Nguồn: pgbank.com.vn 3.1.4. Lĩnh vực hoạt động - Huy động vốn. - Cấp tín dụng - Đầu tƣ
- Thanh toán và Tài trợ thƣơng mại. - Ngân quỹ.
- Thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử.
- Các hoạt động khác theo quy định của pháp luật.
3.1.5. Kết quả hoạt động trong giai đoạn 2015-2017
Qua 24 năm hoạt động,PG Bank luôn phấn đấu để đạt các chỉ tiêu đề ra trong bối cảnh nền kinh tế Việt Namnói chung và ngành tài chính ngân hàng nói riêng gặp
nhiều khó khăn do dƣ âm của nợ xấu giai đoạn 2008 – 2010 chƣa đƣợc giải quyết triệt để trong khi vẫn phải cạnh tranh để huy động với lãi suất cao. Một số chỉ tiêu kinh doanh cơ bản PG Bank đạt đƣợc trong thời gian qua nhƣ sau:
Bảng 3.1: Các chỉ tiêu kinh doanh cơ bản trong thời gian vừa qua
ĐVT: Triệu VND
STT Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
1 Tổng tài sản 24.681.414 24.824.533 29.297.961 2 Cho vay khách hàng 15.882.795 17.534.132 21.051.154 3 Tiền gửi và vay khách hàng 20.979.762 21.023.826 25.294.698
4 Tổng thu nhập 747.562 775.948 1.036.480
5 Chi phí hoạt động và Dự
phòng rủi ro 695.293 622.693 937.541
6 Lợi nhuận trƣớc thuế (LNTT) 52.269 153.255 80.394 7 Tỷ suất LNTT/VĐL bình quân 1,74% 5,11% 3.38%
(Nguồn: BCTC của PG Bank đã được kiểm toán 2015, 2016, 2017)
Năm 2016, tổng tài sản đạt 24.824 tỷ đồng, tăng trƣởng không đáng kể so với năm 2015; dƣ nợ đạt 17.534 tỷ đồng, tăng trƣởng 10,4% so với 2015; lợi nhuận trƣớc thuế đạt 153,26 tỷ đồng tăng hơn 100 tỷ so với 2015 với tỷ suất lợi nhuận trƣớc thuế là 5,11%.
Năm 2017, tổng tài sản đạt 29.297 tỷ đồng, tăng 18.02% so với năm 2016; dƣ nợ đạt 21.051 tỷ đồng, tăng trƣởng 33.67% so với năm 2016; lợi nhuận trƣớc thuế đạt 80.394 triệu đồng, giảm hơn 72 triệu đồng so với năm 2016 với tỷ suất lợi nhuận trƣớc thuế là 3.38%
Qua bảng trêndễ nhận thấy sự giảm mạnh lợi nhuận trƣớc thuế của PG Bank trong năm 2017, giảm hơn 72 tỷ đồng so với năm 2016 dù các chỉ tiêu về cho vay và huy động tăng nhiều. Điều đó khiến cho tỷ suất LNTT/VĐL bình quân cũng giảm từ 5,6% xuống còn 1,74% và chỉ tăng trở lại 5,11% vào năm 2016. Nguyên
nhân do chi phí hoạt động và trích lập dự phòng năm 2017 tăng lên 314 tỷ đồng vì phải thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng theo quy định của NHNN.
3.2. Giới thiệu về dịch vụ thẻ của PG Bank
3.2.1. Mô hình tổ chức quản lý hoạt động thẻ của PG Bank:
Hoạt động kinh doanh thẻ của PG Bank đƣợc quản lý đan xen theo chiều dọc và chiều ngang. Theo chiều dọc: các phòng ban Hội sở quản lý về hệ thống kỹ thuật, hạ tầng; xây dựng chính sách, quy trình nghiệp vụ, chỉ tiêu kinh doanh cho toàn hệ thống; CN/PGD PG Bank và CHXD Petrolimex triển khai bán hàng trực tiếp. Theo chiều ngang: các phòng ban Hội sở liên kết, phối hợp với nhau trong việc triển khai dự án; CN/PGD tƣơng tác nghiệp vụ và hỗ trợ cho các công ty xăng dầu Petrolimex.
