TECHCOMBANK – CHI NHÁNH CHƢƠNG DƢƠNG
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
Techcombank đƣợc thành lập ngày 27/9/1993 theo giấy phép thành lập số 1534/QĐ-UB do UBND thành phố Hà Nội cấp ngày 04/9/1993 giấy phép hợp đồng số 0040/NH-CP do thống đốc NHNN Việt Nam cấp ngày 06/08/1993, giấy phép kinh doanh số 055697 do trọng tài kinh tế Hà Nội (nay là Sở Kế hoạch và Đầu tƣ Hà Nội) cấp ngày 07/9/1993. Tên gọi tắt là Ngân hàng Kỹ Thƣơng Việt Nam, tên Tiếng Anh là Viet Nam Technological and Commercial Joint Stock Bank (Techcombank).
Techcombank đƣợc thành lập và đi vào hoạt động từ ngày 27/9/1993. Trải qua gần 20 năm tồn tại và phát triển, cho đến nay, Techcombank có mạng lƣới giao dịch khá lớn, với gần 130 Chi nhánh và Phòng giao dịch (lớn thứ hai trong khối NHTMCP).
HSBC tăng phần vốn góp lên 15% và trực tiếp hỗ trợ tích cực trong quá trình hoạt động của Techcombank.
Chuyển biến sâu sắc về mặt cơ cấu với việc hình thành khối dịch vụ khách hàng DN, thành lập Khối Quản lý TD và quản trị rủi ro, hoàn thiện cơ cấu Khối Dịch vụ NH và tài chính cá nhân.
Trở thành NH Việt Nam đầu tiên và duy nhất đƣợc Financial Insights công nhận thành tựu về ứng dụng công nghệ đi đầu trong giải pháp phát triển thị trƣờng
Ra mắt hàng loạt các sản phẩm mới: nhƣ các chƣơng trình Tiết kiệm dự thƣởng “Gửi Techcombank, trúng Mercedes”, Tiết kiệm Tích lũy bảo gia, TD tiêu dùng, các sản phẩm dành cho DN nhƣ Tài trợ nhà cung cấp; các sản phẩm
dựa trên nền tảng công nghệ cao nhƣ mailto:F@st i-Bank, sản phẩm Quản lý tài khoản tiền của nhà đầu tƣ chứng khoán mailto:F@st S-Bank và Cổng thanh toán điện tử cung cấp giải pháp thanh toán trực tuyến cho các trang web thƣơng mại điện tử mailto:F@stVietPay .
Kể từ khi ra đời và hoạt động cho đến nay Techcombank đã đạt đƣợc nhiều thành tựu quan trọng: Nhận giải thƣởng “Thƣơng mại Dịch vụ - Top Trade Services 2007” - giải thƣởng dành cho những DN tiêu biểu, hoạt động trong 11 lĩnh vực Thƣơng mại Dịch vụ mà Việt Nam cam kết thực hiện khi gia nhập WTO do Bộ Công thƣơng trao tặng; Nhận giải thƣởng “Top 500 DN lớn nhất Việt Nam năm 2009” do Việt Nam Report trao tặng; Nhận giải thƣởng “NH xuất sắc trong hoạt động thanh toán quốc tế” do NH Wachovina trao tặng; Đƣợc xếp hạng trong “top 500 DN hàng đầu Việt Nam” từ tổ chức VNR 500 và nhận giải thƣởng “Sản phẩm TD của năm” từ Thời Báo Kinh Tế Việt Nam.Nhận 8 giải danh giá của các tổ chức quốc tế uy tín…
Nhận thấy những xu hƣớng cần thiết phải mở rộng hoạt động chi nhánh ở Hà nội về phía Gia Lâm, nơi sẽ trở thành trung tâm Hà Nội trong tƣơng lai gần, lại là khu đông dân cƣ và đƣợc sự giúp đỡ, ủng hộ cán bộ nhân viên các đơn vị thành niên Tổng Công ty Hàng không Việt Nam khu vực Gia Lâm (là một trong những cổ đông lớn của Techcombank từ năm 1997), HĐQT Techcombank Việt Nam đã ra quyết định số 01992 ngày 21/11/01 thành lập chi nhánh cấp hai Techcombank Chƣơng Dƣơng. căn cứ theo quyết định số 90/2001/QĐ-NHNN ngày 07/02/2001 của Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành “Quy định về việc mở, thành lập, chấm dứt hoạt động của SGD, chi nhánh văn phòng đại diện đơn vị sự nghiệp của NHTM”, và theo điều lệ NHTMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam, công văn số 659/NH-TD ngày 15/11/2001 của GĐNHNN thành phố Hà Nội, Chi nhánh Techcombank Chƣơng Dƣơng đƣợc đặt tại toà nhà Airmex số 414 Nguyễn Văn Cừ, Gia Lâm, Hà Nội, có con dấu riêng, hạch toán theo hƣớng dẫn của Tổng giám Dƣơng đối với chi nhánh cấp 1.
