CHƯƠNG 5 : KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP
5.2 GIẢI PHÁP NHẬN DIỆN KHẢ NĂNG KHÔNG TRẢ ĐƯỢC NỢ VAY CỦA
CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV KIÊN GIANG
5.2.1. Cơ sở hình thành giải pháp
- Theo kết quả từ phân tích thực trạng trong mẫu khảo sát về KHCN tại BIDV Kiên Giang với các nội dung như: thơng tin về KHCN, thơng tin về hộ gia đình của khách hàng, tình hình vay vốn và trả nợ vay của KHCN. Kết quả cho thấy những tồn tại và hạn chế trong các vấn đề nêu trên như sau: Phần lớn các khách hàng với trình độ ở mức trung bình và số tài sản của khách hàng phân bổ khơng tập trung có người quá cao, có người quá thấp. Đồng thời, nghề nghiệp tập trung nhiều ở ngành nghề như Đánh bắt thủy sản và kinh doanh thương mại, dịch vụ. Dẫn đến tình trạng tổng vốn vay có sự chênh lệch nhau. Bên cạnh đó, tình trạng sử dụng vốn vay sai mục đích vẫn cịn và số trường hợp trả nợ trễ hạn vẫn sãy ra, vì vậy đây là một trong những hạn chế dễ thấy của việc phân tích thực trạng mẫu khảo sát.
- Theo kết quả phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến KNTN vay đúng hạn của KHCN tại BIDV Kiên Giang với 7 yếu tố như sau: thu nhập bình quân, tổng vốn vay, kỳ hạn vay, kinh nghiệm sản xuất, số người trong tuổi lao động, giới tính khách hàng và mục đích sử dụng vốn vay.
Tóm lại đây là một trong những cơ sở để nghiên cứu đưa ra các giải pháp phù hợp với tình hình thực tế tại địa bàn nghiên cứu. Ngoài ra, nghiên cứu kết hợp với cơ sở pháp lý để có những giải pháp thiết thực hơn. Sau đây là những giải pháp giúp nâng cao KNTN vay đúng hạn cho KHCN tại BIDV Kiên Giang.
5.2.2 Các giải pháp giảm thiểu rủi ro trong cho vay đối với KHCN tại BIDV Kiên Giang thông qua vận dụng tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến BIDV Kiên Giang thông qua vận dụng tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến Khả năng trả nợ vay
Đối với yếu tố Giới tính khi khách hàng là nam giới đi vay vốn thì KNTN đúng hạn tốt hơn. Như vậy, các khách hàng nam giới cần chủ động trong quá trình vay vốn và tiếp quản sử dụng vốn vay một cách hợp lý hơn, góp phần cho việc sử dụng vốn đúng mục và hiệu quả. Do phần lớn nam là chủ hộ hay chủ cơ sở SXKD sẽ quyết định được và chủ động trong cơng việc, vì vậy việc nam đi vay và sử dụng
vốn là tốt hơn, dẫn đến hiệu quả cao trong SXKD, góp phần chủ động trong việc trả nợ vay đúng hạn, nâng cao uy tín đối với BIDV Kiên Giang, tránh tình trạng khách hàng thuộc nhóm nợ xấu và quá hạn. Bên cạnh đó, trong trường hợp khách hàng là nữ đi vay vốn thì cán bộ tín dụng của BIDV Kiên Giang cần tích cực hơn trong việc hướng dẫn các thủ tục và quy trình, đồng thời hướng dẫn, tư vấn và có sự giám sát đối với việc sử dụng vốn vay, nhằm đảm bảo được đúng mục đích và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Từ đó, khách hàng sẽ đảm bảo được KNTN vay đúng hạn tốt hơn. Đối với yếu tố Số người trong tuổi lao động, khi số người trong độ tuổi lao
động tăng lên làm tăng thêm thu nhập chung của hộ gia đình của khách hàng và ảnh hưởng đến KNTN vay ngân hàng của khách hàng. Như vậy, các khách hàng cần phải mở rộng qui mô SXKD hay Đánh bắt thủy sản nhằm tạo thêm việc làm cho các thành viên trong độ tuổi lao động của gia đình, góp phần tạo thêm thu nhập và giảm chi phí. Bên cạnh đó, các khách hàng cần phải cải thiện quy trình sản xuất kinh doanh, có phương hướng đúng đắn, cải thiện kỹ thuật nâng cao chất lượng và số lượng sản phẩm, nhằm sử dụng nguồn lực lao động sẳn có của gia đình khách hàng theo phương chăm hoạt động mới, từ đó góp phần cải thiện thu nhập cho khách hàng. Đồng thời các khách hàng cần tham gia nhiều vào các lớp tập huấn kỹ thuật sản xuất, hỗ trợ cho việc SXKD, từ đó hỗ trợ nhiều trong quá trình SXKD, nhằm đem lại hiệu quả cao, khi đó giúp cải thiện tốt thu nhập. Vì vậy, góp phần nâng cao tìm lực tài chính cho khách hàng và nâng cao được KNTN vay của khách hàng. Ngoài ra, các khách hàng cần mở rộng thêm một số loại hình sản xuất kinh doanh khác như: chăn nuôi gia súc, gia cầm; buôn bán nhỏ; v.v nhằm tận dụng được nguồn lao động sẳn có trong gia đình và từ đó tạo thêm nguồn thu nhập cho khách hàng, giúp cải thiện đời sống, giảm chi phí gia đình, song song đó góp phần nâng cao KNTN vay ngân hàng cho khách hàng. Thêm vào đó, các KHCN cần tiết kiệm chi phí gia đình, sử dụng vốn vay cho đúng mục đích nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay, nhằm góp phần vào việc trả nợ vay đúng hạn.