Các phòng ban Hội sở tham gia vào quản lý hoạt động kinh doanh thẻ gồm: Trung tâm CNTT:
o Phòng phát triển ứng dụng: phụ trách phát triển ứng dụng hệ thống thẻ, ứng dụng tại thiết bị thanh toán (ATM, POS).
o Phòng Hạ tầng: triển khai, vận hành, duy trì hệ thống mạng (LAN và WAN) của các thiết bị chấp nhận thẻ của PG Bank (ATM, POS); vận hành, duy trì hệ thống hạ tầng cũng nhƣ đảm bảo hoạt động toàn bộ các thiết bị phần cứng tại các trung tâm dữ liệu và các khu vực vận hành thiết bị CNTT tại TTT.
Khối Dịch vụ ngân hàng bán lẻ:
o Phòng Phát triển thanh toán: đƣa ra chiến lƣợc, phát triển các dịch vụ thẻ; chịu trách nhiệm chung về doanh số và lợi nhuận toàn hệ thống đối với dịch vụ thẻ, hệ thống ATM, POS.
o Phòng Hợp tác bán lẻ: chịu trách nhiệm chung về doanh số và hiệu quả kinh doanh bán lẻ thông qua Petrolimex.
TTT:
o Phòng Công nghệ thẻ: làm đầu mối làm việc với Trung tâm CNTT trong việc phát triển/chỉnh sửa tính năng của giải pháp/sản phẩm thẻ;
triển khai cài đặt thiết bị ATM, POS; giám sát hệ thống thẻ và xử lý các lỗi phát sinh.
o Phòng Quản lý hoạt động: theo dõi, đối chiếu giao dịch với các bên liên quan nhƣ ĐVCNT, ngân hàng thành viên, trung gian thanh toán, tổ chức thẻ trong nƣớc và quốc tế; quản lý kho vật tƣ, trang thiết bị thẻ và quyết toán công nợ với các đơn vị tham gia phát hành và thanh toán thẻ của PG Bank.
o Phòng Tra soát khiếu nại: làm đầu mối giải quyết tranh chấp, khiếu nại về giao dịch thẻ tại ĐVCNT, tại thiết bị ATM, POS; phối hợp với CN/PGD xác định nguyên nhân và xử lý phát sinh chệnh lệch thừa/thiếu quỹ ATM.
o Phòng Quản lý rủi ro thẻ: nghiên cứu và triển khai các giải pháp phòng chống rủi ro; giám sát, kiểm tra và xử lý các giao dịch giả mạo, gian lận theo quy trình nghiệp vụ.
Phòng Dịch vụ khách hàng - Khối vận hành:
o Phụ trách đƣờng dây nóng tiếp nhận, giải đáp thắc mắc của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ thanh toán thẻ; phối hợp với các bộ phận chức năng xử lý các yêu cầu và trợ giúp khách hàng, trợ giúp ĐVCNT trong việc tra cứu thông tin, đăng ký, sử dụng và thanh toán thẻ.
Đơn vị kinh doanh trực tiếp thẻ là mạng lƣới 18 CN và 67 PGD của PG Bank. Tùy theo địa bàn hoạt động, các CN/PGD đƣợc phân công thực hiện chi trả lƣơng, hỗ trợ nghiệp vụ thẻ cho 43 Công ty xăng dầu trực thuộc Petrolimex với hơn 2.500 CHXD trên cả nƣớc.
3.2.2.Giới thiệu về sản phẩm thẻ và thiết bị chấp nhận thẻ của PG Bank:
Với quy mô ngân hàng còn nhỏ, tham gia vào thị trƣờng thẻ nội địa còn chƣalâu (vào đầu năm 2009), nhƣng tại thời điểm đó PG Bank đã đầu tƣ công nghệ hiện đại choviệc phát hành thẻ và thiết bị thanh toán thẻ. PG Bankđang phát hành ra thị trƣờng các loại thẻnhƣ sau:
o Thẻ Flexicard trả trước(prepaid card):
Định nghĩa: Là loại thẻ trả trƣớc nội địa đƣợc phát hành không dựa vào tài
khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng mà dựa trên số tiền mà khách hàng nạp trƣớc vào thẻ, thẻ chỉ có thể dùng đểthanh toán xăng dầu.
Phân loại:Thẻ Flexicard trả trƣớc vô danh (không có tên chủ thẻ Flexicard) và trả trƣớc định danh (có tên chủ thẻ Flexicard và các thông tin nhƣ số CMND/Thẻ căn cƣớc, ngày tháng năm sinh).
