Chương 1 : GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
3.2 Các nghiệp vụ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển thành phố Hồ Chí
3.2.2 Nghiệp vụ tín dụng:
Hoạt động tín dụng là nghiệp vụ chủ chốt tại các ngân hàng. Không những mang lại lợi nhuận cao mà còn giúp ngân hàng bán kèm thêm nhiều sản phẩm khác như: thẻ thanh toán, bảo hiểm tiền vay, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm xe máy.
Sản phẩm cho vay:
STT Sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân Sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp
1 Cho vay bổ sung vốn lưu động Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp
2 Cho vay vốn kinh doanh trung dài hạn Thấu chi doanh nghiệp 3 Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp Cho vay kinh doanh sản xuất
điều
4 Cho vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh Cho vay kinh doanh gạo 5 Cho vay bất động sản Cho vay thanh tốn tiền điện 6 Cho vay mua xe ơ tô Cho vay kinh doanh cà phê 7 Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo Tài trợ xuất khẩu
8 Cho vay tiêu dùng tín chấp/Thấu chi cá nhân
9 Ứng trước tài khoản cá nhân
10 Cho vay tiêu dùng có TSĐB là thẻ tiết kiệm
11 Chiết khấu giấy tờ có giá do HD Bank phát hành
12 Dịch vụ xác minh tài chính du học/ du lịch
Bảng 3.1 Các sản phẩm tín dụng hiện hữu của HDBank (HDBank.com.vn ) Hiện nay, hoạt động tín dụng là mảng hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho HDBank. Để thuận tiện trong việc quản lý và đưa ra các chính sách phát triển, các sản phẩm tín dụng được các ĐVKD trong hệ thống phân loại theo đối tượng cho vay, thời hạn vay, mức lãi suất, mục đích vay trong bộ sản phẩm chuẩn của HDBank và quy định chung của NHNN.
Những thành tựu đạt được: Đơn vị tính: Tỷ đồng. Thời gian 2016 2017 2018 Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) So với 2016(%) Gia trị Tỷ trọng (%) So với 2017(%) Ngắn hạn 34.052 41,41 56.071 53,66 +29,57 67.116 54,51 +19,07 Trung hạn 29.488 35,86 24.239 23,20 -35,32 24.749 20,10 +2,1 Dài Hạn 18.684 22,72 24.187 23,15 +1,86 31.267 25,39 +29,27 Tổng 82.224 100 104.497 100 123.132 100
Bảng 3.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo kỳ hạn của HDBank giai đoạn năm 2016- 2018 (Báo cáo tài chính HDBank giai đoạn 2016-2018)
Trong tổng dư nợ tín dụng của HDBank, các khoản vay ngắn hạn (dưới 1 năm) chiếm tỷ trọng lớn trong số các khoản vay_đa số trên 40%. Tuy tổng dư nợ tín dụng đều qua các năm nhưng có xu hướng chuyển dịch từ trung hạn sang trung và dài hạn. Cụ thể, dư nợ tín dụng ngắn hạn vẫn duy trì tăng trưởng đều hàng năm, dư nợ tín dụng trung hạn có bước chuyển mình sâu sắc khi giảm mạnh trong năm 2017 và tăng đáng kể trong năm 2018, đối với các khoản vay dài hạn và tăng từ 18.684 tỷ đồng đến 31.267 tỷ đồng trong giai
đoạn này. Trong giai đoạn này, việc phát triển mạnh công tác tiếp thị, liên kết với các CĐT BĐS trên toàn Việt Nam cũng như tài trợ những sản phẩm về các chuỗi ngắn hạn như: Pepsico, Heniken, Vinamilk, VietJet Air,,,,, đã giúp cho HDBank bay cao cùng các khoản vay ngắn hạn và dài hạn. Qua sử dụng dịch vụ và chất lượng sản phẩm mà HDBank mang lại, khách hàng đã có cái nhìn tích cực về nó. Từ đó, họ sẵn sàng dung tài sản của mình để đảm bảo cho các khoản vay ngắn và dài hạn nhằm mục đích bổ sung vốn kinh doanh, mua nhà/ bất động sản, mua phương tiện đi lại….Việc giảm tỷ trọng các khoản vay trung hạn trong bối cảnh sự tăng tỷ trọng của các khoản vay ngắn hạn và dài hạn. Tuy nhiên, việc giảm tỷ trọng trong việc cho vay trung hạn đang được cải thiện, cụ thể năm 2017 giảm tỷ trọng 35,32% so với 2016, thì năm 2018 đã tăng nhẹ 2,1% so với 2017. Ngoài việc triển khai các sản phẩm tín dụng theo nhu cầu của khách hàng, việc cân đối giữa nguồn vốn huy động và dư nợ tín dụng ln được HDBank xem trọng nhằm đảm bảo tính thanh khoản và mang lại lợi nhuận tối đa trong hoạt động kinh doanh tại ngân hàng.
Biểu đồ 3.3 Cơ cấu dư nợ tín dụng HDBank qua các thời hạn trong năm 2016-2018 (Báo cáo tài chính HDBank giai đoạn 2016-2018).
34052 56071 67116 29488 24239 24749 18684 24187 31267 0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 80000 2016 2017 2018 Ngắn hạn Trung Hạn Dài Hạn Đơn vị tính: tỷ đồng
Là một trong những ngân hàng bán lẻ tốt trong thời gian gần đây, đối tượng vay của HDBank tương đối đa dạng bao gồm thể nhân và pháp nhân với mọi loại hình thù kinh tế. Đơn vị tính : Tỷ Đồng. Chỉ tiêu 2016 2017 2018 Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) So với 2014 (%) Gia trị Tỷ trọng (%) So với 2015(%) Dân cư 45.495 55,33 57.112 54,65 +25,53 60.564 49,19 +6,04 Tổ chức kinh tế 36.729 44,67 47.385 45,35 +29,01 62.568 50,81 +32,03 Tổng 82.224 100 104.497 100 +27,09 123.132 100 +17,83 Bảng 3.3 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo đối tượng cho vay của HDBank giai đoạn 2016-2018 (Báo cáo tài chính HDBank giai đoạn năm 2016-2018).
