1.2.3.1. Cỏc nhõn tố từ phớa ngõn hàng
Cỏc nhõn tố từ phớa ngõn hàng được xem là cỏc nhõn tố chủ quan, bởi nú là yếu tố nội tại trong ngõn hàng và cú tỏc động một cỏch trực tiếp đến chất lượng hoạt động ngõn hàng núi chung và chất lượng hoạt động tớn dụng xuất nhập khẩu núi riờng. Cỏc nhõn tố này bao gồm: cơ cấu hàng hoỏ xuất nhập khẩu, chớnh sỏch tớn dụng, cụng tỏc huy dộng vốn, cụng tỏc tổ chức của ngõn hàng, trỡnh độ, năng lực của đội ngũ cỏn bộ, qui trỡnh nghiệp vụ tớn dụng, hoạt động, kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ, trang thiết bị và sự phối hợp giữa cỏc phũng ban liờn quan...
- Cơ cấu hàng hoỏ xuất nhập khẩu : mỏy múc thiết bị, phõn bún, nguyờn vật liệu.... cú ảnh hưởng lớn đến chất lượng tớn dụng xuất nhập khẩu
- Chớnh sỏch tớn dụng : Bao gồm cỏc chủ trương, đường lối đảm bảo cho hoạt động tớn dụng đi đỳng mục tiờu của ngõn hàng đồng thời tuõn thủ tốt qui định của Chớnh phủ, NHNN, nú cú liờn qua đến việc mở rộng hay thu hẹp tớn dụng, thay đổi
cơ cấu tớn dụng trong từng thời kỳ và cú ý nghĩa quyết định sự thành bại của một ngõn hàng. Một chớnh sỏch tớn dụng đỳng đắn sẽ thu hỳt được nhiều khỏch hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tớn dụng trờn cơ sở mở rộng và nõng cao được chất lượng tớn dụng. Bất cứ một ngõn hàng nào muốn cú được chất lượng tớn dụng cao đều phải cú chớnh sỏch tớn dụng phự hợp với điều kiện của ngõn hàng, phải căn cứ vào đũi hỏi của thị trường.
- Cụng tỏc huy động vốn : Quan hệ đại lý giữ vai trũ quan trọng trong cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng. Huy động vốn đối với ngõn hàng được coi như hoạt động cung cấp đầu vào cho sản xuất để tạo ra sản phẩm đầu ra ở cỏc doanh nghiệp. Nếu nguồn vốn khụng được huy động đầy đủ về số lượng và phự hợp về thời hạn cũng như loại tiền thỡ ngõn hàng khú cú thể đỏp ứng được cỏc nhu cầu đa dạng của khỏch hàng một cỏch nhanh chúng và đầy đủ. Do vậy, chất lượng tớn dụng khú cú thể được nõng cao, thậm chớ cũn trở nờn kộm hơn.
- Cụng tỏc tổ chức của ngõn hàng: Một ngõn hàng cú cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa cỏc cỏn bộ nhõn viờn trong cựng một phũng, giữa cỏc phũng ban với nhau và cao hơn là giữa cỏc ngõn hàng trong cựng hệ thống, từ đú nắm bắt và triển khai tốt việc đỏp ứng nhu cầu khỏch hàng, nõng cao được chất lượng hoạt động tớn dụng và đảm bảo được tớnh thống nhất và hiệu quả trong quỏ trỡnh hoạt động. Ngoài ra Ngõn hàng cũn phải hạch toỏn lỗ lói theo sản phẩm, dịch vụ, theo nhúm khỏch hàng, theo thị trường...và khụng ngừng nõng cao uy tớn quốc tế của Ngõn hàng qua cỏc cụng ty đỏnh giỏ xếp hạng.
