Nhân tố khách quan N h ân tố ch ủ q u an
1.3.2. Nhân tố chủ quan
Uy tín của ngân hàng
Việc một ngân hàng thu hút được nguồn vốn lớn, chi phí thấp hay khơng phụ thuộc rất lớn vào hình ảnh cũng như uy tín của ngân hàng đó trên thị trường. Hầu hết tâm lý khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng, ngoài việc hưởng số lợi tức từ khoản tiền đó ra thì việc đảm bảo an tồn cho khoản tiền đó là mục đích quan trọng nhất. Với tình hình tài chính ngân hàng hiện nay, đang có dấu hiệu khởi sắc nhưng vẫn khơng tránh khỏi việc có những ngân hàng thua lỗ, thiệt hại hàng nghìn tỷ đồng cho xã hội. Do đó những ngân hàng lớn thường được khách hàng tín nhiệm, gửi gắm tiền của mình mặc dù có thể lãi suất tiền gửi ở đó khơng cao bằng những ngân hàng khác và người ta cũng ưa chuộng việc gửi ngắn hạn hơn là dài hạn để đảm bảo tài sản của mình.
Mục tiêu chung nhất của ngân hàng là vừa thỏa mãn nhu cầu của khách hàng tối đa vừa đảm bảo khả năng sinh lời và đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của mình. Do đó, việc nâng cao hình ảnh là khơng thể thiếu để nâng cao hiệu quả hoạt động của mỗi ngân hàng. Bằng việc sử dụng những chương trình marketing, ngân hàng có thể nghiên cứu được nhiều yếu tố ảnh hưởng đến hành vi của khách hàng hay xu hướng phát triển của thị trường. Từ đó, ngân hàng có thể đánh giá một cách chính xác cũng như đưa ra những chính sách mới để kịp thời thay đổi cho phù hợp với tiến trình của nền kinh tế, vừa đảm bảo lợi ích cũng như an tồn cho hoạt động của ngân hàng.
Một ngân hàng lớn sẵn có uy tín trong nhiều năm sẽ có lợi thế hơn trong việc huy động vốn. Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động. Thậm chí trong trường hợp lãi suất tiền gửi tại ngân hàng thấp hơn đơi chút, những người có tiền vẫn chọn một ngân hàng có uy tín hơn để gửi mà khơng tìm những nơi có lãi suất hấp dẫn hơn để gửi, vì họ tin rằng ở đây đồng vốn của mình được tuyệt đối an tồn cùng với chi phí đều hợp lý cho từng loại giao dịch cũng như các thông tin tài khoản của họ được bảo mật an tồn và ln được thơng báo kịp thời trong mọi tình huống xảy ra. Chính vì vậy, ngân hàng ln phải nỗ lực hết mình xây dựng hình ảnh thương hiệu và uy tín của mình để tạo niềm tin cho khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng mình.
Trên thực tế, mỗi ngân hàng đã, đang và sẽ tạo được một hình ảnh riêng của mình trong lịng khách hàng.Một ngân hàng lớn, sẵn có uy tín sẽ có lợi thế hơn trong hoạt động huy động vốn. Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động. Từ đó ngân hàng có thể đề ra chiến lược dự trữ dễ dàng hơn.
Các sản phẩm phục vụ
Cùng một lãi suất huy động, NH nào đưa ra các dịch vụ tốt và đa dạng hơn thường có lợi thế hơn. Trong nền kinh tế hiện đại, cá nhân cũng như các tổ chức không chỉ quan tâm đến những lợi ích vật chất trực tiếp mà họ cịn quan tâm đến các yếu tố khác như thời gian giao dịch, các thủ tục liên quan, tính trọn gói của dịch vụ vì thực chất các yếu tố này ảnh hưởng lớn đến uy tín, thời cơ kinh doanh của họ và nhiều khi đối với họ cịn quan trọng hơn vấn đề phí dịch vụ và lãi suất. Chất lượng dịch vụ tốt, dịch vụ hồn chỉnh, đa dạng khơng chỉ giúp NH thu hút các khách hàng mới mà quan trọng hơn, giúp NH giữ chân các khách hàng cũ. Chất lượng càng cao thì sẽ gia tăng nguồn vốn huy động. Do đó, sự đa dạng của các sản phẩm giúp đáp ứng đầy đủ các nhu cầu của khách hàng, khách hàng không cần sang NH khác để sử dụng dịch vụ đó khi NH mình cũng có hỗ trợ. Ví dụ đa đạng các kì hạn : 1 tháng, 3 tháng, 4 tháng. 6 tháng, 12 tháng,….với các mức lãi suất hấp dẫn.
Để thực hiện tốt công tác huy động vốn, các ngân hàng thường đưa ra nhiều hình thức huy động vốn đa dạng.Khối lượng vốn mà ngân hàng huy động được phụ thuộc trực tiếp vào các hình thức huy động vốn mà ngân hàng áp dụng.Khi áp dụng nhiều hình thức huy động vốn sẽ tạo những cơ hội để người gửi lựa chọn, đáp ứng được các nhu cầu của người gửi. Mỗi ngân hàng đều tìm cho mình những hình thức huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, tâm lý dân cư vùng mà ngân hàng đặt địa điểm, đồng thời phù hợp với yêu cầu sử dụng cũng như dễ dàng quản lý có hiệu quả nguồn vốn của mình. Khi hình thức huy động vốn đa dạng nghĩa là số lượng vốn huy động được tăng lên và chi phí huy động có xu hướng giảm xuống.
