do những nguyờn nhõn về mặt tõm lý, cụ thể là về mặt nhận thức, xỳc cảm tỡnh cảm với loại hỡnh này.(xem bảng 15)
Bảng 15: Nguyờn nhõn chủ yếu cản trở những người dõn chưa tham gia BHNT chưa tham gia BHNT
Nguyờn nhõn chủ yếu chƣa tham gia BHNT
Số ngƣời trả lời (198) Số lƣợng Tỷ lệ %
Chưa tin tưởng loại hỡnh BHNT 62 31,8
Kinh tế khú khăn 65 33,3
Chưa tin tưởng cụng ty bảo hiểm 16 8,2 Chưa hiểu rừ về loại hỡnh BHNT 44 22,6 Người thõn khụng cho tham gia 8 4,1
Những kết quả đó thu được trờn đú đó phự hợp với những kết quả đỏnh giỏ của cỏc cỏn bộ tư vấn. Cú 12% trong số 100 cỏn bộ tư vấn cho rằng người dõn chưa tham gia BHNT là do nguyờn nhõn kinh tế chưa cho phộp, cũn lại cú tới 88% cỏn bộ tư vấn cho là do những nguyờn nhõn tõm lý. (cụ thể là: 49% cỏn bộ tư vấn cho rằng do người dõn nhận thức chưa đỳng; 12% cho rằng do người dõn đó nghe dư luận khụng đỳng về loại hỡnh này; 22% cho rằng do người dõn chưa tin tưởng vào loại hỡnh này; 5% cho rằng do người dõn chưa tin vào cụng ty bảo hiểm và cỏn bộ tư vấn).
Kết quả nghiờn cứu cũng cho thấy thỏi độ của người dõn Hà Nội với cỏc doanh nghiệp BHNT ở nước ta hiện nay là khụng giống nhau. Nước ta hiện nay cú 5 doanh nghiệp bảo hiểm đang triển khai loại hỡnh BHNT gồm cả doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp nước ngoài và doanh nghiệp liờn doanh. Thỏi độ của người dõn với mỗi loại hỡnh doanh nghiệp BHNT cũng ảnh hưởng tới niềm tin, thỏi độ với loại hỡnh BHNT, và ảnh hưởng tới quyết định tham gia hay khụng tham gia. Trong cụng trỡnh này chỳng tụi đó chọn khỏch thể nghiờn cứu là những người đó tham gia ở doanh nghiệp của nhà
93
nước (cụng ty Bảo Việt ) và doanh nghiệp của nước ngoài (cụng ty Prudental). Chỳng tụi tỡm hiểu xem lý do mà những người đó chọn tham gia ở cỏc cụng ty đú. Kết quả cho thấy phần lớn (72%) số người đó tham gia ở doanh nghiệp nhà nước đỏnh giỏ cao uy tớn của cụng ty vỡ là cụng ty của nhà nước. Họ cho rằng cụng ty này được nhà nước bao cấp nờn khụng lo cụng ty bị phỏ sản. Cú 28% cho rằng tham gia ở cụng ty của nhà nước cú nhiều quyền lợi hơn cỏc cụng ty khỏc. Tuy nhiờn, họ cũng cảm thấy khụng hài lũng với cụng ty BHNT của nhà nước vỡ phong cỏch phục vụ cũn chưa chu đỏo, cũn nhiều thủ tục hành chớnh, giấy tờ, giải quyết chậm chạp. Cũn đối với những người tham gia ở cụng ty BHNT của ngước ngoài thỡ họ đỏnh giỏ cao thõm niờn hoạt động hàng trăm năm của cụng ty, cụng ty cú uy tớn trờn thế giới, cú phong cỏch phục vụ, chăm súc tốt, thủ tục nhanh chúng thuận tiện cho người tham gia, cú lói suất cao hơn . Một số người vẫn cũn lo lắng khi tham gia ở cụng ty BHNT của nước ngoài như lo cụng ty bị phỏ sản.
