa thuận phương thức bán đấu giá tài sản (điểm a khoản 1 Điều 303). Trường hợp khơng có thỏa thuận về phương thức xử lý tài sản bảo đảm thì tài sản được bán đấu giá, trừ trường hợp luật có quy định khác (khoản 2 Điều 303). Việc bán đấu giá tài sản cầm cố, thế chấp được thực hiện theo quy định của pháp luật về bán đấu giá tài sản (khoản 1 Điều 304).
Khoản 6 Điều 2 Nghị định số 17/2010/NĐ-CP ngày 04/3/2010 về bán đấu giá tài sản (Nghị định 17/2010/NĐ-CP) quy định người có tài sản bán đấu giá là chủ sở hữu tài sản, người được chủ sở hữu ủy quyền bán tài sản, người có trách nhiệm chuyển giao tài sản để bán đấu giá hoặc cá nhân, tổ chức có quyền bán tài sản của người khác theo quy định của pháp luật. Toàn bộ chương IV của Nghị định 17/2010/NĐ-CP quy định về trình tự, thủ tục bán đấu giá, từ Điều 22 đến Điều 49, gồm các nội dung như lựa chọn tổ chức bán đấu giá tài sản, xác định giá khởi điểm của tài sản bán đấu giá, xác định giá khởi điểm của tài sản bán đấu giá, giám định tài sản bán đấu giá, nội dung của hợp đồng bán đấu giá tài sản và các nội dung khác liên quan đến quá trình bán đấu giá tài sản.
Thông tư số 23/2010/TT-BTP ngày 06/12/2010 quy định chi tiết và hướng dẫn thực hiện Nghị định số 17/2010/NĐ-CP ngày 04/3/2010 của Chính phủ về bán đấu giá tài sản (Thông tư 23/2010/TT-BTP). Chương III gồm các điều từ điều 10 đến điều 18 của Thông tư quy định về tổ chức bán đấu giá tài sản và trình tự, thủ tục bán đấu giá tài sản.
2.2.2 Thực tiễn bán đấu giá tài sản bảo đảm và kiến nghị
Tương tự như giai đoạn tự bán tài sản, khi ngân hàng xử lý tài sản qua bán đấu giá thì đơn vị có chức năng bán đấu giá yêu cầu ngân hàng phải cung cấp văn bản ủy quyền của bên bảo đảm đồng ý cho ngân hàng đưa tài sản bảo đảm ra bán đấu giá, không chấp nhận các hợp đồng bảo đảm dù có nội dung bên bảo đảm đồng ý để ngân hàng xử lý nếu khơng thanh tốn nợ. Nếu bên bảo đảm khơng uỷ quyền thì ngân hàng khơng thể xử lý tài sản. Một số trường hợp đơn vị đấu giá chấp nhận hợp đồng bảo đảm có nội dung bên bảo đảm đồng ý để ngân hàng xử lý nếu
khơng thanh tốn nợ nhưng vẫn có một trở ngại là khi đấu giá thành thì việc giao tài sản cho người trúng đấu giá sẽ khó thực hiện được nếu vì một lý do nào đó mà bên bảo đảm khơng giao tài sản. Vì vậy, để đảm bảo cho q trình đấu giá được an tồn, đơn vị đấu giá thường yêu cầu ngân hàng phải có được biên bản bàn giao tài sản của bên bảo đảm. Lúc này, để đạt được mục đích xử lý nợ, ngân hàng sẽ thoả thuận với bên bảo đảm về việc bàn giao tài sản, nếu không thực hiện được, sẽ tiến hành hoạt động thu giữ tài sản để bán đấu giá. Tuy nhiên, thực tế thực hiện vẫn gặp các vướng mắc sau đây trong quá trình thu giữ tài sản39. Khoản 1, 2, 5 Điều 63 Nghị định 163/2006/NĐ-CP quy định bên nhận bảo đảm có quyền thu giữ tài sản khi bên giữ tài sản không chịu giao tài sản dù đã quá thời hạn trong thông báo về xử lý tài sản. Tuy nhiên, thực tế nếu bên bảo đảm không hợp tác, tự nguyện bàn giao tài sản thì ngân hàng khơng có quyền cưỡng chế, tịch thu hay kê biên tài sản nên gặp rất nhiều khó khăn khi thu giữ tài sản.
