Nhân tố khách quan N h ân tố ch ủ q u an
1.3.1. Nhân tố khách quan
a. Môi trường kinh tế - xã hội
Hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại luôn bị tác động bởi các chỉ tiêu kinh tế vĩ mô như tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập quốc dân, tốc độ chu chuyển vốn, tỷ lệ lạm phát,… Khi nền kinh tế trong thời kỳ đỉnh cao, tốc độ phát triển nhanh, thu nhập người dân tăng, sẽ tạo nền nguồn tiền dồi dào cho ngân hàng, còn khi nền kinh tế suy thoái, chậm phát triển, tỷ lệ lạm phát cao, việc huy động vốn từ bên ngồi nói riêng hay các hoạt động của ngân hàng nói chung sẽ gặp khó khăn. Người dân sẽ rút tiền gửi tại ngân hàng để mua những tài sản có tính ổn định cao hơn, không bị ảnh hưởng nhiều bởi lạm phát còn các doanh nghiệp sẽ thu hẹp sản xuất, lượng tiền gửi vào ngân hàng sẽ giảm, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Yếu tố môi trường xã hội cũng là quan trọng ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng. Mơi trường văn hóa như tập quán, tâm lý, thói quen sử dụng tiền mặt của dân chúng cũng ảnh hưởng nhiều đến hướng hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng. Trên thị trường có nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, mỗi đối tượng lại có những đặc điểm riêng về khối lượng giao dịch, kỳ hạn gửi tiền…Vì vậy để đáp ứng được nhu cầu của từng loại khách hàng của mình, ngân hàng cần nâng cao về cả số lượng sản phẩm cũng như chất lượng dịch vụ của mình.
Yếu tố cơ cấu dân cư và vị trí địa lý
Ở những địa điểm dân cư đơng đúc, các thành phố lớn có nhiều doanh nghiệp, khu cơng nghiệp hoạt động và kinh tế phát triển thì NHTM có thể huy động được vốn nhanh hơn và nhiều hơn những nơi kém phát triển… Đặc biệt ở những thị trường sơi động, có độ nhạy cảm cao với lãi suất và tiện ích do
nghiệp vụ huy động vốn đem lại thì ở đó việc mở rộng và bổ sung nguồn vốn của NHTM sẽ thuận lợi hơn các vùng nơng thơn hay miền núi.
b. Chính sách của Nhà Nước
Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt, đó là tiền. Hàng hóa này chịu ảnh hưởng trực tiếp bới nhiều chính sách, quy định của Nhà nước. Sự thay đổi về chính sách của nhà nước về lãi suất, tỷ giá, tín dụng, tiền tệ đều ảnh hưởng đến khả năng hút vốn cũng như chất lượng nguồn vốn của NHTM. Chẳng hạn:
Chính sách lãi suất: NHTM là định chế trung gian tài chính mà hoạt động chủ yếu là đi vay để cho vay với lãi suất cao hơn. Vì thế nên Nhà nước ln muốn hướng đến một chính sách lãi suất phù hợp, làm sở cho các ngân hàng vừa nâng cao hiệu quả hoạt động lại vừa đảm bảo các điều kiện bảo vệ lợi ích của người gửi tiền. Nếu NHNN áp trần lãi suất huy động thì các ngân hàng phải đảm bảo lãi suất huy động dưới mức trần và nếu tỷ lệ này quá thấp, sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến quy mơ nguồn vốn huy động được, từ đó giảm hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
Chính sách đầu tư: Nhà nước đưa ra rất nhiều chính sách đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho mọi thành phần kinh tế phát triển, thu nhập của người dân tăng lên, nguồn dư thừa dồi dào, tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn của ngân hàng phát triển.
Chính sách thuế: Thuế là yếu tố tác động trực tiếp đến thu nhập của người dân, các chủ thể trong nền kinh tế. Một khi Nhà nước có chính sách thuế ưu đãi, chi phí cho sản xuất kinh doanh giảm, phần thu nhập người dân tăng lên từ đó nguồn tiền gửi vào ngân hàng cũng tăng lên, ngân hàng không phải bỏ ra quá nhiều chi phí để huy động vốn, hay nói cách khác làm tăng hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
Chính sách bảo hiểm tiền gửi: Đây là một trong những chính sách của NHNN khơng vì mục tiêu lợi nhuận, nhằm duy trì sự phát triển ổn định, an toàn và lành mạnh của hệ thống ngân hàng; từ đó tạo cho khách hàng an tâm, tin tưởng khi gửi tiền vào ngân hàng, làm tăng lượng vốn ngân hàng cần huy động.
c. Sự cạnh tranh của các ngân hàng khác
Dù nền kinh tế của nước ta đang trong quá trình phát triển, các ngành kinh tế ít nhiều đều có sự bảo hộ của Nhà nước, đặc biệt là ngành tài chính - ngân hàng vì đây được coi là xương sống của nền kinh tế. Nhà nước luôn đặt ra các quy định, chính sách rất chặt chẽ và nghiêm ngặt để hạn chế việc xảy ra rủi ro với ngành này. Mặc dù vây, nó vẫn khơng thể thốt khỏi quy luật của nền kinh tế thị trường, có cầu thì sẽ có cung. Hiện nay, việc cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau rất khốc liệt, các ngân hàng đều đưa ra các chính sách để hướng hoạt động của mình đi đúng hướng, đảm bảo an toàn và phát triển về quy mô cũng như lợi nhuận. Hoạt động huy động vốn được nâng cao sẽ làm lợi nhuận ngân hàng nâng cao vì thế nên ngân hàng ln tìm cách để nâng cao năng lực cạnh tranh với nhau, điều này cũng đồng nghĩa với việc chất lượng dịch vụ ngành ngân hàng nói chung được nâng cao.
d. Nhân tố khách hàng
Thu nhập của người dân ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu gửi tiền, người dân chỉ gửi tiền khi họ đã đảm bảo những nhu cầu thiết yếu của cuộc sống. Thu nhập người dân tăng lên, khả năng nhu cầu hàng ngày của họ được nâng cao thì nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng theo đó mới có điều kiện phát triển.
Thói quen của người dân cũng ảnh hưởng không nhỏ đến công tác huy động vốn của ngân hàng. Người Việt Nam thường có thói quen cất giữ tiền dư
thừa thay vì gửi tiền vào ngân hàng dưới dạng tiền mặt hoặc vàng. Chính thói quen này đã gây khó khăn cho ngân hàng khi muốn huy động tiền gửi, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Nếu thay đổi được thói quen giữ tiền tại nhà của người dân sẽ giúp công tác huy động vốn đạt hiệu quả cao hơn.
Lòng tin, tâm lý người dân: Khi người dân đã dần có thói quen tìm đến ngân hàng khi có tiền dư thừa nhưng lịng tin của họ đối với ngân hàng giảm sút, lung lay, họ không an tâm khi gửi tiền vào ngân hàng thì thói quen cũng khơng cịn ý nghĩa, họ sẽ tự thay đổi thói quen, gây khó khăn cho cơng tác huy động vốn. Nếu ngân hàng giữ được lòng tin của người dân vào ngân hàng, tạo cho họ sự an tâm khi gửi tiền vào ngân hàng thì ngân hàng đã có điều kiện để nâng cao hiệu quả huy động cho mình.