1.2.2 .Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan
2.2. CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANHTÍN DỤNG TẠI BIDV MỸ
2.2.1. Quy định cho vay đối với khách hàng của BIDV Mỹ Tho
Trên cơ sở quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 68/2013/QĐ-TGI, qui chế tín dụng áp dụng đối với khách hàng, qui chế này được ban hành kèm theo thông tư 39/2016 TT-NHNN ngày 30 /12/2016 của NHNN quy định về hoạt động cho vay của TCTD, căn cứ vào qui chế trên việc cho vay đối với khách hàng trong hệ thống BIDV phải tuân thủ theo các qui định sau:
* Nguyên tắc cho vay:
- Ngân hàng có quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm về quyết định cho vay của mình. Không một cá nhân, tổ chức nào can thiệp trái pháp luật vào quyền tự chủ trong quá trình cho vay của Ngân hàng.
- Việc xem xét, phân tích đánh giá và cho vay trước hết phải dựa trên cơ sở khả năng quản lý, thị trường tiêu thụ sản phẩm, hoạt động kinh doanh, khả năng phát triển trong tương lai, tình hình tài chính và khả năng trả nợ, sau đó mới dựa vào tài sản đảm bảo của khách hàng.
- Khách hàng phải sử dụng vốn đúng mục đích và hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Khi cho vay bằng ngoại tệ, ngân hàng và khách hàng phải thực hiện đúng qui định của Chính phủ và hướng dẫn của NHNN về quản lý ngoại hối.
* Điều kiện cấp tín dụng:
Khách hàng chỉ được giải quyết cấp tín dụng khi thuộc đối tượng theo qui định của BIDV, đồng thời hội đủ các điều kiện sau:
- Có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ vay trong thời hạn cam kết.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật; Trường hợp khách hàng đề nghị cấp tín dụng để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ ở nước ngoài phải thực hiện đúng theo qui định của pháp luật hiện hành và có phê duyệt của Tổng giám đốc.
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của NHNN Việt Nam.
- Khách hàng phải mở tài khoản tại Chi nhánh để hạch toán số tiền giải ngân, thu nợ gốc, nợ lãi theo hợp đồng tín dụng đã ký kết.
- Trường hợp khách hàng vay bằng ngoại tệ phải thỏa các điều kiện là thuộc đối tượng được vay vốn bằng ngoại tệ theo qui định của NHNN Việt Nam.
* Thời hạn cho vay:
Ngân hàng và khách hàng căn cứ vào chu kỳ sản xuất, dự phòng lưu chuyển dòng tiền; thời hạn thu hồi vốn của dự án; khả năng trả nợ của khách hàng; thời hạn hoạt động còn lại của khách hàng theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam; khả năng nguồn vốn của BIDVđể thỏa thuận thời hạn cấp tín dụng và trả nợ sao cho phù hợp.
* Lãi suất cho vay:
- Giám đốc Chi nhánh BIDV quyết định mức lãi suất cho vay và thỏa thuận với khách hàng trên cơ sở tự cân đối giữa lãi suất cho vay và lãi suất HĐV, mức độ rủi ro của khoản cấp tín dụng, quan hệ khách hàng, cạnh tranh trên mặt bằng lãi suất thị trường tại địa bàn Chi nhánh đóng trụ sở nhưng không được thấp hơn mức lãi suất sàn và cao hơn mức lãi suất trần do Tổng Giám đốc quy định trong từng thời kỳ;
Lãi suất cho vay tại BIDV được xác định dựa trên các yếu tố: chi phí vốn cho vay và mức lợi nhuận kỳ vọng. Trong đó, chi phí vốn cho vay bao gồm: chi phí HĐV, chi phí dự phòng rủi ro tín dụng, chi phí thanh khoản và chi phí hoạt động.
Lãi suất cho vay = Lãi suất bình quân đầu vào + Chi phí quản lý + Phần bù đắp rủi ro + Mức lợi nhuận dự kiến ĐẠI HỌC KINH TẾ HUẾ