3.3.2 Những hành vi mang tớnh xó hội
Những hành vi mang tớnh xó hội như giải thớch cho người khỏc về loại hỡnh BHNT, khuyờn người khỏc nờn tham gia BHNT, đấu tranh với tin đồn, dư luận khụng đỳng về loại hỡnh BHNH - đõy là những hành vi tớch cực với loại hỡnh này. Cũn những hành vi như: phản đối, tẩy chay hay ngăn cản người khỏc tham gia BHNT – đõy là những hành vi tiờu cực với loại hỡnh này. Qua kết quả nghiờn cứu chỳng tụi thấy rằng những hành vi này ở những người đó tham gia và chưa tham gia cú sự khỏc nhau căn bản. Tỡm hiểu về vấn đề này chỳng tụi đó yờu cầu người dõn trả lời cõu hỏi “Anh (chị) đó bao giờ giải thớch cho người khỏc về loại hỡnh BHNT, khuyờn người khỏc tham gia, phản đối BHNT?”. Theo kết quả thu được cho thấy phần lớn những người đó tham gia thường cú những hành vi tớch cực với loại hỡnh BHNT. Cụ thể là 52,8% số người đó tham gia cho rằng họ thường xuyờn khuyờn người khỏc tham gia BHNT. 30,8% số người đó tham gia cho rằng họ thường xuyờn giải thớch về
loại hỡnh này cho người khỏc. 12,9% số người đó tham gia cho rằng họ thường xuyờn đấu tranh với những dư luận khụng đỳng về loại hỡnh này. Sở dĩ những người đó tham gia thường cú những hành vi tớch cực đú bởi vỡ họ đó cú những nhận thức đỳng, đầy đủ về BHNT nờn họ thường giải thớch cho mọi người hiểu rừ về BHNT, giải toả những thắc mắc, những nhận thức chưa đỳng của mọi người về loại hỡnh này. Mặt khỏc, những người đó tham gia do nhận thấy được lợi ớch của việc tham gia BHNT nờn cũng muốn khuyờn những người khỏc (trước hết là bạn bố, người thõn, đồng nghiệp, lỏng giềng của mỡnh) nờn tham gia BHNT. Những người này cũng mong muốn những người thõn của họ cũng cú một tương lai được bảo đảm, một tương lai an tồn. Chỉ cú một tỷ lệ nhỏ những người đó tham gia cú những hành vi tiờu cực như phờ phỏn loại hỡnh này, khuyờn người khỏc khụng nờn tham gia loại hỡnh này Kết quả cũng cho thấy những người chưa tham gia lại thường cú những hành vi chưa tớch cực với loại hỡnh BHNT. Cụ thể 26,8% số người chưa tham gia cho rằng họ thường xuyờn phờ phỏn phản đối, thậm chớ cũn tẩy chay loại hỡnh BHNT. Cú 24,7% số người chưa tham gia cho rằng họ thường xuyờn khuyờn người khỏc khụng nờn tham gia BHNT. Sở dĩ những người chưa tham gia đó cú những hành vi đú là do nhận thức chưa đỳng, chưa đầy đủ về loại hỡnh BHNT. Họ khụng thấy được những ý nghĩa to lớn, thiết thực của loại hỡnh này với cuộc sống của con người. Họ khụng thấy được tớnh phỏp lý của loại hỡnh này. Chớnh vỡ vậy họ đó khụng tham gia và họ cũng khụng muốn bạn bố, người thõn của mỡnh tham gia BHNT .
