Quản trị rủi ro tớn dụng là quỏ trỡnh xõy dựng và thực thi cỏc chiến lược, cỏc chớnh sỏch quản lý và kinh doanh tớn dụng nhằm đạt được cỏc mục tiờu an toàn, hiệu quả và phỏt triển bền vững; Tăng cường cỏc biện phỏp phũng ngừa, hạn chế và giảm thấp nợ quỏ hạn, nợ xấu trong kinh doanh tớn dụng, từ đú tăng doanh thu, giảm chi phớ và nõng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động kinh doanh cả trong ngắn hạn và dài hạn của ngõn hàng thương mại nhà nước. Quản trị rủi ro tớn dụng đũi hỏi phải tăng cường cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt tớn dụng. Giỏm sỏt tớn dụng là quỏ trỡnh kiểm tra, theo dừi, phõn tớch cỏc thụng tin cú liờn quan đến tỡnh hỡnh sử dụng tiền vay, tiến độ thực hiện kế hoạch kinh doanh, khả năng trả nợ và mức trả nợ của khỏch hàng vay vốn. Tăng cường cụng tỏc kiểm tra giỏm sỏt giỳp ngõn hàng thương mại phỏt hiện sớm dấu hiệu rủi ro, phõn tớch nguyờn nhõn và cú biện phỏp hữu hiệu để xử lý
kịp thời từ đú giảm thấp những khoản nợ xấu và hạ thấp tổn thất thiệt hại trong hoạt động kinh doanh tớn dụng ngõn hàng.
Trờn cơ sở nội dung và phương phỏp quản trị rủi ro tớn dụng, chỳng ta cú cỏc giải phỏp sau đõy để hạn chế rủi ro tớn dụng:
* Cỏc ngõn hàng thương mại nhà nước phải kịp thời triển khai việc xõy dựng hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ nhằm hỗ trợ cho quản trị rủi ro; nghiờn cứu đưa vào ỏp dụng cỏc mụ hỡnh quản trị rủi ro phự hợp với cỏc quy định hiện hành, đặc điểm hoạt động của từng ngõn hàng thương mại và theo thụng lệ quốc tế.
* Việc khai thỏc cú hiệu quả thụng tin trong hợp đồng tớn dụng là rất cần thiết giỳp ngõn hàng thương mại nhà nước phõn tớch và dự bỏo được tớnh khả dụng của vốn vay.
Đối với cỏn bộ ngõn hàng, bờn cạnh việc thu thập thụng tin từ khỏch hàng, cần thu thập thờm thụng tin từ cỏc đối tỏc của khỏch hàng, từ những ngõn hàng mà khỏch hàng cú quan hệ, từ cơ quan quản lý khỏch hàng, trung tõm phũng ngừa rủi ro tớn dụng của Ngõn hàng Nhà nước (CIC), trung tõm thụng tin của ngõn hàng thương mại nhà nước, từ phản ỏnh của cỏn bộ, cụng nhõn viờn.
* Thực hiện đỳng quy trỡnh tớn dụng.
Trong thực hiện quy trỡnh tớn dụng cần tuõn thủ đỳng quy trỡnh, việc xột duyệt cho vay phải đảm bảo khả năng thu hồi vốn. Thường thỡ cỏn bộ tớn dụng phải kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay.
Trong quỏ trỡnh cho vay, phải thường xuyờn kiểm tra tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng. Việc kiểm tra cú thể định kỳ hay đột xuất. Việc kiểm tra giỳp đỡ cỏn bộ tớn dụng đỏnh giỏ được chớnh xỏc hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng và trỏnh việc bố trớ khi cú sự kiểm tra từ phớa ngõn hàng.
Đối với những khỏch hàng là doanh nghiệp vay lần đầu tiờn hay khỏch hàng cỏ nhõn vay vốn đều phải thụng qua hợp đồng tớn dụng, qua đú lựa chọn
khỏch hàng cú kinh nghiệm tổ chức, kinh doanh hiệu quả để hạn chế rủi ro tớn dụng.
* Nõng cao chất lượng thẩm định
Việc thẩm định dự ỏn phương ỏn sản xuất kinh doanh chớnh là việc đưa ra những nhận định về khả năng trả nợ của dự ỏn đú. Để chất lượng thẩm định dự ỏn phương ỏn đạt chất lượng cần thẩm định uy tớn, khả năng tài chớnh của khỏch hàng bờn cạnh bỏo cỏo tài chớnh của khỏch hàng. Cần đỏnh giỏ dự ỏn trờn phương ỏn động, cỏc tỡnh huống cú thể xảy ra, trờn cơ sở đú so sỏnh và đỏnh giỏ độ nhạy của dự ỏn để xem xột quyết định cho vay.
* Phõn tỏn rủi ro tớn dụng
Đa dạng húa phương thức cho vay: ỏp dụng nhiều cỏch thức khỏc nhau như:
- Cho vay ngắn hạn thường ỏp dụng với khỏch hàng đó cú quan hệ tớn dụng thường xuyờn, sản xuất kinh doanh ổn định cú hiệu quả.
- Cho vay theo mún: thường ỏp dụng đối với khỏch hàng vay ngắn hạn và phỏt sinh khụng thường xuyờn.
- Cho vay đồng tài trợ: Là việc làm cần thiết trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng: Cú những khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn lớn, khả năng đỏp ứng của một ngõn hàng khụng đủ hoặc khi một ngõn hàng quỏ tập trung vào một khỏch hàng làm cho rủi ro cú thể xảy ra.
* Đa dạng húa khỏch hàng:
- Mở rộng chương trỡnh cho vay đối với mọi thành phần kinh tế, mọi đối tượng khỏch hàng trỏnh việc cho vay quỏ mức đối với một khỏch hàng. Việc làm này giỳp ngõn hàng chủ động hạn chế được rủi ro khi chớnh khỏch hàng đú hoặc cỏc khỏch hàng khỏc gặp rủi ro khụng thể trả được nợ.
- Mở rộng cho vay cỏc thành phần kinh tế khỏc nhau.
- Thực hiện Bảo hiểm tớn dụng, theo dạng: Bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay. Hiện nay, tại Việt Nam mới chỉ cú
bảo hiểm tài sản được thực hiện. Để hạn chế rủi ro đối với tài sản bảo đảm ngõn hàng yờu cầu đơn vị mua bảo hiểm toàn bộ giỏ tài sản đó làm bảo đảm cho ngõn hàng và người thụ hưởng là ngõn hàng.
* Nõng cao vai trũ kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ.
- Tăng cường cỏn bộ cú trỡnh độ, đó qua nghiệp vụ tớn dụng để bổ sung cho phần kiểm soỏt.
- Cú thể tăng cường cỏn bộ làm trực tiếp từ bộ phận tớn dụng hoặc thẩm định và quản lý tớn dụng cựng phối hợp kiểm tra.
- Thường xuyờn đào tạo nõng cao trỡnh độ nghiệp vụ.
- Cần quy định trỏch nhiệm đối với cỏn bộ kiểm soỏt cú chế độ khuyến khớch thưởng phạt để nõng cao tinh thần trỏch nhiệm trong hoạt động kiểm soỏt.