CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
3.2. Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Maritime Bank Nam Định
3.2.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Maritime Bank Nam Định
3.2.1.1Tình hình chung
Quy định về các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Maritime Bank
Đời sống của ngƣời dân ngày càng tăng cao, nhu cầu tiêu dùng của cuộc sống ngày càng đa dạng, phong phú, ngoài những nhu cầu thiết yếu nhƣ ăn ở, áo quần mặc, đi lại, con ngƣời còn có những nhu cầu cao hơn nhƣ: học hành, du lịch, ăn ngon mặc đẹp, đƣợc ngƣời khác tôn trọng, vì vậy tình hình cho vay tiêu dùng ở các ngân hàng thƣơng mại trong những năm qua phát triển mạnh. Từ đóMaritime Bank cũng đã đánh giá đƣợc tầm quan trọng, lợi ích cũng nhƣ sự cần thiết phải phát triển cho vay tiêu dùng. Vì vậy, đã đƣa ra những định hƣớng nhằm nghiên cứu cải tiến sản phẩm cho vay tiêu dùng sao cho đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của ngƣời dân. Với những quy định cụ thể nhƣ sau:
Mục đích vay vốn tiêu dùng bao gồm
Maritime Bank cho vay vốn với mục đích chủ yếu nhƣ sau:
- Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cƣ
- Cho vay mua phƣơng tiện đi lại
- Cho vay hỗ trợ du học
- Cho vay dƣới hình thức thấu chi tài khoản
- Cho vay khác
Điều kiện chung về khách hàng
a. Có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự đầy đủ.
b. Không thuộc trƣờng hợp không đƣợc cấp tín dụng hoặc hạn chế cấp tín dụng theo quy định của Pháp luật và của Maritime Bank.
c. Từ 20 đến 60 tuổi, tại thời điểm tất toán khoản vay khách hàng không quá 60 tuổi. d. Có hộ khẩu hoặc tạm trú trong tỉnh/TP có đơn vị kinh doanh của Maritime Bank. e. Có khả năng tài chính để trả nợ vay.
f. Có tài sản đảm bảo cho khoản vay đáp ứng đủ các điều kiện theo quy định của Maritime Bank về đảm bảo tiền vay.
g. Không nằm trong danh sách đen của Maritime Bank.
h. Không có nợ nhóm 2 trở lên tại thời điểm vay vốn. Không có nợ loại 3,4,5 trong 2 năm gần nhất.
i. Đối với khách hàng là ngƣời nƣớc ngoài cƣ trú tại VN: phải có thời gian lƣu trú dài hơn thời gian vay vốn ít nhất 1 tháng, đáp ứng đủ các điều kiện của pháp luật và của Maritime Bank.
Hạn mức cho vay
- Mức cho vay đối với mỗi khách hàng đƣợc xác định dựa trên cơ sở nhu cầu, khả năng trả nợ thực tế và giá trị tài sản đảm bảo với tỷ lệ 100% phƣơng án vay vốn nhƣng không quá 70% giá trị định giá TSĐB.
- Hạn mức cho vay tối thiểu 100 triệu VNĐ tối đa là 10 tỷ VNĐ. Loại tiền cho vay
Thời hạn cho vay:
- Xây / sửa nhà: từ 3 đến 120 tháng
- Mục đích tiêu dùng khác: từ 3 đến 60 tháng. Lãi suất cho vay và phƣơng thức tính lãi. - Lãi suất : cố định và thả nổi
- Lãi suất quá hạn: 150% lãi suất trong hạn. - Phƣơng thức tính lãi: Tính trên dƣ nợ thực tế.
