(Nguồn: tác giả tổng hợp) Người ảnh hưởng
Xúc tiến tiếp thị
Uy tín của ngân hàng
Chất lượng nhân viên
Sản phẩm dịch vụ đa dạng Cơ sở vật chất Lợi ích tài chính
Quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng
cá nhân tại BIDV Đồng
TĨM TẮT CHƯƠNG 1
Chương này tác giả trình bày các nội dung lý thuyết liên quan đến đề tài nghiên cứu như khái niệm, phân loại, vai trò,… của tiền gửi tiết kiệm của khách hàng. Bên cạnh đó, tác giả cũng trình bày lược khảo các nghiên cứu trong và ngoài nước được thực hiện liên quan đến đề tài về huy động tiền gửi tiết kiệm và các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân, mơ hình hành vi sử dụng dịch vụ tài chính, đây là những căn cứ quan trọng để tác giả đề xuất mơ hình nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV- CHI NHÁNH ĐỒNG NAI
2.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – CN Đồng
Nai
2.1.1. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- BIDV là một trong những NHTM nhà nước được thành lập lâu đời nhất ở Việt Nam (ngày thành lập 26/4/1957). Trải qua 55 năm hoạt động, đến ngày 27/04/2012, BIDV chính thức chuyển đổi thành cơng để trở thành ngân hàng TMCP. Sứ mệnh của BIDV từ giai đoạn đầu thành lập là cấp phát vốn tín dụng cho các cơng trình đầu tư của nhà nước, đến nay BIDV đã trở thành một NHTM hoạt động đa năng trong lĩnh vực Tài chính- Ngân hàng- Bảo hiểm. Ngồi lĩnh vực ngân hàng, BIDV cịn tham gia góp vốn thành lập công ty bảo hiểm, cơng ty chứng khốn. Trụ sở chính đặt tại tháp BIDV- 35 Hàng Vơi, quận Hồn Kiếm, Hà Nội. Ngày 25/05/2015, BIDV sau khi sát nhập với Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long (MHB) đã chính thức hoạt động với sự tăng trưởng cả về qui mô tài sản, mạng lưới chi nhánh, kênh phân phối, khách hàng. Đợt phát hành trái phiếu vào cuối năm 2018, hiện nay tổng tài sản của BIDV đạt gần 1,2 triệu tỷ dồng. Mạng lưới kênh phân phối mở rộng lên 980 điểm mạng lưới rộng khắp cả nước (182 chi nhánh, 798 phòng giao dịch) với tổng số lao động gần 25,000 cán bộ, nhân viên. Qua đó, BIDV tiếp tục nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, duy trì vị thế ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, sẵn sàng cạnh tranh và hội nhập với các ngân hàng trong khu vực. Với mục tiêu trở thành tập đồn tài chính tầm cỡ trong khu vực châu Á, BIDV đã thực hiện liên doanh với một số đối tác nước ngoài để thành lập ngân hàng, công ty đầu tư tài chính, hiện diện thương mại tại các nước ngồi như Lào, Campuchia, Myanmar, Nga, Cộng hòa Séc.
Với những đóng góp của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam qua các thời kỳ, Đảng và Nhà nước CHXHCN Việt Nam đã tặng BIDV nhiều danh hiệu và
phần thưởng cao quý: Huân chương Độc lập hạng Nhất, hạng Ba; Huân chương Lao động hạng Nhất, hạng Nhì, hạng Ba; Danh hiệu Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới, Huân chương Hồ Chí Minh…
2.1.2. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – CN Đồng Nai
2.1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển
BIDV Đồng Nai được thành lập ngày 26/04/1977. Trải qua 35 năm hình thành và phát triển, đến nay BIDV Đồng Nai đã trở thành chi nhánh ngân hàng quy mơ tương đối lớn, hoạt động có hiệu quả trong hệ thống BIDV và trên địa bàn tỉnh Đồng Nai. Trong giai đoạn đầu thành lập đến năm 1990, BIDV Đồng Nai với nhiệm vụ ban đầu là thực hiện các hoạt động cấp phát vồn ngân sách nhà nước cho các cơng trình trọng điểm của tỉnh như : cơng trình thủy điện Trị An, thủy lợi Sơng Mây, nhà máy đường La Ngà, Công ty Giấy Tân Mai…
