+ Thẩm định và xột duyệt cho vay
Cỏc cơ quan tham gia thẩm định dự ỏn vay vốn của Quỹ hỗ trợ nụng dõn gồm: Hội Nụng dõn xó, UBND xó, Hội Nụng dõn Huyện, Hội Nụng dõn Tỉnh. Thẩm định dự ỏn là cụng việc hết sức phức tạp, bởi vỡ cỏc dự ỏn sản xuất kinh doanh hết sức đa dạng, nhiều loại hỡnh khỏc nhau. Do đú, đội ngũ cỏn bộ thẩm định, nhất là cỏn bộ Hội Nụng dõn xó đều kiờm nhiệm khú cú thể am hiểu về nhiều lĩnh vực, ngành nghề sản xuất.
Nguồn vốn vay Quỹ hỗ trợ nụng dõn cũn thấp hơn so với thực tế, dẫn đến khi xỏc định được mức vay của dự ỏn thỡ nguồn vốn khụng cú đủ đỏp ứng. Trường hợp cú nhiều dự ỏn cựng xin vay vốn, trong điều kiện nguồn vốn vay cú hạn, việc duyệt dự ỏn nào trước, sau cú thể tạo ra cơ chế xin, cho hoặc khi thẩm định do tỡnh cảm hoặc lợi ớch cỏ nhõn cú thể cú trường hợp khụng đỳng với thực tế của người vay.
Đối với cỏc dự ỏn cú nhiều hộ vay, khụng thể thẩm định hết cỏc hộ vay do đú lực lượng cỏc bộ thẩm định cũn quỏ ớt, vỡ vậy kết quả thẩm định chưa đạt hiệu quả cao.
Hiện nay việc phờ duyệt ra quyết định cho vay đối với nguồn vốn thuộc cấp nào quản lý thỡ cấp đú ra quyết định. Và Hội Nụng dõn cấp trờn cú thể giao vốn cho Hội Nụng dõn cấp dưới giải ngõn cho vay. Vỡ vậy đối với nguồn vốn thuộc Trung ương hoặc Tỉnh, giao cho Hội Nụng dõn Huyện hoặc xó giải ngõn nếu khụng được kiểm tra, thẩm định kỹ sẽ dẫn đến kộm hiệu quả trong việc sử dụng vốn.
+ Kiểm tra, kiểm soỏt vốn vay và thu nợ
Việc kiểm tra, kiểm soỏt trong quỏ trỡnh cho vay là hết sức cần thiết, vừa đảm bảo vốn vay sử dụng đỳng mục đớch, đỳng đối tượng và cú hiệu quả, mặt khỏc đảm bảo thu hồi đầy đủ nợ vay về cho Quỹ Hội. Trỏch nhiệm kiểm tra vốn vay thuộc Ban Thường vụ Hội Nụng dõn cỏc cấp quản
lý vốn, và cỏc cơ quan giỳp việc là Ban kiểm tra cựng cấp, nhưng hiện nay việc kiểm tra này chủ yếu do Hội Nụng dõn cơ sở đảm nhận nờn chưa thực hiện kiểm tra được thường xuyờn kịp thời. Nguyờn nhõn chớnh là do đội ngũ cỏc bộ thiếu về số lượng, chưa đủ trỡnh độ năng lực, bờn cạnh đú một số loại hỡnh cho vay rất khú kiểm tra như: cho vay nuụi trồng thuỷ sản, nuụi cỏ ở ao hồ mặt nước… Một số dự ỏn đầu tư bằng nhiều nguồn vốn vay nờn khú kiểm tra được phần vật tư nào thuộc tiền vay của Quỹ hỗ trợ nụng dõn.
Bất kỳ hoạt động tớn dụng nào, cho vay luụn gắn với vấn đề thu nợ. Trong cho vay vốn Quỹ hỗ trợ nụng dõn, tập thể quyết định xột duyệt cho vay nhưng khi thu nợ thỡ trỏch nhiệm chớnh thuộc về cỏc bộ Quỹ hỗ trợ nụng dõn, nờn thu nợ quỏ hạn là rất khú khăn.
