Biến số Diễn giải biến Kỳ vọng
GIOITINH (X1)
Biến giả, là 1 nếu là khách hàng là nam, 0 nếu là KH là
nữ + KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY ĐÚNG HẠN Yếu tố đặc điểm chủ hộ: Giới tính của chủ hộ, trình độ học vấn, kinh nghiệm.
Yếu tố đặc điểm của hộ:
Số thành viên phụ thuộc trong gia đinh, tổng tài sản, thu nhập.
Yếu tố đặc điểm sản xuất và ngồn vốn sản xuất của hộ gia đình: nghề nghiệp sản xuất kinh doanh, lượng vốn vay, mục đích sử dụng vốn và lãi suất vay.
TRINHDO (X2)
Trình độ của KH, được tính bằng số năm đi học của chủ
hộ +
LAODONG (X3)
Số thành viên trong độ tuổi lao động của gia đình
(người) +
THUNHAP (X4)
Tổng thu nhập của khách hàng sau khi vay (triệu
đồng/năm) +
TONGTS (X5) Tổng giá trị tài sản của khách hàng (triệu đồng) +
VONVAY (X6) Số tiền mà KH vay tại BIDV Kiên Giang (triệu
đồng/năm) +/-
LAISUAT (X7) Lãi suất vay tại BIDV qua các năm (%/năm) -
TGIANVAY (X8)
Khoảng thời gian được tính từ ngày người vay nhận món vay đầu tiên cho đến ngày trả hết nợ gốc và lãi được thỏa thuận trong Khế ước nhận nợ (năm)
+
MDSDUNG(X
9)
Biến giả, bằng 1 nếu KH sử dụng vốn vay đúng mục đích (SXKD), bằng 0 nếu sử dụng vốn cho mục đích khác
+
KNGHIEM
(X10) Số năm tham gia SXKD (năm) +
KYHANVAY Kỳ hạn vay vốn của khách hàng (tháng) +
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ các nghiên cứu có liên quan, 2019
X1 (GIOITINH) là giới tính của chủ hộ, biến này là biến giả, bằng 1 nếu chủ
hộ là nam, bằng 0 nếu chủ hộ là nữ, phần lớn thực hiện sản xuất kinh doanh của hộ gia đình thường do chủ là nam quyết định. Vì vậy, biến này được kỳ vọng tác động tỷ lệ thuận với biến phụ thuộc Y.
X2 (TRINHDO) là biến trình độ học vấn của khách hàng, biến này được đo lường bằng số năm đi học. Khách hàng có trình độ học vấn cao sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong việc tiếp cận khoa học kỹ thuật và ứng dụng phương pháp tiên tiến trong sản xuất kinh doanh. Vì vậy, tác giả kỳ vọng biến này có tác động tỷ lệ thuận với KNTN đúng hạn của khách hàng.
X3 (LAODONG) là biến số người trong độ tuổi lao động của gia đình, lứa tuổi
người tham gia lao động thì khả năng lao động tạo ra thu nhập cho gia đình càng cao. Vì vậy, tác giả kỳ vọng biến này có tác động tỷ lệ thuận với KNTN vay đúng hạn của khách hàng.
X4 (THUNHAP) là biến thu nhập trong năm, biến này được đo lường bởi số tiền
thu nhập trong năm của gia đình khách hàng. Biến này càng lớn cho thấy khách hàng có hiệu quả trong hoạt động nghề nghiệp của mình, hay nói cách khác hiệu quả sử dụng vốn vay cao. Thu nhập trong năm cao thì KNTN đúng hạn tốt hơn. Do đó, tác giả kỳ vọng biến này có tác động tỷ lệ thuận với việc trả nợ đúng hạn của khách hàng.
X5 (TONGTS) là biến tổng tài sản của khách hàng, biến này cho biết khả năng
tài chính hiện có của khách hàng. Biến này được tính bao gồm diện tích đất ở, nhà ở, xe cộ, ghe tàu và các tài sản có giá trị khác được qui đổi thành tiền, đơn vị tính là triệu đồng. Khi khách hàng có nhiều tài sản giá trị cao thì khả năng sinh lời cũng như đảm bảo năng lực vốn tự có cao góp phần hỗ trợ cho việc sản xuất kinh doanh càng hiệu quả và KNTN đúng hạn càng cao. Vì vậy, tác giả kỳ vọng biến này có tác động tỷ lệ thuận với KNTN đúng hạn.
X6 (VONVAY) là số tiền mà khách hàng vay được từ BIDV Kiên Giang để sản
xuất kinh doanh, đơn vị tính là triệu đồng. Nếu hộ gia đình có mục đích sử dụng vốn hiệu quả sẽ tác động tích cực đến KNTN vay đúng hạn, ngược lại sẽ tác động tiêu cực đến KNTN vay đúng hạn của hộ.
X7 (LAISUAT) là biến lãi suất vay, biến này đo lường lãi suất mà khách hàng
đi vay tại BIDV Kiên Giang theo định kỳ vay. Lãi suất vay càng cao góp phần làm tăng chi phí sản xuất kinh doanh, giảm lợi nhuận nên ảnh hưởng tiêu cực đến KNTN vay của khách hàng. Vì vậy, tác giả kỳ vọng biến này có tác động tỷ lệ nghịch với KNTN đúng hạn.
