CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1.4. Kết quả kinh doanh của ngânhàng
3.1.4.1. Kết quả hoạt động huy động vốn
Thời gian qua, Vietinbank Hùng Vƣơng đã mở rộng phạm vi huy động vốn, đa dạng hóa các hình thức huy động nhƣ đa dạng kỳ hạn, đa dạng lãi suất,... nhằm thu hút vốn tối đa phục vụ nhu cầu đầu tƣ và phát triển kinh tế của địa phƣơng.
Để giảm bớt các khó khăn về nguồn vốn cho vay, trong thời gian qua Vietinbank Hùng Vƣơng đã tích cực đẩy mạnh công tác huy động vốn tại chỗ, giảm phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng cấp trên, thực hiện nhiều giải pháp tăng nguồn vốn huy động trung hạn nhƣ: khuyến mại, tiết kiệm dự thƣởng, thƣờng xuyên chăm sóc khách hàng tiềm năng, duy trì và tích cực tìm kiếm khách hàng mới, điều chỉnh linh hoạt lãi suất các kỳ hạn, đổi mới tác phong giao dịch, mở rộng mạng lƣới hoạt động,... Bên cạnh việc áp dụng các hình thức khuyến mại, Vietinbank Hùng Vƣơng vẫn đảm bảo quy định về trần huy động VND của ngân hàng nhà nƣớc. Mặc dù lạm phát tăng cao, song tiền gửi dân cƣ của các ngân hàng trên địa bàn vẫn tăng khá.
Bảng 3.1. Kết quả huy động vốn của Vietinbank chi nhánh Hùng Vƣơng
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Tổng nguồn vốn huy động 787.917 1.069.240 1.209.533 1.418.202
Phân theo đối tƣợng khách hàng
- Tổ chức kinh tế 89.630 139.314 143.560 198.730
- Cá nhân 698.287 929.926 1.065.973 1.219.472
Phân theo sản phẩm
Tiền gửi khách hàng 60.653 115.186 152.734 207.470
- Tiền gửi không kỳ hạn 47.581 86.028 127.957 194.542
- Tiền gửi có kỳ hạn 10.712 27.816 23.073 11.088
+ Dƣới 12 tháng 8.784 21.140 14.997 6.512
+ Từ 12 đến 24 tháng 1.279 5.739 6.510 4.576
+ Trên 24 tháng 649 937 1.566 0
- Tiền gửi vốn chuyên dùng 186 763 888 505
- Tiền gửi đảm bảo thanh toán 2.174 579 816 1.335
Tiền gửi tiết kiệm 664.501 905.833 1.056.799 1.185.759
- Tiết kiệm không kỳ hạn 20 8 9 7
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
+ Từ 12 đến 24 tháng 79.351 186.899 299.162 373.596
+ Trên 24 tháng 128 119 432 0
Phát hành giấy tờ có giá 62.763 48.221 0,2 24.973
Phân theo loại tiền
- VND 712.117 991.257 1.117.295 1.316.719
- Ngoại tệ 75.800 77.983 92.238 101.483
(Nguồn: Bảng cân đối vốn kinh doanh Vietinbank chi nhánh Hùng Vương)
Bảng 3.2. So sánh kết quả huy động vốn của Vietinbank chi nhánh Hùng Vƣơng qua các năm
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2013/2012 2014/2013 2015/2014
± % ± % ± %
Tổng nguồn vốn huy động 281.323 35,70 140.293 13,12 208.669 17,25
Phân theo đối tƣợng khách hàng
- Tổ chức kinh tế 49.684 55,43 4.246 3,05 55.170 38,43
- Cá nhân 231.639 33,17 136.047 14,63 153.499 14,40
Phân theo sản phẩm
Tiền gửi khách hàng 54.533 89,91 37.548 32,60 54.736 35,84
- Tiền gửi không kỳ hạn 38.447 80,80 41.929 48,74 66.585 52,04
- Tiền gửi có kỳ hạn 17.104 159,67 -4.743 -17,05 -11.985 -51,94
+ Dƣới 12 tháng 12.356 140,66 -6.143 -29,06 -8.485 -56,58
+ Từ 12 đến 24 tháng 4.460 348,71 771 13,43 -1.934 -29,71
+ Trên 24 tháng 288 44,38 629 67,13 -1.566 -100,00
- Tiền gửi vốn chuyên dùng 577 310,22 125 16,38 -383 -43,13
- Tiền gửi đảm bảo thanh toán -1.595 -73,37 237 40,93 519 63,60