Mă ̣t khác, pháp luật về giao dịch bảo đảm có quy định ngân hàng có thể yêu cầu UBND có thẩm quyền và cơ quan cơng an đảm bảo công tác xử lý tài sản nhưng thực tế các đơn vi ̣ này chỉ thực hiện các cơng việc có tính chất “hỗ trợ”, khơng có tính quyết định để buộc bên bảo đảm phải bàn giao tài sản cho ngân hàng. Ngoài ra, hiện nay một số cơ quan báo chí, dư luận xã hội cịn xem việc ngân hàng tổ chức thu giữ tài sản là hành vi trái pháp luật vì vi phạm điều cấm pháp luật, trái đạo đức xã hội. Ví dụ trong thời gian vừa qua, báo chí và dư luận xã hội phối hợp nhau lên án hoạt động thu giữ tài sản của VPBank và Techcombank trong khi đây là hoạt động được pháp luật bảo vệ, thậm chí, trong một phương diện nào đó, hồn tồn có thể cho rằng, khách hàng gài bẫy ngân hàng trong các sự việc nêu trên. Các ngân hàng đều có đầy đủ căn cứ pháp lý chứng minh hành động thu giữ tài sản là hợp pháp, tuy nhiên, hệ thống truyền thơng bằng một cách nào đó lại hướng dư luận theo chiều hướng khách hàng là nạn nhân còn ngân hàng đang hành xử trái pháp luật. Khi khách hàng phản đối hành động của ngân
39 Tất cả thông tin, số liệu đều được tác giả thu thập trong q trình thực hiện cơng việc thực tế tại ACB với các cơ quan nhà nước liên quan đến quá trình xử lý hồ sơ.
hàng thì tất cả các báo đều đăng với những ngôn ngữ rất tạo ấn tượng, tạo tâm lý lây lan trong cộng đồng, nhưng khi ngân hàng cung cấp bằng chứng pháp lý để chứng minh hành xử của ngân hàng là đúng luật, thì hầu hết các báo đều bỏ qua. Trong một số trường hợp, nếu khách hàng có sự tư vấn của luật sư, sẽ biết cách đưa những người thực hiện hoạt động thu giữ tài sản vào thế xâm phạm chỗ ở theo Khoản 1 Điều 124 Bộ luật Hình sự 1999 quy định về tội xâm phạm chỗ ở của công dân: "Người nào khám xét trái pháp luật chỗ ở của người khác, đuổi
trái pháp luật người khác khỏi chỗ ở của họ hoặc có những hành vi trái pháp luật khác xâm phạm quyền bất khả xâm phạm về chỗ ở của cơng dân, thì bị phạt cảnh cáo, cải tạo khơng giam giữ đến một năm hoặc phạt tù từ ba tháng đến một năm".
Do đó, ngân hàng e ngại thực hiện quyền thu giữ tài sản bảo đảm, trong khi đối với tài sản là động sản như ô tô, tàu thuyền, xà lan…, nếu ngân hàng không tiến hành thu giữ kịp thời thì có khả năng bên bảo đảm sẽ tẩu tán tài sản, gây rủi ro rất lớn cho ngân hàng là không thu hồi được vốn vay. Ngay cả trường hợp ngân hàng thu giữ được tài sản thì cũng có rất ít tổ chức hành nghề cơng chứng, bán đấu giá hỗ trợ bán tài sản nếu ngân hàng không đưa ra được ủy quyền của bên bảo đảm cho ngân hàng xử lý tài sản.
Từ khi Thơng tư liên tịch 16/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN có hiệu lực đến nay, ACB chỉ tổ chức thu giữ và bán đấu giá tài sản thành cơng một trường hợp do có sự hỗ trợ của cơ quan cơng an, chính quyền địa phương, đơn vị đấu giá, cơ quan đăng ký và khách hàng không quyết liệt chống đối (Hà Tĩnh).
Thậm chí đến nay, Bộ luật Dân sự 2015 dường như không quy định về quyền thu giữ tài sản của ngân hàng, ngân hàng chỉ có thể tiến hành khởi kiện để xử lý tài sản bảo đảm qua thi hành án. Điều này sẽ làm cho quá trình xử lý tài sản của ngân hàng sẽ kéo dài, thêm khó khăn và dung túng cho tâm lý bội tín của một bộ phận khơng nhỏ khách hàng.
Từ thực trạng xử lý tài sản thế chấp đã nêu, cùng với các khó khăn, vướng mắc trong quá trình thực hiện. Để việc xử lý tài sản thế chấp nhanh chóng và hiệu quả nhất, quyền tự xử lý tài sản của ngân hàng phải được ưu tiên. Để làm được việc
này thì các ngân hàng thương mại phải thực hiện được chức năng thu giữ tài sản về cả mặt thủ tục lẫn thực tế. Do vậy, các cơ quan chức năng đặc biệt là chính quyền cơ sở phải hỗ trợ tốt cho ngân hàng trong việc thu giữ tài sản đã được ghi nhận trong Nghị định 163/2006/NĐ-CP, Thông tư liên tịch 16/TTLT-BTP- BTNMT-NHNN và các văn bản pháp luật có liên quan (hoặc các văn bản thay thế sau khi Bộ luật Dân sự 2015 có hiệu lực thi hành), có thể bao gồm quy định tịa án có quyền thực hiện các phán quyết thu giữ tài sản. Nếu không, vướng mắc trong việc xử lý tài sản (coi trọng sự tự nguyện giao tài sản) sẽ vẫn tồn tại. Và quá trình xử lý nợ xấu sẽ phụ thuộc vào khả năng tự xử lý của ngân hàng với đóng góp khơng nhiều từ việc xử lý tài sản bảo đảm.