Qua các kiểm tra cần thiết, luận văn đánh giá rằng kết quả thu được từ việc ước lượng OLS là phù hợp và có thể sử dụng để tiến hành thảo luận các tác động của các yếu tố đến quyết định chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của các khách hàng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh.
4.9.2. Kết quả nghiên cứu
Phần này sẽ thể hiện kết quả tác động của các yếu tố đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của các khách hàng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. Kết quả được luận văn trình bày trong bảng 4.16.
Bảng 4.16. Kết quả ước lượng tác động các yếu tố đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng Biến Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta Hệ số chặn 0,304 0,181 1,673 0,096 HUUICH 0,512 0,026 0,425 19,948 0,000 RUIRO -0,397 0,033 -0,264 -12,159 0,000 DEDANG 0,604 0,029 0,524 20,596 0,000 VITHE 0,320 0,028 0,270 11,534 0,000 CHIPHI -0,324 0,028 -0,258 -11,687 0,000 XAHOI 0,161 0,030 0,141 5,349 0,000 Nguồn: Phần mềm SPSS 16
Dựa vào kết quả trong bảng 4.16 có thể thấy rằng tất cả các yếu tố đưa vào mơ hình nghiên cứu đều có tác động đáng kể đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, tuy nhiên chiều hướng ảnh hưởng của các yếu tố thì lại có sự khác biệt thú vị giữa các biến. Chẳng hạn như, biến đại diện cho nhận thức hữu ích HUUICH thể hiện tác động cùng chiều đến quyết định chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của các khách hàng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh khi thanh tốn các hóa đơn mua sắm, tiêu dùng ở mức ý nghĩa thống kê 1%. Cụ thể hệ số hồi quy của biến HUUICH đạt 0,512 và có p-value bằng 0,0000 nhỏ hơn mức ý nghĩa 1%. Điều này cho thấy rằng khi khách hàng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh có mức độ nhận thức hữu ích tăng 1 đơn vị thì sẽ làm gia tăng khả năng chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh khi thanh tốn các hóa đơn mua sắm, tiêu dùng 0,512 đơn vị, với điều kiện các yếu tố khác không đổi. Điều này cho thấy rằng các khách hàng càng có nhận thức được tính hữu ích của thẻ tín dụng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh thơng qua việc thẻ tín dụng có thể giúp khách
hàng mua sắm, tiêu dùng mà khơng cần mang theo tiền mặt, có thể giúp khách hàng mua sắm, tiêu dùng trước và trả tiền sau một khoảng thời gian nhất định, có thể giúp khách hàng tiếp cận với nguồn tiền mặt dễ dàng hơn nếu khách hàng có nhu cầu, có thể giúp khách hàng thanh tốn trực tiếp mà khơng cần dùng tiền mặt để thanh tốn, giúp các khách hàng có nhận được nhiều ưu đãi từ các thương hiệu nổi tiếng thì khi đó các khách hàng sẽ càng sử dụng thẻ tín dụng để thanh tốn các hóa đơn mua hàng hoặc tiêu dùng của bản thân và gia đình của khách hàng.
Bên cạnh đó, biến đại diện cho nhận thức rủi ro RUIRO thể hiện tác động ngược chiều đến quyết định chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của các khách hàng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh khi thanh tốn các hóa đơn mua sắm, tiêu dùng ở mức ý nghĩa thống kê 1%. Cụ thể hệ số hồi quy của biến RUIRO đạt -0,397 và có p-value bằng 0,0000 nhỏ hơn mức ý nghĩa 1%. Điều này cho thấy rằng khi khách hàng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh có mức độ nhận thức rủi ro tăng 1 đơn vị thì sẽ làm giảm khả năng chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh khi thanh tốn các hóa đơn mua sắm, tiêu dùng 0,397 đơn vị, với điều kiện các yếu tố khác không đổi. Điều này cho thấy rằng các khách hàng càng có nhận thức được tính rủi ro của thẻ tín dụng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh thơng qua việc sử dụng thẻ tín dụng làm cho bạn cảm thấy tài chính của bạn sẽ mất mát, sử dụng thẻ tín dụng trên các trang mua sắm trực tuyến sẽ khiến tôi bị đánh cắp thông tin, sử dụng thẻ tín dụng để thanh tốn các đơn hàng trực tiếp sẽ khiến tôi bị đánh cắp thông tin thì khi đó các khách hàng sẽ càng hạn chế sử dụng thẻ tín dụng để thanh tốn các hóa đơn mua hàng hoặc tiêu dùng của bản thân và gia đình của khách hàng.
