Bản chất của BHNT Số ngƣời trả lời (n = 393) Chung (n = 393) Đó tham gia (n =195)
Chƣa tham gia (n = 198) Hỡnh thức chiếm dụng vốn 19 4,8 0 0,0 19 9,6 Hỡnh thức tiết kiệm đơn thuần 61
15,5
29 14,9
32 16,2 Hỡnh thức vừa tiết kiệm vừa
bảo hiểm 250 63,6 155 79,4 95 47,9 Hỡnh thức bảo hiểm đơn
thuần 29 7,3 7 3,6 22 11.1 Hỡnh thức hỗ trợ khỏm chữa bệnh 16 4,1 0 0,0 16 8,1 Chớnh sỏch xó hội của nhà nước 18 4,6 4 2,1 14 7,1 Hỡnh thức bảo hiểm tài sản,
hàng hoỏ, xe cộ 0 0,0 0 0,0 0 0.0
59
Một điều khỏ lý thỳ là khụng cú ý kiến nào cho rằng BHNT là loại hỡnh bảo hiểm tài sản, hàng hoỏ, xe cộ (tức bảo hiểm phi nhõn thọ). Những người dõn Hà Nội khi được hỏi đó nhận biết được đối tượng của loại hỡnh BHNT là con người chứ khụng phải là tài sản, hàng hoỏ hay cỏc phương tiện khỏc. Họ đó phõn biệt được loại hỡnh BHNT và loại hỡnh bảo hiểm phi nhõn thọ khỏc nhau ở đối tượng, mà chưa thấy được sự khỏc nhau về bản chất của từng loại hỡnh. Cho nờn, một số người đó nhầm loại hỡnh BHNT với cỏc loại hỡnh khỏc. Kết quả nghiờn cứu cũng cho thấy cú sự phõn hoỏ giữa những người đó tham gia và những người chưa tham gia khi nhận thức về bản chất của loại hỡnh BHNT. Cú tới 79,4% số người đó tham gia nhận thức đỳng về bản chất của loại hỡnh BHNT, trong khi đú tỷ lệ này những người chưa tham gia chỉ là 47,9%. Chỳng ta xem biểu đồ 1 thấy rất rừ sự phõn hoỏ này.
Biểu đồ 1: Nhận thức của những người đó tham gia và chưa tham gia về bản chất loại hỡnh BHNT
Theo dừi biểu đồ 1 chỳng ta thấy rừ là khụng một ai trong số 195 người dõn đó tham gia cho rằng BHNT là “hỡnh thức chiếm dụng vốn”, trong khi đú cú 9,6% số người chưa tham gia đó cho rằng BHNT là “hỡnh thức chiếm dụng vốn”. Bằng phương phỏp phỏng vấn cho thấy: Sở dĩ những người cho rằng BHNT là hỡnh thức chiếm dụng vốn là vỡ họ thấy sự tăng lờn đỏng ngờ vực về tài sản của cỏc cụng ty bảo hiểm (do khụng hiểu được lý do từ khớa cạnh kỹ
0 1 4 .9 7 9 .4 3 .6 0 2.1 0 9 .6 1 6 .2 4 7 .9 1 1 .1 8 .1 7 .1 0 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 Chiếm dụng vốn Tk đơn thuần Vừa BH vừa TK BH đơn thuần Chữa bệnh miễn phí Chính sách của NN BH hànghố Đ∙ tham gia Ch-a tham gia
thuật nghiệp vụ, từ đặc tớnh kinh doanh đũi hỏi). Họ cú cảm giỏc toàn bộ số phớ thu được của người tham gia là tài sản riờng của cỏc cụng ty bảo hiểm. Họ nhận thấy người tham gia phải nộp tiền cho cỏc cụng ty bảo hiểm trong một thời gian dài chẳng biết đến khi nào mới cú lợi nhuận... Thực ra, sau khi thu phớ bảo hiểm của người tham gia, cỏc cụng ty BHNT trớch một phần vào quỹ dự phũng để chi trả cho những trường hợp khỏch hàng gặp rủi ro hoặc đỏo hạn hợp đồng, phần cũn lại đem đi đầu tư. Thường thỡ cỏc cụng ty bảo hiểm núi chung và cụng ty BHNT núi