pháp nghiên cứu
2.1 Câu hỏi và giả thuyết nghiên cứu
Câu hỏi nghiên cứu và giả thuyết nghiên cứu tổng quát: Pháp luật điều chỉnh GDBĐ bằng ĐS cần hồn thiện như thế nào để phù hợp với tính chất của tài sản bảo đảm là động sản và nâng cao hiệu quả, thúc đẩy tín dụng có bảo đảm bằng động sản tại các NHTM ở VN?
Giả thuyết nghiên cứu tổng quát: Luật thực định của VN về GDBĐ bằng ĐS tại các NHTM đang lạc hậu với lý thuyết pháp lý về tài sản và GDBĐ. Bằng chứng từ thực tiễn hoạt động NH trong những năm qua, là một minh chứng rõ ràng nhất, NH thường chỉ nhận ĐS là tài sản BĐ có tính bổ sung bên cạnh các tài sản BĐ chính là BĐS.
Luật thực định về GDBĐ bằng ĐS tại NHTM của VN đang kìm hãm, khơng hỗ trợ các quan hệ kinh tế thị trường hiện nay. Do đó, quy định PL đã khơng thực hiện được sứ mạng điều chỉnh một cách hiệu quả các quan hệ dân sự kinh tế. Từ góc độ của bên vay và bên cho vay, có ba thành tố căn bản quyết định hiệu quả của quy định PL GDBĐ bằng ĐS là: (i) tính linh hoạt và phù hợp của PL, trong đó quy định PL ghi nhận và thể hiện nhu cầu của các chủ thể và đặc trưng của ĐS trong GDBĐ; (ii) mức độ tuân thủ và thực thi của các quy định PL về GDBĐ, trong đó, thể hiện rõ nhất ở: tính đối kháng đối với bên thứ ba và quyền ưu tiên khi xử lý tài sản BĐ của bên nhận BĐ; (iii) hài hịa hóa quyền và lợi ích của các chủ thể khác có liên quan đến ĐS, trong đó, trật tự của các quyền ưu tiên được
minh thị, rõ ràng và ổn định. Nếu PL được định hướng dựa trên những thành tố căn bản này, tín dụng NH có BĐ bằng ĐS sẽ mở rộng khả năng tiếp cận tín dụng cho nhiều chủ thể trong nền kinh tế.
Câu hỏi và giả thuyết nghiên cứu cụ thể
Câu hỏi nghiên cứu số 01: Cơ sở lý luận và thực tiễn để xây dựng và áp dụng các quy định PL về giao dịch bảo đảm bằng động sản trong hoạt động cho vay của NHTM là gì? Những yếu tố nào chi phối đến hiệu quả của PL về GDBĐ bằng ĐS trong hoạt động cho vay của NHTM ở VN?
Giả thuyết nghiên cứu: Thực chất, các bên trong GDBĐ bằng ĐS không quan tâm đến tên gọi của biện pháp BĐ đó, thậm chí họ có thể tự thỏa thuận về cách thức tiến hành các biện pháp này. Vì vậy, việc xây dựng PL về GDBĐ bằng ĐS, thay vì tiếp cận từ phương thức thực hiện (tức là từ biện pháp BĐ), nếu được xác định từ góc độ của lợi ích BĐ là một lựa chọn đa diện hơn. Trong quan hệ GDBĐ, mỗi bên chủ thể dù theo đuổi những lợi ích khác nhau, song về tổng thể: sự an tồn tín dụng, khả năng vốn hóa tài sản, mở rộng tín dụng, cơng khai hóa thơng tin, thống nhất hóa quy định về thứ tự ưu tiên, đều thúc đẩy các quan hệ tín dụng NH và đem lại lợi ích cho các chủ thể và tổng thể nền kinh tế. Thiết lập các tiêu chí đánh giá chất lượng PL về GDBĐ bằng ĐS cần dựa trên u cầu của tính cơng bằng, phù hợp, hiệu quả, thống nhất.
Câu hỏi nghiên cứu số 02: Đăc trưng của GDBĐ bằng ĐS trong hoạt động cho vay của NHTM là gì? Những đặc tính của ĐS ảnh hưởng tới việc xây dựng và áp dụng các quy định PL về GDBĐ trong hoạt động cho vay của NHTM như thế nào?
