2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – CN Đồng
2.1.2.2. Hạ tầng cơ sở và mạng lưới giao dịch
Nằm nhỏ gọn trong diện tích 1,500 m2 tại địa chỉ số 244, đường Đồng Khởi, Tân Hiệp, thành phố Biên Hòa, tỉnh Đồng Nai. Trụ sở BIDV mới được xây mới và đưa vào hoạt động vào cuối năm 2018, tọa lạc trên con đường chính, mật độ xe cộ qua lại cao, khả năng thu hút người đi đường tốt, tăng lợi thế cạnh tranh so với trụ sở cũ.
Tính đến nay, BIDV Đồng Nai có 06 phịng giao dịch trong đó có 05 phịng giao dịch trong nội ô thành phố Biên Hịa ( Phịng giao dịch Thanh Bình, Biên Hùng, Đồng Khởi, Tam Hiệp, Tân Hòa), 01 phòng giao dịch ở thị xã Long Khánh (cách thành phố Biên Hòa 60 km).
2.1.2.3. Cơ cấu tổ chức
BIDV Đồng Nai được tổ chức theo mơ hình cơ cấu trực tuyến-chức năng. Sơ đồ tổ chức của BIDV Đồng Nai như sau:
Hình 2. 1. Sơ đồ cơ cấu tở chức của BIDV Đồng Nai
2.1.2.4. Sản phẩm, dịch vụ
BIDV Đồng Nai hiện đang cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện đại, được chia thành các nhóm sản phẩm, dịch vụ sau:
Nhóm sản phẩm huy động vốn: BIDV Đồng Nai cung cấp các sản phẩm huy động vốn đa dạng cho các định chế tài chính, tổ chức và cộng đồng dân cư với các kỳ hạn linh hoạt từ ngắn hạn đến dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ. Các sản phẩm huy động vốn của BIDV Đồng Nai được phân nhóm theo từng đối tượng khách hàng và hiện nay đang cung cấp trên 14 dịng sản phẩm, trong đó có những dịng sản phẩm được khách hàng ưu chuộng nhiều nhất vẫn là tiết kiệm linh hoạt, đầu tư tiền gửi tự động cho khách hàng tổ chức, tiền gửi thặng dư, tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm năng động, tiết kiệm tích lũy bảo an và tiết kiệm dành cho trẻ em với tên gọi “lớn lên cùng yêu thương”.
Nhóm sản phẩm tín dụng: sản phẩm tín dụng của BIDV Đồng Nai rất đa dạng và phong phú được thiết kế nhằm đáp ứng tốt nhu cầu nguồn vốn của khách hàng như cho vay vốn đầu tư tài sản cố định (trụ sở, nhà xưởng, dây chuyền công nghệ,…), cho vay vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh, cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá. Đối tượng nhóm khách hàng mà BIDV Đồng Nai hướng tới là các tập đồn, tổng cơng ty, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp hoạt động xuất khẩu, hoạt động cho vay bán lẻ,… Một công cụ quan trọng giúp cho hoạt động tín dụng của BIDV Đồng Nai trong việc lựa chọn đúng khách hàng vay đó là chương trình xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV (xếp hạng về độ tín nhiệm và năng lực tài chính của khách hàng là doanh nghiệp thơng qua chấm điểm các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính).
Nhóm sản phẩm dịch vụ, thanh toán: BIDV Đồng Nai cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện đại như dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế, bảo lãnh, thanh tốn hóa đơn, trả lương cho nhân viên của các tổ chức, thẻ ATM, POS, thẻ tín dụng, ngân hàng điện tử…
Tính đến năm 2018, trên địa bàn tỉnh Đồng Nai đã có tổng số 54 tổ chức tín dụng cùng với 204 điểm giao dịch. Với sự chia sẻ thị phần bởi nhiều ngân hàng trong lĩnh vực huy động vốn nói riêng, và các dịch vụ ngân hàng nói chung dẫn đến làm tăng áp lực cạnh tranh, các ngân hàng phải không ngừng cố gắng trong việc giữ chân khách hàng cũ và tìm kiếm thêm nhiều khách hàng tiềm năng. Trong 5 năm gần đây, kinh tế tỉnh Đồng Nai tăng trưởng 13%, huy động vốn 25%, dư nợ tín dụng 25%. Cùng xu thế đó, BIDV Đồng Nai cũng góp phần trong đà tăng của tồn ngành ngân hàng trên địa bàn tỉnh Đồng Nai.