Quỹ hỗ trợ nụng dõn cho cỏc hộ nụng dõn vay vốn khụng cú đảm bảo bằng tiền vay bằng thế chấp tài sản, khi người vay bị chuyển nợ sang quỏ hạn, thỡ chỉ cú thẻ đụn đốc hộ vay chứ khụng cú biện phỏp nào khỏc để thu nợ quỏ hạn. Ngoài ra cú một số trường hợp người vay chấp nhận chịu phạt theo quy định của phỏp luật chứ khụng thể trả được nợ, dẫn đến nợ quỏ hạn dõy dưa, khú đũi. Bờn cạnh đú do số tiền vay thường khụng lớn nờn cỏn bộ đi thu nợ cũng chưa thật sự quan tõm.
+ Lập dự ỏn vay
Nhiều chủ dự ỏn chưa thấy hết tầm quan trọng của việc lập dự ỏn vay, coi việc xõy dựng dự ỏn là thủ tục hành chớnh để được vay vốn. Dự ỏn lập cũn nhiều sai sút như: khụng luận chứng theo trỡnh tự thống nhất, kết cấu cỏc mục, cỏc chỉ tiờu chưa theo quy định, chủ dự ỏn chưa nghiờn cứu kỹ văn bản về lập dự ỏn. Cỏc thụng số tớnh toỏn trong dự ỏn khụng đỳng, khụng phự hợp với cỏc xỏc định mức kỹ thuật, với thực tế sản xuất kinh doanh.
Nguyờn nhõn của những sai sút này là; Chủ dự ỏn thường là nụng dõn nờn chưa nắm hết cỏc văn bản quy định về chế độ vay vốn, chưa quen với lập
dự ỏn. Quỏ trỡnh điều tra, khảo sỏt để lập dự ỏn chưa kỹ (Đặc biệt là cỏc dự ỏn cú nhiều hộ tham gia thực hiện) chủ dự ỏn thường chỉ tập hợp nhu cầu của cỏc hộ vay mà chưa xột kỹ điều kiện thực tế của hộ vay.
+ Gia hạn nợ và vay lại
Hộ nụng dõn hoặc chủ dự ỏn chưa nắm chắc chế độ vay nờn thủ tục vay lại, gia hạn nợ khụng kịp thời. Cỏc dự ỏn muốn được vay lại phải làm cỏc thủ tục theo quy định về điều kiện để được vay lại. Mọi thủ tục vay lại phải hoàn tất trước khi vốn vay đến hạn là 10 ngày, nhưng do cỏc nguyờn nhõn khỏc nhau: người vay khụng kịp làm thủ tục, cỏc cơ quan cú thẩm quyền xột duyệt và ra quyết định chậm vỡ vậy khi dự ỏn đến hạn, Quỹ hỗ trợ nụng dõn khụng thực hiện được việc cho vay lại và phải chuyển nợ quỏ hạn.
+ Xử lý rủi ro
Vấn đề nan giải trong xử lý rủi ro là người thừa kế vốn vay (diện rủi ro) khụng tớch cực làm cỏc thủ tục để được xử lý rủi ro (Xin giảm, miễn phớ hoặc xin xoỏ nợ) do đú trong quy định cho vay của Quỹ hỗ trợ nụng dõn hiện nay khụng quy định rừ trỏch nhiệm thừa kế vốn vay, dẫn đến tỡnh trạng là khi người vay chết, mất tớch, người thừa kế (Theo phỏp luật quy định) khụng chịu trỏch nhiệm về dự ỏn vay. Một vấn đề quan trọng liờn quan đến cụng tỏc kiểm tra xỏc minh cỏc dự ỏn vay bị rủi ro. Điều đú cũng làm chậm tiến trỡnh xử lý rủi ro.