riờng đầu tư vào cỏc lĩnh vực then chốt của nền kinh tế như ngõn hàng, bảo hiểm, đầu tư sản xuất, cụng nghiệp, thương mại, du lịch, khỏch sạn, vui chơi, giải trớ, vận tải... Ngoài ra, cỏc cụng ty BHNT cũn đầu tư bằng hỡnh thức: mua trỏi phiếu của chớnh phủ, cho vay và uỷ thỏc đầu tư, gúp vốn kinh doanh, mua cổ phần… Đầu tư đem lại lợi nhuận theo đú cỏc cụng ty bảo hiểm chia lói cho người tham gia qua 2 hỡnh thức: tớnh lói cứng hoặc chia lói hàng năm tuỳ theo kết quả đầu tư của cụng ty (phụ thuộc vào từng sản phẩm bảo hiểm cụ thể và do người tham gia lựa chọn). Như vậy, những người cho rằng BHNT là hỡnh thức chiếm dụng vốn là khụng đỳng, khụng căn cứ vào thực tế, khụng hiểu đỳng về loại hỡnh BHNT. Từ những nhận thức khụng đỳng đú, sẽ làm cho họ khụng thớch loại hỡnh này và khụng tham gia loại hỡnh này.
Cũng theo biểu đồ 1 chỳng ta thấy rừ tỷ lệ những người chưa tham gia nhầm bản chất của loại hỡnh BHNT với cỏc loại hỡnh bảo hiểm khỏc (bảo hiểm y tế, bảo hiểm xó hội) cao hơn tỷ lệ những người đó tham gia. Cú 7,1% số người chưa tham gia nhầm loại hỡnh BHNT với bảo hiểm xó hội khi cho rằng BHNT là một chớnh sỏch xó hội của nhà nước nhằm trợ giỳp người lao động khi họ ốm đau, thai sản, tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp, hưu trớ và tử tuất (tỷ lệ này ở những người đó tham gia là 2,1%). Cú 8,1% số người chưa tham gia nhầm loại hỡnh BHNT với Bảo hiểm y tế khi cho rằng tham gia BHNT thỡ được hưởng những quyền lợi trong trường hợp khỏm bệnh và điều trị nội trỳ (trong khi đú khụng một ai trong số những người đó tham gia nhầm
61
như vậy). Sở dĩ một tỷ lệ khỏ cao những người chưa tham gia nhầm loại hỡnh BHNT với bảo hiểm y tế, là vỡ loại hỡnh BHNT cũng cú một số quyền lợi liờn quan tới chăm súc sức khoẻ con người như: bảo hiểm chi phớ phẫu thuật, bảo hiểm thương tật bộ phận vĩnh viễn do tai nạn, bảo hiểm bệnh hiểm nghốo, chi phớ khi mổ đẻ…Nhưng đú khụng phải là bản chất, khụng phải là đặc trưng của loại hỡnh BHNT. Những người đó tham gia đều hiểu rừ điều đú nờn khụng một ai trong số những người đó tham gia nhầm loại hỡnh BHNT với loại hỡnh Bảo hiểm y tế.
Qua những kết quả nghiờn cứu nhận thức về bản chất loại hỡnh BHNT của người dõn Hà Nội chỳng tụi thấy rằng: Phần lớn những người được hỏi đó nhận thức đỳng bản chất của loại hỡnh này. Tuy nhiờn, cú sự phõn hoỏ khỏ lớn khi nhận thức về vấn đề này giữa những người đó tham gia và chưa tham gia. Đa số những người đó tham gia nhận thức đỳng bản chất vừa mang tớnh tiết kiệm vừa mang tớnh bảo hiểm của loại hỡnh BHNT này. Trong khi đú cũn khỏ nhiều người chưa tham gia nhận thức chưa đỳng khi nhầm loại hỡnh BHNT với cỏc loại bảo hiểm xó hội, bảo hiểm y tế, hỡnh thức tiết kiệm đơn thuần.