Hồ sơ vay vốn - Hồ sơ pháp lý
- Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay - Hồ sơ Tài sản bảo đảm
- Các giấy tờ khác theo yêu cầu của ngân hàng Maritime Bank Tổng kết dư nợ cho vay tiêu dùng
Bảng 3.4: Tổng kết dƣ nợ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Maritime Bank Chi nhánh Nam Định từ năm 2013-2015
Đơn vị : Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Tổng dƣ nợ 1.068.053 100% 1.622.371 100% 2.137.252 100% Dƣ nợ CVTD 40.559 3,80% 58.322 3,59% 71.653 3,35%
(Nguồn: Báo cáo của phòng tín dụng cá nhân- Ngân hàng Maritime Bank Chi nhánh Nam Định)
Từ bảng số liệu trên ta thấy về mặt dƣ nợ CVTD tại Maritime Bank Chi nhánh Nam Định tăng hàng năm trong giai đoạn 2013-2015. Tỷ trọng CVTD năm 2014 giảm so với năm 2013 chỉ đạt 3,59% tổng dƣ nợ của Maritime Bank, đến năm 2015 CVTD tỷ trọng giảm xuống còn 3,35%. Lý giải cho việc biến đổi này đó là năm 2014, NHNN đƣa ra chính sách thắt chặt CVTD, vì vậy Chi nhánh siết chặt điều kiện cũng nhƣ hạn chế trong việc cho vay ở lĩnh vực này.
Nhƣ vậy hoạt động CVTD chiếm tỷ trọng thấp trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Có thể ngân hàng chƣa thực sự lấy đây là lĩnh vực mục tiêu, là sản phẩm cạnh tranh của mình.
3.2.1.2. Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm
Bảng 3.5: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm
Đơn vị: Triệu đồng
Sản phẩm Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Cho vay mua, sửa chữa nhà 19.522 48,13% 25.254 43,30% 33.685 47,01% Cho vay mua phƣơng tiện
đi lại 13.547 33,40% 19.985 34,27% 22.426 31,30% Cho vay hỗ trợ du học 4.125 10,17% 7.412 12,71% 9.852 13,75% Cho vay dƣới hình thức
thấu chi tài khoản 1.250 3,08% 1.458 2,50% 3.015 4,21% Cho vay khác 2.155 5,31% 4.213 7,22% 2.675 3,73%
(Nguồn: Báo cáo phòng tín dụng cá nhân Maritime Bank Chi nhánh Nam Định)
Qua bảng trên ta thấy cho vay mua, sửa chữa nhà giai đoạn 2013-2015: đạt mức cao vào năm 2013 đạt 19.522 triệu đồng chiếm 48,13%. Năm 2014 về măt dƣ nợ vẫn tăng nhƣng tỷ trọng giảm còn 43,30%. Năm 2015 dƣ nợ cho vay mua, sửa chữa nhà là 33.685 triệu đồng đạt 47,01% tổng dƣ nợ, tỷ trọng tăng hơn so với năm 2014 nhƣng vẫn thấp hơn năm 2013. Ở giai đoạn này, chính sách của Chi nhánh đƣa ra định hƣớng nâng cao chất lƣợng cho vay, nắm bắt đƣợc tình hình của thị trƣờng bất động sản hiện tại cũng nhƣ nhu cầu mua nhà gần nhƣ đã bão hòa dẫn đến giảm dần tỷ trọng của cho vay mua nhà.
Trong khi đó, đánh giá sự phục hồi trong tƣơng lai của nền kinh tế, thu nhập của ngƣời dân tăng, nhu cầu mua phƣơng tiện đi lại ngày càng nhiều nên Chi nhánh tập trung vào sản phẩm cho vay mua phƣơng tiện đi lại. Vì vậy cho vay mua phƣơng tiện đi lại giai đoạn 2013-2015 cũng chiếm tỷ lệ cao trong dƣ nợ cho vay tiêu dùng của Chi nhánh: năm 2013 đạt 13.547 triệu đồng chiếm 33,40% đến năm 2015 tăng gần 2 lần lên 22.426 triệu đồng chiếm 31,30% và trở thành khoản mục chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cho vay
Giai đoạn 2013-2015 là giai đoạn mà Maritime Bank Chi nhánh Nam Định đang dần củng cố, vừa mở rộng vừa đang hoàn thiện sản phẩm cho vay nói chung và sản phẩm CVTD nói riêng. Đặc biệt đầu năm 2015, Chi nhánh đƣa ra quy chế khuyến khích vay thấu chi đặc biệt cho cán bộ nhân viên với điều kiện chứng minh thu nhập cũng nhƣ hƣởng mức lãi suất ƣu đãi… Vì vây, năm 2015 khoản mục này tăng cả về dƣ nợ cũng nhƣ tỷ trọng, hứa hẹn sự phát triển hơn nữa trong tƣơng lai và các mục khác cũng vậy. Tuy nhiên với tỷ trọng còn thấp, hoạt động này chƣa thực sự phát triển tại Chi nhánh.