+ í thức và nhận thức của người vay
Cú nhiều địa phương, người vay cú đủ khả năng trả nợ nhưng khụng trả nợ mà để nợ quỏ hạn do họ chấp nhận lói suất nợ quỏ hạn (Thường thấp hơn lói suất cho vay thương mại của cỏc ngõn hàng) hoặc một số người vay cố tỡnh sử dụng vốn vay khụng đỳng mục đớch vào sản xuất kinh doanh như sử dụng vào hụi họ, cờ bạc, cú trường hợp người vay khụng sử dụng vốn vay vào sản xuất kinh doanh mà lại dựng vốn vay để cho vay lại nhằm hưởng chờnh lệch lói suất. Bởi vỡ họ biết rằng khụng cú gỡ rằng buộc, đảm bảo về mún nợ của họ, bởi họ được vay trờn cơ sở tớn nhiệm của hội viờn, nụng dõn và được ưu
đói bởi chớnh sỏch của Nhà nước. Trờn quan điểm của kinh tế học hiện đại, nguyờn nhõn này được gọi là cỏc rủi ro đạo đức: rủi ro đạo đức là một vấn đề do thụng tin khụng cõn xứng tạo ra sau khi cuộc giao dịch diễn ra. Rủi ro đạo đức trong cỏc thị trường tài chớnh xảy ra khi người cho vay phải chịu một rủi ro, người vay cú muốn thực hiện những hành động khụng tốt (Thiếu đạo đức) xột theo quan điểm của người cho vay, bởi vỡ những hành động này khiến ớt cú khả năng để mún vay này được hoàn trả [13, tr.11].
+ Mụi trường kinh doanh và mụi trường tự nhiờn
Đất nước ta đang cũn ở giai đoạn đầu của nền kinh tế thị trường, cỏc hộ cỏ nhõn, hộ gia đỡnh nụng dõn đang tớch cực chuyển đổi cơ cấu vật nuụi, cõy trồng, ứng dụng khoa học kỹ thuật, chuyển sang sản xuất hàng hoỏ lớn, tuy nhiờn khả năng tiếp cận với kinh tế thị trường của nụng dõn cũn kộm, dẫn đến nhiều người làm ăn thua lỗ khụng trả được nợ. Cỏc dự ỏn vay vốn đều đầu tư nhiều lĩnh vực nụng nghiệp, nụng thụn, đõy là khu vực mà sản xuất phụ thuộc rất nhiều vào thời tiết, cú ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả kinh tế của dự ỏn. Trong những năm qua nạn bóo lũ xảy ra thường xuyờn dẫn đến nhiều hộ nụng dõn, dự ỏn vay vốn bị rủi ro vỡ nguyờn nhõn bất khả khỏng, hoặc do đú người vay đó chết khụng cú người thừa kế để trả nợ nhưng cỏc dự ỏn bị rủi ro chưa được xử lý kịp thời. Theo số liệu bỏo cỏo của Hội Nụng dõn cỏc địa phương, trong tổng số nợ quỏ hạn hiện nay cú tới khoảng 60% vốn vay gặp rủi ro bất khả khỏng. Quy chế xử lý rủi ro của Quỹ hỗ trợ nụng dõn đó cú, nhưng khi thực thi vẫn cũn nhiều vướng mắc, nhất là xử lý đối với cỏc dự ỏn bị rủi ro từ cỏc năm trước, nay khụng thể cú căn cứ để làm thủ tục theo quy định. Thực tế cú rất nhiều dự ỏn bị thiệt hại mất trắng do đú thiờn tai bóo lụt, người vay khụng cũn khả năng trả nợ hoặc nhiều trường hợp người vay đó chết khụng cú người thừa kế nhưng khoản nợ vay vẫn treo thành nợ quỏ hạn từ năm này sang năm khỏc khụng được xử lý.
Việc chỉ đạo của Quỹ hỗ trợ nụng dõn một số địa phương cũn nhiều yếu kộm bất cập. Hiện nay Quỹ hỗ trợ nụng dõn khi đến hạn, khụng thực hiện thu hồi về mà để lại ở địa phương để tiếp tục cho vay tiếp. Do đú Ban điều hành Quỹ hỗ trợ nụng dõn Trung ương chưa cú thụng tin bỏm sỏt kịp thời tỡnh hỡnh thu nợ, do đú nguồn vốn thu hồi chưa được duyệt vay ngay để chuyển dự ỏn. Việc tuyờn truyền về Quỹ hỗ trợ nụng dõn cũn yếu kộm nờn nhiều người dõn chưa biết và nắm bắt đầy đủ, sõu sắc về mục đớch, ý nghĩa của vốn vay.
Chương 3