Theo chỳng tụi việc nhận thức đỳng về bản chất của loại hỡnh BHNT là rất quan trọng, cú ảnh hưởng đến những nhận thức về ý nghĩa, lợi ớch, quyền lợi khi tham gia loại hỡnh này.
3.1.2 Nhận thức về ý nghĩa của loại hỡnh BHNT
Xuất phỏt từ những đặc trưng vốn cú, nờn loại hỡnh BHNT cú ý nghĩa to lớn đối với cuộc sống của mỗi cỏ nhõn, mỗi gia đỡnh và cộng đồng xó hội. Những ý nghĩa đú đó được khẳng định trong thực tế cuộc sống của con người. Theo như TS Trần Du Lịch – Viện trưởng Viện kinh tế thành phố Hồ Chớ Minh đó đỏnh giỏ: “Trong phỏt triển thị trường, cỏc loại hỡnh bảo hiểm núi chung và BHNT núi riờng là một cụng cụ về mặt tài chớnh và nú chia sẻ rủi ro cho người dõn và doanh nghiệp trong mọi hoạt động, rủi ro của mỗi người được san sẻ cho cả cộng đồng. Về nguyờn tắc tụi cho rằng người mua bảo
hiểm đặc biệt là BHNT tốt hơn khụng mua, khi núi về kinh tế và an toàn”. Loại hỡnh BHNT cú ý nghĩa như vậy, nhưng người dõn cú nhận thức được điều đú khụng?. Chỳng tụi cho rằng; người dõn cú nhận thức và nhận thức đỳng ý nghĩa, lợi ớch của loại hỡnh BHNT với cỏ nhõn, gia đỡnh và xó hội sẽ ảnh hưởng rất lớn đến quyết định cú tham gia hay khụng tham gia BHNT. Tõm lý học kinh doanh đó chỉ rừ người tiờu dựng thường chỉ mua những sản phẩm mà họ nhận thấy cú cụng dụng, cú lợi cho mỡnh, cho gia đỡnh và xó hội. Tham gia BHNT cũng cú bản chất như một hành vi tiờu dựng của khỏch hàng. Họ cú nhận thức được ý nghĩa của loại hỡnh BHNT này hay khụng quyết định trực tiếp tới việc tham gia của họ. Đỳng vậy, cú nhận thức được lợi ớch của sản phẩm thỡ mới tạo nờn động cơ tiờu dựng ở con người. Theo chỳng tụi việc tỡm hiểu người dõn cú nhận thức được và nhận thức đỳng ý nghĩa của loại hỡnh này hay khụng là rất cần thiết để đỏnh giỏ được thỏi độ của họ.
a) Nhận thức về ý nghĩa của loại hỡnh BHNT với cỏ nhõn và gia đỡnh Chỳng tụi sử dụng cõu hỏi “Theo anh (chị) đối với cuộc sống người dõn thỡ BHNT cú ý nghĩa hay khụng?” để yờu cầu người dõn đỏnh giỏ ý nghĩa của loại hỡnh BHNT với cuộc sống của cỏ nhõn, gia đỡnh. Kết quả cho thấy 88,9% số người được hỏi đó đỏnh giỏ cao ý nghĩa của loại hỡnh này với cuộc sống của cỏ nhõn và gia đỡnh (347/393 người). Trong đú cú 97,4% số người đó tham gia (190 người) và 79,3% số người chưa tham gia (157 người). Như vậy, cú tới 20,7% số người chưa tham gia cho rằng loại hỡnh BHNT khụng cú ý nghĩa gỡ với cuộc sống của con người. Những người này cho rằng; loại hỡnh BHNT chỉ làm giàu một số cỏ nhõn và cỏc cụng ty bảo hiểm cũn người tham gia chịu thua thiệt nhiều vỡ bị cỏc cụng ty “chiếm dụng tiền”. Số khỏc thỡ cho rằng tham gia BHNT khụng tạo ra lợi nhuận nhiều như gửi ngõn hàng, cho vay lói...