Bên cạnh đó, đối với yếu tố Thu nhập càng cao thì KNTN vay đúng hạn càng tốt. Như vậy, các khách hàng cần phải nâng cao trình độ để tiếp cận tốt các khoa học hiện đại, để ứng dụng tốt trong sản xuất kinh doanh, giảm chi phí sản xuất, sản xuất theo quy hoạch của vùng, địa phương, nhằm tránh những rủi ro sau khi thu hoạch, từ
đó giúp nâng cao hiệu quả trong sản xuất, góp phần nâng cao thu nhập cho khách hàng. Mặt khác, khi các khách hàng làm tốt quy trình sản xuất, nâng hiệu quả sản xuất, có chiến lược kinh doanh hợp lý, từ đó góp phần nâng cao thu nhập, chứng tỏ các khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả khi vay vốn phục vụ nhu cầu SXKD. Vì vậy, khi thu nhập của khách hàng tăng góp phần tốt cho việc trả nợ vay hạn, từ đó khơng bị nợ xấu và giúp nâng cao uy tín đối với tổ chức tín dụng, giúp nâng cao được khả năng tiếp cận vốn tốt hơn khi có nhu cầu. Ngồi ra, các khách hàng cần khai thác tối đa các nguồn sản xuất có thể đem lại thu nhập cho hộ gia đình, đồng thời các thành viên trong gia đình cần tạo thêm nhiều nguồn thu nhập khác giúp cho thu nhập hộ gia đình của khách hàng được tăng lên nhiều hơn. Nhằm cải thiện khả năng tài chính của khách hàng và ln đảm được KNTN vay đúng hạn khi có nhu cầu vay vốn.
Đối với yếu tố Tổng vốn vay, khi tổng lượng vốn vay tăng lên KNTN vay
ngân hàng đúng hạn càng tăng. Như vậy, các KHCN khi vay với lượng tiền nhiều thông thường phục vụ cho SXKD với qui mơ lớn, do đó nhu cầu sử dụng vốn nhiều. Tuy nhiên, khi các khách hàng có qui mơ SXKD lớn thường có nguồn thu nhập thường xuyên nên đảm bảo KNTN tốt khi phương án kinh doanh tốt. Nhưng đòi hỏi khách hàng phải xem xét kỹ việc sử dụng vốn cho đúng mục đích vay và tránh tình trạng làm tăng chi phí sử dụng vốn. Vì khi chi phí tăng vượt mức cho phép theo tiêu chuẩn sẽ kéo giảm lợi nhuận, mất kiểm soát ảnh hưởng xấu đến KNTN và ảnh hưởng xấu đến kết quả hoạt động kinh doanh của khách hàng. Do đó, các khách hàng cần cải thiện kế hoạch sản xuất kinh doanh sao cho hiệu quả hơn, có chiến lược hợp lý hơn, giúp tiết kiệm được chi phí đầu vào, góp phần làm tăng lợi nhuận trong sản xuất, giảm chi phí sử dụng vốn và tăng hiệu quả sử dụng vốn vay, giúp nâng cao được KNTN vay đúng hạn cho ngân hàng. Như vậy, các khách hàng muốn cải thiện tốt kỹ thuật sản xuất, có kế hoạch kinh doanh đúng đắn cần phải thường xuyên tham gia các lớp tập huấn hỗ trợ kỹ thuật, các buổi tọa đàm hay các hiệp hội hỗ trợ cho các đơn vị hay cá nhân SXKD của cơ quan chuyên môn, học tập kinh nghiệm từ những đơn vị hay những hộ gia đình khác thành cơng trong cùng lĩnh vực, nhằm có những phương pháp SXKD quả hơn. Đồng thời, khách hàng cần tìm hiểu ngun nhân vì sao SXKD khơng đạt hiệu quả cao và tốn kém nhiều chi phí,
nhằm rút ra những kinh nghiệm cho khách hàng. Bên cạnh đó, đối với những khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích hoặc sử dụng nhiều chi phí trong SXKD dẫn đến không hiệu quả và ảnh hưởng đến KNTN vay đúng hạn. Vì vậy, khi các khách hàng vay vốn thì các cán bộ tín dụng cần xem xét kỹ và tư vấn rõ về mục đích sử dụng vốn, cách thức sử dụng vốn nhằm đem lại hiệu quả cao và đảm bảo tốt KNTN vay đúng hạn. Các khách hàng cần tham khảo các cán bộ tín dụng về việc sử dụng vốn cho mục đích sản xuất kinh doanh như thế nào đem lại hiệu quả cao. Ngoài ra, các khách hàng khi vay vốn cho SXKD thì cần phải sử dụng cho đúng mục đích là trước hết, tránh tình trạng đồng vốn vay mang về sử dụng cho nhiều việc, khi việc cần chủ yếu thì lại thiếu vốn dẫn đến khơng đem lại hiệu quả..
