Chương 1 : GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
3.3. Rủi ro phát sinh trong hoạt động cho vay BĐS liên kết tại HDBank
3.3.4/ Các rủi ro sẽ hình thành trong quá trình cho vay mua BĐS liên kết
Kinh tế thế giới trong thời gian gần đây bị ảnh hưởng rất nhiều từ cuộc chiến thương mại Mỹ - Trung. Việc khách hàng bị giảm thu nhập từ kinh doanh làm ảnh hưởng trực tiếp đến việc thu hồi nợ của ngân hàng.
Thị trường BĐS đang bị chững lại trong năm 2019 nhờ các chính sách thắt chặt cho vay mua bất động sản của NHNN vừa qua. Việc này sẽ làm khách hàng khó cho khách hàng khi ngân hàng và chủ đầu tư sẽ thay đổi chính sách đa phần theo chiều hướng bất lợi cho khách hàng. Từ đó, khách hàng sẽ khơng muốn hợp tác trả nợ kéo theo những phát sinh không lường trước đến hoạt động ngân hàng.
Các dự án bất động sản nghỉ dưỡng được hình thành hàng loạt cùng với các ưu đãi kim cương cho khách hàng. Tuy nhiên, nếu CĐT thực hiện không đúng các cam kết “chia sẻ lợi nhuận” thì khách hàng sẽ khơng thể có thu nhập để đáp ứng các khoản vay tại ngân hàng. Từ đó, các khoản nợ xấu sẽ xuất hiện hàng loạt tại ngân hàng làm ảnh hưởng đến uy tín và hoạt động của ngân hàng.
Các dự án đất nền ma cũng là một trong những đề tài được bàn bạc trong thời gian vừa qua. Khâu thẩm định nóng vội cộng với việc cấu kết giữa các bộ phận liên quan xúc tiến sản phẩm liên kết với chủ đầu tư đã làm cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn. Việc cấp tín dụng dựa vào các hợp đồng mua bán, thỏa thuận ba bên của khách hàng với chủ đầu tư sẽ làm cho ngân hàng bị động trong việc xử lý khoản vay của khách hàng khi bất động sản đó gặp trục trặc hoặc thiếu minh bạch bị chính quyền thu hồi. Việc này làm cho ngân
hàng phải trích lập dự phòng để đáp ứng khi các khoản nợ xấu phát sinh và tốn nguồn nhân lực để thu hồi và khắc phục các hậu quả từ việc đưa ra thẩm định các dự án đất.
Khung pháp lý liên quan đến các bất động sản nghỉ dưỡng (Codotel) vẫn chưa được ban hành sẽ khó khăn trong việc ràng buộc chủ đầu tư. Việc cam kết chi trả lợi nhuận của chủ đầu tư cao cùng với việc hỗ trợ lãi suất khá dài cho khách hàng. Nhưng khi khơng cịn khả năng đáp ứng việc trên, ngân hàng sẽ khơng có cách nào để kiện tụng hoặc thương thảo mang lại lợi thế cho ngân hàng trước chủ đầu tư.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Nghiệp vụ tín dụng luôn mang lại lợi nhuận chủ chốt cho ngân hàng. Lợi nhuận càng lớn cũng đi đôi với rủi ro tiềm ẩn càng nhiều.Các rủi ro phát sinh khơng chỉ gây ra tổn thất lớn mà cịn ảnh hưởng đến hình ảnh, uy tín của ngân hàng. Việc kiểm sốt, hạn chế rủi ro là cơng tác trọng yếu của các ngân hàng. Đề tài nhắm vào các rủi ro phát sinh trong quá trình thực hiện của chính các CVQHKH tại ngân hàng. Từ những rủi ro phát sinh trong quá trình cho vay mua bất động sản liên kết và dự đoán những rủi ro sẽ phát sinh sau khi cho vay, tác giả phân loại các rủi ro đó. Tác giả có thể sử dụng các mơ hình đo lường rủi ro để đánh giá các rủi ro đã và sẽ phát sinh trong chương 4. Từ đó, tác giả sẽ đưa ra các phương án nhằm hạn chế các rủi ro phát sinh trong chương 5.
Chương 4: RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA BẤT ĐỘNG SẢN LIÊN KẾT TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH (HDBANK)