Chỉ tiêu Quan sát Trung bình Độ lệch chuẩn Nhỏ nhất Lớn nhất Tổng vốn vay (triệu đồng) 200 702,01 881,85 70 11.200 Lãi suất bình quân
(%/năm) 200 9,8 1,5 6 14,4
Kỳ hạn vay (tháng) 200 20,86 14,43 2 36
Bảng 4.8 cho thấy, tình hình vay vốn của KHCN được khảo sát tại BIDV Kiên Giang như sau: khách hàng có tổng vốn vay nhỏ nhất là 70 triệu đồng và lớn nhất là 11.200 triệu đồng; với mức vốn vay trung bình là 702,01 triệu đồng và có độ lệch chuẩn khá cao là 881,85 so với mức trung bình. Như vậy, tổng lượng vốn vay của KHCN ở mức trung bình và phân bổ khơng tập trung. Điều này có nghĩa các KHCN vay vốn chênh lệch nhau nhiều giữa các hộ, nguyên nhân là do KHCN tham gia nhiều lĩnh vực SXKD khác nhau nên nhu cầu vay vốn đáp ứng theo từng mục đích khác nhau như phục vụ cho sản xuất nông nghiêp; kinh doanh thương mại - dịch vụ và ngành nghề khác, vì vậy có sự phân bổ khơng tập trung về số tiền vay. Bên cạnh đó, lãi suất cho vay đối với KHCN tại BIDV Kiên Giang được khảo sát và mô tả như sau: lãi suất trung bình là 9,8 %/năm, lãi suất thấp nhất là 6 %/năm, cao nhất là 14,4 %/năm và có độ lệch chuẩn thấp là 1,5. Điều này chứng tỏ, lãi suất cho vay đối với đối với KHCN là không cao và phân bổ tập trung hơn. Nguyên nhân lãi suất trong những năm gần đây dưới sự giám sát và chỉ đạo kịp thời của Chính phủ, điều hành lãi suất cho vay không biến động nhiều và BIDV Kiên Giang vẫn tuân theo nguyên tắt áp dụng lãi suất cho vay theo qui định của Nhà nước. Do đó, lãi suất khơng cao và phân bổ đều nhau khi cho vay trong thời điểm tương đồng nhau. Thêm vào đó, kết quả khảo sát đối với kỳ hạn vay của KHCN tại BIDV Kiên Giang như sau: kỳ hạn vay nhỏ nhất là 2 tháng và nhiều nhất là 36 tháng, với mức kỳ hạn trung bình là 20,86 tháng và có độ lệch chuẩn thấp là 14,43. Qua đó cho thấy rằng, kỳ hạn vay của KHCN ở mức trung hạn và phân bổ tương đối tập trung giữa các khách hàng. Nguyên nhân có thể do mục đích sử dụng vốn khác nhau hoặc cũng có thể tùy thuộc vào chính sách của BIDV Kiên Giang.
Sau đây là những thơng tin mơ tả đặc điểm về tình hình sử dụng vốn vay của KHCN có đúng mục đích hay không, đồng thời cho thấy thêm về KNTN vay của khách hàng cá nhận tại BIDV Kiên Giang và được thể hiện qua bảng 4.9.
Bảng 4.9: Mục đích sử dụng vốn vay và KNTN vay
Chỉ tiêu Tần suất Tỷ lệ (%)
Mục đích Có 126 63
Không 74 37
KNTN Đúng hạn 105 52,5
Trễ hạn 95 47,5
Tổng 200 100,00
Nguồn: Xử lý số liệu khảo sát 200 KHCN tại BIDV Kiên Giang, 2019.
Kết quả Bảng 4.9 cho thấy, tình hình sử dụng vốn vay có đúng mục đích hay khơng của KHCN tại BIDV Kiên Giang như sau: trong tổng số 200 khách hàng được khảo sát có đến 126 khách hàng chiếm tỷ lệ 63% sử dụng vốn vay đúng mục đích, cịn lại 74 khách hàng sử dụng vốn vay không đúng mục đich và chiếm tỷ lệ là 37%.