Công nghệ: Thẻ Flexicard với tính năng trả trƣớcdựa trên công nghệchip
không tiếp xúc (chip- contactless), công nghệ vào loại hiện đại trên thế giới hiện naycó thể kết nối với thiết bị đọc thẻ thông qua sóng vô tuyến (khoảng cách 10cm).
Hình 3.1: Chip - contactless của thẻ Flexicard
Nguồn: Tài liệu nội bộ PG Bank Các tính năng của thẻ Flexicard trả trước:
- Tại POS: kích hoạt thẻ, định danh thẻ, mua xăng dầu, nạp tiền vào thẻ, vấn tin điểm thƣởng, vấn tin số dƣ,in sao kê giao dịch, quy đổi điểm thƣởng. - Không sử dụng đƣợc ở ATM.
o Thẻ Flexicard ghi nợ (Debit card):
Định nghĩa: Là thẻ ghi nợ nội địa đƣợc phát hành trên cơ sở tài khoản tiền
gửi thanh toán không kỳ hạn của khách hàng mởtại PG Bank.Thẻ Flexicard ghi nợ chỉ dành cho khách hàng cá nhân.
Công nghệ: thẻ đƣợc làm dựa trên công nghệ thẻ từ thông thƣờng, không
Hình 3.2: Mặt trước và sau của thẻ Flexicard
Nguồn: Tài liệu nội bộ PG Bank Các tính năng của thẻ Flexicard ghi nợ:
- Tại ATM của PG Bank: rút tiền mặt,chuyểnkhoản,vấn tin số dƣ,in sao kê giao dịch,đổi PIN.
- Tại POS ở CHXD Petrolimex:mua xăng dầu,rúttiền mặt,chuyển khoản,nộp tiền vào tài khoản mở,vấn tin số dƣ; in sao kê giao dịch, quy đổi điểm thƣởng.
- Trên Internet banking: đƣợc sử dụng để chuyển tiền liên ngân hàng 247, đƣợc thanh toán hàng hóa dịch vụ với các nhà cung cấp chấp nhận thanh toán bằng thẻ.
- Ngoài ra, thẻ Flexicard ghi nợ còn sử dụng để rút tiền, vấn tin số dƣ, in sao kê giao dịch và thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ ở ATM/POScủa các ngân hàng thành viên thuộc NAPAS.
o Thẻ Flexicard ghi nợ đặc thù (F-card):
Định nghĩa: Là loại thẻ đƣợc phát hành trên cơ chế thẻ ghi nợ nội địa và ra
đời chủ yếu phục vụ cho doanh nghiệp vận tải và/hoặc đơn vị muốn phát hành nhiều thẻ nhƣng sử dụng chung một tài khoản để dễ quản lý.
Các tính năng của thẻ F-card:chỉ đƣợc thanh toán tiền mua xăng dầu, hàng
hóa dịch vụ tại POS, không đƣợc sử dụng thẻ để rút tiền mặt hay chuyển tiền tại ATM/POS, thẻ đƣợc quy định hạn mức chi tiêu cố định theo ngày hoặc theo tháng.
Thẻ Flexicard trả trƣớc có hoặc không in tên trên mặt thẻ. Thẻ Flexicard ghi nợ có in đầy đủ họ tên chủ thẻ, có chữ Debit ở góc trên bên trái. Thẻ F-card có in đầy đủ họ tên chủ thẻ, có chữ F-card ở góc trên bên trái có thể có thêm thông tin biển số xe nếu chủ thẻ yêu cầu.
Các loại thẻ quốc tế đang phát hành
Hiện PG Bank đang chỉ phát hành duy nhất thẻ tín dụng quốc tế Visa (PGB Visa):
Định nghĩa: Là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong phạm vi
hạn mức tín dụng mà đã đƣợc cấp theo thỏa thuận với NHPH. Thẻ tín dụng quốc tế PGB Visa là loại thẻ không chỉ dùng đƣợc trong phạm vi quốc gia mà còn đƣợc chấp nhận sử dụng rộng rãi trên toàn thế giới.
Phân loại:Thẻ chuẩn và Thẻ vàng.
Công nghệ: Thẻ tín dụng quốc tế PGB - Visađƣợc phát hànhdựa trên công
nghệ thẻ chip EMV chuẩn quốc tế.