Ngược lại, biến đại diện cho nhận thức dễ dàng sử dụng DEDANG thể hiện tác động cùng chiều đến quyết định chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của các khách hàng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh khi thanh tốn các hóa đơn mua sắm, tiêu dùng ở mức ý nghĩa thống kê 1%. Cụ thể hệ số hồi quy của biến DEDANG đạt 0,604 và có p-value bằng 0,0000 nhỏ hơn mức ý nghĩa 1%. Điều này cho thấy rằng khi khách hàng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh có mức độ nhận thức dễ dàng sử dụng tăng 1 đơn vị thì sẽ làm gia tăng khả năng chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh khi thanh tốn các hóa đơn mua sắm, tiêu dùng 0,604 đơn vị, với điều kiện các yếu tố khác không đổi. Điều này cho thấy rằng các
khách hàng càng có nhận thức được tính dễ dàng sử dụng của thẻ tín dụng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh thơng qua việc khách hàng có thể dễ dàng đăng ký thẻ tín dụng, có thể dễ dàng sử dụng thẻ tín dụng để thanh tốn, có thể dễ dàng sử dụng thẻ tín dụng ở mọi lúc và mọi nơi, Các giao dịch của khách hàng được xử lý bởi thẻ tín dụng chỉ mất vài giây thì khi đó các khách hàng sẽ càng sử dụng thẻ tín dụng để thanh tốn các hóa đơn mua hàng hoặc tiêu dùng của bản thân và gia đình của khách hàng.
Tương tự vậy, biến đại diện cho vị thế khách hàng VITHE thể hiện tác động cùng chiều đến quyết định chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của các khách hàng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh khi thanh tốn các hóa đơn mua sắm, tiêu dùng ở mức ý nghĩa thống kê 1%. Cụ thể hệ số hồi quy của biến VITHE đạt 0,320 và có p-value bằng 0,0000 nhỏ hơn mức ý nghĩa 1%. Điều này cho thấy rằng khi khách hàng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh có cảm nhận vị thế khách hàng tăng 1 đơn vị thì sẽ làm gia tăng khả năng chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh khi thanh tốn các hóa đơn mua sắm, tiêu dùng 0,.302 đơn vị, với điều kiện các yếu tố khác không đổi. Điều này cho thấy rằng các khách hàng càng có sự cảm nhận vị thế khách hàng càng cao thơng qua việc sử dụng thẻ tín dụng mang đến cho tơi một vị thế cao hơn mọi người xung quanh, sử dụng thẻ tín dụng mang đến cho tôi một cảm giác sành điệu và sang trọng hơn mọi người xung quanh sử dụng thẻ tín dụng mang đến cho tơi cảm giác giàu có hơn thì khi đó các khách hàng sẽ càng sử dụng thẻ tín dụng để thanh tốn các hóa đơn mua hàng hoặc tiêu dùng của bản thân và gia đình của khách hàng.