Giả thuyết nghiên cứu: PL về GDBĐ hiện hành, có nhiều quy định mang tính trộn lẫn giữa tài sản bảo đảm là BĐS và ĐS. Hiện chưa có luận giải đầy đủ về sự tác động từ các đặc trưng của ĐS tới việc xây dựng, áp dụng các quy định PL về GDBĐ trong hoạt động tín dụng NH. ĐS chưa được sử dụng đủ và đúng với vai trị, ý nghĩa cũng như lợi ích của chúng để giải quyết thỏa đáng các nhu cầu tiếp cận tín dụng của nhiều chủ thể trong nền kinh tế. Hồn thiện PL khơng chỉ xuất phát từ các quy định về GDBĐ, mà cần phải chuyển tải những đặc trưng của ĐS vào quá trình định hình các nguyên tắc PL về GDBĐ bằng ĐS. Luật về GDBĐ bằng ĐS nếu được cấu thành một luật riêng, sẽ đảm bảo nhu cầu điều chỉnh tương thích với GDBĐ bằng ĐS, tạo lập sự ổn định của các quan hệ PL GDBĐ bằng ĐS.
Câu hỏi nghiên cứu số 03: Xác lập hiệu lực GDBĐ bằng ĐS giữa bên nhận BĐ và bên BĐ như thế nào để phù hợp với nhu cầu của hai bên chủ thể trong GDBĐ? Những phương thức nào cần được sử dụng để xác lập, duy trì hiệu lực của GDBĐ bằng ĐS với bên thứ ba? Ưu điểm và hạn chế của từng phương thức?
Giả thuyết nghiên cứu: Nội dung pháp lý cần thiết liên quan trực tiếp nhất đến GDBĐ bằng ĐS là: (i) vấn đề về hiệu lực của GĐBĐ, trong đó, có các quy định PL về điều kiện chủ thể, ĐS BĐ, sự mơ tả ĐS BĐ, hình thức của hợp đồng BĐ; (ii) mối liên hệ
hiệu lực pháp lý giữa GDBĐ bằng ĐS và hợp đồng tín dụng; (iii) Quyền truy địi của NH đối với ĐS BĐ;.PL về GDBĐ bằng ĐS cần được xây dựng và tiếp cận một cách tổng thể và toàn diện hơn so với quy định hiện hành, vì đây là cơ chế pháp lý tạo điều kiện và thúc đẩy để NH cấp tín dụng trên cơ sở nhận BĐ bằng ĐS. Nếu sự minh bạch hóa về GDBĐ được luật định bằng nhiều phương thức đa dạng; quyền của chủ nợ từ GDBĐ được bảo vệ và thực thi; trật tự được áp dụng trong trường hợp một tài sản cùng là đối tượng của các GDBĐ và đều cùng phát sinh hiệu lực đối kháng đối với bên thứ ba được xác lập; sẽ giúp:
(i) NH lượng hóa được những rủi ro khi nhận BĐ bằng ĐS và (ii) bên vay tăng khả năng tiếp cận vốn tín dụng NH, tối đa hóa giá trị kinh tế của ĐS. Trên các cơ sở này, tín dụng có BĐ bằng ĐS được thúc đẩy là một thông lệ ở các NHTM VN.
Câu hỏi nghiên cứu số 04: Trật tự hệ thống quyền ưu tiên cần được xây dựng dựa trên những nền tảng nào và như thế nào? Các quy định về thu giữ và xử lý ĐS BĐ như thế nào để bảo vệ an tồn tín dụng NH, bảo đảm quyền của bên BĐ và của các chủ thể khác có liên quan đến ĐS BĐ?
Giả thiết nghiên cứu: GDBĐ bằng ĐS không chỉ xác lập hiệu lực giữa hai chủ thể mà cịn ảnh hưởng tới quyền và lợi ích của các bên thứ ba có liên quan đến ĐS. Các chủ thể này cũng có nhu cầu được PL bảo vệ một cách phù hợp so với chủ nợ có BĐ bằng ĐS. Nội dung quy định PL GDBĐ bằng ĐS, do vậy, cần quy định rõ trật tự quyền ưu tiên, trong đó dung hịa một cách cơng bằng lợi ích của ba bên: NH, bên BĐ và các bên thứ ba. Đồng thời, các quy định về xử lý ĐS BĐ nếu được xây dựng phù hợp, có tính đến các đặc điểm của tài sản BĐ là ĐS, đảm bảo tính thực thi, hiệu quả, sẽ là cơ sở khuyến khích tín dụng có BĐ bằng ĐS tại các NHTM.