Tiền gửi tiết kiệm 241.332 36,32 150.966 16,67 128.960 12,20
- Tiết kiệm không kỳ hạn -12 -60,00 1 12,50 -2 -22,22
- Tiết kiệm có kỳ hạn 241.344 36,32 150.965 16,67 128.962 12,20
+ Dƣới 12 tháng 133.805 22,87 38.389 5,34 54.960 7,26
+ Từ 12 đến 24 tháng 107.548 135,53 112.263 60,07 74.434 24,88
+ Trên 24 tháng -9 -7,03 313 263,03 -432 -100,00
Phát hành giấy tờ có giá -14.542 -23,17 -48.221 -100,00 24.973 12486400
Phân theo loại tiền
- VND 279.140 39,20 126.038 12,71 199.424 17,85
- Ngoại tệ 2.183 2,88 14.255 18,28 9.245 10,02
Về tổng nguồn vốn huy động:Trong năm 2012, ngân hàng nhà nƣớc đã thực hiện điều chỉnh 8 lần lãi suất phù hợp trong đó có 5 lần giảm lãi suất huy động vốn và 3 lần giảm lãi suất cho vay đối với khách hàng. Kết quả huy động vốn của Vietinbank Hùng Vƣơng thực hiện đến hết tháng 31/12/2012 đạt 787.917 triệu đồng.Trong năm 2013, ngân hàng nhà nƣớc đã giảm 2%/năm đối với các mức lãi suất điều hành, giảm 3%/năm đối với trần lãi suất cho vay ngắn hạn VND dành cho các lĩnh vực ƣu tiên, giảm 1%/năm trần lãi suất tiền gửi VND, cho phép các tổ chức tín dụng tự ấn định lãi suất tiền gửi VND kỳ hạn 6 tháng trở lên. Tính đến ngày 31/12/2013, nguồn vốn huy động tăng 1.069.240 triệu đồng, tăng 35,70% so với năm 2012.Năm 2014, lãi suất huy động vốn tiếp tục giảm, tuy nhiên những biến động kinh tế xã hội làm những nhà đầu tƣ cũng giảm đầu tƣ vốn vào những lĩnh vực đƣợc coi là có doanh lợi cao nhƣ bất động sản, chứng khoán,... do đó tổng nguồn vốn huy động của Vietinbank Hùng Vƣơng vẫn tăng 13,12% so với năm 2013, đạt mức 1.125.235 triệu đồng.Năm 2015, ngân hàng nhà nƣớc giảmlãi suất 0,2 đến 0,5%/năm. Tuy nhiên, đến cuối năm, lãi suất tăng nhẹdo yếu tố thời vụ nên tính đến ngày 31/12/2015, nguồn vốn huy động đạt 1.418.202 triệu đồng, tăng 17,25% so với năm 2014.
Nguồn vốn huy động phân loại theo đối tượng khách hàng:
Huy động từ các tổ chức kinh tế: Việc chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn huy động mặc dù đã đƣợc Vietinbank Hùng Vƣơng chú trọng, nhƣng lƣợng vốn huy động từ các tổ chức kinh tế luôn chiếm tỷ trọng thấp (năm 2012 chiếm 11,38%, năm 2013 tăng lên mức 13,03%, năm 2014 tiếp tục giảm mạnh chiếm 11,87%, năm 2015 có dịch chuyển tăng một chút 14,01%). Nguyên nhân của tình trạng này chủ yếu là do khó khăn chung của nền kinh tế và của các doanh nghiệp, các doanh nghiệp phải sử dụng tối đa nguồn vốn vào sản xuất kinh doanh, sử dụng, khai thác và tận dụng tối đa nguồn vốn tự có và các nguồn vốn trong thanh toán để đƣa vào sản xuất kinh doanh, hạn chế tối đa vay vốn ngân hàng do lãi suất cao.
Huy động vốn từ dân cƣ: Là tỉnh miền núi trung du, địa bàn rộng, năng lực và khả năng tích lũy của nền kinh tế còn thấp, bên cạnh đó lãi suất huy động tiếp tục
giảm thấp, tuy nhiên kênh gửi tiền vào ngân hàng để hƣởng lãi suất vẫn là kênh đầu tƣ an toàn đƣợc đông đảo ngƣời dân lựa chọn.
Nguồn tiền gửi dân là nguồn vốn có tính chất ổn định, mức tăng trƣởng khá so với cùng kỳ các năm gần đây. Trong tổng nguồn vốn huy động, nguồn vốn huy động từ dân cƣ luôn chiếm tỷ trọng cao (năm 2012 chiếm 88,62%, năm 2013 giảm xuống còn 86,97%, năm 2014 tăng lên mức 88,13%, năm 2015 có giảm một chút 85,99%).
