2.1.1. Tranh chṍp hợp đụ̀ng vay tiờ̀n
Tranh chấp hợp đồng vay tiền là những vụ việc phỏt sinh do đương sự cho rằng cú vi phạm quy định thỏa thuận trong hợp đồng vay và ảnh hưởng đến quyền lợi của chủ thể. Xuất phỏt từ bản chṍt của hợp đồng vay t iền là sự thỏa thuận của ớt nhất hai bờn tham gia giao kết hợp đồng , được thờ̉ hiờ ̣n chủ yờ́u ở nghĩa vu ̣ trả nợ của bờn vay . Phỏp luật của cỏc quốc gia tr ờn thờ́ giới đều khẳng định sự thỏa thuõ ̣n là yờ́u tố cốt lõi và cơ bản của hợp đồng. Điều 4 Bộ luật Dõn sự năm 2005 cũng đó coi đõy là nguyờn tắc cơ bản của phỏp luật dõn sự:
Quyền tự do cam kết, thoả thuận trong việc xỏc lập quyền, nghĩa vụ dõn sự được phỏp luật bảo đảm, nếu cam kết, thoả thuận đó khụng vi phạm điều cấm của phỏp luật, khụng trỏi đạo đức xó hụ̣i.
Trong quan hệ dõn sự, cỏc bờn hoàn toàn tự nguyện, khụng bờn nào được ỏp đặt, cấm đoỏn, cưỡng ộp, đe doạ, ngăn cản bờn nào.
Cam kết, thoả thuận hợp phỏp có hiệu lực bắt buụ̣c thực hiện đối với cỏc bờn và phải được cỏ nhõn, phỏp nhõn, chủ thể khỏc tụn trọng [24].
Với tớnh chất là hợp đồng đơn vụ và thực tờ́ , thỡ trong hầu hết cỏc trường hợp, tương ứng với thời điờ̉m xác lõ ̣p hợp đụ̀ng , bờn cho vay đã đụ̀ng thời chuyờ̉n giao tài sản vay cho bờn vay làm chủ sở hữu , cũn bờn vay chỉ phải thực hiện nghĩa vụ trả nợ khi đến hạn hợp đồng . Điờ̀u này đã dõ̃n đờ́n quy đi ̣nh khá chă ̣t chẽ của pháp luõ ̣t vờ̀ n ghĩa vụ trả nợ của bờn vay , để trỏnh
việc "chõy ỳ" khụng trả nợ, bảo đảm quyền lợi của bờn cho vay. Nghĩa vụ trả nợ của bờn vay được quy định gắn với đối tượng của nghĩa vụ theo sự tương đụ̀ng giữa đụ́i tượng đã vay và đụ́i tượng trả nợ . Khoản 1 Điờ̀u 474 Bụ ̣ luõ ̣t Dõn sự năm 2005 quy định vờ̀ nghĩa vu ̣ này c ủa bờn vay, để bảo đảm lợi ớch của bờn cho vay , bờn vay phải trả nợ bằng tiờ̀n nờ́u tài sản đã vay là mụ ̣t khoản tiền, trường hợp tài sản vay khụng phải là tiờ̀n thì bờn vay phải trả nợ bằng võ ̣t cùn g loa ̣i sụ́ lượng , chṍt lượng và tương đụ̀ng giá tri ̣ đúng với võ ̣t đã vay. Bờn vay cũng có thờ̉ vay tiờ̀n la ̣i trả bằng võ ̣t hoă ̣c vay võ ̣t trả bằng tiờ̀n nờ́u được sự đụ̀ng ý của bờn cho vay . Theo khoản 2 Điờ̀u 474 Bụ ̣ luõ ̣t Dõn sự năm 2005 thỡ nếu bờn vay đã vay võ ̣t nhưng trả bằng tiờ̀n thì khoản tiờ̀n này chính là tri ̣ giá của võ ̣t đã vay được tính ta ̣i đi ̣a điờ̉m trả nợ và thời điờ̉m trả nợ.