Bảng 2. 1 .Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2018
(ĐVT: tỷ đồng) STT Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 1 Tổng doanh thu 778.33 801.67 856.34 902.78 961.61 Tốc độ tăng trưởng (%) 3 6.8 5.4 6.5 2 Tổng chi phí 676.88 662.61 755.05 809.46 865.94 Tốc độ tăng trưởng(%) -2.1 14 7.2 7
3 Tổng lợi nhuận trước
thuế 101.45 139.06 101.29 93.32 95.67 Tốc độ tăng trưởng(%) 37.1 -27.2 -8 2.5 4 Tổng tài sản 5,174 6,451 6,867 7,132 7,245 Tốc độ tăng trưởng(%) 24.7 6.5 3.9 1.6 5 Tổng nguồn vốn huy động 6,756 8,734 9,390 8,212 7,448 Tốc độ tăng trưởng(%) 29.3 7.5 -12.5 -9.3
6 Tổng dư nợ cho vay 4,519 5,366 5,875 6,023 6,481
Tốc độ tăng trưởng(%) 18.7 9.5 2.5 7.6
Tổng doanh thu tăng qua các năm, năm 2018 đạt 961.61 tỷ (cao hơn so với năm trước 6.5%). Tuy nhiên, chi phí cũng tăng do trích lập dự phịng rủi ro tín dụng tăng cao. Tổng tài sản và tổng dư nợ cho vay đều tăng qua các năm, riêng nguồn vốn huy động lại có xu hướng giảm, chỉ đạt 7,488 tỷ đồng vào năm 2018. Do hiện nay trên địa bàn tỉnh Đồng Nai, có rất nhiều ngân hàng với các chính sách hấp dẫn, cạnh tranh ngày càng gay gắt, BIDV Đồng Nai cần có các biện pháp để gia tăng huy động vốn, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân.
2.2. Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại BIDV chi
nhánh Đồng Nai
2.2.1. Các loại hình tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Đồng Nai nhánh Đồng Nai
Thời điểm 31/03/2019, theo quy định về sản phẩm huy động vốn tiền gửi của BIDV, BIDV chi nhánh Đồng Nai có các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cho đối tượng khách hàng cá nhân như sau:
Tiết kiệm không kỳ hạn: đây là loại sản phẩm tiền gửi linh hoạt với khách hàng có nhu cầu mở tài khoản với mục đích gửi, giữ và rút tiền theo yêu cầu vào bất cứ ngày làm việc nào của BIDV. Khách hàng chỉ được chuyển khoản sang tài khoản của chính mình hay tài khoản của đồng sở hữu mở tại ngân hàng BIDV, không được thực hiện các giao dịch thanh tốn.
Tiết kiệm có kỳ hạn: Khách hàng có thể chọn kỳ hạn gửi tiền từ 1 tuần đến 60 tháng, được hưởng mức lãi suất cao hơn với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Khi sổ đến hạn thanh tốn, khách hàng khơng có nhu cầu sử dụng số tiền nhàn rỗi này, tiền gửi sẽ tự động quay vòng với kỳ hạn cũ và lãi suất tương ứng của kỳ hạn gửi tại thời điểm đó. Cũng giống như tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, khách hàng chỉ được chuyển khoản cho chính mình hay đồng sở hữu, không được thực hiện các giao dịch thanh tốn.
Tiền gửi tích luỹ: là khi khách hàng có nhu cầu hàng tháng tích luỹ một số tiền nhỏ để thực hiện cho các dự định trong tương lai. Tiền gửi theo hình thức này có đa dạng phương thức nộp hay chuyển tiền vào tài khoản như chuyển tiền định kỳ, nộp tiền mặt, hay chuyển tiền qua các kênh. Hiện nay BIDV có 3 loại tiền gửi tích luỹ:
- Tiết kiệm Tích luỹ bảo an- Tích luỹ hơm nay, vững tâm ngày mai: khách hàng gửi tiền trong khoảng thời gian 1 năm để thực hiện cho các dự định như mua nhà, mua xe, du lịch,…
- Tiết kiệm Lớn lên cùng yêu thương- Tích luỹ cho trẻ em: Ba mẹ với tư cách là người đại diện theo pháp luật sẽ gửi tiết kiệm đứng tên con. Khi con đủ 18 tuổi, ba mẹ sẽ mất tư cách đại diện và con sẽ hồn tồn có thể giao dịch trên sổ tiết kiệm này. Hình thức gửi tiền này giúp ba mẹ đỡ bớt phần nào lo lắng cho con khi lớn lên.