hàng lớn nhƣ: Vietnam Airlines; công ty CP Vận tải Biển Việt Nam Vosco; công ty xây dựng DELTA; Discovery Diamonds; v.v. Với đội ngũ 34 cán bộ nhân viên, lợi nhuận trƣớc dự phòng rủi ro trong 6 tháng đầu năm 2012 của chi nhánh đã vƣợt chỉ tiêu 8.500 triệu VNĐ, tổng dƣ nợ đạt 1060 tỷ VNĐ, huy động vốn đã đạt trên 1580 tỷ đồng. Techcombank Chƣơng Dƣơng cũng là chi nhánh có mức chi phí hoạt động nằm trong mức lý tƣởng, xấp xỉ 10% tổng doanh thu nhờ vào chính sách triệt để tiết kiệm. Thực tế hơn 11 năm hoạt động cho thấy với một đội ngũ cán bộ năng động, nhiệt tình, có trình độ chuyên môn cao, Techcombank Chƣơng Dƣơng đang có những cơ hội rất lớn, và cùng toàn hệ thống, Techcombank Chƣơng Dƣơng chắc chắn sẽ còn lập đƣợc nhiều thành công mới bổ sung thêm vào danh sách những thành công mà chi nhánh đã đạt đƣợc.
2.1.2. Mô hình tổ chức
Có thể mô tả khái quát mô hình tổ chức của Techcombank Chi nhánh Chƣơng Dƣơng theo Sơ đồ 2.1 dƣới đây
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của Techcombank - Chi nhánh Chƣơng Dƣơng
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Techcombank Chương Dương từ
Trung tâm KHCN Phòng Dịch vụ KH
Giám đốc trung tâm KHDN Chuyên viên QHKH BAN GIÁM ĐỐC Trung tâm KHDN Trợ lý QHKH Giám đốc trung tâm
KHCN Chuyên viên KHCN Trƣởng phòng DVKH Kiểm soát viên Giao dịch viên, kho quỹ
Sơ đồ 2.1 cho thấy mô hình tổ chức của Techcombank Chi nhánh Chƣơng Dƣơng, bao gồm:
Ban Giám đốc: Gồm Giám đốc và các Phó Giám đốc
Các Phòng, Trung tâm chức năng: Gồm 2 Trung tâm và 01 Phòng
Tổng số Tổng số cán bô ̣ nhân viên tính đ ến cuối tháng 12/2012 là 34 ngƣời. Trong đó: Đa ̣i ho ̣c ngành k inh tế, tài chính, ngân hàng là 27 ngƣời; Cao đẳng kinh tế tài chính, ngân hàng là 06 ngƣời; Các ngành khác và chƣa qua đào tạo là 01 ngƣời.
2.1.3. Kết quả một số hoạt động kinh doanh chính của Techcombank – Chi nhánh Chƣơng Dƣơng Chi nhánh Chƣơng Dƣơng
2.1.3.1. Về hoạt động huy động vốn
Xuất phát từ nguyên tắc của NH là “đi vay để cho vay” nên Ban Lãnh đạo chi nhánh luôn coi trọng hoạt động huy động vốn dƣới mọi hình thức nhằm đảm bảo nguồn vốn tăng liên tục và ổn định, đáp ứng vốn cho hoạt động kinh doanh của NH. Việc thu hút đƣợc nguồn vốn dồi dào với lãi suất hợp lý sẽ tạo điều kiện cho NH trong hoạt động sử dụng vốn TD, tăng lợi nhuận, điều này đồng nghĩa với việc nâng cao chất lƣợng hoạt động TD.
Từ nhận thức đó, trong những năm qua, Techcombank Chƣơng Dƣơng bằng nhiều giải pháp hữu hiệu trong từng thời gian cụ thể đã tích cực thực hiện tốt các công việc nhằm huy động tối đa mọi nguồn vốn nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế- xã hội, dân cƣ. Kết quả cụ thể trong công tác huy động vốn tại Techcombank Chi nhánh chƣơng Dƣơng những năm qua đƣợc thể hiện cụ thể tại Bảng 2.1 dƣới đây
Bảng 2.1 : Một số chỉ tiêu về huy động vốn tại Chi nhánh giai đoạn 2009 - 2011 giai đoạn 2009 - 2011
Đơn vị: triệu đồng
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Tổng nguồn vốn huy
động 783.990 1.613.920 1.542.603
Theo đối tượng khách hàng
Dân cƣ 352.795 564.873 692.865 Tổ chức kinh tế 431.195 1.049.047 849.738 Theo kỳ hạn huy động Không kỳ hạn 122.302 224 317 Ngắn hạn 580.937 1.325.708 851 Trung, dài hạn 80.751 372 466
Theo loại tiền huy động
VND 611.512 1.331.484 1.249.508 Ngoại tệ qui VND 172.478 282.436 293.095
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Techcombank Chương Dương các năm 2009-2011) Bảng 2.1 cho thấy : Nguồn vốn huy động tại Chi nhánh có mức tăng trƣởng
khá cao trong các năm 2009, 2010. Cụ thể : Năm 2009 tăng trƣởng đạt 17,8%. Năm 2010 tăng trƣởng đạt tới 105,9%. Tuy nhiên, bƣớc sang năm 2011, tăng trƣởng nguồn vốn huy động bị giảm 4,42% so năm 2010.