Mă ̣c dù, Bụ ̣ luõ ̣t Dõn sự năm 2005 khụng quy đi ̣nh vờ̀ "thời điờ̉m t rả nợ", tuy nhiờn thời điờ̉m này được hiờ̉u là thời điờ̉m bờn vay thực tờ́ trả nợ cho bờn cho vay chứ khụng phải là thời điờ̉m bờn vay có nghĩa vu ̣ trả nợ theo hợp đụ̀ng vay đụ́i với hợp đụ̀ng có kỳ ha ̣n . "Đi ̣a điờ̉m trả nợ" được xỏc đi ̣nh theo quy đi ̣nh chung vờ̀ đi ̣a điờ̉m thực hiờ ̣n nghĩa vu ̣ . Đi ̣a điờ̉m đó là "nơi cư trỳ hoặc nơi đặt trụ sở của bờn cho vay , trừ trường hợp có thỏa thuõ ̣n khác " (khoản 3 Điờ̀u 474). Lẽ ra, nhà làm luật khụng cần thiết phải tỏch quy định về đi ̣a điờ̉m trả nợ thành mụ ̣t khoản riờng mà nờn quy đi ̣nh chung vào khoản 2 cho điờ̀u luõ ̣t ngắn go ̣n, logic hơn.
Theo quy định tại khoản 4 Điều 474 Bộ luật Dõn sự năm 2005 thỡ điều kiện tớnh lói là:
- Vay khụng cú lói mà cú thỏa thuận về việc tớnh lói đối với số tiền chậm trả.
- Trường hợp vay cú lói mà khi đến hạn trả, bờn vay khụng trả hoặc trả khụng đầy đủ, thỡ bờn vay phải trả hai khoản tiền lói:
Hai là, lói nợ quỏ hạn theo lói suất cơ bản do ngõn hàng Nhà nước cụng bố tại thời điểm trả nợ.
Thực tiễn tranh chấp hợp đồng vay tài sản là bờn vay khởi kiện ra Tũa ỏn với lý do lói suất cao và yờu cầu Tũa ỏn tớnh lại lói suất theo phỏp luật. Đõy là vụ việc chủ yếu trong cụng tỏc giải quyết cỏc vụ ỏn dõn sự hiện nay. Bờn vay khởi kiện ra Tũa ỏn về lói suất cao, mặc dự hai bờn đó cú giấy thỏa thuận nợ nhưng khụng thể hiện lói suất là bao nhiờu. Bờn cho vay với lói suất cao thường khụng ghi cụ thể lói suất trong hợp đồng vay mà do cỏc bờn thỏa thuận bờn ngoài. Hai bờn cú xỏc nhận thanh toỏn lói hàng thỏng hoặc hàng năm. Số tiền lói cũn thiếu được cộng với số tiền gốc để xỏc nhận mức vay mới.
Như vậy để "lỏch luật" bờn cho vay với lói suất cao đó giấu điều khoản về mức lói suất hoặc thường ghi là "lói suất theo thỏa thuận". Thực tế này cũng gõy khú khăn cho Tũa ỏn khi giải quyết vụ việc đũi nợ này, bởi việc xỏc định lại số tiền gốc và tiền lói của cỏc bờn đó và chưa thanh toỏn là phức tạp. Cú trường hợp hai bờn vay nợ kộo dài nhiều năm, cựng với lói suất tương ứng của Ngõn hàng cú nhiều thay đổi làm cho việc tớnh lói suất khú khăn. Một số vụ ỏn tranh chấp hợp đồng vay tài sản phức tạp phải qua xột xử nhiều lần từ sơ thẩm đến phỳc thẩm bởi việc xỏc định số tiền gốc và tớnh lói suất chưa chớnh xỏc, cỏc đương sự khiếu nại nhiều lần.