Từ tháng 11/1990, BIDV Đồng Nai chính thức đi vào hoạt động với chức năng đầy đủ của một NHTM là huy động vốn, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh tốn. Trong giai đoạn này, nhiều cơng trình lớn đã được BIDV Đồng Nai cho vay vốn như: hạ tầng khu công nghiệp Nhơn Trạch 1,2,3,5; thủy điện BIT Bảo Lộc, cầu Hóa An,… Nền khách hàng của BIDV từ đó bao gồm đầy đủ các thành phần kinh tế từ doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, hộ gia đình và tư nhân cá thể…
Qua quá trình xây dựng và trưởng thành, với sự cố gắng nỗ lực của Ban giám đốc cùng tồn thể cán bộ cơng nhân viên, BIDV Đồng Nai đã có những thành quả đánh ghi nhận với 2 lần được nhận Huân chương lao động hạng 3; 7 năm liền (2007-2011) hoàn thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh trong hệ thống BIDV. Đặc biệt, năm 2008, 1 năm sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức thương mại thế giới, BIDV Đồng Nai đã đạt cúp vàng về hội nhập kinh tế quốc tế do Ủy ban quốc gia về hợp tác kinh tế quốc tế trao tặng. Ghi nhận những đóng góp của BIDV Đồng Nai trên địa bàn tỉnh trong suốt thời gian qua, đến tháng 9/2012 BIDV Đồng Nai vinh dự được Chủ tịch nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam tặng Huân chương lao động hạng Nhì.
2.1.2.2. Hạ tầng cơ sở và mạng lưới giao dịch
Nằm nhỏ gọn trong diện tích 1,500 m2 tại địa chỉ số 244, đường Đồng Khởi, Tân Hiệp, thành phố Biên Hòa, tỉnh Đồng Nai. Trụ sở BIDV mới được xây mới và đưa vào hoạt động vào cuối năm 2018, tọa lạc trên con đường chính, mật độ xe cộ qua lại cao, khả năng thu hút người đi đường tốt, tăng lợi thế cạnh tranh so với trụ sở cũ.
Tính đến nay, BIDV Đồng Nai có 06 phịng giao dịch trong đó có 05 phịng giao dịch trong nội ô thành phố Biên Hịa ( Phịng giao dịch Thanh Bình, Biên Hùng, Đồng Khởi, Tam Hiệp, Tân Hòa), 01 phòng giao dịch ở thị xã Long Khánh (cách thành phố Biên Hòa 60 km).
2.1.2.3. Cơ cấu tổ chức
BIDV Đồng Nai được tổ chức theo mơ hình cơ cấu trực tuyến-chức năng. Sơ đồ tổ chức của BIDV Đồng Nai như sau:
Hình 2. 1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của BIDV Đồng Nai
2.1.2.4. Sản phẩm, dịch vụ
BIDV Đồng Nai hiện đang cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện đại, được chia thành các nhóm sản phẩm, dịch vụ sau:
Nhóm sản phẩm huy động vốn: BIDV Đồng Nai cung cấp các sản phẩm huy động vốn đa dạng cho các định chế tài chính, tổ chức và cộng đồng dân cư với các kỳ hạn linh hoạt từ ngắn hạn đến dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ. Các sản phẩm huy động vốn của BIDV Đồng Nai được phân nhóm theo từng đối tượng khách hàng và hiện nay đang cung cấp trên 14 dòng sản phẩm, trong đó có những dịng sản phẩm được khách hàng ưu chuộng nhiều nhất vẫn là tiết kiệm linh hoạt, đầu tư tiền gửi tự động cho khách hàng tổ chức, tiền gửi thặng dư, tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm năng động, tiết kiệm tích lũy bảo an và tiết kiệm dành cho trẻ em với tên gọi “lớn lên cùng u thương”.
Nhóm sản phẩm tín dụng: sản phẩm tín dụng của BIDV Đồng Nai rất đa dạng và phong phú được thiết kế nhằm đáp ứng tốt nhu cầu nguồn vốn của khách hàng như cho vay vốn đầu tư tài sản cố định (trụ sở, nhà xưởng, dây chuyền công nghệ,…), cho vay vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh, cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá. Đối tượng nhóm khách hàng mà BIDV Đồng Nai hướng tới là các tập đồn, tổng cơng ty, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp hoạt động xuất khẩu, hoạt động cho vay bán lẻ,… Một công cụ quan trọng giúp cho hoạt động tín dụng của BIDV Đồng Nai trong việc lựa chọn đúng khách hàng vay đó là chương trình xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV (xếp hạng về độ tín nhiệm và năng lực tài chính của khách hàng là doanh nghiệp thơng qua chấm điểm các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính).