Đối với Mục đích sử dụng vốn vay, khi KHCN sử dụng vốn vay đúng mục
đích thì KNTN vay đúng hạn tốt hơn. Như vậy, các khách hàng cần bố trí và đưa nguồn vốn vay vào đúng mục đích nhu cầu sử dụng vốn theo như hồ sơ vay đã được duyệt, tránh tình trạng sử dụng nguồn vốn vay vào việc khác như tiêu sài hay mua sắm những trang thiết bị, tài sản khác không phục vụ cho nhu cầu vốn, dẫn đến làm tăng chi phí và khơng đem lại lợi nhuận cho khách hàng. Bên cạnh đó, các cán bộ tín dụng cần giám sát và hỗ trợ tư vấn kỹ cho các KHCN về việc sử dụng vốn cho đúng mục đích và hiệu quả nhất. Đồng thời, các khách hàng cần xem xét và quản lý thật chặt chẽ về nguồn vốn vay cho từng mục đích sản xuất cụ thể, nhằm giảm chi phí sử dụng vốn và đem lại lợi nhuận cao, góp phần nâng cao KNTN vay ngân hàng cho các KHCN.
Thêm vào đó, đối với biến Kinh nghiệm trong lĩnh vực tham gia hoạt động của khách hàng càng nhiều thì hiệu quả đem lại càng tăng và giúp tăng thu nhập, góp phần nâng cao KNTN vay đúng hạn. Như vậy, các khách hàng cần phát huy thế mạnh về kinh nghiệm trong lĩnh vực mình đang tham gia hiện có, đồng thời thường xuyên trao đổi kinh nghiệm và học hỏi với những người khác trong cùng lĩnh vực nhưng thành cơng hơn, để có phương hướng cũng như cách thức hợp lý, từ đó hiệu quả SXKD sẽ được nâng cao, giúp cải thiện thu nhập và nâng cao KNTN vay đúng hạn. Bên cạnh đó, các khách hàng thường xuyên tham gia các lớp tập huấn hỗ trợ kỹ thuật, tập huấn các chuyên đề có liên quan đến ngành nghề hay lĩnh vực đang tham gia hoạt đông, do các cơ quan chuyên môn và các chuyên gia trong lĩnh vực tổ chức,
nhằm nâng cao kỹ thuật và phương hướng hoạt động, kỹ năng trong ngành ngề hoạt động, nhằm học hỏi, tích lũy được nhiều kinh nghiệm hơn, giúp cho khách hàng đạt hiệu quả cao trong quá trình tham gia hoạt động SXKD, nhằm góp phần nâng cao thu nhập, nâng cao tìm lực tài chính và khả năng trả nơ vay đúng hạn cao hơn.
Đối với yếu tố Kỳ hạn: kỳ hạn vay vốn đối với các KHCN rất quan trọng, cần tính tốn kỹ trước khi vay. Do đó, khi vay vốn thời hạn càng dài thì áp lực trả nợ đối với các khách hàng càng giảm, vì vậy các KHCN vay vốn tại BIDV Kiên Giang cần vay vốn khi có nhu cầu và thời hạn thanh tốn nợ càng dài càng tốt. Trên cơ sở đó, các KHCN khi vay vốn cần xem xét vay theo thời hạn sao cho phù hợp với kế hoạch SXKD và đề phòng các rũi ro cần thiết như tình trạng thu hoạch chậm, bán không được sản phẩm, thu tiền chậm từ thương lái, thu hồi nợ chậm…. Cho nên, cần phải có thời gian dự phịng về thời hạn vay để đảm bảo tốt khả năng thanh toán nợ đúng hạn cho BIDV Kiên Giang. Bên cạnh đó, nên xem xét để tiếp cận các khoảng vay dài hạn khi có phương án đầu tư vào SXKD hợp lý và có thời gian thu hồi vốn dài, nhằm đảm bảo được sau khi hồn thành dự án sẽ thanh tốn được nợ tín dụng tốt và đúng hạn. Tuy nhiên, cần có các giải pháp khác kèm theo như sử dụng vốn đúng mục đích, giảm chi phí sản xuất, tăng doanh thu, nhằm góp phần giảm các rũi ro trong sản xuất kinh doanh để tranh thủ trả nợ đúng hạn.
