6. Kết cấu đề tài
2.3 So sánh bảo hiểm tiền gửi của Việt Nam với bảo hiểm tiền gửi của Mỹ
Mỹ về bảo vệ người gửi tiền
Trách nhiệm của ngân hàng thương mại, bảo hiểm tiền gửi và quyền lợi của người gửi tiền tiết kiệm ở Việt Nam đã được nêu rõ và phân tích chi tiết ở phần trên. Nhưng để có thể thấy rõ về sự khác nhau về cách giải quyết giữa các nước phát triển so với các nước đang phát triển khác. Cụ thể luận văn này so sánh bảo hiểm tiền gửi của Mỹ để biết được quyền lợi mà người gửi tiền được bảo vệ như thế nào và cách xử lý của các ngân hàng tại đây ra sao để có thể đảo bảm tối đa quyền lợi cho khách hàng là người gửi tiền22.
Tại Mỹ, khi người gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng và mua gói bảo hiểm tiền gửi thì sẽ được tổ chức lấy tên viết tắt là FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) bảo vệ quyền lợi. Đây là công ty Bảo hiểm tiền gửi liên bang Mỹ, là một cơng ty của chính phủ liên bang Hoa kỳ hoạt động như một cơ quan độc lập để giám sát và bảo chứng lượng tiền ký thác ở các ngân hàng Hoa kỳ.
FDIC bao gồm tất cả các tài khoản tiền gửi, bao gồm: Kiểm tra tài khoản
Tài khoản tiết kiệm
Tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ Chứng chỉ tiền gửi
22 Xem tại: https://portal.ct.gov/DOB/Consumer/Consumer-Education/ABCs-of-Banking---Deposit- Insurance
Thanh toán cho người gửi tiền như thế nào: xem tại link: https://www.fdic.gov/consumers/banking/facts/payment.html
Bảo hiểm FDIC không bao gồm các sản phẩm và dịch vụ tài chính khác mà ngân hàng có thể cung cấp, chẳng hạn như cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, chính sách bảo hiểm nhân thọ hoặc chứng khoán.
Và những điểm quan trọng nhất trong bảo hiểm tiền gửi tại Mỹ là:
Tiền trong tài khoản séc hoặc tiết kiệm của người gửi tiền tại mỗi ngân hàng Mỹ được đảm bảo chi trả với số tiền lên tới 250.000 USD và con số này vẫn đang được duy trì cho tới thời điểm này.
Trong trường hợp ngân hàng phá sản, người gửi tiền có thể mong đợi được hồn lại 100% số tiền của mình, số tiền được bảo đảm lên đến 250.000 USD và trong vòng vài ngày. Tiền gửi vượt quá giới hạn đó sẽ bị mất.
Trong trường hợp tiền gửi với số tiền liên tục cao hơn, nên: Chia tiền cho nhiều ngân hàng
Chọn một ngân hàng đặc biệt an toàn.
Dựa vào những điểm trên ta thấy, tiền gửi ngân hang tại Mỹ nó an tồn như thế nào, và hơn hẳn tại Việt Nam.
Tại Việt Nam, khi tiền gửi của mọi người tại ngân hàng bị mất vì lí do gì đó, mọi người phải đợi cơ quan điều tra vào cuộc và ngân hàng luôn đẩy trách nhiệm về phía người gửi tiền. Trong khi đó tại Mỹ, khi tiền gửi trong ngân hàng có vấn đề hay ngân hàng tuyên bố phá sản, tổ chức FDIC sẽ nhảy vào giải quyết cho khách hàng ngay.
Bảo hiểm tiền gửi tại Mỹ hoạt động thế nào:
Khi một ngân hàng được bảo hiểm thất bại, FDIC nhận tổ chức từ người thuê tàu và đảm bảo rằng người gửi tiền được bảo hiểm có quyền truy cập vào tài khoản của họ. FDIC có thể tiến hành q trình giải quyết này theo nhiều cách:
FDIC có thể thanh lý một tổ chức, nghĩa là tổ chức này sẽ kiểm tra tất cả các khoản tiền gửi được bảo hiểm, giải thể ngân hàng và bán hết tài sản của ngân hàng để thu lại khoản lỗ. Người gửi tiền khơng có bảo hiểm hầu như ln mất tiền trong thanh lý, tùy thuộc vào mức độ FDIC có thể thu hồi bằng cách bán tài sản. Thanh lý thường đòi hỏi một khoản chi tiền mặt lớn hơn các phương pháp giải quyết khác.
FDIC có thể thực hiện chuyển khoản tiền gửi được bảo hiểm, trong đó họ bán tiền gửi được bảo hiểm của ngân hàng không thành công cho một tổ chức khác với một khoản phí. Điều này tương tự như thanh lý, trong đó FDIC khơng nỗ lực
bảo tồn ngân hàng thất bại như một tổ chức; cơ quan bán hết tài sản của mình và trả cho người gửi tiền khơng có bảo hiểm theo những gì họ thu hồi được.
FDIC có thể đàm phán giao dịch mua và giả định (P & A), trong đó một tổ chức lành mạnh mua tất cả hoặc hầu hết tài sản của một ngân hàng thất bại cũng như tiền gửi của nó. FDIC khơi phục tài sản của tổ chức thất bại bằng các khoản thanh tốn hoặc bảo lãnh bằng tiền mặt, do đó, ngân hàng thâu tóm chịu ít rủi ro. Theo truyền thống, giao dịch mua và giả định đã bảo vệ tiền bảo hiểm cũng như tiền gửi được bảo hiểm. Tuy nhiên, FDICIA đã cấm FDIC mua lại các khoản tiền gửi khơng có bảo hiểm sau năm 1994 trừ khi Chủ tịch, Bộ trưởng Tài chính và FDIC cùng xác định rằng việc khơng trả hết tiền gửi khơng có bảo hiểm sẽ gây ra rủi ro không thể chấp nhận cho nền kinh tế.
FDIC có thể cung cấp hỗ trợ ngân hàng mở (OBA) hoặc giao dịch được hỗ trợ, trong đó nó sắp xếp để mua hoặc tái cấp vốn của một tổ chức trước khi nó thực sự thất bại. Người gửi tiền khơng có bảo hiểm thường được bảo vệ trong các giao dịch này.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong Chương 2, luận văn đã phân tích thực trạng bảo vệ người gửi tiền tại các NHTM theo pháp luật Việt Nam. Các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền đã xây dựng, ban hành các văn bản pháp luật tạo hành lang pháp lí bảo vệ người gửi tiền. Luận văn ngoài việc thống kê ra những điểm đạt được, cũng như những mặt còn tồn tại những mặt hạn chế. Luận văn cũng tìm ra nguyên nhân dẫn đến những hạn chế còn tồn tại trong pháp luật bảo vệ người gửi tiền tại các NHTM theo pháp luật Việt Nam.. Đây chính là cơ sở để luận văn đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật bảo vệ người gửi tiền.
CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT BẢO VỆ NGƯỜI GỬI TIỀN TẠI NHTM Ở VIỆT NAM