Giống với tác động của nhận thức rủi ro, biến đại diện cho chi phí có liên quan việc sử dụng thẻ tín dụng CHIPHI thể hiện tác động ngược chiều đến quyết định chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của các khách hàng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh khi thanh tốn các hóa đơn mua sắm, tiêu dùng ở mức ý nghĩa thống kê 1%. Cụ thể hệ số hồi quy của biến CHIPHI đạt -0,324 và có p-value bằng 0,0000 nhỏ hơn mức ý nghĩa 1%. Điều này cho thấy rằng khi khách hàng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh cảm thấy các chi phí có liên quan việc sử dụng thẻ tín dụng tăng 1 đơn vị thì sẽ làm giảm khả năng chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh khi thanh tốn các hóa đơn mua sắm, tiêu dùng 0,324 đơn vị, với điều kiện các yếu tố khác không đổi. Điều này cho thấy rằng các khách hàng càng cảm thấy
các chi phí có liên quan việc sử dụng thẻ tín dụng tăng cao thơng qua việc lãi suất áp dụng trên thẻ tín dụng của khách hàng tương đối cao, Phí thường niên của thẻ tín dụng của khách hàng tương đối cao, Thẻ tín dụng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh có mức độ chấp nhận thanh toán tương đối thấp, Thời gian khách hàng phải thanh tốn dư nợ vay trên thẻ tín dụng tương đối ngắn thì khi đó các khách hàng sẽ càng hạn chế sử dụng thẻ tín dụng để thanh tốn các hóa đơn mua hàng hoặc tiêu dùng của bản thân và gia đình của khách hàng.
Cuối cùng, biến đại diện cho chuẩn chủ quan XAHOI thể hiện tác động cùng chiều đến quyết định chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của các khách hàng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh khi thanh tốn các hóa đơn mua sắm, tiêu dùng ở mức ý nghĩa thống kê 1%. Cụ thể hệ số hồi quy của biến XAHOI đạt 0,161 và có p-value bằng 0,0000 nhỏ hơn mức ý nghĩa 1%. Điều này cho thấy rằng khi khách hàng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh mức chuẩn chủ quan tăng 1 đơn vị thì sẽ làm gia tăng khả năng chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh khi thanh tốn các hóa đơn mua sắm, tiêu dùng 0,161 đơn vị, với điều kiện các yếu tố khác không đổi. Điều này cho thấy rằng các khách hàng càng có mức chuẩn chủ quan càng cao thơng qua việc Gia đình, bạn bè, đồng nghiệp của khách hàng và nhân viên ngân hàng tiếp thị cho khách hàng có sử dụng thẻ tín dụng và nhắc đến thẻ tín dụng mọi lúc mọi nơi thì khi đó các khách hàng sẽ càng sử dụng thẻ tín dụng để thanh tốn các hóa đơn mua hàng hoặc tiêu dùng của bản thân và gia đình của khách hàng.
4.10. Tóm tắt chương 4
Chương 04 nêu sơ lược quy trình nghiên cứu để người đọc hình dung cách thức tiến hành của bài luận văn. Đồng thời mơ hình nghiên cứu cũng được đề cập cũng như các thang đo cũng được thiết kế dựa trên sự đề nghị của các nghiên cứu trước đây. Để đánh giá được sự phù hợp và tính giá trị của các biến quan sát của các thang đo đại diện cho các yếu tố tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của các khách hàng, luận văn cũng sử dụng phân tích Cronbach Alpha và phân tích khám phá nhân tố EFA. Cuối cùng luận văn tiến hành ước lượng mơ hình nghiên cứu các yếu tố tác động đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của các khách hàng bằng phương pháp ước lượng OLS cũng như kiểm định sự phù hợp của kết quả đạt được qua các kiểm định đa cộng tuyến, tự tương quan và phân phối của phần dư.
