6. Kết cấu đề tài
3.4 Hoàn thiện các quy định pháp luật bảo vệ người gửi tiền
Pháp luật bảo vệ NGT là cơng cụ phịng tránh rủi ro xảy ra đối với NGT và đảm bảo an tồn cho hệ thống tài chính. Hiện nay, các quy định pháp luật bảo vệ NGT nằm rải rác ở nhiều văn bản pháp luật khác nhau, thiếu thống nhất trong các quy định, khó khăn cho việc áp dụng. Do đó, cần phải có một văn bản quy phạm pháp luật chuyên biệt bảo vệ người gửi tiền. Văn bản pháp luật chuyên biệt này cần đảm bảo nhừng nội dung sau:
Thứ nhất, thống nhất khái niệm người gửi tiền
Hiện này, BHTG là công cụ quan trọng bảo vệ người gửi tiền. Tuy nhiên, theo pháp luật BHTG, chủ thể được bảo hiểm là cá nhân vì BHTG là bảo vệ những NGT nhỏ lẻ nhằm mục đích tiết kiệm. Bên cạnh đó, tiền gửi của tổ chức, doanh nghiệp chủ yếu nhằm mục đích thanh tốn nên khơng được bảo hiểm. Do đó, cần có một cơ chế BHTG khác để bảo vệ quyền lợi của những chủ thể trong trường hợp quyền lợi của họ bị xâm phạm. Trên cơ sở đó, luận văn đề xuất cần thống khái niệm người gửi tiền, NGT là cá nhân, tổ chức có tiền gửi tại NHTM nhằm các mục đích khác nhau.
Thứ hai, quy định rõ quyền lợi của người gửi tiền
Quyền lợi của NGT là nội dung quan trọng trong pháp luật bảo vệ người gửi tiền. Chính vì thế, cần quy định rõ quyền lợi của NGT để xây dựng cơ chế pháp luật bảo vệ phù hợp như: quyền được thỏa mãn những nhu cầu gắn với khoản tiền gửi; quyền được an toàn; quyền được cung cấp thông tin; quyền được lựa chọn; quyền được đại diện; quyền được khiếu nại, khởi kiện và bồi thường thiệt hại.
Thứ ba, xây dựng cơ chế bảo vệ NGT là cá nhân và tổ chức phù hợp với đặc điểm của từng chủ thể
Với mục đích gửi tiền khác nhau của cá nhân và tổ chức, cá nhân gửi tiền với mục đích tiết kiệm và hưởng lãi suất, tổ chức gửi tiền với mục đích thanh tốn. Chính vì thế, cần xây dựng cơ chế bảo vệ NGT ngồi những quy định bảo vệ chung thì cần có những quy định riêng cho phù hợp với đặc điểm của từng cá nhân và tổ chức.
Thứ tư, hoàn thiện quy định của pháp luật về hợp đồng tiền gửi
Lĩnh vực ngân hàng là một lĩnh vực nhạy cảm, sự sụp đổ của một ngân hàng có thể làm sụp đổ cả hệ thống ngân hàng khi người gửi tiền mất niềm vào hệ thống ngân hàng. Hiện nay, chưa có hợp đồng tiền gửi nên khi xảy ra tranh chấp, NGT khó khăn trong việc đưa ra cơ sở pháp lí chứng minh vi phạm của NHTM. Để đảm bảo an tồn cho hê ̣thống ngân hàng cần có quy định pháp luật khắt khe, chặt chẽ về hợp đồng gửi tiền. Luận văn đề xuất phải quy định rõ khi NGT gửi tiền tại NHTM cần lập văn bản hợp đồngười gủi tiềnhể hiện sự thỏa thuận giữa NGT và NHTM.
Thứ năm, xây dựng các quy định bảo vệ NGT trong trường hợp NHTM chấm dứt hoạt động
Trong những trường hợp NHTM chấm dứt hoạt động, quy định của pháp luật bảo vệ NGT chỉ có ba trường hợp có văn bản pháp luật quy định là sáp nhập, hợp nhất và phá sản NHTM. Tuy nhiên, các quy định bảo vệ NGT trong các trường hợp này chưa chi tiết, cụ thể. Luận văn đề xuất, cơ quan Nhà nước có thẩm quyền cần ban hành quy định pháp luật chi tiết, cụ thể bảo vệ NGT trong các trường hợp NHTM chấm dứt hoạt động.
Thứ sáu, cơ quan nhà nước cần hỗ trợ NGT thu thập thông tin và chứng cứ vi phạm của NHTM
Do hiểu biết về nghiệp vụ chuyên ngành ngân hàng và các văn bản pháp lí về bảo vệ quyền và lợi ích của NGT cịn hạn chế, khơng tiếp cận được dễ dàng với các nhân viên NH nên khi xảy tranh chấp, mất tiền do các nhân viên NHTM vì lợi ích riêng, lợi vụ quyền hạn, chức vụ đã làm giả giấy tờ, sổ tiết kiệm khống để rút tiền, NGT sẽ rất khó thu thập được thơng tin cũng như chứng cứ chứng minh nhân viên NHTM vi phạm. Luận văn đề xuất, khi phát hiện có dấu hiệu lừa đảo rút tiền của NGT từ các nhân viên NH, tổ chức BHTG nên là cơ quan đứng ra giúp NGT điều tra làm rõ vấn đề. Khi đã xác minh đúng sự việc, BHTG sẽ thực hiện bồi thường trước cho NGT sau đó mới tiến hành thực hiện các thủ tục kiện địi bồi thường lại NHTM nơi có nhân viên vi phạm. Hoặc khi có tranh chấp giữa NGT và NHTM,
NGT gửi đơn khởi kiện tại cơ quan tài phán, cơ quan tài phán xem xét thụ lí đơn. Cơ quan nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ NGT thu thập số liệu, chứng cứ về vi phạm của NHTM, trên cơ sở khơng thu phí hoặc nếu có thu phí phải đảm bảo mức phí phù hợp với mục đích “hỗ trợ”.