CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
4.4. Nhóm giải pháp về phát triển sản phẩm dịch vụ thỏa mãn tốt nhất nhu cầu
4.4.2. Tiếp tục đầu tư phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán
Cung cấp cho thị trƣờng ngày càng nhiều sản phẩm dịch vụ NHBL mới là cơ sở để các ngân hàng thực hiện đa dạng hóa dịch vụ, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng thâm nhập, mở rộng thị trƣờng, tăng doanh số hoạt động, tăng lợi nhuận, uy tín, hình ảnh, sức cạnh tranh đƣợc nâng cao.
* Dịch vụ huy động vốn:
Việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn phải tiến hành đa dạng hóa cả thời hạn gửi tiền, đa dạng cả về loại tiền huy động, đa dạng về cách thức huy động, đa dạng về đối tƣợng khách hàng. Qua đó tạo điều kiện thuận lợi nhất cho ngƣời gửi tiền trong việc lựa chọn hình thức và cách thức gửi. Một số hình thức huy động vốn mới mang tính khả thi trong tƣơng lai gần là:
- Hình thức gửi nhiều lần rút một lần: Hình thức này đƣợc áp dụng với khách hàng có thu nhập thƣờng xuyên nhƣng sử dụng tiền một lần. Ngân hàng phải đƣa ra mức lãi suất phù hợp với thời hạn kể từ khi khách hàng gửi tiền đến kỳ hạn thanh toán. Hình thức này phù hợp với số đông dân chúng Việt Nam có nhu cầu gom góp một phần thu nhập hàng tháng, tạo một khoản vốn lớn cho những mục tiêu mua sắm, tiêu dùng trong tƣơng lai.
- Hình thức gửi một lần rút nhiều lần: Hình thức huy động này có tính kế hoạch rất cao, ngƣời gửi phải lên kế hoạch hóa đƣợc nhu cầu sử dụng và ngân hàng tính toán đƣa ra lãi suất phù hợp, có thể là lãi suất cho từng kỳ hạn rút tiền kể từ ngày gửi hoặc lãi suất bình quân cho cả món tiền.
- Huy động tiết kiệm dài hạn: Mục đích của hình thức huy động tiết kiệm dài hạn là để có nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vốn đầu tƣ rất lớn, dài hạn của các doanh nghiệp. - Hình thức tiết kiệm tích lũy: Hình thức tiết kiệm tích lũy đƣợc áp dụng với khách hàng có thu nhập ổn định và kế hoạch hóa đƣợc. Khách hàng gửi tiền cố định theo định kỳ đã đƣợc kế hoạch hóa trƣớc tùy theo nhu cầu và khả năng tài chính của mình. Thời hạn của tiết kiệm tích lũy từ 1 đến 15 năm. Khách hàng đƣợc hƣởng lãi suất theo từng thời điểm mà ngân hàng công bố, tiền lãi đƣợc hƣởng trên cơ sở số dƣ vốn gốc.
Điều kiện để các hình thức huy động vốn mới có thể thực hiện đƣợc là: - Tăng cƣờng điểm giao dịch, gửi tiền.
- Trang bị máy móc, thiết bị hiện đại, chƣơng trình phần mềm hệ thống. - Nâng cao trình độ chuyên môn, tác phong, thái độ giao tiếp của nhân viên.
* Dịch vụ tín dụng:
Hiện nay các sản phẩm dịch vụ tín dụng ngày càng đƣợc hoàn thiện hơn, đa dạng hơn nhằm đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Các dịch vụ tín dụng cần đƣợc Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh tập trung phát triển trong thời gian tới là:
- Cho vay chiết khấu thƣơng phiếu và giấy tờ có giá: Chiết khấu thƣơng phiếu và giấy tờ có giá là một dịch vụ tín dụng gián tiếp, ít rủi ro và không làm đóng băng vốn, thời hạn cho vay ngắn, nâng cao tính thanh khoản trong quản lý tài sản có của ngân hàng.
- Tín dụng thấu chi: Thấu chi là một hình thức tín dụng ứng trƣớc vào tài khoản của khách hàng, ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng dƣ nợ trong một thời gian nhất định trên tài khoản vãng lai. Khách hàng đƣợc sử dụng quá số dƣ có trên tài khoản đến hạn mức đã thỏa thuận trong một thời gian nhất định thông qua hợp đồng thấu chi. Khách hàng đƣợc chủ động phát hành séc và các công cụ thanh toán khác từ tài khoản vãng lai trong phạm vi hạn mức.