Thiết bị chấp nhận thanh toán thẻmáy POS:
Thiết bị chấp nhận thanh toán thẻ máy POS của PG Bank gồm hai loại:
- Máy POS Spectra: màu vàng, sử dụng pin nên thích hợp lắp đặt ở ngoài trụ xăng của CHXD, tốc độ xử lý nhanh nên thƣờng đƣợc dùng để xử lý giao dịch offline của thẻ trả trƣớc.
- Máy POS Verifone: màu xanh xám, sử dụng dây nguồn, đƣợc lắp đặt trong văn phòng CHXD và dùng để xử lý giao dịch online thẻ ghi nợ.
Cả hai loại máy POS đềusử dụng công nghệ kết nối với hệ thống quản lý của PG Bank qua đƣờng điện thoại (dial up), cả hai loại máy đều đƣợc trang bị đầu đọc thẻ không tiếp xúc (contactless)để đọc thẻ chip và có khe đọc thẻ từ để thực hiện các giao dịch thẻ nội địa, có cơ chế để xử lý cả giao dịch offline và online của thẻ. Ở mỗi CHXD thƣờng đƣợc trang bị mỗi loại 1máy hoặc nhiều hơn 2 máy và để thay thế cho nhau khi 1 máy bị trục trặc hoặc hỏng.
Máy POS Spectra Máy POS Verifone
Hình 3.3: Loại thiết bị POS đang sử dụng của PG Bank
Nguồn: www.pgbank.com.vn
Bảng 3.2: Chức năng POS
STT Tên chức năng Mục đích sử dụng
1 Đóng/Mở ca Quản lý doanh số bán hàng thanh toán bằng thẻ trong ca, tối đa có 3 ca.
2 Kích hoạt thẻ Kích hoạt thẻ để sử dụng. 3 Mua xăng dầu Thanh toán tiền mua xăng dầu. 4 Mua hàng hóa, dịch
vụ Thanh toán tiền mua hàng hóa dịch vụ
5 Nạp tiền Nạp thêm tiền vào thẻ trả trước để tiếp tục sử dụng. 6 Nộp tiền Nộptiền vào tài khoản/ thẻ ghi nợ để tiếp tục sử
dụng.
7 Rút tiền Rút tiền từ tài khoản bằng thẻ ghi nợ
8 Cập nhật thông tin Cập nhật thông tin lưu trên hệ thống vào thẻ. 9 Cập nhật số dư Cập nhật vào thẻ số tiền hiện có trên hệ thống. 10 Gửi giao dịch Quyết toán giao dịch trong ca với ngân hàng.
Dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ
Đến thời điểm hiện tại, dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ của PG Bank mới chỉ dừng lại ở việc chấp nhận thanh toán thẻ nội địa (thẻ trả trƣớc, thẻ ghi nợ) do PG Bank và các Ngân hàng khác phát hành,chƣa triển khai chấp nhận thanh toán thẻ quốc tế Visa/Master/JCB/Amex và thẻ Flexicard trả trƣớc của PG Bank là chỉ đƣợc
Số lượng thẻ phát hành của PG Bank
Bảng 3.3: Số lƣợng thẻ phát hành của PG Bank
ĐVT: Thẻ
STT
Loại thẻ phát hành
(Lũy kế) Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
1 Thẻ Flexicard trả trƣớc
699.832 738.381 796.316 2 Thẻ Flexicard ghi nợ, F-card
166.400 184.484 205.308 3 Thẻ tín dụng Visa
6.167 7.653 8.297
Tổng cộng
872.389 930.518 1.009.921
Nguồn: Báo cáo nội bộ hoạt động thẻcủa PG Bank năm 2015, 2016, 2017.
Lũy kế đến 31/12/2017, tổng số lƣợng thẻ do PG Bank phát hành ở mức khiêm tốn so với tổng số lƣợng thẻ của các ngân hàng khác phát hành, và chỉ chiếm 0,51% thị trƣờng thẻ (77.174.595 thẻ) và số lƣợng thẻ Flexicard ghi nợ nội địa của PG Bank phát hành chỉ chiếm 0.15% thị trƣờng, số lƣợng thẻ Flexicard trả trƣớc của PG Bank phát hành ở mức cao hơn là 6,55% thị trƣờng và số lƣợng thẻ tín dụng do PG Bank phát hành ở mức gần cuối của thị trƣờng, 0,06%.