Kết quả nghiờn cứu cho thấy một phần năm số người chưa tham gia khụng nhận thấy được ý nghĩa của loại hỡnh BHNT với cuộc sống của con người và đú chớnh là lý do mà họ chưa tham gia BHNT. (họ chưa tham gia vỡ
63
họ chưa thấy được lợi ớch của loại hỡnh này với cuộc sống của mỡnh). Nhưng điều ngạc nhiờn là tại sao lại cú 2,6% số người đó tham gia cũng lại cho rằng loại hỡnh BHNT khụng cú ý nghĩa với cuộc sống của họ và gia đỡnh họ? Tại sao họ khụng thấy được ý nghĩa của loại hỡnh BHNT với cuộc sống của mỡnh của gia đỡnh mỡnh mà vẫn cứ tham gia? Vậy thỡ họ tham gia vỡ nguyờn nhõn gỡ?. Qua phỏng vấn thỡ chỳng tụi nhận thấy những người đú tham gia BHNT do cỏc nguyờn nhõn khỏc như: Nể cỏn bộ tư vấn bảo hiểm là người thõn, là bạn bố mời tham gia; Bị cỏn bộ tư vấn làm phiền nhiều nờn đó tham gia; Số người khỏc tham gia cho vui; Tham gia theo người khỏc. Những người này tham gia BHNT một cỏch miễn cưỡng chứ khụng phải tham gia một cỏch tự nguyện. Theo chỳng tụi thỡ chỉ khi nhận thức được ý nghĩa to lớn của loại hỡnh này thỡ người dõn mới tự nguyện, tự giỏc tham gia. Những kết quả thu được từ phiếu điều tra trờn cỏn bộ tư vấn về vấn đề này cũng cho thấy rừ điều đú. Chỳng tụi đó nghiờn cứu trờn 100 cỏn bộ tư vấn xem họ đỏnh giỏ nguyờn nhõn chủ yếu (động cơ) thỳc đẩy người dõn tham gia BHNT là gỡ?. Chỳng tụi đưa ra cõu hỏi “Theo anh (chị) người dõn tham gia BHNT là bởi vỡ lý do gỡ?”. Cú 63% cỏn bộ tư vấn đó khẳng định lý do quan trọng nhất là người dõn muốn khụng gặp khú khăn khi gặp rủi ro; 22% cỏn bộ tư vấn cho rằng do người dõn nể cỏn bộ tư vấn; 6% số cỏn bộ tư vấn được hỏi cho rằng người dõn đầu tư tài chớnh; 4% cỏn bộ tư vấn cho rằng người dõn tham gia là do họ bắt chước người khỏc; và 5% cỏn bộ tư vấn cho rằng người dõn đó thấy được ý nghĩa của loại hỡnh này với xó hội. Loại hỡnh BHNT cú nhiều ý nghĩa khỏc nhau với cỏ nhõn và gia đỡnh như vậy. Chỳng tụi cũng muốn tỡm hiểu người dõn đỏnh giỏ ý nghĩa nào của loại hỡnh này là quan trọng nhất. Và những đỏnh giỏ đú ở những người đó tham gia và chưa tham gia cú khỏc nhau khụng?. Để tỡm hiểu về vấn đề này chỳng tụi đó sử dụng cõu hỏi “Theo anh (chị) với cỏ nhõn, gia đỡnh thỡ ý nghĩa nào của loại hỡnh BHNT là quan trọng nhất?” Chỳng tụi thu được kết quả ở bảng 2 sau:
Bảng 2: Đỏnh giỏ ý nghĩa quan trọng nhất của BHNT với cuộc sống cỏ nhõn, gia đỡnh.