- Tiết kiệm Hưu trí- An tâm tận hưởng cuộc sống tương lai: Thấu hiểu mong muốn của khách hàng, sản phẩm Tích lũy Hưu trí của BIDV giúp khách hàng xây dựng kế hoạch tài chính để an tâm tận hưởng cuộc sống tương lai.
Ngồi ra, khách hàng gửi tiền có thể sử dụng các dịch vụ khác tại BIDV như cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn hay bảo lãnh; chứng minh tài chính cho các mục đích đi du lịch, học tập tại nước ngoài; đăng ký dịch vụ báo tin nhắn biến động số dư và thông báo sổ tiết kiệm đến hạn.
Qua các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cho đối tượng khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Đồng Nai, chúng ta có thể thấy kỳ hạn từ 12 tháng trở lên các sản phẩm đa dạng về hình thức, lãi suất hấp dẫn. Ngân hàng nên thu hút nhiều khách hàng tiềm năng hơn sử dụng các sản phẩm tiền gửi này để nguồn vốn của ngân hàng ổn định, cung cấp vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Khách hàng có thể tự lựa chọn cho mình những sản phẩm tiền gửi thích hợp với mục đích và nhu cầu sử dụng của bản thân. Tuỳ theo mục đích và nhu cầu sử dụng của bản thân, khách hàng có thể lựa chọn cho mình sản phẩm phù hợp.
Hình thức gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn khi khách hàng cá nhân gửi tiền với mục đích an tồn, để thanh tốn và giao dịch thường xun.
Hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn khi khách hàng gửi tiền với mục đích sinh lời với lãi suất cao, ổn định nhưng ít rủi ro hơn so với các hoạt động đầu tư khác như kinh doanh bất động sản, đầu tư chứng khoán…
Hình thức gửi tiền tiết kiệm tích luỹ khi khách hàng gửi tiền khơng có một số tiền lớn một lúc, họ sẽ tích luỹ dần dần, dài hạn cho các mục đích trong tương lai.
2.2.2. Thực trạng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh
Đồng Nai
( ĐVT: tỷ đồng)
Hình 2. 2. Số dư và tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân/ Tổng nguồn vốn huy động
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2014-2018 BIDV chi nhánh Đồng Nai)
4521 5429 6131 5529 4930 7980 8198 8328 8112 7448 57% 66% 74% 68% 66% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 8000 9000 2014 2015 2016 2017 2018
Tiền gửi tiết kiệm cá nhân Tổng vốn huy đông
Bảng 2. 2. Huy động tiền gửi theo đối tượng khách hàng từ 2016-2018
(ĐVT: tỷ đồng)
Đối tượng khách hàng Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%)
Tiền gửi của cá nhân 6,131 74 5,529 68 4,930 66
Tiền gửi của tổ chức kinh tế
1,895 23 2,238 28 2,188 29
Tiền gửi của đối tượng khác
302 3 345 4 330 5
Tổng 8,328 100 8,112 100 7,448 100
(Nguồn Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Đồng Nai 2016-2018) Tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của BIDV chi nhánh Đồng Nai. Năm 2016, tiền gửi tiết kiệm chiếm tới 74% tổng nguồn vốn huy động nhưng sang các năm 2017-2018 có xu hướng giảm, chỉ cịn 66% vào năm 2018. Vì thế, ngân hàng cần chú trọng nhiều hơn và lắng nghe ý kiến của khách hàng cá nhân để đưa ra các giải pháp cải thiện sản phẩm dịch vụ, qua đó giữ vững được nền khách hàng hiện có và thu hút thêm được nhiều khách hàng tiềm năng, làm tăng tính ổn định cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
2.2.3. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn
Trong giai đoạn hiện nay, để hỗ trợ nền kinh tế, NHNN liên tục điều hành lãi suất theo hướng giảm lãi suất huy động ở các kỳ hạn ngắn, đồng thời thả nổi lãi suất ở các kỳ hạn dài. Kết quả, đường cong lãi suất đã có xu hướng đi lên. Cũng chính vì thế, tỷ trọng huy động tiền gửi ở các kỳ hạn từ 12 tháng trở lên của BIDV chi nhánh Đồng Nai đã tăng lên đáng kể, từ mức 30% năm 2016 lên mức 41% năm 2018. Huy động tiền gửi ở các kỳ hạn dài tăng lên đã tạo thuận lợi cho công tác quản lý thanh khoản của hệ thống BIDV.