Mạng lưới ĐVCNT:
Mạng lƣới ĐVCNT của PG Bank chủ yếu là các CHXD trực tiếp chịu sự quản lý của Petrolimexvới hơn 2.500CHXD và với số lƣợng thiết bị thanh toán thẻ (máy POS) đã lắp đặt lũy kế đến 31/12/2017 là 4,694 máy, trong đó:
Lắp đặt tại CN/PGD của PG Bank là: 89 máy
Lắp đặt tạiVăn phòngcác Công ty Petrolimex là: 80 máy Lắp đặt tạicác CHXD Petrolimex là: 4.515 máy.
Bảng 3.4: Số lƣợng máy POS
ĐVT: Máy
STT Địa điểm lắp đặt máy POS Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
1 CN/PGD PG Bank 89 89 89 2 Văn phòng Công ty Petrolimex 78 80 80 3 CHXDPetrolimex 4,107 4,302 4,515 4 ĐVCNT khác 10 10 10 Tổng cộng 4,284 4,481 4,694
(Nguồn: Báo cáo nội bộ hoạt động thẻ 2015, 2016, 2017).
Nhìn vào báo cáo trên có thể nhận thấy số lƣợng máy POS đa số đƣợc lắp đặt chủ yếu tại các CHXDPetrolimex, trung bình 1 CHXD Petrolimex có khoảng 02 máy POS. Năm 2016, số lƣợng máy POS tăng thêm 195 máy, lũy kếlà 4.481 (tăng 4.4% so với 2015). Năm 2017,PG Bank tiếp tục gia tăng số lƣợng máy POS lũy kế đạt 4.694 máy khi lắp đặt thêm 213 máy trong năm 2017 (tăng 4,5% so với năm 2016).
Thị phần máy POS:
Vào cuối năm 2017, với số lƣợng 4.694 máy POS, chiếm 1,98% thị phần của toàn thị trƣờng máy POS chấp nhận thanh toán thẻ tại Việt Nam, và PG Bank đứng vị trí thứ 8 trong bảng xếp hạng các ngân hàng có số lƣợng máy POS lớn nhất, đứng đầu là Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam với 80.006 máy, thứ hai là Ngân hàng Đầu tƣ và phát triển Việt Nam với 50.924 máy, thứ ba là Ngân hàng Ngoại thƣơng với 47.030 máy và thứ tƣ là Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT Việt Nam là 19.015 máy ... So với các ngân hàng có lịch sử phát triển DVTT lâu năm, PG Bank lắp đặt là 4.694 máyPOS trong thời gian ngắn là một bƣớc tiến mới trong công tác triển khai ĐVCNT. Kết quả đó có đƣợc là nhờ hạ tầng kỹ thuật mạnh, lực lƣợng nhân sự
Doanh số thanh toán thẻ tại ĐVCNT:
Với số lƣợng máy POS lắp đặt ở trên,mặc dù số lƣợng POS gần nhƣ đƣợc lắp đặt tại các ĐVCNT là các CHXD Petrolimex nhƣng doanh số thanh toán thẻ nội địa của PG Bank qua POS thật sự ấn tƣợng. Doanh số thanh toán thẻ nội địatại ĐVCNT của PG Bank gồm: mua xăng dầu, mua hàng hóa và rút tiền bằng thẻ nội địavà trong 3 năm,từ năm 2015đến 2017, doanh số này đạt trung bình trên 5.000 tỷ đồng/năm.
Bảng 3.5: Doanh số thanh toán thẻ tại ĐVCNT
ĐVT: Triệu VND
Loại giao dịch Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Số tiền Số tiền So với năm 2015 Số tiền So với năm 2016 (+/-) (+/-) (%) (+/-) (+/-) (%)
1.Mua xăng dầu (thẻ Flexicard trả trƣớc) 3.602.117 3.447.787 (154.330) -4% 5.100.080 1.652.293 48% 2.Mua xăng dầu
(thẻ Flexicard ghi nợ, thẻ F- card) 355.826 389.818 33.992 10% 624.336 234.518 60% 3.Mua xăng dầu
(thẻ ghi nợ nội địa của các NH khác) - - - - 63.271 63.271 100% 4.Mua hàng hóa 611 827 216 35% 711 (116) -14% Cộng doanh số thanh toán mua xăng dầu
3.958.554 3.838.432 (120.122) -3% 5.788.398 1.949.966 51% 5.Rút tiền 938.455 1.176.187 237.732 25% 1.513.458 337.271 29% Tổng cộng doanh số thanh toán tại POS