Một trong những nguyên nhân thu hút khách hàng đến với ngân hàng chính là thái độ phục vụ hay là trình độ chun mơn của nhân viên ngân hàng, đặc biệt phải kể đến những nhân viên tiếp xúc, giao dịch trực tiếp với khách hàng. Trong hoạt động huy động vốn, nhân viên ngân hàng là yếu tố trọng yếu nhất để thuyết phục khách hàng giao dịch, tạo mối quan hệ lâu bền. Nói cách khác, để nâng cao hiệu quả huy động vốn thì ngân hàng phải đào tạo được đội ngũ cán bộ có thái đội chuyên nghiệp, được đào tạo bài bản, năng lực chuyên môn cao, nắm bắt được những kiến thức ở nhiều lĩnh vực khác nhau. Ngồi ra thì một cán bộ ngân hàng phải có tư cách phẩm chất đạo đức tốt, chính trực và tuân thủ các quy định của ngân hàng cũng như tuân thủ pháp luật nhà nước đưa ra. Mặt khác, sắp xếp tổ chức nhân sự một cách hợp lý tạo nên sự phân công lao động hợp lý, nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.
Ngồi những yếu tố trên thì nhân tố con người là không thể thiếu đối với sự thành công của một NH. Một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, đồn kết, thân thiện và hết lịng vì khách hàng sẽ vận hành tốt hệ thống của mình, sẽ tạo ấn tượng tốt với khách hàng, là tiền đề mang khách hàng về với mình.
Trên thực tế, hầu như các sản phẩm dịch vụ các ngân hàng đang cung cấp đều khá giống nhau, chính vì thế tác phong làm việc chuyên nghiệp, nắm rõ nghiệp vụ và thái độ niềm nở, tận tình chăm sóc khách hàng chính là yếu tố then chốt quyết định đến sự đi hay ở của khách hàng. Ngồi phát triển các khách hàng mới thì mục tiêu giữ chân lượng khách hàng cũ là một mục tiêu quan trọng trong chiến lược phát triển của mỗi ngân hàng, bởi vì họ sẽ trở thành lượng khách hàng trung thành và ủng hộ lâu dài cho ngân hàng.
Bao gồm: phí nộp tiền; phí đăng kí các dịch vụ hỗ trợ (internet banking, SMS banking); phí chuyển khoản; phí chuyển đổi ngoại tệ; phí rút tiền. Phí cũng là một trong những nhân tố ảnh hưởng tới việc lựa chọn ngân hàng của doanh nghiệp, một ngân hàng có biểu phí hợp lý sẽ dễ dàng thu hút khách hàng hơn một ngân hàng có biểu phí q đắt hay q rẻ, vì trong trường hợp quá rẻ cũng làm khách hàng nghi ngờ về chất lượng phục vụ.
Lãi suất tiền gửi cũng là một yếu tố vơ cùng quan trọng trong q trình huy động vốn.Ngân hàng cần đưa ra các mức lãi suất linh động với từng thời hạn gửi để cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn và cảm thấy phù hợp với nhiều nhu cầu của mình.
Lãi suất huy động vốn thường là mối quan tâm hàng đầu của cá nhân và tổ chức muốn gửi tiền vào ngân hàng. Điều này hoàn toàn hợp lý vì trong nền kinh tế lĩnh vực có lợi nhuận cao hơn bao giờ cũng thu hút được nhiều người tham gia đầu tư hơn. Tuy nguồn tiền gửi không chỉ phụ thuộc vào lãi suất cao mà còn phụ thuộc vào các nhân tố khác như kỳ hạn, mức độ rủi ro, điều kiện thanh tốn, uy tín, địa điểm ... của ngân hàng nhưng với lãi suất cao, linh hoạt, hợp lý thì ln ln có tác dụng kích thích người gửi tiền. Nhưng lãi suất có ảnh hưởng lớn nhất đến lượng tiền gửi tiết kiệm vì khách hàng chọn gửi tiền theo phương thức này thường có mục đích hưởng lãi.
Cơ sở vật chất và kỹ thuật
Một ngân hàng có cơ sở tốt thì mới có thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng trọn vẹn và thoải mái.Ngoài việc quan tâm đến lãi suất, dịch vụ tiện ích của ngân hàng, người gửi tiền còn quan tâm đến vấn đề thuận tiện trong việc gửi tiền.Nhất là các khoản tiết kiệm của dân cư thường là những khoản không lớn nên người dân rất ngại đi một quãng đường xa đến vài cây số để gửi tiền
cho nên để cất giữ ở nhà còn hơn.Vì vậy để huy động được khoản tiền gửi của dân chúng thì nhất thiết ngân hàng phải mở rộng mạng lưới chi nhánh và thực hiện tốt công tác tổ chức cơ sở vật chất phục vụ.
Mạng lưới hoạt động của ngân hàng và các hình thức huy động càng đa dạng, phong phú, việc cung cấp dịch vụ đến toàn thị trường sẽ làm nâng cao hiệu quả huy động. Ngân hàng thường chủ yếu là huy động những khoản tiền nhỏ, ngắn hạn để cho vay những khoản lớn, dài hạn. Vì vậy khó khăn trong việc tiếp cận ngân hàng sẽ gây ra tâm lý e ngại khi gửi tiền. Mạng lưới rộng khắp tạo nên sự dễ dàng trong việc tiếp cận ngân hàng của người dân. Từ đó sẽ dễ dàng thu hút được nguồn vốn từ ngoài nền kinh tế một cách hiệu quả.