Câu hỏi nghiên cứu số 5: Bất cập chủ yếu của PL VN hiện nay liên quan tới GDBĐ bằng ĐS là gì? Thực tiễn áp dụng PL đối với GDBĐ bằng ĐS trong hoạt động NH chưa có hiệu quả cao? Nguyên nhân của những bất cập đó là gì?
Giả thuyết nghiên cứu: PL hiện hành tồn tại nhiều bất cập liên quan tới các quy định chung về GDBĐ đối với ĐS. Các bất cập này được trải dài từ nội dung về (i) hiệu lực của GDBĐ, điều kiện về ĐS BĐ, (ii) tính thực thi của quyền truy đòi ĐS BĐ; (iii) sự tuân thủ các thỏa thuận trong hợp đồng BĐ của bên BĐ; (iv) việc xử lý ĐS BĐ. Hoàn thiện PL về GDBĐ bằng ĐS phải dựa trên nguyên tắc bình đẳng, trong đó dung hịa lợi ích của NH, của bên BĐ và của bên thứ ba có liên quan đến ĐS. Vì vậy, nội dung quy định PL về GDBĐ bằng ĐS, một mặt đảm bảo nguyên tắc bảo vệ an toàn hệ thống NH, giảm nợ xấu toàn ngành NH, tăng cường sự chủ động của NH trong quá trình xử lý nợ; một mặt, đảm bảo nguyên tắc tôn trọng tự do thỏa thuận của các bên trong GD; đồng thời bảo vệ quyền và lợi ích của bên BĐ và các chủ thể khác có liên quan trên lý thuyết về công bằng.
Câu hỏi nghiên cứu số 05: Những kiến nghị, giải pháp hoàn thiện PL và nâng cao hiệu quả thực thi PL của GDBĐ bằng ĐS trong hoạt động cho vay tại các NHTM ở VN?
Giả thuyết nghiên cứu: Trong bối cảnh hội nhập quốc tế và khu vực, việc xây dựng, hoàn thiện các quy định PL về GDBĐ đối với ĐS để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, xã hội và hội nhập là cần thiết và phù hợp với xu hướng chung của nhiều quốc gia. Kiến nghị, giải pháp của luận án sẽ khắc phục những hạn chế của PL đối với GDBĐ bằng ĐS, củng cố quan hệ hợp đồng, thúc đẩy tín dụng NH, đảm bảo sự an tồn, lành mạnh của hoạt động cho vay của NHTM. Những đề xuất, giải pháp hoàn thiện PL xuất phát từ thực tiễn, căn cứ vào nhu cầu điều chỉnh trên cơ sở học hỏi, tiếp thu có chọn lọc kinh nghiệm của một số quốc gia.
2.2 Dự kiến kết quả nghiên cứu
Thứ nhất, dựa trên các cơng trình nghiên cứu trong và ngồi nước, luận án chỉ ra sự cần thiết, bản chất của GDBĐ trong hoạt động NH, bản chất pháp lý của ĐS và sự tác động của các đặc điểm đó đối với các quy định PL về GDBĐ. Xác định được mục tiêu kinh tế, pháp lý của các bên khi xác lập GDBĐ bằng ĐS trong hoạt động tín dụng NH.
Kết quả nghiên cứu phân tích và làm rõ những đặc thù kinh tế, pháp lý của GDBĐ trong mối quan hệ với đối tượng là những ĐS trong một hoạt động đặc thù là tín dụng NH.
Giá trị của kết quả nghiên cứu: nhận diện được những đặc trưng pháp lý của GDBĐ bằng ĐS trong hoạt động NH. Từ đó, xác định nền tảng lý luận đối với PL về GDBĐ bằng ĐS tại NHTM.
Thứ hai, xây dựng các nguyên tắc pháp lý điều chỉnh quan hệ GDBĐ bằng ĐS; xác định khái niệm GDBĐ dựa trên sự kết hợp vai trò điều tiết của nhà nước và yếu tố tự do hợp đồng; định hình các nguyên tắc pháp lý điều chỉnh quan hệ pháp luật GDBĐ bằng động sản trong hoạt động ngân hàng dựa trên mối quan hệ với những ngành luật khác có liên quan.
Giá trị của kết quả nghiên cứu: xây dựng khái niệm về GDBĐ dựa trên cách tiếp cận mới, phù hợp với xu hướng PL các nước khác; thay đổi phương thức và nội dung điều tiết của nhà nước đối với các nội dung trong quan hệ pháp luật về GDBĐ bằng ĐS.