- Trỡnh độ đội ngũ cỏn bộ, nhõn viờn tớn dụng xuất nhập khẩu: Đõy cú thể coi là yếu tố quan trọng nhất cú ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của khụng chỉ hoạt động tớn dụng mà cả sự tồn tại và phỏt triển của ngõn hàng. Hoạt động kinh tế đối ngoại càng phức tạp, cụng nghệ ngõn hàng càng hiện đại thỡ đũi hỏi trỡnh độ, năng lực của cỏn bộ ngõn hàng trong lĩnh vực xuất nhập khẩu phải được nõng cao hơn. Với một đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn cú nghiệp vụ giỏi, cú đạo đức và năng lực trong sỏng tạo - quản lớ, hiểu biết về hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu và thụng
lệ quốc tế sẽ giỳp ngõn hàng hạn chế được những rủi ro, nắm bắt được những cơ hội tốt để cho vay và tất yếu sẽ dẫn đến nõng cao chất lượng tớn dụng xuất nhập khẩu của ngõn hàng .
- Qui trỡnh tớn dụng: Đõy là những trỡnh tự, những giai đoạn, những bước, cụng việc cần phải thực hiện theo một thủ tục nhất định trong việc cho vay bắt đầu từ việc xem xột đơn xin vay của khỏch hàng đến khi thu nợ nhằm bảo đảm an toàn vốn tớn dụng. Chất lượng tớn dụng xuất nhập khẩu phụ thuộc vào việc lập ra một qui trỡnh tớn dụng xuất nhập khẩu đảm bảo tớnh khoa học vừa nhanh chúng, thuận tiện, vừa đảm bảo thực hiện đầy đủ nghiờm tỳc cỏc bước của qui trỡnh. Qui trỡnh tớn dụng xuất nhập khẩu cũng thường gồm ba bước chớnh:
ã Xột đề nghị vay của khỏch hàng và thực hiện chi vay: Trong giai đoạn này chất lượng tớn dụng xuất nhập khẩu phụ thuộc nhiều vào cụng tỏc thẩm định khỏch hàng và việc chấp hành cỏc qui định về điều kiện và thủ tục cho vay của ngõn hàng.
ã Kiểm tra, giỏm sỏt quỏ trỡnh sử dụng vốn vay và theo dừi dự bỏo rủi ro: việc thiết lập hệ thống kiểm tra hữu hiệu, ỏp dụng cú hiệu quả cỏc hỡnh thức kiểm tra sẽ gúp phần khụng nhỏ nõng cao chất lượng tớn dụng.
ã Thu nợ và thanh lớ: Sự linh hoạt của cỏn bộ tớn dụng xuất nhập khẩu của ngõn hàng trong khõu thu nợ sẽ giỳp ngõn hàng giảm thiểu rủi ro và hạn chế những khoản nợ qua hạn, bảo toàn vốn và nõng cao chất lượng tớn dụng cho xuất nhập khẩu.
- Thụng tin tớn dụng: Thụng tin tớn dụng là hết sức cần thiết, nú là cơ sở để xem xột quyết định cho vay và theo dừi, quản lớ khoản cho vay. Thụng tin tớn dụng xuất nhập khẩu cú thể thu được từ nhiều nguồn khỏc nhau như: hồ sơ vay vốn của khỏch hàng, nguồn số liệu thống kờ của Tổng cục thống kờ, số liệu của Bộ Thương mại về tỡnh hỡnh xuất nhập khẩu của cỏc đơn vị, doanh nghiệp hay điều tra trực tiếp tại cỏc cơ sở, thụng tin về thị trường quốc tộ, thụng tin về khỏch hàng xuất nhập khẩu ở nước ngoài... Chất lượng tớn dụng chỉ cú thể được nõng cao khi ngõn hàng cú những nguồn thụng tin đầy đủ, chớnh xỏc, kịp thời để dự đoỏn và đề ra cỏc biện phỏp ngăn ngừa phũng chống rủi ro.
- Cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ: Thụng qua cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ, Ban lónh đạo ngõn hàng sẽ nắm được tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh đang diễn ra trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, những thuận lợi, khú khăn cũng như việc chấp hành những qui định phỏp luật, nội dung, qui chế, chớnh sỏch kinh doanh, thủ tục tớn dụng từ đú giỳp Ban lónh đạo cú những đường lối, chủ trương đỳng đắn, giải quyết những khú khăn, vướng mắc, phỏt huy những nhõn tố thuận lợi, nõng cao hiệu quả kinh doanh. Chất lượng tớn dụng xuất nhập khẩu phụ thuộc vào việc chấp hành những qui chế, thể lệ, chớnh sỏch và mức độ kịp thời phỏt hiện sai sút cũng như những nguyờn nhõn dẫn đến sai sút lệch lạc trong quỏ trỡnh thực hiện cỏc khoản tớn dụng.
- Trang thiết bị phục vụ hoạt động tớn dụng: Trang thiết bị tuy khụng là yếu tố cơ bản nhưng cú gúp phần khụng nhỏ trong việc nõng cao chất lượng tớn dụng của ngõn hàng. Nú là cụng cụ, phương tiện thực hiện tổ chức, quản lớ, kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ. Đặc biệt với sự phỏt triển nhanh của cụng nghệ thụng tin hiện nay cỏc trang thiết bị tin học đó giỳp cho ngõn hàng cú được thụng tin về cỏc doanh nghiệp xuất nhập khẩu, thị trường trong tương lai...và xử lớ thụng tin nhanh chúng kịp thời, chớnh xỏc, thiết lập tốt mối liờn hệ chặt chẽ giữa cỏc phũng ban, bộ phận. Trờn cơ sở đú cú quyết định tớn dụng đỳng đắn nhanh chúng, thỳc đẩy nghiệp vụ tớn dụng diễn ra mạnh mẽ với chất lượng cao hơn.
1.2.3.2. Cỏc nhõn tố từ phớa khỏch hàng
Khỏch hàng cú vai trũ hết sức quan trọng trong việc nõng cao chất lượng tớn dụng bởi họ là những người trực tiếp sử dụng cỏc khoản tớn dụng để đưa vào sản xuất kinh doanh và thực hiện chi trả cho ngõn hàng. Một khoản tớn dụng chỉ gọi là cú chất lượng khi mà nú được khỏch hàng sử dụng đỳng mục đớch và cú hiệu quả. Để đạt được điều đú bản thõn khỏch hàng cũng cần phải chỳ trọng đến nhiều khớa cạnh khỏc nhau như: trỡnh độ, đạo đức của đội ngũ cỏn bộ lónh đạo, chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp, khả năng tài chớnh... Cụ thể là:
ãTrỡnh độ khả năng và đạo đức của đội ngũ cỏn bộ lónh đạo của doanh nghiệp: Trong điều kiện nền kinh tế thị trường cạnh tranh là một tất yếu. Để tồn tại cỏc doanh nghiệp phải biết nắm bắt và tận dụng cỏc cơ hội trong kinh doanh, điều này đũi hỏi ban lónh đạo của doanh nghiệp phải cú trỡnh độ cú năng lực quản lớ và ra quyết định. Khi việc kinh doanh của doanh nghiệp diễn ra thuận lợi sẽ cú tỏc động tớch cực đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp cho ngõn hàng. Ngoài ra, trỡnh độ và đạo đức của người lónh đạo cũng cú tỏc động rất lớn đến việc sử dụng vốn vay cũng như mong muốn trả nợ của doanh nghiệp từ đú tỏc động đến chất lượng của khoản tớn dụng.
ã Chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp: Trờn cơ sở nhận định, đỏnh giỏ chớnh xỏc tiềm năng thế mạnh của doanh nghiệp như: trỡnh độ cụng nghệ, khả năng cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ, xu hướng phỏt triển của mặt hàng xuất nhập khẩu của doanh nghiệp cựng với những khú khăn thuận lợi hiện tại và trong tương lai. Doanh nghiệp sẽ quyết định chiến lược mở rộng , thu hẹp hay giữ qui mụ kinh doanh ổn định từ đú xõy dựng cỏc kế hoạch cụ thể về sản xuất tiờu thụ. Việc xõy dựng một chiến lược kinh doanh đỳng đắn cú ý nghĩa quan trọng đến sự thành cụng hay thất bại của doanh nghiệp. Từ đú tỏc động đến khả năng huy động và trả nợ đối với cỏc nguồn tài trợ.