CHƯƠNG 5. KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý CHÍNH SÁCH
5.1. Kết luận
Ý định chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng. Luận văn đã tiến hành khảo sát 300 khách hàng đang sử dụng thẻ ngân hàng BIDV tại khu vực Hồ Chí Minh nhằm mục tiêu phân tích tác động của các yếu tố đến quyết định chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của các khách hàng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh. Để thực hiện được điều này, luận văn tiến hành đề xuất các câu hỏi nghiên cứu bao gồm (1) các yếu tố nào sẽ xác định quyết định chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của các khách hàng tại ngân hàng BIDV khu vực thành phố Hồ Chí Minh, (2) tác động của các yếu tố này đến quyết định chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của các khách hàng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh khi thanh tốn các hóa đơn mua sắm, tiêu dùng sẽ như thế nào?. Để trả lời cho câu hỏi đầu tiên, luận văn thực hiện tổng quan các lý thuyết và các nghiên cứu trước đây, qua đây luận văn nhận thấy rằng các yếu tố được xem như là yếu tố quan trọng trong việc xác định được quyết định chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của các khách hàng khi thanh tốn các hóa đơn mua sắm, tiêu dùng lần lượt là (1) nhận thức hữu ích, (2) nhận thức rủi ro, (3) nhận thức dễ dàng sử dụng, (4) vị thế khách hàng, (5) chi phí có liên quan đến việc sử dụng thẻ tín dụng và (6) chuẩn chủ quan của khách hàng. Tiếp theo, để trả lời cho câu hỏi thứ hai, luận văn xây dựng thang đo dựa trên đề nghị của các nghiên cứu trước đây, sau đó tiến hành khảo sát các khách hàng sử dụng thẻ tín dụng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh và thu về được mẫu 257 bảng khảo sát có giá trị. Đồng thời luận văn cũng sử dụng phân tích hệ số Cronbach Alpha và khám phá nhân tố EFA để đánh giá tính phù hợp của các biến quan sát của các thang đo. Sau đó luận văn sử dụng phương pháp hồi quy OLS để ước lượng mơ hình nghiên cứu tác động của các yếu tố đến quyết định chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của các khách hàng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh khi thanh tốn các hóa đơn mua sắm, tiêu dùng.
Qua đây, luận văn tìm thấy rằng tất cả các yếu tố đưa vào mơ hình nghiên cứu đều có tác động đáng kể đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, tuy nhiên chiều hướng ảnh hưởng của các yếu tố thì lại có sự khác
biệt thú vị giữa các biến. Chẳng hạn như, biến đại diện cho nhận thức hữu ích HUUICH thể hiện tác động cùng chiều đến quyết định chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của các khách hàng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh khi thanh tốn các hóa đơn mua sắm, tiêu dùng ở mức ý nghĩa thống kê 1%. Điều này cho thấy rằng khi khách hàng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh có mức độ nhận thức hữu ích tăng 1 đơn vị thì sẽ làm gia tăng khả năng chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh khi thanh tốn các hóa đơn mua sắm, tiêu dùng 0.512 đơn vị, với điều kiện các yếu tố khác không đổi.
Bên cạnh đó, biến đại diện cho nhận thức rủi ro RUIRO thể hiện tác động ngược chiều đến quyết định chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của các khách hàng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh khi thanh tốn các hóa đơn mua sắm, tiêu dùng ở mức ý nghĩa thống kê 1%. Điều này cho thấy rằng khi khách hàng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh có mức độ nhận thức rủi ro tăng 1 đơn vị thì sẽ làm giảm khả năng chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh khi thanh tốn các hóa đơn mua sắm, tiêu dùng 0.397 đơn vị, với điều kiện các yếu tố khác không đổi.
Ngược lại, biến đại diện cho nhận thức dễ dàng sử dụng DEDANG thể hiện tác động cùng chiều đến quyết định chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của các khách hàng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh khi thanh tốn các hóa đơn mua sắm, tiêu dùng ở mức ý nghĩa thống kê 1%. Điều này cho thấy rằng khi khách hàng của BIDV trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh có mức độ nhận thức dễ dàng sử dụng tăng 1 đơn vị thì sẽ làm gia tăng khả năng chấp nhận sử dụng thẻ tín dụng của BIDV trên địa bàn