Nhóm sản phẩm dịch vụ, thanh toán: BIDV Đồng Nai cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện đại như dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế, bảo lãnh, thanh tốn hóa đơn, trả lương cho nhân viên của các tổ chức, thẻ ATM, POS, thẻ tín dụng, ngân hàng điện tử…
Tính đến năm 2018, trên địa bàn tỉnh Đồng Nai đã có tổng số 54 tổ chức tín dụng cùng với 204 điểm giao dịch. Với sự chia sẻ thị phần bởi nhiều ngân hàng trong lĩnh vực huy động vốn nói riêng, và các dịch vụ ngân hàng nói chung dẫn đến làm tăng áp lực cạnh tranh, các ngân hàng phải không ngừng cố gắng trong việc giữ chân khách hàng cũ và tìm kiếm thêm nhiều khách hàng tiềm năng. Trong 5 năm gần đây, kinh tế tỉnh Đồng Nai tăng trưởng 13%, huy động vốn 25%, dư nợ tín dụng 25%. Cùng xu thế đó, BIDV Đồng Nai cũng góp phần trong đà tăng của tồn ngành ngân hàng trên địa bàn tỉnh Đồng Nai.
Bảng 2. 1 .Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2018
(ĐVT: tỷ đồng) STT Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 1 Tổng doanh thu 778.33 801.67 856.34 902.78 961.61 Tốc độ tăng trưởng (%) 3 6.8 5.4 6.5 2 Tổng chi phí 676.88 662.61 755.05 809.46 865.94 Tốc độ tăng trưởng(%) -2.1 14 7.2 7
3 Tổng lợi nhuận trước
thuế 101.45 139.06 101.29 93.32 95.67 Tốc độ tăng trưởng(%) 37.1 -27.2 -8 2.5 4 Tổng tài sản 5,174 6,451 6,867 7,132 7,245 Tốc độ tăng trưởng(%) 24.7 6.5 3.9 1.6 5 Tổng nguồn vốn huy động 6,756 8,734 9,390 8,212 7,448 Tốc độ tăng trưởng(%) 29.3 7.5 -12.5 -9.3
6 Tổng dư nợ cho vay 4,519 5,366 5,875 6,023 6,481
Tốc độ tăng trưởng(%) 18.7 9.5 2.5 7.6
Tổng doanh thu tăng qua các năm, năm 2018 đạt 961.61 tỷ (cao hơn so với năm trước 6.5%). Tuy nhiên, chi phí cũng tăng do trích lập dự phịng rủi ro tín dụng tăng cao. Tổng tài sản và tổng dư nợ cho vay đều tăng qua các năm, riêng nguồn vốn huy động lại có xu hướng giảm, chỉ đạt 7,488 tỷ đồng vào năm 2018. Do hiện nay trên địa bàn tỉnh Đồng Nai, có rất nhiều ngân hàng với các chính sách hấp dẫn, cạnh tranh ngày càng gay gắt, BIDV Đồng Nai cần có các biện pháp để gia tăng huy động vốn, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân.
2.2. Thực trạng huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại BIDV chi
nhánh Đồng Nai
2.2.1. Các loại hình tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Đồng Nai nhánh Đồng Nai
Thời điểm 31/03/2019, theo quy định về sản phẩm huy động vốn tiền gửi của BIDV, BIDV chi nhánh Đồng Nai có các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cho đối tượng khách hàng cá nhân như sau:
Tiết kiệm không kỳ hạn: đây là loại sản phẩm tiền gửi linh hoạt với khách hàng có nhu cầu mở tài khoản với mục đích gửi, giữ và rút tiền theo yêu cầu vào bất cứ ngày làm việc nào của BIDV. Khách hàng chỉ được chuyển khoản sang tài khoản của chính mình hay tài khoản của đồng sở hữu mở tại ngân hàng BIDV, không được thực hiện các giao dịch thanh tốn.
Tiết kiệm có kỳ hạn: Khách hàng có thể chọn kỳ hạn gửi tiền từ 1 tuần đến 60 tháng, được hưởng mức lãi suất cao hơn với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Khi sổ đến hạn thanh tốn, khách hàng khơng có nhu cầu sử dụng số tiền nhàn rỗi này, tiền gửi sẽ tự động quay vòng với kỳ hạn cũ và lãi suất tương ứng của kỳ hạn gửi tại thời điểm đó. Cũng giống như tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, khách hàng chỉ được chuyển khoản cho chính mình hay đồng sở hữu, không được thực hiện các giao dịch thanh tốn.