Bảng 4.9 cho thấy, tình hình trả nợ vay đúng hạn hay không của KHCN khi vay vốn tại BIDV Kiên Giang với kết quả khá tốt. Cụ thể, có đến 105 KHCN trả nợ vay đúng hạn khi vay vốn tại BIDV Kiên Giang chiếm tỷ lệ là 52,5%; cịn lại chỉ có 95 khách hàng với tỷ lệ là 47,5% là trả nợ trễ hạn khi vay vốn tại BIDV Kiên Giang.
Nhìn chung, KHCN vay vốn tại BIDV Kiên Giang với số lượng khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích chiếm đa sơ là 63%, thêm vào đó tình trả nợ vay đúng hạn chiếm nhiều hơn số lượng khách hàng trả nợ trễ hạn.
Thực tế hơn, những thông tin về số tiền trả nợ đúng hạn và số tiền trả nợ trễ hạn của KHCN khi vay vốn tại BIDV Kiên Giang được thể hiện chi tiết qua bảng 4.10 sau: Bảng 4.10: Tình hình trả nợ vay Chỉ tiêu Quan sát Trung bình Độ lệch chuẩn Nhỏ nhất Lớn nhất Số tiền trả đúng hạn (triệu đồng) 200 629,52 871,62 16 11.000 Số tiền trả trễ hạn (triệu đồng) 200 72,50 136,82 0 860
Nguồn: Xử lý số liệu khảo sát 200 KHCN tại BIDV Kiên Giang, 2019.
Bảng 4.10 cho thấy, tình hình trả nợ vay đúng hạn và trễ hạn của KHCN tại BIDV Kiên Giang trong quá trình vay như sau: Khách hàng trả nợ vay đúng hạn với số tiền nhỏ nhất là 16 triệu đồng và nhiều nhất là 11.000 triệu đồng; với mức trung bình là 629,52 triệu đồng và có độ lệch chuẩn khá cao là 871,62. Điều này chứng tỏ,
số tiền trả nợ vay đúng hạn của KHCN tại BIDV Kiên Giang khá nhiều và phân bổ khơng tập trung. Điều này hồn phù hợp thực tế, do tổng số tiền vay trung bình là 702 triệu đồng và phân bổ tập trung, cho nên khá hàng trả nợ đúng hạn với số tiền nói trên là khá nhiều và phân bổ tập trung. Bên cạnh đó, số tiền trả nợ trễ hạn của KHCN tại BIDV Kiên Giang, cụ thể số tiền trả nợ trễ hạn nhỏ nhất là 0 triệu đồng, lớn nhất là 860 triệu đồng, mức trung bình là 72,50 triệu đồng và có độ lệch chuẩn khá cao là 136,82. Qua đó cho thấy, số tiền trả nợ trễ hạn của KHCN khá ít và phân bổ khơng tập trung. Điều này hoàn toàn hợp lý, do số tiền trả nợ đúng hạn của KHCN lớn và phân bổ tập trung.
4.3 KẾT QUẢ ƯỚC LƯỢNG CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KNTN VAY ĐÚNG HẠN CỦA KHCN TẠI BIDV KIÊN GIANG
4.3.1 Thống kê các biến trong mơ hình nghiên cứu
Nghiên cứu được thực hiện từ dữ liệu khảo sát 200 khách hàng tại ngân hàng BIDV Kiên Giang. Trong đó, có 52,5% khách hàng trả nợ vay đúng hạn và 47,5% khách hàng trả nợ vay trễ hạn. Các yếu tố trong mơ hình nghiên cứu được mơ tả ở Bảng 4.11 Sau đây.