Để thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm trong dân, Vietinbank Hùng Vƣơng đang thực hiện khá nhiều chƣơng trình khuyến mãi hấp dẫn, phổ biến nhất là tặng quà đi kèm. Tuỳ theo số lƣợng tiền gửi khách hàng sẽ có quà tặng tƣơng ứng. Bên cạnh đó, ngân hàng sử dụng hình thức bốc thăm trúng thƣởng các chuyến du lịch nƣớc ngoài hoặc quà có giá trị lớn nhƣ vàng, xe máy, ô tô,… Điều này phần nào thu hút thêm đƣợc lƣợng khách hàng nhất định.
Nguồn vốn huy động phân loại theo sản phẩm: do nguồn vốn huy động từ dân cƣ là chủ yếu nên nguồn vốn huy động đƣợc từ sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng trên 80% tổng nguồn vốn huy động. (Năm 2012 là 84,33%; năm 2013 là 84,72%; năm 2014 là 87,37%, năm 2015 là 83,61%). Xét về kỳ hạn của các khoản tiền gửi tiết kiện có kỳ hạn chủ yếu là các khoản tiền gửi dƣới 12 tháng (Năm 2012 chiếm 88,04% so với tổng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn; năm 2013 chiếm 79,35%; năm 2014 chiếm 71,65%, năm 2015 chiếm 68,49%). Nguyên nhân là do nền kinh tế thƣờng xuyên biến động, lãi suất lên xuống thất thƣờng khiến ngƣời dân có tâm lý gửi tiền ngắn hạn để đảm bảo an toàn cho đồng vốn của mình.
Đối với các giấy tờ có giá, Vietinbank Hùng Vƣơng thực hiện thanh toán các giấy tờ có giá đến hạn, do đó giá trị ghi sổ các giấy tờ có giá năm 2013 giảm 14.542 triệu đồng so với năm 2012. Năm 2014, Vietinbank thực hiện thanh toán toàn bộ giấy tờ có giá đến hạn, chỉ còn tồn ghi sổ giấy tờ có giá 200.000 đồng là kỳ phiếu của cá nhân chƣa đến thực hiện thanh toán. Đến năm 2015, có sự tăng trƣởng đột biến trong giá trị giấy tờ có giá đƣợc phát hành do ngân hàng tiếp tục thực hiện phát hành chứng chỉ tiền gửi ngân hàng, trong đó đối tƣợng mua các giấy tờ có giá của ngân hàng là các cá nhân.
Nguồn vốn huy động phân loại theo loại tiền tệ:
Công tác điều hành tỷ giá và thị trƣờng ngoại hối của ngân hàng nhà nƣớc đã phát huy kết quả tích cực nên lòng tin vào đồng Việt Nam đƣợc nâng cao, khách hàng thấy chuyển đổi ngoại tệ và gửi vốn bằng VND có lợi hơn. Nguồn vốn huy động nội tệ năm 2012 đạt 712.117 triệu đồng (chiếm 90,38% tổng nguồn vốn), năm 2013 tăng lên mức 991.257 triệu đồng (chiếm 92,71% tổng nguồn vốn, tăng 39,92% so với năm 2012), năm 2014 tăng lên mức 1.117.257 triệu đồng (chiếm 92,37% tổng nguồn vốn, tăng 12,71% so với năm 2013), năm 2015 tăng lên mức 1.316.719 triệu đồng (chiếm 92,84% tổng nguồn vốn, 17,85% so với năm 2014).