Tiền gửi tích luỹ: là khi khách hàng có nhu cầu hàng tháng tích luỹ một số tiền nhỏ để thực hiện cho các dự định trong tương lai. Tiền gửi theo hình thức này có đa dạng phương thức nộp hay chuyển tiền vào tài khoản như chuyển tiền định kỳ, nộp tiền mặt, hay chuyển tiền qua các kênh. Hiện nay BIDV có 3 loại tiền gửi tích luỹ:
- Tiết kiệm Tích luỹ bảo an- Tích luỹ hơm nay, vững tâm ngày mai: khách hàng gửi tiền trong khoảng thời gian 1 năm để thực hiện cho các dự định như mua nhà, mua xe, du lịch,…
- Tiết kiệm Lớn lên cùng yêu thương- Tích luỹ cho trẻ em: Ba mẹ với tư cách là người đại diện theo pháp luật sẽ gửi tiết kiệm đứng tên con. Khi con đủ 18 tuổi, ba mẹ sẽ mất tư cách đại diện và con sẽ hồn tồn có thể giao dịch trên sổ tiết kiệm này. Hình thức gửi tiền này giúp ba mẹ đỡ bớt phần nào lo lắng cho con khi lớn lên.
- Tiết kiệm Hưu trí- An tâm tận hưởng cuộc sống tương lai: Thấu hiểu mong muốn của khách hàng, sản phẩm Tích lũy Hưu trí của BIDV giúp khách hàng xây dựng kế hoạch tài chính để an tâm tận hưởng cuộc sống tương lai.
Ngồi ra, khách hàng gửi tiền có thể sử dụng các dịch vụ khác tại BIDV như cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn hay bảo lãnh; chứng minh tài chính cho các mục đích đi du lịch, học tập tại nước ngoài; đăng ký dịch vụ báo tin nhắn biến động số dư và thông báo sổ tiết kiệm đến hạn.
Qua các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cho đối tượng khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh Đồng Nai, chúng ta có thể thấy kỳ hạn từ 12 tháng trở lên các sản phẩm đa dạng về hình thức, lãi suất hấp dẫn. Ngân hàng nên thu hút nhiều khách hàng tiềm năng hơn sử dụng các sản phẩm tiền gửi này để nguồn vốn của ngân hàng ổn định, cung cấp vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Khách hàng có thể tự lựa chọn cho mình những sản phẩm tiền gửi thích hợp với mục đích và nhu cầu sử dụng của bản thân. Tuỳ theo mục đích và nhu cầu sử dụng của bản thân, khách hàng có thể lựa chọn cho mình sản phẩm phù hợp.
Hình thức gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn khi khách hàng cá nhân gửi tiền với mục đích an tồn, để thanh tốn và giao dịch thường xun.
Hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn khi khách hàng gửi tiền với mục đích sinh lời với lãi suất cao, ổn định nhưng ít rủi ro hơn so với các hoạt động đầu tư khác như kinh doanh bất động sản, đầu tư chứng khốn…
Hình thức gửi tiền tiết kiệm tích luỹ khi khách hàng gửi tiền khơng có một số tiền lớn một lúc, họ sẽ tích luỹ dần dần, dài hạn cho các mục đích trong tương lai.
2.2.2. Thực trạng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại BIDV chi nhánh
Đồng Nai
( ĐVT: tỷ đồng)
Hình 2. 2. Số dư và tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân/ Tổng nguồn vốn huy động
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2014-2018 BIDV chi nhánh Đồng Nai)
4521 5429 6131 5529 4930 7980 8198 8328 8112 7448 57% 66% 74% 68% 66% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 8000 9000 2014 2015 2016 2017 2018
Tiền gửi tiết kiệm cá nhân Tổng vốn huy đông
Bảng 2. 2. Huy động tiền gửi theo đối tượng khách hàng từ 2016-2018
(ĐVT: tỷ đồng)
Đối tượng khách hàng Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%)
Tiền gửi của cá nhân 6,131 74 5,529 68 4,930 66
Tiền gửi của tổ chức kinh tế
1,895 23 2,238 28 2,188 29
Tiền gửi của đối tượng khác
302 3 345 4 330 5
Tổng 8,328 100 8,112 100 7,448 100