Chương 1 : GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI
4.1 Hoạt động cho vay mua BĐS liên kết tại Ngân Hàng HDBank:
4.1.1 Thực trạng hoạt động của việc cho vay mua BĐS liên kết tại HDBank:
Ngân hàng là một loại hình dịch vụ kinh tế, bởi vì thế hoạt động của ngân hàng chỉ tồn tại khi và chỉ khi có người sử dụng dịch vụ, đó là khách hàng. Mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng là rất mật thiết, không thể tách rời. Hoạt động cho vay hay cho vay mua nhà tại ngân hàng muốn phát triển cần phải chú trọng đến yếu tố khách hàng, hay phát triển cho vay mua nhà có mối quan hệ tỷ lệ thuận với khách hàng đến vay (ở đây chúng ta chỉ xét những khách hàng có đủ điều kiện để ngân hàng cho vay), càng nhiều khách hàng thì cho vay mua nhà càng phát triển.
Tại HDBank , dưới sự chèo lái của Hội Sở và sự chỉ đạo của các Trưởng đơn vị, công tác phát triển khách hàng vay mua nhà đang được chú trọng. Với chiến lược mở rộng khu vực hoạt động, tìm kiếm thị trường tiềm năng và khách hàng mục tiêu, HDBank đã và đang chú trọng đến hoạt động maketing, tích cực quảng bá, giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà, đất nền, căn hộ liên kết qua đó đưa các sản phẩm vay vốn tiếp cận gần hơn với khách hàng, đặc biệt là khách hàng mục tiêu tại các khu vực tiềm năng như trung tâm TPHCM cũng như các vùng kinh tế lân cận như Bình Dương, Đồng Nai, Long An…và kèm theo những dịch vụ ưu đãi, hấp dẫn nhằm mục đích mở rộng địa bàn hoạt động, phát triển khách hàng. Việc cho vay mua BĐS là hình thức tăng trưởng tín dụng cực kỳ nhanh trong giai đoạn thị trường bất động sản đang được cực kỳ quan tâm. Việc cho vay này giúp tăng số lượng khách hàng sử dụng các dịch vụ liên quan tại ngân hàng.
Đơn vị tính: Triệu Người.
Năm 2016 2017 2018
Cho vay KHCN 1.5 1.8 2.7
Cho vay mua BĐS liên kết 0.63 1.12 1.71
Khách hàng mới 0.49 0.58
Bảng 4. 1 Số lượng khách hàng cá nhân tham gia vay tại HDBank giai đoạn
2016-2018 (Báo cáo tài chính HDBank giai đoạn 2016-2018)
Biểu đồ 4.1 Số lượng khách hàng cá nhân tham gia vay tại HDBank giai đoạn 2016-2018 (Báo cáo tài chính HDBank giai đoạn 2016-2018)
Có thể thấy, số lượng khách hàng đến vay tại HDBank liên tục tăng với tốc độ cao trong giai đoạn 2016-2018. Năm 2016, số lượng khách hàng khối KHCN tại HDBank chỉ là 1.5 triệu người, trong đó khách hàng vay mua nhà là hơn 630 nghìn người. Đến năm 2017, khi một chuỗi sản phẩm mới ra đời, với nhóm khách hàng mục tiêu là những người có thu nhập trung bình và thấp (thu nhập từ 10 triệu đồng) cùng với những ưu đãi đặc biệt về lãi suất, phương thức giải ngân linh hoạt và phương thức trả nợ hợp lý đã thu hút một lượng lớn khách hàng đến vay tại HDBank. Cụ thể, khách hàng năm 2017 có sự tăng trưởng vượt trội 300 nghìn khách hàng so với năm 2016. Trong đó, khách hàng vay mua BĐS liên kết 1.12 triệu khách hàng, thêm mới 490 nghìn
1.5 1.8 2.7 0.63 1.12 1.71 0 0.5 1 1.5 2 2.5 3 2016 2017 2018 cho vay KHCN
cho vay mua BĐS liên kết Đơn vị tính: Triệu người
khách hàng. Việc đón làn sóng vay mua nhà xã hội và sự phát triển mạnh mẻ của các dự án Codotel dọc ven biển từ khắp nơi trên đất nước, năm 2018 là một năm thành công của hoạt động cho vay khối KHCN của HDBank , với cơ chế cho vay hợp lý đồng thời “HDBank áp dụng gói lãi suất 0% khi khách hàng mua căn hộ của công ty cổ phần địa ốc Phú Long”, “Ân hạn gốc và hỗ trợ lãi suất trong vòng một năm đối với các dự án FLC”, “ Hỗ trợ vay vốn lãi suất ưu đãi dự án nhà ở xã hội An Phú Đông của Công ty CP Địa ốc Sài Gòn”, “ Vay vốn lãi suất ưu đã đối với chung cư Cadif- Hưng Phú I ở Cần Thơ”......( HDBank.com.vn) làm lượng khách hàng vay tại HDBank tăng lên nhanh chóng. Khách hàng vay mua dự án BĐS liên kết tăng lên 580 triệu người so với năm 2017 để đạt mức rất cao là 2.7 triệu người. Khách hàng vay mua BĐS liên kết đạt tỷ lệ 63,33% trên tổng khách hàng cá nhân vay vốn tại HDBank. Có thể nói, cơng tác cho vay mua dự án BĐS liên kết như là xương sống trong hệ thống sinh thái khách hàng mà HDBank đang phát triển.