Thứ ba, luận án nêu lên một số vấn đề thực tiễn phát sinh của các NH ở VN trong việc nhận BĐ bằng ĐS, những khó khăn và vướng mắc xuất hiện trong quá trình xác lập, duy trì và chấm dứt quan hệ PL GDBĐ bằng ĐS. Giải thích và làm rõ những nguyên nhân của việc NH không ưu tiên lựa chọn ĐS là tài sản BĐ khoản vay.
Giá trị của kết quả nghiên cứu: Đưa ra một số khuyến nghị đối với các NHTM, Tòa án và cơ quan quản lý nhà nước những dự liệu thông tin thực tiễn thi hành PL để cải thiện chất lượng hoạt động của mình.
Thứ tư, luận án nghiên cứu một số chế định pháp lý trong việc xác lập điều kiện hiệu lực GDBĐ, các phương thức để phát sinh hiệu lực đối kháng của GDBĐ với bên thứ
ba, trật tự quyền ưu tiên giữa các bên cùng có liên quan đến ĐS BĐ và xử lý ĐS BĐ của một số nước; so sánh kinh nghiệm trong việc áp dụng các quy định này với việc áp dụng các quy định của PL VN.
Giá trị kết quả nghiên cứu: tiếp thu những kinh nghiệm xây dựng PL của nước ngồi cho q trình hồn thiện quy định PL về GDBĐ bằng ĐS nhằm áp dụng một cách có hiệu quả ở VN.
Thứ năm, luận án phân tích, đánh giá những quy định PL về GDBĐ bằng ĐS trong thực tiễn hoạt động cho vay của các NHTM. Đồng thời, đưa ra những định hướng hoàn thiện PL và các giải pháp pháp lý nhằm đảm bảo thực hiện nguyên tắc an tồn tín dụng NH, tự chủ của các bên, mở rộng cơ hội tiếp cận tín dụng của các chủ thể trong nền kinh tế.
Giá trị kết quả nghiên cứu: Xây dựng lý thuyết và các quy định PL về GDBĐ bằng ĐS để đáp ứng các nhu cầu của xã hội và nền kinh tế.
Tóm lại, với những dự kiến nêu trên, các kết quả nghiên cứu được sử dụng vào hai mục đích. Thứ nhất, về giá trị học thuật, luận án (i) đóng góp thêm một số nội dung về đặc điểm pháp lý của ĐS và chứng minh sự ảnh hưởng của các đặc điểm đó đối với các quy định PL về GDBĐ trong hoạt động NH; (ii) hoàn thiện một số vấn đề lý luận về GD BĐ;
(iii) bổ sung việc phản ánh các lý thuyết kinh tế về tài sản vào các quy định PL GDBĐ; (iv) bước đầu xây dựng hệ thống tiêu chí đánh giá PL GDBĐ bằng ĐS trong hoạt động NH. Thứ hai, về giá trị ứng dụng, nghiên cứu (i) góp phần hồn thiện các quy định PL về ĐSBĐ, nghĩa vụ được BĐ, khái niệm tài sản hình tương lai; (ii) bổ sung các nội dung quy định về mô tả ĐSBĐ dựa trên loại ĐS nhất định để thuận tiện cho các chủ thể GDBĐ khi áp dụng quy định PL; (iii) góp phần hồn thiện quy định PL về quyền ưu tiên; (iv) đưa ra một số gợi ý để giải quyết một số khó khăn của bên nhận BĐ trong quá trình xử lý ĐS.
2.3 Lý thuyết nghiên cứu
Luận án vận dụng lý thuyết về hoạt động trung gian tài chính 94 song song với lý thuyết về tài sản trong việc phân tích, làm rõ về nhu cầu của GDBĐ bằng ĐS trong hoạt động NH, bản chất của các chế định GDBĐ bằng ĐS trong hoạt động NH và xây dựng những cơ sở lý luận để cân nhắc và đưa ra những kiến nghị phù hợp. Lý thuyết là cơ sở để nhận diện mức độ rủi ro của hoạt động tín dụng NH khi nhận BĐ bằng ĐS. Trên cơ sở đó, phân tích đánh giá quy định PL hiện hành và đề xuất một số kiến nghị PL để tương ứng với các mức độ rủi ro đối với từng vấn đề trong GDBĐ bằng ĐS (từ chủ thể, đối tượng của giao dịch cho đến trật tự quyền ưu tiên và xử lý ĐS BĐ).
Lý thuyết về tài sản được sử dụng chiếm tỷ trọng lớn trong các nội dung nghiên cứu của luận án. Là một trong những lý thuyết có nhiều quan điểm, trường phái nhất, lý