Chỳng ta cũng thấy cú một tỷ lệ nhỏ những người chưa tham gia khi được hỏi cú đó cú những hành vi tớch cực với loại hỡnh BHNT này (xem bảng 16)
Bảng 16 : Những hành vi mang tớnh xó hội với loại hỡnh BHNT
95
xó hội với BHNT Chung (n = 393)
Đó tham gia (n = 195)
Chƣa tham gia (n = 198)
Giải thớch cho người khỏc về BHNT 102 26,1 60 30,8 42 21,2 Đấu tranh với những dư
luận sai về BHNT 47 12,1 25 12,9 22 11,2 Khuyờn người khỏc nờn tham gia BHNT 135 34,4 103 52,8 32 16,1 Phờ phỏn, phản đối, tẩy chay BHNT 57 14,1 3 1,5 53 26,8 Khuyờn người khỏc khụng nờn tham gia BHNT 53 13,3 4 2,0 49 24,7 Những hành vi khỏc 0 0 0
Để làm rừ hơn về hành vi với loại hỡnh BHNT của những người đó tham gia và chưa tham gia khỏc nhau như thế nào. Chỳng tụi đó đưa ra một tỡnh huống “Nếu người thõn, bạn bố, đồng nghiệp của anh (chị) quyết định tham gia BHNT thỡ anh (chị) sẽ phản ứng thế nào?”. Kết quả trờn cho thấy tới 84% số người đó tham gia được hỏi đồng tỡnh ủng hộ, khi thấy người khỏc tham gia BHNT. Họ cho rằng người đú đó hành động đỳng. Trong khi đú tỷ lệ này ở nhúm người chưa tham gia chỉ là 26%. Gần một nửa số người chưa tham gia khụng biểu lộ hành vi của mỡnh (khụng đồng tỡnh ủng hộ cũng khụng phản đối người khỏc tham gia BHNT). Những người này thực sự họ cũng khụng biết chắc chắn việc tham gia BHNT là đỳng hay khụng đỳng, là cần thiết hay khụng. Vỡ vậy họ khụng dỏm đưa ra quan điểm ủng hộ hay phản đối khi thấy người khỏc tham gia BHNT.(xem bảng 17)
Bảng 17: Hành vi cụ thể khi thấy người khỏc tham gia BHNT
Hành vi cụ thể Ngƣời đó tham gia(195) Ngƣời chƣa tham gia (198) Số lƣợng Tỷ lệ % Số lƣợng Tỷ lệ %
Đồng tỡnh, ủng hộ 167 85,6 51 26,8
Phản đối 5 2,6 49 24,7
Khụng cú hành vi gỡ 23 11,8 98 49,5
Từ những kết quả trờn chỳng ta cú thể khẳng định rằng phần lớn những người đó tham gia thường cú những hành vi tớch cực, ủng hộ loại hỡnh BHNT, cũn đa số những người chưa tham gia thường cú những hành vi tiờu cực, phản đối loại hỡnh này.
3.3.3 Tiểu kết
Qua những nghiờn cứu về hành vi của người dõn Hà Nội với loại hỡnh BHNT chỳng tụi nhận thấy:
+ Những người chưa tham gia BHNT là do nguyờn nhõn chủ yếu như: chưa nhận thức đỳng và đầy đủ về loại hỡnh này, chưa thực sự tin tưởng loại hỡnh bảo hiểm này, chưa tin tưởng cụng ty bảo hiểm và cỏn bộ tư vấn. Chỉ cú một số ý kiến cho rằng họ chưa tham gia BHNT là do họ chưa cú khả năng tài chớnh. Như vậy, hầu hết những người chưa tham gia là do họ cú những trở ngại về mặt tõm lý (chứ khụng phải về mặt tài chớnh).
+ Hầu hết những người đó tham gia thường cú những hành vi tớch cực với loại hỡnh BHNT. Họ đó thường xuyờn giải thớch cho bạn bố, người thõn, đồng nghiệp hiểu về loại hỡnh này. Họ thường đấu tranh với dư luận khụng đỳng về loại hỡnh này. Họ thường xuyờn khuyờn người khỏc nờn tham gia BHNT. Và cú những hành vi đồng tỡnh và ủng hộ, khi thấy những người khỏc tham gia BHNT.
+ Những người chưa tham gia lại thường cú những hành vi tiờu cực với loại hỡnh BHNT như: hay phờ phỏn, phản đối loại hỡnh BHNT, hoặc thờ ơ với loại hỡnh này. Thậm chớ một số cũn cú những hành vi phản đối người khỏc tham gia, hành vi tẩy chay loại hỡnh BHNT này.