Bảng 2. 3. Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân theo kỳ hạn 2016-2018 theo kỳ hạn 2016-2018 (ĐVT: tỷ đồng) Năm 2016 2017 2018 Số dư Tỷ lệ (%) Số dư Tỷ lệ (%) Số dư Tỷ lệ (%) Kỳ hạn dưới 12 tháng 4,267 70 3,553 64 2,919 59 Kỳ hạn trên 12 tháng 1,864 30 1,976 36 2,011 41 (Nguồn Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Đồng Nai 2016-2018)
2.2.4. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ
Bên cạnh việc huy động tiền gửi tiết kiệm bằng VNĐ, chi nhánh Đồng Nai cũng thực hiện huy động tiền gửi bằng ngoại tệ
Bảng 2. 4. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ năm 2016-2018
(ĐVT: tỷ đồng)
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%)
Vốn huy động tiền gửi bằng VNĐ
5,678 93 5,171 94 4,632 94
Vốn huy động tiền gửi bằng ngoại tệ
458 7 358 6 298 6
Tổng 6,131 100 5,529 100 4,930 100
(Nguồn báo cáo kết quả HĐKD BIDV chi nhánh Đồng Nai năm 2106-2018)
Lượng tiền gửi tiết kiệm của KHCN bằng loại ngoại tệ khác chiếm một phần nhỏ trong tổng tiền gửi tiết kiệm của BIDV, chỉ dao động trong khoảng từ 6%- 7%. Nguồn ngoại tệ huy động được chủ yếu là nguồn trợ cấp, quà tặng từ thân nhân ở nước ngoài. Tuy nhiên đến năm 2018, do NHNN áp dụng lãi suất 0% đối với tiền gửi bằng USD
nên tiền gửi tiết kiệm bằng loại ngoại tệ có xu hướng giảm mạnh. Theo đó, cơ hội kinh doanh của chi nhánh sẽ bị hạn chế, chỉ có thể tập trung vào hoạt động cấp tín dụng bằng tiền đồng, thu nhập từ hoạt động dịch vụ có liên quan đến ngoại tệ cũng giảm sút.
Nhận xét:
- BIDV là một trong các ngân hàng có uy tín tốt nhất tại Việt Nam, thêm vào đó, tháng 3/2019 BIDV được công nhận danh hiệu ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam, chính những điều này đã tạo nên lợi thế cho ngân hàng nói chung và BIDV – CN Đồng Nai nói riêng nhiều thuận lợi trong thu hút khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm tại ngân hàng.
- BIDV tại Đồng Nai hiện có 1 chi nhánh và 6 phịng giao dịch, chính mạng lưới
rộng lớn này đã góp phần tăng cường nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân trên địa bàn. Tuy nhiên, cơ sở vật chất ở các phòng giao dịch chưa thật sự đồng bộ, một số địa điểm giao dịch có bãi đỗ xe nhỏ, gây bất tiện cho khách hàng khi đến giao dịch.
- Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng như tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tích luỹ được khách hàng biết đến và lựa chọn sử dụng. Ngoài ra, khách hàng gửi tiền có thể sử dụng các dịch vụ khác tại BIDV như cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn hay bảo lãnh; chứng minh tài chính cho các mục đích đi du lịch, học tập tại nước ngoài; đăng ký dịch vụ báo tin nhắn biến động số dư và thông báo sổ tiết kiệm đến hạn. Sự đa dạng của sản phẩm liên tục được hoàn thiện, ngày càng cải tiến đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên, so với các ngân hàng khách trên cùng địa bàn thì các sản phẩm của ngân hàng cũng không quá đặc biệt, nổi trội, sản phẩm chưa thật sự đa dạng và đáp ứng nhu cầu, cũng như sự hài lòng của khách hàng. Ngân hàng cũng rất chú trọng thực hiện các chương trình xúc tiến thương mại, truyền thơng, quảng bá thương hiệu BIDV cũng như các sản phẩm gửi tiết kiệm cá nhân của ngân hàng đến khách hàng.
- Ngân hàng sử dụng công cụ lãi suất linh hoạt, mềm dẻo nhằm tăng khả năng cạnh tranh và hấp dẫn khách hàng. Mức lãi suất của ngân hàng tuy linh hoạt tuy nhiên chưa phải là hấp dẫn nhất trong những ngân hàng cung cấp các sản phẩm gửi tiền tiết kiệm cho khách hàng cá nhân hiện nay, đây cũng là hạn chế trong thu hút khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm tại ngân hàng.
2.3. Phương pháp và kết quả nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết
định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại BIDV - chi nhánh Đồng Nai
2.3.1. Phương pháp nghiên cứu