1.2.2 .Tổng quan các công trình nghiên cứu liên quan
2.2. CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANHTÍN DỤNG TẠI BIDV MỸ
2.2.2. Tóm tắt quy trình tíndụng của BIDV Mỹ Tho
Quy trình cho vay tại BIDV Mỹ Tho gồm các bước cụ thể sau:
*Tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn:
- Phòng khách hàng bố trí nhân viên tín dụng hướng dẫn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn khách hàng. Nếu hồ sơ khách hàng đủ điều kiện thì ghi vào sổ tiếp nhận hồ sơ và giao hồ sơ cho lãnh đạo phòng nếu không đủ điều kiện vay thì từ chối và trả hồ sơ lại cho khách hàng.
- Lãnh đạo phòng khách hàngtổng hợp bàn giao hồ sơ vay vốn cho nhân viên tín dụngđể tiến hành thẩm định khoản vay.
* Thẩm định món vay:
- Nhân viên tín dụng tiến hànhthẩmđịnh tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, khả năng tài chính của khách hàng, tính hiệu quả của dự án/phương án, tài sản đảm bảo cho món vay và sau đó lập tờ trình thẩm định để trình lãnh đạo.
- Căn cứ vào báo cáo thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng, lãnh đạo phòng kinh doanh ghi ý kiến đánh giá về khách hàng, dự án, phương án, món vay, nêu rõ quan điểm đồng ý hay không đồng ý cho vay, các điều kiện kèm theo và chuyển hồ sơ trình ban giám đốc quyết định.
- Nếu khoản vay vượt mức uỷ quyền của nhân viên tín dụng thì lãnh đạo phòng kinh doanh phải chuyển hồ sơ sang phòng quản lý rủi ro để tiến hành thẩm định lại món vay. Sau đó, cán bộ quản lý rủi ro và trưởng phòng quản lý rủi ro có ý kiến đề xuất và chuyển hồ sơ trình ban giám đốc quyết định.
* Xét duyệt khoản vay:
- Trong phạm vi quyền hạn được ủy quyền, căn cứ vào nội dung báo cáo thẩm định, đề xuất của trưởng phòng khách hàng, phòng quản lý rủi ro và hồ sơ vay vốn, người có thẩm quyền ký duyệt cho vay ra quyết định đồng ý hoặc không đồng ý cho vay kèm theo những điều kiện, lý do từ chối cho vay.
+ Trường hợp đồng ý cho vay: nhân viên tín dụng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và hoàn thiện hồ sơ vay trình các cấp lãnh đạo.
+Trường hợp từ chối cho vay: nhân viên tín dụng soạn thông báo từ chối cho vay gửi khách hàng và nêu rõ lý do từ chối cho vay.
- Nếu khoản vay vượt mức ủy quyền phán quyết của giám đốc Chi nhánh thì lập thủ tục trình lên cấp trên theo qui định.
* Giải ngân:
- Trên cơ sở các chứng từ yêu cầu rút tiền vay của khách hàng, nhân viên tín dụng thực hiện việc kiểm tra hồ sơ, các hoá đơn, chứng từ do khách hàng cung cấp và tiến hành trình lãnh đạo phòng khách hàng ký giải ngân cho khách hàng.
Lãnh đạo phòng phách hàng tiến hành kiểm tra lại nội dung giấy nhận nợ, các thủ tục công chứng, chứng thực, các chữ ký trên các hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo, các hoá đơn chứng từ và trình người có thẩm quyền ký duyệt giải ngân cho khách hàng.
Sau khi hồ sơ giải ngân được ban giám đốc phê duyệt đồng ý giải ngân, nhân viên tín dụng tiến hành chuyển hồ sơ vay cho phòng QTTD để tiến hành giải ngân.
Sau đó nhân viên QTTD tiến hành lưu trữ hồ sơ khách hàng theo đúng qui định.
*Kiểm tra, giám sát vốn vay:
- Định kỳ hàng tháng, tối thiểu 6 tháng một lần hoặc đột xuất nhân viên tín dụng tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng để đánh giá về khoản vay, tình hình thực hiện dự án/phương án, tính hiệu quả của dự án/phương án, tài sản đảm bảo….
*Thu nợ gốc, nợ lãi và xử lý các phát sinh:
- Nhân viên tín dụng theo dõi các khoản nợ lãi, nợ gốc đến hạn và tiến hành thông báo cho khách hàng vay thanh toán đúng hạn. Trường hợp khoản vay đến hạn trả gốc, lãi mà khách hàng gặp khó khăn tạm thời không thể trả nợ đúng hạn thì nhân viên tín dụng xem xét trình lãnh đạo cơ cấu lại khoản nợ đến hạn trên.
- Trường hợp khi khoản vay đến hạn trả nợ gốc, lãi mà khách hàng không có khả năng hoàn trả thì nhân viên tín dụng phải tiếp cận đôn đốc khách hàng trả nợ hay tiến hành xử lý tài sản đảm bảo (nếu có).
* Thanh lý hợp đồng:
- Sau khi khách hàng thanh toán hết các khoản nợ đến hạn theo hợp đồng tín dụng thì phòng QTTD kết hợp với phòng khách hàng chuyển phiếu xuất kho cho Tổ QLDVKQ để tiến hành trả hồ sơ cho khách hàng.
Tóm lại: Qui trình cho vay tại BIDV Mỹ Tho khá chặt chẽ, có tách bạch giữa nhân viên tín dụng và nhân viên quản lý rủi ro trong khâu thẩm định hồ sơ vay của khách hàng. Điều này giúp ngân hàng kiểm soát tốt việc cấp phát tín dụng, hạn chế được nhiều rủi ro và tiêu cực trong công tác tín dụng. Nhưng mức ủy quyền của nhân viên tín dụng giải quyết hồ sơ mà không thông qua nhân viên quản lý rủi ro tương đối thấp. Điều này làm chậm thời gian giải quyết cho vay đối với một khách hàng nhất là trong giai đoạn cạnh tranh như hiện nay.