CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
4.2. Một số giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam
Việt Nam chi nhánh Nam Định
4.2.1. Hoàn thiện cơ chế và quy trình cho vay tiêu dùng
Hiện nay, Ngân hàng Hàng hải Việt Nam cũng đã có tài liệu công văn hƣớng dẫn thực hiện quy trình CVTD. Qui trình này bao gồm các bƣớc nhƣ : tiếp nhận hồ sơ, thẩm định ,trình duyệt,quyết định cho vay,giải ngân ,thu nợ.Các bƣớc trong quy trình nghiệp vụ vày thƣờng đƣợc áp dụng chung cho toàn hệ thống, các chi nhánh phải thực hiện và tuân thủ trong hoạt động cấp tín dụng. Nhƣng vì mỗi chi nhánh ngân hàng lại có địa bàn hoạt động khác nhau với những điều kiện kinh tế, văn hoá khác nhau nên mặc dù có công văn hƣớng dẫn thì việc thực hiện hoạt động cấp tín dụng tại ngân hàng đó vẫn gặp phải các khó khăn. Chính vì vậy,để tạo điều kiện thuận lợi cho CBTD, ngân hàng nên lập một quy trình cho vay riêng nhƣng phải dựa trên quy trình cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Hàng hải Việt Nam.
Trong quy trình cho vay hiện nay của Ngân hàng Hàng hải Việt Nam có qui định : Sau thời gian nhận đƣợc đầy đủ hồ sơ hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng ,thì CBTD phải tiến hành thẩm định, trình phê duyệt và thông báo phê duyệt hay không phê duyệt cũng mất thời gian khá dài, 5 ngày đối với cho vay ngắn hạn và 10 ngày đối với cho vay dài hạn .Điều này sẽ làm giảm tính cạnh tranh của Maritime bank Nam Định nói riêng và Ngân hàng Hàng hải Việt Nam nói chung so với các ngân hàng khác ,gây mất thời gian lẫn cơ hội của khách hàng. Vì thế, Maritime bank Nam Định phải rút ngắn thời gian cho vay để tạo sự tiện lợi cho khách hàng bằng cách giảm thiểu các thủ tục không cần thiết ;giảm thiểu thời gian lập hồ sơ; thẩm định tài sản đảm bảo và xét duyệt cho vay của ban tín dụng. Để thực hiện đƣợc quy trình này nhanh chóng, chính xác cần phải có sự phối hợp đồng bộ giữa phòng tín dụng cá nhân, phòng thẩm định tài sản đảm bảo và xét duyệt cho vay của Ban tín dụng ; Bên cạnh đó ngân hàng có thể sử dụng công nghệ hiện đại để thực hiện quy trình nghiệp vụ theo hƣớng tự động hoá. Khách hàng chỉ cần gửi nhu cầu cũng nhƣ các giấy tờ cần thiết cho ngân hàng mà không phải đến ngân hàng thông qua hệ thống tự động. Các dữ liệu về khách hàng và kết hợp với hệ thống
chấm điểm tín dụng để ra quyết định cho vay và sẽ cung cấp dịch vụ tự động, điều này sẽ rút ngắn thời gian của ngân hàng và cả khách hàng. Tuy nhiên, việc giảm thiểu thời gian, đơn giản hoá thủ tục phải đảm bảo chặt chẽ theo quy trình nghiệp vụ để đảm bảo an toàn cho khoản vay.
Trong quy trình nghiệp vụ CVTD, CBTD của Maritime bank Nam Định cần chú trọng đến công tác kiểm tra sau khi giải ngân vốn. Bởi vì, đặc điểm của các món vay tín dụng thƣờng phát sinh không thƣờng xuyên ,do vậy công tác kiểm tra sau khi giải ngân không chỉ nhằm mục đích truyền thống là kiểm tra tính trung thực trong việc sử dụng vốn vay theo đề xuất khi vay mà còn đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cũng nhƣ phát hiện nhu cầu mới của khách hàng .Mở rộng khách hàng mới bằng việc khai thác khách hàng cũ là một việc nên làm .Đồng thời việc thƣờng xuyên thăm hỏi khách hàng sẽ là một kênh thông tin phản hồi rất chính xác về chất lƣợng và vị thế của sản phẩm của Maritime bank Nam Định. Các thông tin này sẽ giúp cho việc cải thiện chất lƣợng dịch vụ đƣợc tốt hơn và làm cơ sở để mở rộng hoạt động CVTD tại đơn vị.