Bảng 4.11: Mơ tả các biến trong mơ hình nghiên cứu
Biến Giải thích Nhỏ nhất Lớn nhất Trung bình Độ lệch chuẩn kntrano KNTN vay: 1 = đúng hạn, 0 = trễ hạn 0 1 0,54 0,50
gioitinh Giới tính chủ hộ: 1 = nam, 0 =
nữ 0 1 0,88 0,32
tuoi Tuổi chủ hộ 25 71 41,05 9,07
trinhdo Trình độ học vấn chủ hộ: số
năm đi học 5 17 121,46 2,77
trongtuoild Số lao động trong gia đình:
người 1 10 3,10 1,76
thunhap Thu nhập bình quân: triệu
đồng/hộ/năm 240 6.600 1.485,50 1.160,47 tongts Tổng giá trị tài sản: triệu 210 25.300 6.265,25 6.359,76
đồng/hộ
tongvay Tổng tiền vay: triệu đồng 70 11.200 702,01 881,85 lsuatbq Lãi suất bình quân: %/năm 0,06 0,144 0,10 0,02 mucdichvay Mục đích sử dụng vốn vay: 1 =
đúng mục đích, 0 = khác 0 1 0,63 0,48 knghiem Kinh nghiệm sản xuất của khách
hàng: năm 1 20 9,89 4,45
kyhanvay Kỳ hạn vay vốn: tháng 2 36 20,86 14,44
Nguồn: Xử lý từ số liệu khảo sát 200 KHCN tại BIDV Kiên Giang, 2019.
Biến kntrano là biến phụ thuộc thể hiện KNTN vay của khách hàng, đây là biến nhị phân, nhận 2 giá trị: 1 nếu hộ trả nợ vay đúng hạn và 0 nếu hộ trả nợ vay trễ hạn. Bên cạnh đó, có 11 biến độc lập được đưa vào mơ hình nghiên cứu. Các biến độc lập bao gồm: gioitinh (giới tính khách hàng); tuoi (tuổi khách hàng) trinhdo (trình độ khách hàng); trongtuoild (số người trong độ tuổi lao động); thunhap (thu nhập bình quân của hộ); tongts (tổng tài sản); tongvay (tổng vốn vay); lsuatbq (lãi suất bình quân); mucdichvay (mục đích sử dụng vốn vay); knghiem (kinh nghiệm sản xuất); kyhanvay (kỳ hạn vay vốn). Trong đó, các biến định tính hay biến giả nhận giá trị 1 và 0, gồm: giới tính và mục đích vay vốn. Các biến định lượng gồm: tuổi, trình độ, số lao động, thu nhập, tổng tài sản, tổng vốn vay, lãi suất vay bình quân, kinh nghiệm sản xuất và kỳ hạn vay vốn.
4.3.2 Kết quả hồi qui Probit
Nghiên cứu này sử dụng mơ hình hồi quy Probit để ước lượng các yếu tố ảnh hưởng đến KNTN vay đúng hạn của KHCN tại ngân hàng BIDV Kiên Giang. Kết quả phân tích dựa trên bộ dữ liệu khảo sát gồm 200 KHCN, kết quả ước lượng thể hiện ở Bảng 4.12 sau đây.
Bảng 4.12: Kết quả ước lượng mơ hình Probit
Biến Hiệu ứng biên
(dy/dx) Sai số chuẩn Giá trị z Giá trị P
gioitinh 0,450 0,148 3,050 0,003
trinhdo 0,009 0,029 0,310 0,756 trongtuoild 0,148 0,049 3,030 0,003 thunhap 0,000 0,000 6,530 0,001 tongts 0,000 0,000 1,130 0,358 tongvay 0,000 0,000 -1,700 0,090 lsuatbq 5,092 3,683 1,380 0,167 mucdichvay 0,556 0,136 4,090 0,000 knghiem 0,094 0,030 3,140 0,003 kyhanvay 0,028 0,007 4,030 0,001
Nguồn: Xử lý từ số liệu khảo sát 200 KHCN tại BIDV Kiên Giang, 2019
Trước khi ước lượng mơ hình thực nghiệm các yếu tố ảnh hưởng đến KNTN vay đúng hạn của KHCN tại BIDV Kiên Giang, các kiểm định đa cộng tuyến, phương sai sai số thay đổi được thực hiện nhằm kiểm tra độ tin cậy của mơ hình. Để thực hiện kiểm định đa cộng tuyến và phương sai sai số thay đổi trong Stata, trước tiên tác giả thực hiện hồi quy gốc. Hiện tượng đa cộng tuyến được xác định dựa vào yếu tố phóng đại phương sai VIF, kết quả kiểm định cho thấy hệ số trung bình VIF = 1,37 < 5, do đó khơng có hiện tương đa cộng tuyến. Bên cạnh đó, hiện tượng phương sai sai số thay đổi được thực hiện bằng cách kiểm định Breusch-Pagan bằng câu lệnh “hettest”. Kết quả kiểm định cho thấy, giá trị kiểm định chi2(1) = 0,11 và Prob > chi2 = 0,739 > 10%, cho phép ta bác bỏ giả thiết H0, tức là khơng có xảy ra hiện tượng phương sai sai số thay đổi. Kết quả ước lượng mơ hình cho thấy, giá trị kiểm định LR chi2 (11) = 233,20 và Pro > chi2 = 0,000 cho phép ta bác bỏ giả thiết H0 ở mức ý nghĩa 1%, có nghĩa là các yếu tố trong mơ hình có thể được sử dụng để giải thích cho khả trả nợ vay đúng hạn cho KHCN tại BIDV Kiên Giang. Bên cạnh đó, phần trăm dự báo trúng của mơ hình là 96% cho thấy mơ hình là phù hợp và khả năng dự báo của mơ hình rất tốt, với khoảng 96% trường hợp được dự báo đúng.
Kết quả ước lượng cho thấy, trong 11 biến đưa vào mơ hình nghiên cứu có 7 biến tác động có ý nghĩa thống kê đến KNTN vay đúng hạn của KHCN, các biến bao gồm: giới tính (gioitinh), số người trong độ tuổi lao động (trongtuoild); thu nhập bình quân (thunhap), tổng vốn vay (tongvay); mục đích sử dụng vốn vay (mucdichvay); kinh nghiệm sản xuất (knghiem); kỳ hạn vay vốn (kyhanvay). Đa số
các biến đều có ý nghĩa thống kê ở mức 1%, chỉ có biến tổng vốn vay tác động có ý nghĩa thống kê ở mức 10%. Tất cả các biến đều có mối tương quan thuận với KNTN vay đúng hạn của KHCN tại BIDV Kiên Giang.
Để xác định mức độ tác động của các yếu tố trên đối với KNTN vay đúng hạn, hệ số tác động biên (dy/dx) được sử dụng để giải thích với mức độ tác động theo đơn vị tính là %. Cụ thể, trong 7 biến tác động có ý nghĩa thống kê nêu trên, biến mục đích sử dụng vốn vay (mucdichvay) có hệ số tác động biên (dy/dx) cao nhất là 0,556, điều này có nghĩa là khi các yếu tố khác không thay đổi, nếu số khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích tăng lên 1 thì KNTN vay đúng hạn sẽ tăng lên của khách hàng sẽ tăng 55,6%. Kết quả này hoàn toàn phù hợp với thực tế và kỳ vọng ban đầu, bởi vì khi khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích thì khả năng sinh lời từ các hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ tốt hơn so với việc sử dụng vốn vay vào mục đích mua sắm tiêu dung cá nhân. Do đó, những khách hàng này sẽ có KNTN vay đúng hạn hơn những khách hàng khác. Biến có hệ số tác động mạnh tiếp theo là giới tính khách hàng (gioitinh), với hệ số dy/dx là 0,45 điều này có nghĩa là khi các yếu tố khác không thay đổi, nếu số khách hàng là nam tăng lên 1 người thì KNTN vay đúng hạn của khách hàng sẽ tăng lên 45%. Kết quả này hoàn toàn phù hợp với kỳ vọng ban đầu, những khách hàng là nam làm chủ gia đình thường linh hoạt và nhạy bén hơn trong quá trình sản xuất kinh doanh và nắm bắt thơng tin thị trường, thơng tin vay vốn, những lợi thế đó tạo nên hiệu quả tốt trong sản xuất kinh doanh, do đó KNTN tốt hơn những khách hàng là nữ. Biến có hệ số tác động mạnh tiếp theo là số người trong độ tuổi lao động (trongtuoild), với hệ số dy/dx là 0,148 điều này có nghĩa là khi các yếu tố khác không thay đổi, nếu