ã Tổ chức hoạt động sản xuất và cụng tỏc tiờu thụ sản phẩm của doanh nghiệp: Hoạt động sản xuất, tiờu thụ sản phẩm của doanh nghiệp được tổ chức hợp lớ sẽ nõng cao được năng suất lao động, tiết kiệm được chi phớ, hạ giỏ thành sản phẩm đồng thời tăng được doanh số bỏn hàng và tăng lợi nhuận. Doanh nghiệp sẽ cú điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng vũng quay và hiệu quả sử dụng vốn và như thế cũng chớnh là nõng cao được chất lượng cỏc khoản tớn dụng được cung cấp trong đú cú khoản tớn dụng xuất nhập khẩu do ngõn hàng tài trợ.
ã Khả năng tài chớnh của doanh nghiệp: Đõy là một yếu tố cú tỏc động đến việc lựa chọn cỏc nguồn tài trợ của doanh nghiệp, bởi vỡ thường thỡ doanh nghiệp chỉ đi vay khi mà khả năng tài chớnh của họ khụng đỏp ứng được nhu cầu vốn cho hoạt
động của mỡnh. Mặt khỏc, khả năng tài chớnh của doanh nghiệp nú cũn là cơ sở để ngõn hàng quyết định cú cho vay hay khụng, cho vay bao nhiờu và khả năng trả nợ của doanh nghiệp như thế nào. Điều này, cú ý nghĩa đến việc nõng cao chất lượng tớn dụng từ cả hai phớa ngõn hàng và doanh nghiệp.
1.2.3.3 Cỏc nhõn tố khỏch quan khỏc.
- Nhúm nhõn tố thuộc về mụi trường kinh tế: Đối với hoạt động tớn dụng xuất nhập khẩu nú cũng bị tỏc động bởi nhiều nhõn tố thuộc mụi trường kinh tế như: cỏc chiến lược phỏt triển kinh tế của Nhà nước, thị trường hàng hoỏ xuất nhập khẩu, mức độ cạnh tranh trờn thị trường , chu kỡ kinh doanh...Nhưng tỏc động cụ thể nhất đú là sự biến động của tỉ giỏ hối đoỏi và lói suất trờn thị trường tiền tệ và lạm phỏt. Bởi vỡ, như ta đó biết nghiệp vụ tớn dụng xuất nhập khẩu nú gắn với nghiệp vụ thanh toỏn quốc tế (thường sử dụng nhiều loại tiền tệ khỏc nhau được qui đổi lẫn nhau thụng qua tỉ giỏ) và lói suất của ngõn hàng nú gắn với lói suất trờn thị trường, tớn dụng ngõn hàng là tớn dụng bằng tiền tệ.
ã Với vấn đề tỉ giỏ: Khi tỉ giỏ hối đoỏi khụng ổn định. Chẳng hạn giảm đi thỡ cỏc doanh nghiệp sẽ gặp khú khăn trong việc hoàn trả khoản tớn dụng vay bằng ngoại tệ trước đú, vỡ cần phải cú nhiều tiền vốn nội tệ hơn mới mua đủ số ngoại tệ cần để trả. Do vậy, cỏc doanh nghiệp hoặc là sẽ hạn chế sử dụng vốn tớn dụng hoặc sẽ khụng trả được nợ cho ngõn hàng điều này làm cho tớn dụng xuất nhập khẩu giảm cả về qui mụ và chất lượng.