4.2.2. Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực
Đặc điểm của các khoản CVTD, quy mô mỗi món vay nhỏ nhƣng số lƣợng các món vay rất lớn. Mà mỗi đơn xin vay đều đòi hỏi CBTD phải tiến hành nhiều công việc sau khi nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng nhƣ: Thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản bảo đảm… Mặt khác, những sản phẩm mà ngân hàng cung cấp mang tính dịch vụ nên yếu tố con ngƣời đóng một vai trò quan trọng đến chất lƣợng của những sản phẩm đó. Họ là ngƣời thẩm định khách hàng để từ đó quyết định cho vay hay không, những quyết định cho vay này đúng đắn thì sẽ tạo ra những khoản tín dụng an toàn. Vì vậy, kết quả hoạt động tín dụng của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, sự năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của CBTD. Nhìn chung , những điều kiện cần thiết mà CBTD cần có là:
+ Có kiến thức, trình độ, có kỹ năng chuyên môn vững vàng, có năng lực dự đoán các vấn đề lien quan đến chuyên môn nghiệp vụ.
+ Có năng lực học tập, nghiên cứu, có ý thức học hỏi trau dồi kinh nghiệm, không ngừng vƣơn lên trong công tác .
Từ đó, Maritime bank Nam Định có thể đƣa ra các giải pháp nhằm nâng cao năng lực cán bộ nhân viên ngân hàng nói chung và CBTD nói riêng nhƣ:
- Thƣờng xuyên quan tâm bồi dƣỡng, đào tạo, nâng cao chất lƣợng chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ, đặc biệt là cán bộ giao dịch và CBTD để tạo ra cho ngân hàng những sản phẩm chất lƣợng cao, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Phổ biến, tập huấn về các văn bản nghiệp vụ mới cho cán bộ công nhân viên, để cán bộ công nhân viên của ngân hàng có thể chủ động tƣ vấn, tiếp thị cho khách hà. Đào tọvà tao điều kiện cử đi học các lớp cao học, đại học, các lớp bồi dƣỡng nghiệp vụ do trung tâm đào tạo tổ chức. Mở các lớp đào tạo ngoại ngữ, vi tính cho cán bộ tại chi nhánh.
- Áp dụng cơ chế khuyến khích cán bộ nhân viên, ngƣời có cống hiến cho Maritime bank Nam Định sẽ đƣợc hƣởng thụ xứng đáng, đồng thời nhân viên nào làm việc không hiệu quả sẽ không đƣợc hƣởng. Đổi mới công tác khen thƣởng đúng ngƣời đúng việc và có khuyến khích về vật chất. Điều đó sẽ tạo động lực cho họ cống hiến hết mình vào công việc.
- Đẩy mạnh công tác kiểm tra khách hàng trong quá trình cho vay của CBTD. Sau khi quyết định cho vay đối với khách hàng, ngân hàng giải ngân thì CBTD cần phải thƣờng xuyên kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không, đồng thời đánh giá xem khách hàng có khả năng trả nợ đúng hạn hay không để từ đó có những biện pháp kịp thời tránh những rủi ro gây tổ thất cho ngân hàng.Và cũng qua công tác kiểm tra này, ngân hàng phải thu thập thƣờng xuyên những ý kiến của khách hàng để phát hiện những vƣớng mắc cũng nhƣ nhu cầu mới của khách hàng, từ đó cải thiện chất lƣợng dịch vụ và làm cơ sở để đƣa ra các sản phẩm mới nhằm mở rộng hoạt động CVTD.
- Ngân hàng nên xem xét bố trí sắp xếp và sử dụng cán bộ một cách hợp lý, cần tìm hiểu về năng lực, trình độ, sở trƣờng của từng CBTD để đề bạt, bố trí, quản lý sử dụng nhân lực một cách hợp lý, nhằm phát huy tối đa khả năng của mỗi ngƣời để đem lại hiệu quả cao và hạn chế rủi ro xảy ra trong công tác tín dụng.
4.2.3. Nâng cao hiệu quả hoạt động Marketing ngân hàng
Ngân hàng muốn tăng thị phần của mình trong một thị trƣờng đầy tiềm năng thì sau khi nắm bắt nhu cầu của khách hàng ,ngân hàng sẽ tạo ra những sản phẩm đáp ứng đƣợc những nhu cầu đó, sau đó ngân hàng sẽ có những biện pháp nhằm tiếp cận với khách hàng, nghĩa là ngân hàng phải giới thiệu đƣợc các sản phẩm của mình đến với khách hàng và cho khách hàng thấy đƣợc ngân hàng có thể đáp ứng thoả mãn nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất .
Hiện nay, nhu cầu vay tiêu dùng của ngƣời dân là rất lớn, nhƣng số lƣợng khách hàng tiếp cận ngân hàng để vay vốn chƣa nhiều. Lý do là vì ít khách hàng biết về ngân hàng hay không biết đến những sản phẩm mà ngân hàng cung cấp .Họ cũng ngại khi phải tiến hành các những thủ tục quá rƣờm rà, phức tạp. Vì vậy,MSB Nam Định cần xây dựng cho mình một chiến lƣợc quảng bá- tiếp thị phù hợp nhằm làm cho khách hàng hiểu rõ hơn và đầy đủ hơn về ngân hàng và các sản phẩm của ngân hàng. Việc tiến hành chiến lƣợc quảng bá - tiếp thị sẽ tạo ra hiệu quả tích cực, giúp cho ngân hàng có thể mở rộng đƣợc phạm vi hoạt động của mình, mang lại nguồn thu nhập cao hơn. Chính sách khuyếch trƣơng, quảng bá không chỉ là một chiến dịch quảng cáo rầm rộ trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng hoặc thực hiện các chƣơng trình khuyến mãi lớn. Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động tiếp thị, quảng bá có hiệu quả nhất thì CBTD nên tiếp cận trực tiếp với đối tƣợng vay vốn. CBTD có thể tiếp cận trực tiếp với các cơ quan, công ty và thông qua ban lãnh đạo, đoàn thể công đoàn để giới thiệu về ngân hàng, các sản phẩm ngân hàng , trong đó có các sản phẩm CVTD.
4.2.4. Tăng cường đầu tư cho cơ sở vật chất, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng.
Nhƣ ta đã biết, hệ thống công nghệ là nền tảng để phát triển các dịch vụ của ngân hàng.Bên cạnh đó, công nghệ còn là một biện pháp để tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng lạc hậu, kém khả năng cạnh tranh so với các đối thủ trên thị trƣờng. Công nghệ hiện đại là một trong những yếu tố quan trọng khi khách hàng nhìn nhận về một ngân hàng, đánh giá uy tín và hiệu quả của ngân hàng đó. Chính vì vậy, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng là rất cần thiết, có ý nghĩa quyết định đến hoạt động
kinh doanh và tác động trực tiếp đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng . Để hoạt động CVTD có hiệu quả, một trong những nhiệm vụ của CBTD là phải thẩm định chính xác và thƣờng xuyên theo dõi, giám sát mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng. Hiện nay, hệ thống công nghệ của Martime Bank Nam Định còn hạn chế, điều này ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, theo dõi tình hình trả gốc, lãi của khách hàng.Mỗi CBTD phụ trách không ít khách hàng nên đôi khi không thể kiểm soát hết đƣợc hoạt động sau khi cho vay của ngân hàng. Có nhiều trƣờng hợp, khi khách hàng thanh toán trƣớc hạn, CBTD không thể kiểm soát đƣợc. Trong trƣờng hợp này nếu thông tin không đƣợc cập nhật sẽ dễ gây hiểu nhầm giữa ngân hàng và khách hàng. Do đó, Martime Bank Nam Định cần tiến hành hiện đại hoá các thiết bị để phục vụ cho công tác thẩm định, giám sát các khoản cho vay với khách hàng đƣợc thuận lợi hơn.
4.2.5. Chú trọng công tác quản lý các khoản cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Nam Định Hàng Hải Việt Nam chi nhánh Nam Định
MSB Nam Địnhthƣờng xuyên theo dõi khoản vay không chỉ là theo dõi khách hàng về tình hình trả nợ, cũng nhƣ hoàn trả các nghĩa vụ khác mà cần có sự đánh giá thƣờng xuyên khách hàng về thu nhập cũng nhƣ các chỉ tiêu phi tài chính của khách hàng nhƣ năng lực pháp lý, nhân cách, lịch sử giao dịch… để có cái nhìn chính xác nhất về khách hàng.
MSB Nam Định đã tiến hành tổ chức đánh giá, phân loại các khoản CVTD với những mức độ rủi ro hoặc đặc tính tƣơng đồng về ngành nghề cũng nhƣ đối tƣợng để có công tác quản lý theo dõi phù hợp. Khi có sự chậm trễ thực hiện nghĩa vụ cũng nhƣ khi khoản vay bị chuyển nhóm nợ cần có sự rà soát xem xét để có biện pháp giải quyết kịp thời.