Đối với nhóm khách hàng cá nhân: Định hướng ban đầu đây là nhóm khách hàng mục tiêu, HD Bank đã không ngừng nỗ lực trong việc mở rộng và phát triển mạng lưới khách hàng này. Những loại sản phẩm cho vay đến với khách hàng cá nhân không ngừng được đổi mới và cải tiến phù hợp với nhu cầu của khách hàng nhưng vẫn đảm bảo sự an toàn cho HDBank cũng như tại các ĐVKD. Có thể kể đến những sản phẩm nổi bật thể hiện sự đa dạng trong cách bố trí sản phẩm của HDBank như: Cho vay mua BĐS với thời hạn tối đa lên tới 25 năm với ân hạn tối đa 24 tháng và hỗ trợ lãi suất tối đa 18 tháng, cho vay sửa chữa nhà/BĐS thời hạn tối đa lên tới 7 năm , cho vay mua xe ô tô lên đến 84 tháng, cho vay tiêu dùng, thấu chi tài khoản, tài trợ các sản phẩm chuỗi bao gồm cho vay tín chấp sỉ, chi lương, mở thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ,…
Trong giai đoạn năm 2016-2018, tuy giá trị dư nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân tăng đều qua các năm nhưng tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân giảm sút đáng kể từ chiếm 55,33% xuống còn chiếm tỷ trọng 49,19% trong năm 2018.
Đối với khách hàng tổ chức kinh tế: Dưới sự cạnh tranh thương mại giữa các ngân hàng, HDBank không ngừng tung ra các sản phẩm mới, quan tâm nhiều đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang hoạt động trong các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh xuất khẩu nông, lâm, thủy sản, điện mặt trời solar, chuỗi CP,CJ…. và các doanh nghiệp lớn trong và ngoài nước nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng. Các sản phẩm dành cho doanh nghiệp luôn được thiết kế linh hoạt phù hợp, dựa trên nền tảng cơng nghệ hiện đại, an tồn và bảo mật cao. Các sản phẩm nổi bật như: bảo lãnh, tài trợ nhà thầu trọn gói, cho vay kinh doanh cà phê đối với vùng tây nguyên, thấu chi doanh nghiệp, cho vay chuồng trại CP, CJ, tài trợ vốn cho các dự án điện mặt trời…Hơn nữa, HDBank chủ động tiếp cận đến các nguồn vốn giá rẻ để dành gói hỗ trợ tín dụng ưu đãi cho doanh nghiệp SME vay vốn của JBJC ( Ngân hàng hợp tác quốc tế Nhật Bản), JICA(Cơ quan hợp tác quốc tế Nhật Bản), dự án SMEEP. Ngoài ra, HD Bank đã hợp tác với ngân hàng Hyakugo (Nhật Bản) ra mắt dịch vụ Bản Nhật-Japan Desk nhằm hỗ trợ các doanh nghiệp Nhật Bản đang và sẽ hoạt động tại Việt Nam. Nhờ vậy dư nợ tín dụng cho nhóm các tổ chức kinh tế liên tục tăng qua các năm cả về số lượng lẫn tỷ trọng.
Tuy phải đương đầu với những khó khăn của nền kinh tế và các chính sách thắt chặt tiền tệ của NHNN nhưng tăng trưởng tín dụng và phát triển khách hàng của HDBank trong những năm vừa qua vẫn phát triển mạnh mẽ. Cụ thể dư nợ tín dụng trong giai đoạn này đề tăng cả về số lượng lẫn chất lượng. Tiếp đà thành công của năm 2017, bước sang năm 2018, tuy tình hình kinh tế vẫn khơng bớt khó khăn nhưng vói những nỗ lực trong việc phát triển đa
dạng các sản phẩm, dịch vụ và sự phục vụ của các CVQHKH đã đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng, dư nợ tín dụng của HDBank tăng 32,03% so với 2017. Đây là thành quả xứng đáng đối với nổ lực của ban lãnh đạo cũng như CBNV HDBank
Những hạn chế của ngân hàng trong hoạt động cho vay:
Bên cạnh, sự thành công trong giai đoạn 2016-2018 thì hoạt động tín dụng tại HDBank cũng vấp phải nhiều khó khăn trong năm 2018 công tác vận hành khi có biến động về nhân sự từ cấp nhân viên tới lãnh đạo cùng với đó áp lực lãi suất từ những ngân hàng TMCP (ACB, Sacombank, Techcombank, OCB…) và các ngân hàng nước ngoài cũng xem là vấn đề lưu tâm .Hơn nữa, trong thời đại công nghệ số, việc cho ra mắt một sản phẩm mới mang tính ưu việt hơn sẽ được tiếp thu và ghi nhận bởi những ngân hàng đối thủ dẫn đến sự cạnh tranh về các sản phẩm tương đồng giữa HDBank so với các ngân hàng khác. Cuối cùng, việc “bỡ ngỡ” trong việc vận hành sản phẩm cho vay theo chuỗi, sản phẩm cho vay điện mặt trời và các loại dịch vụ đi kèm nhằm duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ và mới cũng là vấn đề cần chú ý và khắc phục tại HDBank trong tương lai.