X8 (TGIANVAY) là khoảng thời gian vay được tính từ ngày khách hàng vay nhận số tiền vay đầu tiên cho đến ngày trả hết nợ gốc và lãi được thỏa thuận trong Khế ước nhận nợ (tháng). Nếu thời gian vay càng dài, khách hàng càng chủ động được nguồn thu nhập để trả nợ, KNTN đúng hạn cao và ngược lại.
X9 (MDSDUNG) là biến mục đích sử dụng vốn vay để sản xuất kinh doanh, biến
này nhận giá trị 1 nếu khách hàng sử dụng vốn vay vào mục đích sản xuất kinh doanh, bằng 0 nếu khách hàng sử dụng vốn vay vào mục đích khác, nếu khách hàng sử dụng
vốn vay phục vụ sản xuất thì việc trả nợ vay đúng hạn sẽ cao hơn nên tác giải kỳ vọng biến này có tác động tỷ lệ thuận với việc trả nợ đúng hạn.
X10 (KNGHIEM) là biến kinh nghiệm của chủ hộ, biến này thể hiện kinh nghiệm
trong sản xuất kinh doanh. Nếu chủ hộ có nhiều năm kinh nghiệm trong quản lý việc sản xuất kinh doanh của gia đình thì hiệu quả sản xuất sẽ tốt hơn, do đó tác động tích cực đến KNTN vay đúng hạn. Vì vậy, tác giả kỳ vọng biến này có tác động tỷ lệ thuận với KNTN đúng hạn của khách hàng.
X11 (KYHANVAY) là biến kỳ hạn vay vốn của khách hàng, đơn vị tính là tháng, khi kỳ hạn trả lãi của ngân hàng càng dài thì khách hàng có nhiều cơ hội trong sản xuất kinh doanh, đồng thời khách hàng có thời gian để điều chuyển vốn tốt hơn dẫn đến KNTN vay đúng hạn tốt hơn. Do đó, tác giả kỳ vọng biến này có tác động tỷ lệ thuận với KNTN vay của khách hàng.
3.3.2 Phương pháp nghiên cứu
3.3.2.1 Phương pháp phân tích bảng chéo (Cross – tabulation):
Phân tích bảng chéo là một kỹ thuật thống kê mơ tả hai hay ba biến cùng lúc và bảng kết quả phản ánh sự kết hợp hai hay nhiều biến có số lượng hạn chế trong phân loại hoặc trong giá trị phân biệt. Mô tả dữ liệu bằng Cross- tabulation được sử dụng rất rộng rãi trong nghiên cứu. Phân tích bảng chéo có 2 dạng như sau: (1) Bảng phân tích Cross- tabulation 2 biến cịn được gọi là bảng tiếp liên, mỗi ơ trong bảng chứa đựng sự kết hợp phân loại của hai biến; (2) Bảng phân tích Cross- tabulation hai biến chưa được kết luận rõ ràng, ta cần tiến hành xử lý 3 biến. Như vậy, việc giới thiệu thêm biến thứ ba là để làm rõ hơn sự kết hợp hai biến ban đầu.
3.3.2.2 Phương pháp Hồi qui Probit:
Để ước lượng phương trình (1) nghiên cứu này sử dụng phương pháp Hồi quy Probit. Mơ hình hồi qui Probit được dùng để xem xét mối liên hệ tuyến tính giữa nhiều biến độc lập và một biến phụ thuộc. Trong đó biến phụ thuộc là biến nhị phân, nhận một trong 2 giá trị hoặc 1 hoặc 0. Phương trình hồi qui Probit có dạng:
Y = a0 + a1X1 + a2X2 +.....+ anXn
Trong đó:
Y: Biến phụ thuộc, nhận giá trị 1 nếu KHCN trả nợ đúng hạn, nhận giá trị 0 nếu trả nợ trễ hạn.
a0: Hệ số của mơ hình
a1 - an: Hệ số của các biến độc lập trong mơ hình. X1, X2,…, Xn: Các biến độc lập
Tóm lại trong chương 3 trình bày mơ hình nghiên cứu bao gồm mơ hình lý thuyết và mơ hình thực nghiệm, khi đó trong mơ hình thực nghiệm đã diễn giải chi tiết các biến trong mơ hình. Bên cạnh đó, phương pháp nghiên cứu cũng được trình bày với phương pháp thu thập số liệu và phương pháp phân tích được tiến hành nhằm giải quyết cho các mục tiêu được đặt ra.
CHƯƠNG 4
THỰC TRẠNG KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA KHCN TẠI BIDV KIÊN GIANG
4.1 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA BIDV KIÊN GIANG 4.1.1 Thực trạng hoạt động cho vay đối với KHCN 4.1.1 Thực trạng hoạt động cho vay đối với KHCN
Tình hình cho vay đối với KHCN (KHCN) tại BIDV Kiên Giang được thể hiện cụ thể qua bảng 4.1 như sau: