Biến Hiệu ứng biên
(dy/dx) Sai số chuẩn Giá trị z Giá trị P
gioitinh 0,450 0,148 3,050 0,003
trinhdo 0,009 0,029 0,310 0,756 trongtuoild 0,148 0,049 3,030 0,003 thunhap 0,000 0,000 6,530 0,001 tongts 0,000 0,000 1,130 0,358 tongvay 0,000 0,000 -1,700 0,090 lsuatbq 5,092 3,683 1,380 0,167 mucdichvay 0,556 0,136 4,090 0,000 knghiem 0,094 0,030 3,140 0,003 kyhanvay 0,028 0,007 4,030 0,001
Nguồn: Xử lý từ số liệu khảo sát 200 KHCN tại BIDV Kiên Giang, 2019
Trước khi ước lượng mơ hình thực nghiệm các yếu tố ảnh hưởng đến KNTN vay đúng hạn của KHCN tại BIDV Kiên Giang, các kiểm định đa cộng tuyến, phương sai sai số thay đổi được thực hiện nhằm kiểm tra độ tin cậy của mơ hình. Để thực hiện kiểm định đa cộng tuyến và phương sai sai số thay đổi trong Stata, trước tiên tác giả thực hiện hồi quy gốc. Hiện tượng đa cộng tuyến được xác định dựa vào yếu tố phóng đại phương sai VIF, kết quả kiểm định cho thấy hệ số trung bình VIF = 1,37 < 5, do đó khơng có hiện tương đa cộng tuyến. Bên cạnh đó, hiện tượng phương sai sai số thay đổi được thực hiện bằng cách kiểm định Breusch-Pagan bằng câu lệnh “hettest”. Kết quả kiểm định cho thấy, giá trị kiểm định chi2(1) = 0,11 và Prob > chi2 = 0,739 > 10%, cho phép ta bác bỏ giả thiết H0, tức là khơng có xảy ra hiện tượng phương sai sai số thay đổi. Kết quả ước lượng mơ hình cho thấy, giá trị kiểm định LR chi2 (11) = 233,20 và Pro > chi2 = 0,000 cho phép ta bác bỏ giả thiết H0 ở mức ý nghĩa 1%, có nghĩa là các yếu tố trong mơ hình có thể được sử dụng để giải thích cho khả trả nợ vay đúng hạn cho KHCN tại BIDV Kiên Giang. Bên cạnh đó, phần trăm dự báo trúng của mơ hình là 96% cho thấy mơ hình là phù hợp và khả năng dự báo của mơ hình rất tốt, với khoảng 96% trường hợp được dự báo đúng.
Kết quả ước lượng cho thấy, trong 11 biến đưa vào mơ hình nghiên cứu có 7 biến tác động có ý nghĩa thống kê đến KNTN vay đúng hạn của KHCN, các biến bao gồm: giới tính (gioitinh), số người trong độ tuổi lao động (trongtuoild); thu nhập bình quân (thunhap), tổng vốn vay (tongvay); mục đích sử dụng vốn vay (mucdichvay); kinh nghiệm sản xuất (knghiem); kỳ hạn vay vốn (kyhanvay). Đa số
các biến đều có ý nghĩa thống kê ở mức 1%, chỉ có biến tổng vốn vay tác động có ý nghĩa thống kê ở mức 10%. Tất cả các biến đều có mối tương quan thuận với KNTN vay đúng hạn của KHCN tại BIDV Kiên Giang.
Để xác định mức độ tác động của các yếu tố trên đối với KNTN vay đúng hạn, hệ số tác động biên (dy/dx) được sử dụng để giải thích với mức độ tác động theo đơn vị tính là %. Cụ thể, trong 7 biến tác động có ý nghĩa thống kê nêu trên, biến mục đích sử dụng vốn vay (mucdichvay) có hệ số tác động biên (dy/dx) cao nhất là 0,556, điều này có nghĩa là khi các yếu tố khác không thay đổi, nếu số khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích tăng lên 1 thì KNTN vay đúng hạn sẽ tăng lên của khách hàng sẽ tăng 55,6%. Kết quả này hoàn toàn phù hợp với thực tế và kỳ vọng ban đầu, bởi vì khi khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích thì khả năng sinh lời từ các hoạt động sản xuất kinh doanh sẽ tốt hơn so với việc sử dụng vốn vay vào mục đích mua sắm tiêu dung cá nhân. Do đó, những khách hàng này sẽ có KNTN vay đúng hạn hơn những khách hàng khác. Biến có hệ số tác động mạnh tiếp theo là giới tính khách hàng (gioitinh), với hệ số dy/dx là 0,45 điều này có nghĩa là khi các yếu tố khác không thay đổi, nếu số khách hàng là nam tăng lên 1 người thì KNTN vay đúng hạn của khách hàng sẽ tăng lên 45%. Kết quả này hoàn toàn phù hợp với kỳ vọng ban đầu, những khách hàng là nam làm chủ gia đình thường linh hoạt và nhạy bén hơn trong quá trình sản xuất kinh doanh và nắm bắt thông tin thị trường, thông tin vay vốn, những lợi thế đó tạo nên hiệu quả tốt trong sản xuất kinh doanh, do đó KNTN tốt hơn những khách hàng là nữ. Biến có hệ số tác động mạnh tiếp theo là số người trong độ tuổi lao động (trongtuoild), với hệ số dy/dx là 0,148 điều này có nghĩa là khi các yếu tố khác không thay đổi, nếu số người trong độ tuổi lao động tăng lên 1 người thì KNTN vay đúng hạn của khách hàng sẽ tăng lên 14,8%. Kết quả này phù hợp với kỳ vọng ban đầu, khi số người trong độ tuổi lao động càng nhiều thì khả năng tạo ra thu nhập càng cao, do đó KNTN vay đúng hạn sẽ tốt hơn. Biến có hệ số tác động mạnh tiếp theo là biến kinh nghiệm sản xuất (knghiem), với hệ số tác động biên dy/dx là 0,094 điều này có nghĩa là khi các yếu tố khác không thay đổi, nếu khách hàng có kinh nghiệm sản xuất tăng thêm 1 năm thì KNTN vay đúng hạn của KHCN sẽ tăng lên 9,4%, kết quả này phù hợp với kỳ vọng ban đầu, khi khách hàng càng có nhiều kinh nghiệm trong sản xuất kinh doanh thì hoạt động kinh doanh sẽ mang lại hiệu quả tốt hơn, do đó họ trả nợ vay đúng hạn
hơn. Biến tác động mạnh tiếp theo là kỳ hạn vay (kyhanvay), với hệ số tác động biên dy/dx là 0,028 điều này có nghĩa là khi khách hàng vay có thời hạn tăng lên 1 tháng thì KNTN vay đúng hạn sẽ tăng lên 2,8%, điều này cũng phù hợp với kỳ vọng ban đầu, khi thời hạn vay càng dài thì khả năng sản xuất kinh doanh của khách hàng có thêm cơ hội để phát sinh lợi nhuận hoặc có thêm thời gian để khách hàng xoay tiền để trả nợ vay tốt hơn. Ngoài ra, hai yếu tố tác động cịn lại là thu nhập bình qn (thunhap) và tổng vốn vay (tongvay) có hệ số tác động biến rất nhỏ, do đó hai yếu tố này có tác động nhưng khơng đáng kể đến KNTN vay đúng hạn của KHCN tại BIDV Kiên Giang.
Tóm lại, kết quả mơ hình hồi quy Probit cho thấy, có 7 yếu tố tác động đến KNTN vay đúng hạn của KHCN tại BIDV Kiên Giang, các yếu tố tác động theo thứ tự mạnh dần như sau: thu nhập bình quân, tổng vốn vay, kỳ hạn vay, kinh nghiệm sản xuất, số người trong tuổi lao động, giới tính khách hàng, và mục đích sử dụng vốn vay.
CHƯƠNG 5
KẾT LUẬN VÀ GIẢI PHÁP 5.1. KẾT LUẬN
Nghiên cứu này thực hiện dựa trên thông tin khảo sát từ 200 KHCN tại BIDV Kiên Giang. Kết quả thống kê mẫu khảo sát về đặc điểm kinh tế - xã hộ của khách hàng cho thấy, trong 200 khách hàng tham gia khảo sát, có đến 87,5% khách hàng là nam, còn lại 12,5% khách hàng là nữ. Độ tuổi trung bình của khách hàng là 41 tuổi. Do KHCN phần lớn là hộ nông dân, Đánh bắt thủy sản hoặc kinh doanh hộ gia đình nên trình độ của khách hàng trong nghiên cứu này ở mức trung bình là 11 năm đi học. Số thành viên trong gia đình khách hàng trung bình khoảng 5 người. Trong đó, số người trong độ tuổi lao động trung bình khoảng 3 người. Tổng tài sản bình quân trên hộ gia đình của khách hàng khoảng 6.265,25 triệu đồng.
Kết quả thống kê về đặc điểm vay tín dụng của khách hàng cho thấy, tổng lượng vốn vay trung bình mỗi khách hàng khoảng 702,01 triệu đồng, với kỳ hạn vay trung bình khoảng 20 tháng. Trong đó, bao gồm khách hàng vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Lãi suất cho vay bình quân khoảng 9,8%/năm. Bên cạnh đó, kết quả thống kê còn cho thấy, trong tổng số 200 khách hàng vay vốn, có 52,5% khách hàng trả nợ vay đúng hạn, trong khi có đến 63% khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích. Ngồi ra, kết quả phân tích cịn cho thấy, những khách hàng vay vốn có số năm kinh nghiệm sản xuất kinh doanh khá tốt, trung bình khoảng 9 năm trên khách hàng.
Kết quả ước lượng mơ hình hồi quy Probit cho thấy, có 7 yếu tố tác động có ý nghĩa thống kê đến KNTN vay đúng hạn của KHCN tại BIDV Kiên Giang. Các yếu tố tác động theo thứ tự mạnh dần như sau: thu nhập bình quân, tổng vốn vay, kỳ hạn vay, kinh nghiệm sản xuất, số người trong tuổi lao động, giới tính khách hàng, và mục đích sử dụng vốn vay. Trên cơ sở đó, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm góp phần nâng cao KNTN vay đúng hạn cho KHCN tại BIDV Kiên Giang.
Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được, đề tài vẫn còn một số hạn chế như chưa mở rộng khảo sát KHCN ở các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn tỉnh Kiên Giang. Ngoài ra, đề tài cũng chưa phân tích về lợi ích của việc trả nợ đúng hạn cũng như tác động xấu của việc trả nợ vay trễ hạn đến quá trình hoạt động sản
xuất kinh doanh của KHCN. Do đó, những hạn chế này cần được các nghiên cứu sau quan tâm nhiều hơn.
5.2 GIẢI PHÁP NHẬN DIỆN KHẢ NĂNG KHÔNG TRẢ ĐƯỢC NỢ VAY CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV KIÊN GIANG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV KIÊN GIANG
5.2.1. Cơ sở hình thành giải pháp
- Theo kết quả từ phân tích thực trạng trong mẫu khảo sát về KHCN tại BIDV Kiên Giang với các nội dung như: thông tin về KHCN, thơng tin về hộ gia đình của khách hàng, tình hình vay vốn và trả nợ vay của KHCN. Kết quả cho thấy những tồn tại và hạn chế trong các vấn đề nêu trên như sau: Phần lớn các khách hàng với trình độ ở mức trung bình và số tài sản của khách hàng phân bổ khơng tập trung có người quá cao, có người quá thấp. Đồng thời, nghề nghiệp tập trung nhiều ở ngành nghề như Đánh bắt thủy sản và kinh doanh thương mại, dịch vụ. Dẫn đến tình trạng tổng vốn vay có sự chênh lệch nhau. Bên cạnh đó, tình trạng sử dụng vốn vay sai mục đích vẫn cịn và số trường hợp trả nợ trễ hạn vẫn sãy ra, vì vậy đây là một trong những hạn chế dễ thấy của việc phân tích thực trạng mẫu khảo sát.
- Theo kết quả phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến KNTN vay đúng hạn của KHCN tại BIDV Kiên Giang với 7 yếu tố như sau: thu nhập bình quân, tổng vốn vay, kỳ hạn vay, kinh nghiệm sản xuất, số người trong tuổi lao động, giới tính khách hàng và mục đích sử dụng vốn vay.
Tóm lại đây là một trong những cơ sở để nghiên cứu đưa ra các giải pháp phù hợp với tình hình thực tế tại địa bàn nghiên cứu. Ngồi ra, nghiên cứu kết hợp với cơ sở pháp lý để có những giải pháp thiết thực hơn. Sau đây là những giải pháp giúp nâng cao KNTN vay đúng hạn cho KHCN tại BIDV Kiên Giang.
5.2.2 Các giải pháp giảm thiểu rủi ro trong cho vay đối với KHCN tại BIDV Kiên Giang thông qua vận dụng tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến BIDV Kiên Giang thông qua vận dụng tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến Khả năng trả nợ vay
Đối với yếu tố Giới tính khi khách hàng là nam giới đi vay vốn thì KNTN đúng hạn tốt hơn. Như vậy, các khách hàng nam giới cần chủ động trong quá trình vay vốn và tiếp quản sử dụng vốn vay một cách hợp lý hơn, góp phần cho việc sử dụng vốn đúng mục và hiệu quả. Do phần lớn nam là chủ hộ hay chủ cơ sở SXKD sẽ quyết định được và chủ động trong cơng việc, vì vậy việc nam đi vay và sử dụng
vốn là tốt hơn, dẫn đến hiệu quả cao trong SXKD, góp phần chủ động trong việc trả nợ vay đúng hạn, nâng cao uy tín đối với BIDV Kiên Giang, tránh tình trạng khách hàng thuộc nhóm nợ xấu và q hạn. Bên cạnh đó, trong trường hợp khách hàng là nữ đi vay vốn thì cán bộ tín dụng của BIDV Kiên Giang cần tích cực hơn trong việc hướng dẫn các thủ tục và quy trình, đồng thời hướng dẫn, tư vấn và có sự giám sát đối với việc sử dụng vốn vay, nhằm đảm bảo được đúng mục đích và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Từ đó, khách hàng sẽ đảm bảo được KNTN vay đúng hạn tốt hơn. Đối với yếu tố Số người trong tuổi lao động, khi số người trong độ tuổi lao
động tăng lên làm tăng thêm thu nhập chung của hộ gia đình của khách hàng và ảnh hưởng đến KNTN vay ngân hàng của khách hàng. Như vậy, các khách hàng cần phải mở rộng qui mô SXKD hay Đánh bắt thủy sản nhằm tạo thêm việc làm cho các thành viên trong độ tuổi lao động của gia đình, góp phần tạo thêm thu nhập và giảm chi phí. Bên cạnh đó, các khách hàng cần phải cải thiện quy trình sản xuất kinh doanh, có phương hướng đúng đắn, cải thiện kỹ thuật nâng cao chất lượng và số lượng sản phẩm, nhằm sử dụng nguồn lực lao động sẳn có của gia đình khách hàng theo phương chăm hoạt động mới, từ đó góp phần cải thiện thu nhập cho khách hàng. Đồng thời các khách hàng cần tham gia nhiều vào các lớp tập huấn kỹ thuật sản xuất, hỗ trợ cho việc SXKD, từ đó hỗ trợ nhiều trong quá trình SXKD, nhằm đem lại hiệu quả cao, khi đó giúp cải thiện tốt thu nhập. Vì vậy, góp phần nâng cao tìm lực tài chính cho khách hàng và nâng cao được KNTN vay của khách hàng. Ngoài ra, các khách hàng cần mở rộng thêm một số loại hình sản xuất kinh doanh khác như: chăn ni gia súc, gia cầm; buôn bán nhỏ; v.v nhằm tận dụng được nguồn lao động sẳn có trong gia đình và từ đó tạo thêm nguồn thu nhập cho khách hàng, giúp cải thiện đời sống, giảm chi phí gia đình, song song đó góp phần nâng cao KNTN vay ngân hàng cho khách hàng. Thêm vào đó, các KHCN cần tiết kiệm chi phí gia đình, sử dụng vốn vay cho đúng mục đích nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay, nhằm góp phần vào việc trả nợ vay đúng hạn.
Bên cạnh đó, đối với yếu tố Thu nhập càng cao thì KNTN vay đúng hạn càng tốt. Như vậy, các khách hàng cần phải nâng cao trình độ để tiếp cận tốt các khoa học hiện đại, để ứng dụng tốt trong sản xuất kinh doanh, giảm chi phí sản xuất, sản xuất theo quy hoạch của vùng, địa phương, nhằm tránh những rủi ro sau khi thu hoạch, từ
đó giúp nâng cao hiệu quả trong sản xuất, góp phần nâng cao thu nhập cho khách hàng. Mặt khác, khi các khách hàng làm tốt quy trình sản xuất, nâng hiệu quả sản xuất, có chiến lược kinh doanh hợp lý, từ đó góp phần nâng cao thu nhập, chứng tỏ các khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả khi vay vốn phục vụ nhu cầu SXKD. Vì vậy, khi thu nhập của khách hàng tăng góp phần tốt cho việc trả nợ vay hạn, từ đó khơng bị nợ xấu và giúp nâng cao uy tín đối với tổ chức tín dụng, giúp nâng cao được khả năng tiếp cận vốn tốt hơn khi có nhu cầu. Ngồi ra, các khách hàng cần khai thác tối đa các nguồn sản xuất có thể đem lại thu nhập cho hộ gia đình, đồng thời các thành viên trong gia đình cần tạo thêm nhiều nguồn thu nhập khác giúp cho thu nhập hộ gia đình của khách hàng được tăng lên nhiều hơn. Nhằm cải thiện khả năng tài chính của khách hàng và ln đảm được KNTN vay đúng hạn khi có nhu cầu vay vốn.
Đối với yếu tố Tổng vốn vay, khi tổng lượng vốn vay tăng lên KNTN vay
ngân hàng đúng hạn càng tăng. Như vậy, các KHCN khi vay với lượng tiền nhiều thông thường phục vụ cho SXKD với qui mơ lớn, do đó nhu cầu sử dụng vốn nhiều. Tuy nhiên, khi các khách hàng có qui mơ SXKD lớn thường có nguồn thu nhập thường xuyên nên đảm bảo KNTN tốt khi phương án kinh doanh tốt. Nhưng đòi hỏi khách hàng phải xem xét kỹ việc sử dụng vốn cho đúng mục đích vay và tránh tình