97
3.4 KẾT QUẢ NGHIấN CỨU THÁI ĐỘ CỦA NGƢỜI DÂN HÀ NỘI VỚI LOẠI HèNH BHNT QUA NHỮNG ĐÁNH GIÁ CỦA CÁN BỘ TƢ VẤN.
Để khẳng định tớnh khỏch quan của kết quả nghiờn cứu chỳng tụi đó phỏng vấn 100 cỏn bộ tư vấn BHNT, nhằm mục đớch xem cỏn bộ tư vấn đỏnh giỏ thỏi độ của người dõn với loại hỡnh này như thế nào. Theo chỳng tụi cỏn bộ tư vấn chớnh là người đại diện, thay mặt cho cụng ty, cho loại hỡnh BHNT. Cỏn bộ tư vấn thường xuyờn tiếp xỳc với người dõn, mời người dõn tham gia BHNT. Cho nờn họ cú thể đỏnh giỏ được thỏi độ của người dõn với loại hỡnh BHNT, cũng như động cơ tham gia BHNT của người dõn. Chỳng tụi sử dụng cõu hỏi “Anh (chị) nhận thấy người dõn quyết định tham gia BHNT do nguyờn nhõn chủ yếu (động cơ) nào?” Chỳng tụi đó thu được kết quả ở bảng 18 sau:
Bảng18: Đỏnh giỏ của cỏn bộ tư vấn về động cơ tham gia BHNT của người dõn
Động cơ tham gia BHNT của ngƣời dõn
Số ngƣời trả lời (n =100)
Giảm khú khăn khi rủi ro xảy ra (động co an toàn)
63
Đầu tư tài chớnh (động cơ kinh tế) 6 Tham gia theo người khỏc 4 Nhận thấy ý nghĩa của BHNT với xó
hội (động cơ xó hội)
5
Do nể cỏn bộ tư vấn 22
Kết quả cho thấy cú 63% số cỏn bộ tư vấn khi được hỏi đều cho rằng yếu tố thỳc đẩy người dõn tham gia BHNT là do người dõn muốn gia đỡnh khụng gặp khú khăn khi rủi ro xảy ra, gia đỡnh được bảo vệ, tương lai được bảo đảm. (tức là họ tham gia do động cơ an toàn). Cú 22% số cỏn bộ tư vấn được hỏi cho là người dõn tham gia BHNT là do họ nể cỏn bộ tư vấn BHNT. Cú 5% cỏn bộ tư vấn được hỏi cho rằng người dõn tham gia BHNT chủ yếu là do nhận thấy được ý nghĩa của loại hỡnh BHNT với xó hội (động cơ xó hội ).
Cú 4% cỏn bộ tư vấn cho rằng người dõn tham gia BHNT chủ yếu là họ tham gia theo người khỏc (động cơ bị lụi kộo). Chỉ cú 6% cỏn bộ tư vấn khi được hỏi đó cho rằng nguyờn nhõn chớnh thỳc đẩy người dõn tham gia BHNT là do họ đầu tư tài chớnh nhằm đem lại lợi nhuận (động cơ kinh tế). Hầu hết cỏn bộ tư vấn đều khẳng định rằng thỏi độ (nhận thức, niềm tin) của người dõn với BHNT là nhõn tố quyết định người dõn tham gia hay khụng tham gia BHNT.
Cỏc cỏn bộ tư vấn đều cho rằng họ thường gặp những khú khăn trong cụng việc tư vấn, mời người dõn tham gia BHNT như:
+ Người dõn chưa cú niềm tin vào loại hỡnh này + Người dõn khụng nhận thức rừ về loại hỡnh này
+ Người dõn dễ bị dao động khi nghe dư luận tiờu cực về loại hỡnh này + Người dõn khụng quan tõm đến loại hỡnh này
+ Nhiều người dõn cho rằng thời gian tham gia như vậy là quỏ dài + Người dõn khụng thớch núi về rủi ro, tai nạn, chết chúc, thương tật. …