số người trong độ tuổi lao động tăng lên 1 người thì KNTN vay đúng hạn của khách hàng sẽ tăng lên 14,8%. Kết quả này phù hợp với kỳ vọng ban đầu, khi số người trong độ tuổi lao động càng nhiều thì khả năng tạo ra thu nhập càng cao, do đó KNTN vay đúng hạn sẽ tốt hơn. Biến có hệ số tác động mạnh tiếp theo là biến kinh nghiệm sản xuất (knghiem), với hệ số tác động biên dy/dx là 0,094 điều này có nghĩa là khi các yếu tố khác khơng thay đổi, nếu khách hàng có kinh nghiệm sản xuất tăng thêm 1 năm thì KNTN vay đúng hạn của KHCN sẽ tăng lên 9,4%, kết quả này phù hợp với kỳ vọng ban đầu, khi khách hàng càng có nhiều kinh nghiệm trong sản xuất kinh doanh thì hoạt động kinh doanh sẽ mang lại hiệu quả tốt hơn, do đó họ trả nợ vay đúng hạn
hơn. Biến tác động mạnh tiếp theo là kỳ hạn vay (kyhanvay), với hệ số tác động biên dy/dx là 0,028 điều này có nghĩa là khi khách hàng vay có thời hạn tăng lên 1 tháng thì KNTN vay đúng hạn sẽ tăng lên 2,8%, điều này cũng phù hợp với kỳ vọng ban đầu, khi thời hạn vay càng dài thì khả năng sản xuất kinh doanh của khách hàng có thêm cơ hội để phát sinh lợi nhuận hoặc có thêm thời gian để khách hàng xoay tiền để trả nợ vay tốt hơn. Ngoài ra, hai yếu tố tác động cịn lại là thu nhập bình qn (thunhap) và tổng vốn vay (tongvay) có hệ số tác động biến rất nhỏ, do đó hai yếu tố này có tác động nhưng không đáng kể đến KNTN vay đúng hạn của KHCN tại BIDV Kiên Giang.
Tóm lại, kết quả mơ hình hồi quy Probit cho thấy, có 7 yếu tố tác động đến KNTN vay đúng hạn của KHCN tại BIDV Kiên Giang, các yếu tố tác động theo thứ tự mạnh dần như sau: thu nhập bình quân, tổng vốn vay, kỳ hạn vay, kinh nghiệm sản xuất, số người trong tuổi lao động, giới tính khách hàng, và mục đích sử dụng vốn vay.
CHƯƠNG 5
KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP 5.1. KẾT LUẬN
Nghiên cứu này thực hiện dựa trên thông tin khảo sát từ 200 KHCN tại BIDV Kiên Giang. Kết quả thống kê mẫu khảo sát về đặc điểm kinh tế - xã hộ của khách hàng cho thấy, trong 200 khách hàng tham gia khảo sát, có đến 87,5% khách hàng là nam, cịn lại 12,5% khách hàng là nữ. Độ tuổi trung bình của khách hàng là 41 tuổi. Do KHCN phần lớn là hộ nông dân, Đánh bắt thủy sản hoặc kinh doanh hộ gia đình nên trình độ của khách hàng trong nghiên cứu này ở mức trung bình là 11 năm đi học. Số thành viên trong gia đình khách hàng trung bình khoảng 5 người. Trong đó, số người trong độ tuổi lao động trung bình khoảng 3 người. Tổng tài sản bình quân trên hộ gia đình của khách hàng khoảng 6.265,25 triệu đồng.
Kết quả thống kê về đặc điểm vay tín dụng của khách hàng cho thấy, tổng lượng vốn vay trung bình mỗi khách hàng khoảng 702,01 triệu đồng, với kỳ hạn vay trung bình khoảng 20 tháng. Trong đó, bao gồm khách hàng vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Lãi suất cho vay bình quân khoảng 9,8%/năm. Bên cạnh đó, kết quả thống kê còn cho thấy, trong tổng số 200 khách hàng vay vốn, có 52,5% khách hàng trả nợ vay đúng hạn, trong khi có đến 63% khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích. Ngồi