Nhận thức về ý nghĩa của loại hỡnh BHNT Số ngƣời trả lời (347) Chung (n = 347) Đó tham gia (n =190)
Chƣa tham gia (n = 157)
Tiết kiệm thường xuyờn, cú kế hoạch 156 44,9 101 53,2 55 35,1 Giảm khú khăn khi gặp rủi ro 163
47,0
79 41,5
84 53,5 Cú thu nhập khi hết tuổi lao
động 28 8,1 10 5,3 18 11,4 í nghĩa khỏc 0 0 0
Kết quả bảng 2 cho chỳng ta thấy: Cú 44,9% số người được hỏi (trong đú 53,2% số người đó tham gia và 35,1% số người chưa tham gia) đó đỏnh giỏ ý nghĩa quan trọng nhất của loại hỡnh BHNT là tiết kiệm thường xuyờn, cú kế hoạch cú kỷ luật cao. Đõy đỳng là ý nghĩa quan trọng nhất của loại hỡnh BHNT với cỏ nhõn và gia đỡnh. Khi tham gia BHNT người tham gia đó thực hiện tiết kiệm tiền, dành dụm từng khoản tiền nhỏ, đều đặn để sau này cú một khoản tiền lớn thực hiện những dự định trong tương lai như mua sắm tài sản, phỏt triển kinh doanh, tạo lập sự nghiệp, cho con ăn học, đi du lịch … Thực hiện tiết kiệm bằng cỏch tham gia BHNT, người tham gia cũng được nhận lói suất. Hỡnh thức tiết kiệm này cú tớnh kỷ luật cao vỡ người tham gia định kỳ phải nộp phớ cho cụng ty bảo hiểm (từng thỏng, từng quý, nửa năm, một năm), do đú người tham gia bắt buộc phải cú kế hoạch chi tiờu và dành ra một khoản tiền để nộp phớ theo đỳng định kỳ.
Số liệu ở bảng 2 cho thấy cú 47,0% số người được hỏi (trong đú cú 53,5% số người chưa tham gia và 41,5% số người đó tham gia) nhận thấy ý nghĩa quan trọng nhất của loại hỡnh BHNT là “nhằm giảm khú khăn khi khụng may gặp rủi ro”. Họ cho rằng tham gia BHNT chủ yếu tạo ra sự an tõm về mặt tõm lý, khi mà trong cuộc sống rủi ro cú thể xảy ra với mỡnh bất cứ khi
65
nào. Khi rủi ro xảy ra (đặc biệt đối với những người làm chủ gia đỡnh) gia đỡnh sẽ gặp khú khăn, khốn đốn về mặt tài chớnh, thỡ lỳc này đõy cỏc cụng ty bảo hiểm sẽ giỳp đỡ giảm bớt những khú khăn đú (ý nghĩa này tương tự như của cỏc loại hỡnh bảo hiểm phi nhõn thọ). Người đó tham gia BHNT sẽ cảm thấy an tõm hơn vỡ mỡnh đó được cụng ty bảo hiểm chia xẻ những khú khăn về tài chớnh khi khụng may gặp rủi ro từ đú cú được nguồn tài chớnh để khắc phục hậu quả của những rủi ro đú (khi bị bệnh hiểm nghốo, thương tật toàn bộ vĩnh viễn). Túm lại, những người này đó đỏnh giỏ cao ý nghĩa về mặt bảo hiểm của loại hỡnh BHNT này.
Kết quả nghiờn cứu cho thấy cú sự khỏc nhau căn bản khi đỏnh giỏ ý nghĩa quan trọng nhất của loại hỡnh BHNT giữa những người đó tham gia và chưa tham gia. Phần lớn những người đó tham gia đỏnh giỏ cao ý nghĩa tiết kiệm của loại hỡnh BHNT. Cũn đa số những người chưa tham gia lại đỏnh giỏ cao ý nghĩa giảm khú khăn khi gặp rủi ro của loại hỡnh này. Sự khỏc nhau đú được thể hiện rừ ràng ở biểu đồ 2
Biểu đồ 2: Đỏnh giỏ về ý nghĩa quan trọng nhất của loại hỡnh BHNT giữa những người đó tham gia và chưa tham gia
Sở dĩ những người đó tham gia cho rằng ý nghĩa giảm khú khăn khi gặp rủi ro của loại hỡnh BHNT khụng phải là ý nghĩa quan trọng nhất, vỡ họ đó tham gia nờn khụng ai cú ý nghĩ là mỡnh sẽ gặp rủi ro để hưởng quyền lợi bảo hiểm. Bằng hành động tham gia BHNT của mỡnh họ nghĩ rằng sẽ trỏnh được
5 3 .2 4 1 .5 5 .3 3 5 .1 5 3 .5 1 1 .4 0 10 20 30 40 50 60
Tiết kiệm Giảm khó khăn Có thu nhập
Đã tham gia Ch-a tham gia