Áp dụng hình thức thấu chi, khách hàng đƣợc hƣởng phí rẻ, do chỉ phải trả tiền lãi theo số dƣ nợ, sử dụng vốn linh hoạt, chủ động vì gửi tiền vào thì giảm dƣ nợ, đồng thời đƣợc rút tiền ra bất kỳ lúc nào trong phạm vi hạn mức cho phép, thủ tục, giấy tờ đơn giản. Tín dụng thấu chi có nhƣợc điểm là ngân hàng khó giám sát mục đích sử dụng vốn của khách hàng, tài khoản luôn dao động giữa dƣ nợ và dƣ có nên số vốn mà ngân hàng phải cấp hoặc sử dụng cũng luôn biến động. Do vậy ngân hàng phải lựa chọn khách hàng có đủ năng lực tài chính, giao dịch thƣờng xuyên và có tín nhiệm cao đối với ngân hàng trong quan hệ tín dụng và các giao dịch khác để áp dụng hình thức tín dụng này.
- Cho vay mua, bán chứng khoán: Thị trƣờng chứng khoán Việt Nam đã đi vào hoạt động từ đầu năm 2000. Các nhu cầu mới về tài chính phát sinh khi thị
trƣờng chứng khoán xuất hiện: Theo quy định của trung tâm giao dịch chứng khoán, khi đặt lệnh mua chứng khoán, ngƣời mua phải nộp đủ số tiền vào tài khoản của ngƣời mua đã mở tại ngân hàng, khi đặt lệnh bán, ngƣời bán phải lƣu ký đủ số chứng khoán cần bán. Sau khi đã khớp lệnh mua, bán phải sau một thời gian nhất định tiền mới chuyển về tài khoản của ngƣời bán, cũng nhƣ ngƣời mua mới nhận đƣợc chứng khoán. Nhu cầu phát sinh: ngƣời mua cần vay tiền để mua chứng khoán và vay ứng trƣớc tiền bán chứng khoán. Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh nên nhanh chóng phát triển các sản phẩm cho vay đơn giản, thuận tiện để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Cho vay tạm ứng bán chứng khoán là một lĩnh vực đầu tƣ có tính an toàn cao, cần sớm triển khai thực hiện.
- Cho vay mua cổ phần: Trong thời gian qua tiến độ cổ phần hóa các doanh nghiệp nhà nƣớc ở nƣớc ta diễn ra tƣơng đối tốt, tuy nhiên vẫn còn nhiều ngƣời lao động chƣa đủ tiền để mua cổ phần tại doanh nghiệp mà họ đang làm. Do vậy, Vietinbank Chi nhánh Bắc Ninh cần thực hiện dịch vụ cho ngƣời lao động vay vốn mua cổ phần phát hành lần đầu tại các doanh nghiệp cổ phần hóa. Để đảm bảo an toàn vốn, chỉ nên thực hiện dịch vụ này ở các doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh, có tín nhiệm với ngân hàng và đủ điều kiện niêm yết trên sàn giao dịch chứng khoán.
- Cho vay tiêu dùng: Tại các nƣớc phát triển, tại các NHTM hiện đại, tín dụng tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dƣ nợ của NHTM. Nhƣng ở nƣớc ta hiện nay, các NHTM còn đang rất dè dặt khi mở rộng cho vay tiêu dùng, trong khi nhu cầu vay để mua nhà, mua xe, vay du học,…đang tăng lên nhanh chóng. Để việc cho vay tiêu dùng an toàn và hiệu quả, khi cho vay Vietinbank cần kết hợp chặt chẽ với cơ sở bán hàng, khi nhận hàng, ngƣời mua chỉ trả 20-30% giá trị hàng hóa, số còn lại ngân hàng cho vay, ngân hàng và ngƣời mua hàng ký kết hợp đồng về việc cấp tín dụng trả dần.
*Dịch vụ thanh toán:
- Dịch vụ thu hộ: Thu hộ tiền điện, tiền nƣớc, cƣớc viễn thông, thu ngân sách nhà nƣớc,… - Dịch vụ chi trả: Chi lƣơng cho doanh nghiệp, thu hộ học phí, …
- Dịch vụ gửi, giữ tài sản, cho thuê ngăn tủ sắt: Kinh tế phát triển, thu nhập của ngƣời dân tăng lên, tích lũy tăng lên và ngƣời dân cũng tin tƣởng vào ngân hàng hơn, nhu cầu nhờ ngân hàng bảo quản hộ vàng bạc, vật quý, tài sản có giá ngày càng tăng lên. Để thực hiện dịch vụ bảo quản và ký gửi, ngân hàng phải có kho, có tủ bảo quản, lƣu giữ tài liệu đảm bảo an toàn, chắc chắn để ngƣời gửi tài sản, giấy tờ yên tâm khi gửi tại ngân hàng.
- Dịch vụ bảo hiểm: Phát triển sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ và Bảo hiểm phi nhân thọ. - Dịch vụ Mobile Banking: thực hiện các chức năng: Thanh toán, chuyển tiền, thanh toán cƣớc viễn thông, xác nhận thông tin về các tài khoản.
- Dịch vụ ngân hàng điện tử: Cần đầu tƣ hơn nữa về công nghệ thông tin, phát triển các sản phẩm tiện ích có độ an toàn cao, chất lƣợng dịch vụ tốt hƣớng tới đối tƣợng khách hàng trẻ, có thu nhập, yêu thích công nghệ.