3.1.4.2. Kết quả hoạt động tín dụng
Vietinbank chi nhánh Hùng Vƣơng là một ngân hàng có truyền thống lâu đời tại tỉnh Phú Thọ. Trong hoạt đô ̣ng n gân hàng ngoài công tác huy đ ộng vốn thì công tác sử dụng vốn đƣợc chi nhánh coi trọng. Sƣ̉ du ̣ng vốn là nghiê ̣p vu ̣ hết sƣ́c quan trọng, nó quyết định đến sƣ̣ sống còn của ngân hàng . Ngân hàng huy đô ̣ng vốn để cho vay nên nếu huy đô ̣ng nhiều mà không cho vay đƣợc thì sẽ đƣa ngân hàng tới chỗ thua lỗ, thâ ̣m chí phá sản. Sƣ̉ du ̣ng vốn có hiê ̣u quả sẽ bù đắp đƣợc chi phí huy đô ̣ng vốn và đem la ̣i lợi nhuâ ̣n cho n gân hàng. Do vâ ̣y bên ca ̣nh viê ̣c coi tro ̣ng công tác huy động vốn thì việc sử dụng phải hết sức đƣợc quan tâm . Trên cơ sở nguồn vốn huy đô ̣ng đƣợc , Vietinbank chi nhánh Hùng Vƣơng đã đầu tƣ ki ̣p thời cho các nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế trên đi ̣a bàn . Tình hình hoạt động tín dụng đƣợc thể hiện trong biểu dƣới đây:
Bảng 3.3. Dƣ nợ tín dụng của Vietinbank chi nhánh Hùng Vƣơng
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Dƣ nợ 729.020 813.249 936.138 1.177.005
Chênh lệch năm sau so với năm trƣớc 84.229 122.889 240.867
Tốc độ tăng trƣởng (%) 11,55 15,11 25,73
(Nguồn: Bảng cân đối vốn kinh doanh Vietinbank chi nhánh Hùng Vương)
Nhìn vào bảng ta thấy, dƣ nợ của ngân hàng tăng lên qua hàng năm (Năm 2013 đạt 813.249 triệu đồng tăng 11,55% so với năm 2012, năm 2014 đạt 936.138
triệu đồng tăng 15,11% so với năm 2013, năm 2015 đạt 1.177.005 triệu đồng tăng 25,73% so với năm 2014). Năm 2015 có sự tăng trƣởng tín dụng cao hơn so với các năm trƣớc nguyên nhân là do: Mặt bằng lãi suất cho vay giảm khoảng 0,3- 0,5%/năm so với cuối năm trƣớc (lãi suất ngắn hạn giảm khoảng 0,3%/năm, lãi suất trung và dài hạn giảm khoảng 0,3-0,5%/năm). Thêm vào đó là giá các mặt hàng nguyên vật liệu đầu vào đã giảm nên giảm đƣợc chi phí sản xuất kinh doanh dẫn đến các doanh nghiệp tăng cƣờng vay vốn.
3.1.4.3. Kết quả hoạt động kinh doanh
Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Hùng Vƣơng trong giai đoạn 2012 - 2015 đƣợc thể hiện qua bảng sau:
Bảng 3.4. Kết quả kinh doanh của Vietinbank chi nhánh Hùng Vƣơng
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Doanh thu 339.356 223.100 272.547 213.265
Chi phí 283.369 181.800 248.568 180.691
Lợi nhuận 55.987 41.300 23.979 32.574
(Nguồn: Bảng cân đố vốn kinh doanh Vietinbank chi nhánh Hùng Vương)
Bảng 3.5. So sánh kết quả kinh doanh của Vietinbank chi nhánh Hùng Vƣơng
Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu 2013/2012 2014/2013 2015/2014 ± % ± % ± % Doanh thu -116.256 -34,26 49.447 22,16 -59.282 -21,75 Chi phí -101.569 -35,84 66.768 36,73 -67.877 -27,31 Lợi nhuận -14.687 -26,23 -17.321 -41,94 8.595 35,84
(Nguồn: Tác giả tính toán)
Với việc thực hiện tốt công tác thu nợ và thu phí từ hoạt động dịch vụ, sau khi trừ chi phí, lợi nhuận của Vietinbank Hùng Vƣơng năm 2012 đạt 55.987 triệu đồng. Hoạt động huy động vốn và tín dụng đều đạt kết quả khả quan. Trong năm 2013 và 2014, lợi nhuận của Vietinbank Hùng Vƣơng giảm mạnh (Năm 2013 lợi nhuận giảm 14.687 triệu đồng so với năm 2012 còn ở mức 41.300 triệu đồng, năm 2014 lợi nhuận tiếp tục giảm 17.321 triệu đồng so với năm 2013 còn ở mức 23.979
triệu đồng). Nguyên nhân là do tín dụng tăng trƣởng thấp làm phần lợi nhuận chính từ hoạt động tín dụng giảm đáng kể. Đến năm 2015 hoạt động tín dụng của ngân hàng khả quan hơn kết hợp với việc ngân hàng quản lý chặt chẽ các khoản chi phí trong quá trình hoạt động kinh doanh làm lợi nhuận ngân hàng tăng 8.595 triệu đồng so với năm 2014 đạt mức 32.574 triệu đồng.
3.2. Thực trạng chất lƣợng dịch vụ tín dụng của ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Hùng Vƣơng thể hiện qua mô hình