ã Với nhõn tố lói suất: mức độ phự hợp giữa lói suất trờn thị trường với mức lợi nhuận của doanh nghiệp sản xuất kinh doanh xuất nhập khẩu trong nền kinh tế cũng ảnh hưởng tới chất lượng tớn dụng xuất nhập khẩu. Lợi nhuận ngõn hàng thu được bị giới hạn bởi lợi nhuận của doanh nghiệp sử dụng vốn vay nờn với mức lói suất cao, cỏc doanh nghiệp khụng trả được nợ, hoặc sẽ cú ý định khụng muốn trả nợ, từ đú hoạt động tớn dụng xuất nhập khẩu của ngõn hàng khụng cũn là đũn bẩy để thỳc đẩy sản xuất kinh doanh phỏt triển và tất nhiờn chất lượng tớn dụng cũng giảm sỳt.
ã Lạm phỏt: Lạm phỏt cú tỏc động mạnh lờn nhiều mặt như khả năng tiờu thụ hàng hoỏ, giỏ cả thị trường, hiệu quả kinh doanh... Do vậy, nú tỏc động mạnh đến khụng chỉ hoạt động tớn dụng mà cũn cả nền kinh tế. Chẳng hạn trong thời kỡ lạm phỏt cao sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, đầu tư, tiờu dựng giảm, nhu cầu tớn dụng giảm, vốn tớn dụng đó thực hiện cũng khú cú thể sử dụng cú hiệu quả hoặc trả nợ đỳng hạn cho ngõn hàng. Ngoài ra cũn phải kể đến việc cụng chỳng khụng muốn gửi tiền vào ngõn hàng để đề phũng việc mất giỏ tiền tệ. Như thế việc đạt được chất lượng trong hoạt động tớn dụng hầu như khụng thể.
- Nhúm nhõn tố thuộc mụi trường phỏp lớ: Mụi trường phỏp lớ tỏc động đến hoạt động ngõn hàng thụng qua hệ thống cỏc luật và cỏc văn bản phỏp qui cú liờn quan đặc biệt là cỏc phỏp lệnh của NHNN, cỏc chủ trương chớnh sỏch phỏt triển kinh tế của Nhà nước.
Sự thay đổi chủ trương chớnh sỏch của Nhà nước, cỏc phỏp lệnh ngõn hàng của NHNN sẽ làm tăng cao hay giảm bớt chất lượng của hoạt động tớn dụng điều này nú cần phải được đỏnh giỏ trong mối quan hệ với việc thực hiện cỏc mục tiờu phỏt triển kinh tế hướng về xuất khẩu của Nhà nước, thực thi chớnh sỏch tiền tệ của NHNN. Bờn cạnh đú cũng cần thấy rằng sự thay đổi mụi trường phỏp lớ cũn cú tỏc động rất lớn đến hoạt động của cỏc doanh nghiệp xuất nhập khẩu mà cụ thể là cỏc chớnh sỏch về khuyến khớch xuất khẩu hay hạn chế nhập khẩu.
Túm lại, cú rất nhiều nhõn tố tỏc động đến chất lượng tớn dụng xuất nhập khẩu. Song điều quan trọng khụng phải là biết tờn cỏc nhõn tố đú mà cần phải hiểu rừ sự tỏc động của chỳng và vận dụng sỏng tạo trong điều kiện thực tế của ngõn hàng sao cho sự vận dụng đú đtụi lại hiệu quả làm tăng được chất lượng của hoạt động tớn dụng xuất nhập khẩu. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Với Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa việc ỏp dụng hỡnh thức tớn dụng xuất nhập khẩu đó đạt được đến mức độ nào, kết quả ra sao và đặc biệt là trong vấn đề chất lượng tớn dụng, bờn cạnh những mặt đó đạt được cũn cú những hạn chế gỡ cần được giải quyết. Ta xem xột và trả lời những cõu hỏi này ở chương sau “ Thực trạng chất lượng tớn dụng xuất nhập khẩu tại chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Đống Đa”.
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG
CễNG THƯƠNG KHU VỰC ĐỐNG ĐA