3.2.1.3. Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay
Bảng 3.6: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Ngắn hạn 19.522 48,13% 29.238 50,13% 38.642 53,93% Trung hạn 15.254 37,61% 18.561 31,83% 23.415 32,68% Dài hạn 5.823 14,36% 10.523 18,04% 9.596 13,39%
(Nguồn: Báo cáo của Phòng tín dụng cá nhân – Chi nhánh Maritime Bank
Cho vay ngắn hạn có xu hƣớng tăng không chỉ về quy mô mà cả về mặt tỷ trọng. Năm 2013 đạt 19.522 triệu đồng, tỷ trọng chiếm 48,13%. Đến năm 2015 con số dƣ nợ ngắn hạn CVTD đạt 38.642 triệu đồng chiếm 53,93% tổng dƣ nợ CVTD, tăng gần gần gấp 2 lần so với năm 2013. Còn cho vay trung và dài hạn quy mô vẫn tăng . Năm 2013 tỷ trọng trung hạn là 37,61 % đến năm 2015 chỉ còn 32,68%. Năm 2013 tỷ trọng cho vay dài hạn là 14,36% đến năm 2015 tỷ trọng còn 13,39%. Chi nhánh đang dần chuyển hƣớng tập trung ngắn hạn, hạn chế trung và dài hạn do: - Thứ nhất , giai đoạn 2013-2015 lãi suất biến động để đảm bảo an toàn vốn cũng nhƣ nâng cao hiệu quả khi lãi suất thay đổi nên Chi nhánh tập trung cho vay ngắn hạn, hạn chế trung dài hạn.
- Thứ hai, là do đặc trƣng của cho vay tiêu dùng thì mục đích vay là tiêu dùng nên giá trị khoản vay thƣờng không lớn nên thời hạn để có thể hoàn trả là không dài, nhu cầu vay thời hạn ngắn. Bên cạnh đó, khoản mục ảnh hƣởng tới cho vay tiêu
dùng trung và dài hạn là cho vay với mục đích mua, sửa chữa nhà mà hiện nay đang hạn chế cho vay mua, sửa chữa nhà.
- Thứ ba, một phần lý do xuất phát từ tình hình huy động vốn của ngân hàng, việc huy động nguồn vốn dài hạn để tiến hành kinh doanh dài hạn là khó khăn trong giai đoạn lãi suất biến động đặc biệt lãi suất ở mức thấp, không hấp dẫn nhƣ hiện nay. Vì vậy nguồn vốn dài hạn của ngân hàng không dồi dào nên đã hạn chế cho vay trung và dài hạn.
3.2.1.4. Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo.
Bảng 3.7: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Có TSĐB 38.574 95,11% 54.952 94,22% 67.951 94,83% Không có TSĐB 2.025 4,99% 3.370 5,78% 3.702 5,17%
(Nguồn: Báo cáo của phòng tín dụng cá nhân- Chi nhánh Maritime Bank Nam Định)
CVTD có TSĐB và không có TSĐB đều tăng về mặt dƣ nợ. Tuy nhiên xét về mặt tỷ trọng, CVTD có TSĐB giảm tỷ trọng vào năm 2014, sau đó tăng tỷ trọng vào năm 2015. Năm 2013 tỷ trọng CVTD là 95,11% đến năm 2014 thì CVTD có TSĐB chỉ chiếm 94,22% đến năm 2015 khoản mục này lại chiếm 94,83%. Còn CVTD không TSĐB tăng tỷ trọng vào năm 2014 đến năm 2015 giảm tỷ trọng. Năm 2014 Chi nhánh đƣa ra chiến lƣợc tiếp cận khách hàng, đặt mục tiêu mở rộng đối tƣợng vay để tăng quy mô cũng nhƣ số lƣợng khách hàng vì vậy mà nới lỏng điều kiện vay. Nhƣng đến năm 2015, tình hình nợ xấu trở thành vấn đề lo ngại của hầu hết các ngân hàng trong đó có Chi nhánh, buộc các ngân hàng thận trọng hơn, hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất. Vì vậy, Chi nhánh thực hiện các biện pháp an toàn cho kinh doanh, siết chặt điều kiện cho vay, thận trọng hơn trong việc xét duyệt…đảm bảo an toàn cho ngân hàng.