5.3. KIẾN NGHỊ
5.3.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước
Hiện nay có sự khác biệt lớn giữa con số về quy mô nợ xấu của Việt Nam do NHNN hoặc các NHTM công bố so với các con số do tổ chức nước ngồi cơng bố. Sự khác biệt chủ yếu do việc phân loại nợ xấu ở Việt Nam dựa vào tiêu chuẩn Kế toán Việt Nam (VAS) trong khi các tổ chức nước ngoài sử dụng Tiêu chuẩn Kế toán Quốc tế (IAS) để phân loại nợ xấu. Điểm khác biệt giữa VAS và IAS là VAS chỉ xem phần vốn đến hạn thanh tốn nhưng khơng có khả năng thu hồi là nợ xấu, chứ khơng phải tồn bộ dư nợ của khách hàng, nếu sử dụng IAS thì tồn bộ dư nợ của khách hàng sẽ được xem là nợ xấu. Đây là nguyên nhân chính dẫn đến nợ xấu không phản ánh đầy đủ trên báo cáo tài chính của ngân hàng, gây khó khăn cho NHNN trong việc quản lý giám sát chất lượng tín dụng tồn hệ thống ngân hàng Việt Nam. Điều này đòi hỏi, NHNN phải xây dựng các quy định rõ về cách thức
phân loại nợ dựa trên toàn bộ dư nợ của khách hàng chứ không chỉ dựa trên khoản vay khơng thanh tốn đúng hạn.
Ngoài ra thì tình trạng thực hiện phân loại nợ theo 2 phương pháp khác biệt như hiện nay cũng sẽ gây ra nhiều bất cập về tính tốn tỷ lệ nợ xấu và trích dự phịng giữa các NHTM. Nên việc đưa ra quy trình cụ thể về thời điểm áp dụng thống nhất một cách thức phân loại nợ là cần thiết để các NHTM ráo riết hoàn thành hệ thống XHTD nội bộ của mình, tránh tình trạng nơi thực hiện nơi chưa thực hiện như hiện nay. Đây là tiêu chuẩn cần thiết đầu tiên để các NHTM thống nhất trong việc xây dựng hệ thống XHTD nội bộ và dựa trên cơ sở thông tin từ hệ thống để ước lượng khả năng trả nợ của từng KHDN cụ thể.
Trong quá trình đưa ra các quy định về hệ thống XHTD nội bộ cho các ngân hàng, NHNN cần tham khảo ý kiến của các tổ chứ kiểm toán trong nước cũng như các hệ thống xếp hạng tín nhiệm trên thế giới. Trên cơ sở tham khảo ý kiến của công ty sẽ giúp đưa ra được hệ thống thống nhất mà tránh được những thay đổi quá nhiều trong hệ thống hiện có, giảm thiểu thiệt hại do việc chuyển đổi hệ thống cho các ngân hàng.
5.3.2. Đối với ngân hàng BIDV Việt Nam
- Cần có các gói tín dụng đặc biệt dành cho KHCN như chính sách hỗ trợ lãi suất cho các khách hàng, nhằm giảm chi phí sử dụng vốn, cung cấp nguồn vốn kịp thời và đầy đủ phục vụ tốt q trình SXKD, từ đó góp phần nâng cao thu nhập cải thiện đời sống của các hộ gia đình.
- Cần kiểm tra chặt chẽ các KHCN về mục đích sử dụng vốn vay, tư vấn hỗ trợ trong vấn đề sử dụng vốn một cách hiệu quả nhất. Bên cạnh đó, thẩm định kỹ và an tồn hơn về giá trị tài sản thế chấp của KHCN khi vay vốn, từ đó xác định được lượng vốn vay cần giải ngân sao cho đảm bảo ở mức an toàn, nhằm đảm bảo cho KHCN đủ KNTN vay, tránh tình trạng bị nợ quá hạn và trở thành nợ xấu.
- Ngân hàng BIDV Việt Nam cần tăng cường công tác thanh tra giám sát việc thực hiện hệ thống xác định tín dụng nội bộ cũng như cơng tác phân loại nợ, trích