Như vậy, cỏc cỏn bộ tư vấn đều cho rằng thỏi độ của người dõn với BHNT là yếu tố quyết định tới việc tham gia BHNT của người dõn chứ khụng phải là yếu tố tài chớnh. Đỳng vậy, những năm gần đõy dưới sự lónh đạo của Đảng và Nhà nước ta, nền kinh tế của nước ta tăng trưởng khỏ (năm 2002 là 6,8%), đời sống nhõn dõn ngày càng được nõng cao, thu nhập bỡnh quõn đầu người (GDP) ngày càng cao, (năm 2002 đứng thứ 90 trờn thế giới, khoảng trờn 400 USD), việc dành một khoản tiền phự hợp định kỳ (thỏng, quý, 6 thỏng, năm) để tham gia BHNT là cú thể thực hiện được. Tham gia BHNT cũn được chia lói, vỡ vậy đõy cũng là một hỡnh thức đầu tư cú hiệu quả. Thờm vào đú loại hỡnh BHNT là loại sản phẩm vụ hỡnh, người tham gia khụng thể nhỡn thấy, sờ thấy tỏc dụng, cụng dụng của nú, khụng thể sử dụng ngay được, (chỉ khi rủi ro xảy ra và hết hạn hợp đồng mới thấy hết được), rồi thời gian tham gia khỏ dài (5 năm trở lờn) nờn người dõn cũng lo lắng liệu sau này cú cỏc cụng ty bảo hiểm cú giữ đỳng cam kết khụng, lo sợ tiền mất giỏ. Chớnh
99
tỏc giả của cụng trỡnh này cũng đó cú một thời gian dài là cỏn bộ tư vấn của cụng ty BHNT Hà Nội (thuộc Tổng cụng ty bảo hiểm Việt Nam). Chỳng tụi cũng thường xuyờn gặp gỡ, tiếp xỳc để mời người dõn tham gia BHNT. Trong quỏ trỡnh tiếp xỳc đú chỳng tụi nhận thấy; Phần lớn người dõn hiểu chưa đỳng và chưa đủ về loại hỡnh này. Họ chưa cú sự niềm tin vào loại hỡnh BHNT này. Nhiều người đó cú những định kiến với loại hỡnh này và thường từ chối tham gia. Nhưng cũng cú nhiều gia đỡnh kinh tế chỉ ở mức trung bỡnh, khi được tư vấn họ đó nhận thấy được lợi ớch của việc tham gia BHNT với tương lai của con họ, với gia đỡnh họ, thỡ họ cũng dành dụm một khoản tiền phự hợp để tham gia. Trong khi đú cú nhiều gia đỡnh kinh tế khỏ giả đó kiờn quyết khụng tham gia vỡ cho rằng loại hỡnh này lừa gạt, tham gia khụng đem lại lợi ớch gỡ đối với họ. Khi chỳng tụi núi tới loại hỡnh BHNT là họ đó khụng thớch từ đú cú thỏi độ thiếu tụn trọng cụng ty bảo hiểm và cỏn bộ tư vấn. Cú những trường hợp được tư vấn kỹ lưỡng đó quyết định tham gia rồi nhưng khi nghe bạn bố, đồng nghiệp, người thõn can ngăn nờn lại từ chối tham gia.
3.5 KẾT QUẢ PHỎNG VẤN VÀ PHÂN TÍCH MỘT SỐ TRƢỜNG HỢP ĐIỂN HèNH
Trong cụng trỡnh nghiờn cứu này chỳng tụi cũng đó phỏng vấn và phõn tớch một số trường hợp điển hỡnh, để thấy được thỏi độ của người dõn với loại hỡnh BHNT cú liờn quan đến việc tham gia hay chưa tham gia BHNT. Thụng qua đú làm rừ được sự thay đổi thỏi độ của họ với loại hỡnh này ảnh hưởng tới hành vi tham gia BHNT của họ. Kết quả phỏng vấn này giỳp chỳng tụi khẳng định tớnh khỏch quan của kết quả nghiờn cứu nhận được.
1. Trường hợp thứ nhất: Một gia đỡnh ở quận Thanh Xũn đó tham gia
hai hợp đồng BHNT của cụng ty Bảo Việt. Chồng tờn Đ.T.M, 38 tuổi, doanh nhõn và vợ là T.T.K.T, 37 tuổi, giỏo viờn tiểu học. Anh chị đó tham gia chương trỡnh bảo hiểm An sinh giỏo dục cho hai con (con trai 13 tuổi, con gỏi 11 tuổi ) mỗi thỏng đúng phớ là 620.000 đồng, đến khi hai con 18 tuổi sẽ được nhận tổng cộng 45 triệu đồng và cỏc quyền lợi bảo hiểm khỏc theo quy định