Những kết quả đạt được cho thấy HDBank đã và đang thành công trong phát triển khách hàng vay khối KHCN cũng như khách hàng vay mua BĐS liên kết, đây là yếu tố thiết yếu để phát triển hoạt động cho vay mua BĐS liên kết tại HDBank.
B/ Các dự án liên kết với HDBank trong giai đoạn 2016-2018:
Sự phát triển an toàn và ổn định của ngân hàng HDBank trong những năm vừa qua một phần không nhỏ nhờ vào các liên kết với những Chủ đầu tư nhà đất, chung cư, căn hộ, nhà phố,… đã tạo ra một khoản dư nợ ổn định và tương đối tốt góp phần khơng nhỏ vào sự tang trưởng bền vững của HDBank. Bên cạnh đó, HDBank cịn có một hệ sinh thái khách hàng tiềm năng cực tốt với sự hợp tác chiến lược của các cơng ty con trong tập đồn Sovico (SOVICO Holdings) như là: Công ty CP Hàng không VietJet ( VietJet Air), Công ty CP Địa Ốc Phú Long, Công ty CP Ariyana, Công ty CP Thủy
Điện Bắc Hà,.. đã tạo cho HDBank cơ hội cao tiếp cận các khách hàng tiềm năng nhằm nâng cao tang trưởng tín dụng.
C/ Dư nợ cho vay mua BĐS liên kết giai đoạn 2016-2018
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Năm 2016 2017 2018
Dư nợ cho vay 82.224 104.497 123,132
Dư nợ cho vay_KHCN 36.729 47.385 60.564
Dư nợ cho vay mua BĐS liên kết 15.430 22.271 21.904
Giá trị tăng trưởng tuyệt đối +6.841 -367
Giá trị tăng trưởng tương đối (%) +44,34 -1,65 Tỉ trọng
cho vay mua BĐS liên kết
Với cho vay (%) 18,77 21,31 17,79
Với cho vay KHCN (%) 42,01 47 36,17
Bảng 4. 2 Dư nợ cho vay mua BĐS liên kết tại HDBank giai đoạn 2016 – 2018
(Báo cáo tài chính HDBank trong giai đoạn 2016 – 2018)
Dư nợ cho vay mua BĐS liên kết biến động mạnh mẽ qua từng năm cả về giá trị tăng trưởng lẫn tỉ trọng trong giai đoạn 2016-2018. Ở năm 2016, dư nợ cho vay mua BĐS liên kết chiếm 18,77% tổng dư nợ hoạt động cho vay và 42,01% trong cho vay KHCN với giá trị là 15.430 tỷ đồng. Năm 2017_năm của làn sóng nhà ở xã hội và khu biệt thự nghỉ dưỡng ven biển (Condotel) bùng nổ. Cùng với sự phá giá của các BĐS tại các thành phố lớn như TPHCM, Hà Nội, Nha Trang, Đà Nẵng làm cho các khu đất nên vùng ven, vùng ngoại ơ tăng nhanh chóng mặt. Ngoài ra, việc phân lơ, tách thửa, chuyển đổi mục đích đất ở cũng ồ ạt được thực hiện một cách dễ dàng. Trong xu thế đó, tăng trưởng dư nợ tại HDBank đã có sự vượt bật trong vịng một thập niên qua tăng hơn 22.273 tỷ đồng để đạt con số 104.497 tỷ đồng với tốc
độ tăng trưởng cao 27,09% so với năm 2016. Tỉ trọng dư nợ cho vay mua BĐS liên kết trong tổng dư nợ cho vay chiếm 21,31% và trong cho vay KHCN là 47%. Các tập đoàn BĐS lớn như FLC, Phú Long, Ariyana... và các dự án đất nền phân lô, tách thửa tại Long An, Đồng Nai và Bình Dương đã làm cho hệ sinh thái của HDBank phát triển mạnh mẽ. Khách hàng đã biết đến HDBank nhiều hơn, hình ảnh của HDBank được mở rộng ra khắp các vùng nông thôn, thành thị tại Việt Nam cũng như thế giới. Dư nợ cho vay BĐS liên kết tăng trưởng mạnh trong năm 2017, cụ thể tăng 6.841 tỷ đồng, tương ứng với 44,34% so với năm 2016. Năm 2018, khách hàng làm kinh tế tốt nên họ sẵn sàng chịu phí phạt để trả nợ trước hạn làm cho tỷ trọng của dư nợ cho vay mua nhà so với dư nợ cho vay có giảm sút đơi chút. Đến năm 2018, khi các dự án nhà xã hội đang được vận hành trơn tru cùng với các dự án dành cho các khách hàng cao cấp cũng đang chậm lại cộng với việc phân lô, tách thửa cũng hạn chế ở nhiều nơi thì khơng quá ngạc nhiên khi tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay mua các BĐS liên kết đã giảm đi tương đối .Cụ thể, dư nợ trong hoạt động cho vay BĐS liên kết tăng gần 21.904 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 36,17% trên dư nợ vay cho KHCN. Tuy vậy, việc tăng trưởng so với năm 2017 bị sụt giảm đôi chút, giảm 367 tỷ tương ứng giảm 1,65% so với dư nợ cho vay BĐS liên kết năm 2017.
4.2 Các rủi ro phát sinh trong quá trình thu hồi nợ và sau khi cấp tín dụng đối với các khoản vay mua BĐS liên kết