Đi sâu xem xét thì thấy rằng :
- Nếu xét theo đối tƣợng khách hàng : Nguồn vốn huy động từ tổ chức luôn chiếm tỷ trọng khá cao so với nguồn vốn huy động từ dân cƣ trong tổng
nguồn vốn huy động. Cụ thể : Chiếm 55% năm 2009, 65% năm 2010 và 55,1% năm 2011.
- Nếu xét theo loại tiền trong huy động : Vốn huy động bằng VND luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động. Cụ thể : Vốn huy động bằng VND chiếm 78% tổng nguồn huy động năm 2009 ; 82,5% năm 2010 và 81% năm 2011
- Nếu xét theo kỳ hạn : Vốn không kỳ hạn thƣờng chiếm tỷ trọng thấp : 15,6% năm 2009, 11,7% năm 2010 và 12,5% năm 2011. Trong khi đó, nguồn vốn huy động ngắn hạn thƣờng chiếm tỷ trọng lớn. Cụ thể : loại nguồn này chiếm tới 74,8% tổng nguồn huy động trong năm 2009, 78,1% năm 2010 và 76,3% năm 2011.
2.1.3.2. Hoạt động cho vay
Nếu nhƣ huy động vốn là khâu có tính quyết định trong kinh doanh ngân hàng, thì cho vay lại là khâu có tính quyết định về hiệu quả kinh doanh của NHTM. Nhận thức đƣợc tầm quan trọng của vấn đề, nên những năm qua, Techcombank Chi nhánh Chƣơng Dƣơng luôn đề ra các giải pháp hợp lý nhằm mở rộng và nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay và thực tế hoạt động này những năm qua tại Chi nhánh nhìn chung là khả quan. Điều này đƣợc thể hiện tại Bảng 2.2 dƣới đây
Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu về dƣ nợ TD giai đoạn 2009 - 2011 Đơn vị: triệu đồng - % Đơn vị: triệu đồng - % Năm 2009 2010 2011 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng dƣ nợ 916.308 100 1.080.328 100 950.687 100 Theo kỳ hạn Ngắn hạn 474.648,05 51,8 641.714,95 59,4 531.434,44 55,9 Trung, dài hạn 441.660,93 48,2 438.613,25 40,6 419.253,29 44,1 Theo thành phần kinh tế DNNN 0 0.00% 0 0.00% 0 0.00% DN ngoài quốc doanh 587.354 64,10 % 777.836 72,00% 663.580 69,80 % HSX, tƣ nhân, cá thể 328.955 35,90 % 302.492 28,00% 287.108 30,20 %
Theo loại tiền
VNĐ 701.893 77% 845.897 78% 732.980 77%
Ngoại tệ quy
VNĐ 214.416 23% 234.431 22% 217.707 23%
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của Techcombank Chương Dương các năm 2009-2011) Bảng 2.2 cho thấy : Dƣ nợ TD tại Chi nhánh có sự tăng trƣởng không ổn
định trong những năm gần đây. Cụ thể : Nếu nhƣ năm 2010 tốc độ tăng đạt tới 17,9% thì đến năm 2011, tăng trƣởng dƣ nợ TD lại đạt -12%.
Đi sâu xem xét thì thấy :
- Về dƣ nợ theo kỳ hạn : Dƣ nợ TD ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong khi dƣ nợ TD trung dài hạn luôn chiếm tỷ trọng thấp. Điều này phù hợp với cơ cấu nguồn vốn huy động của Chi nhánh thời gian này.
- Về dƣ nợ theo thành phần kinh tế : Chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong khi không phát sinh dƣ nợ các DNNN
- Về dƣ nợ theo loại tiền : Dƣ nợ bằng VND vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu.
2.1.3.3. Các loại hình dịch vụ khác
a) Hoạt động phát hành thẻ và cấp bảo lãnh
- Hoạt động phát hành thẻ: Nhận thức đƣợc tầm quan trọng của loại hình dịch vụ thẻ trong việc tăng cƣờng năng lực cạnh tranh cũng nhƣ tăng thu nhập, những năm qua, Techcombank Chƣơng Dƣơng cũng tích cực trong mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ. Tính đến 31/12/2011 toàn chi nhánh đã phát hành đƣợc 1019 thẻ ATM.
- Hoạt động cấp bảo lãnh: Các khách hàng bảo lãnh vẫn tập trung vào một số khách hàng DNNVV với số lƣợng rất mỏng. Doanh số bảo lãnh tăng qua các năm và tới thời điểm 31/12/2011 là khoảng hơn 13,5 tỷ đồng, tăng 32% so với cùng kỳ năm 2010.
b) Hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế
Về hoạt động thanh toán quốc tế
Bảng 2.3: Một số chỉ tiêu về thanh toán quốc tế tại Techcombank Chƣơng Dƣơng giai đoạn 2009 - 2011
Đơn vị: USD
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Tổng doanh số 11.187.696 18.890.310 15.480.374
Doanh số thanh toán hàng XK 1.129.957 1.851.250 1.416.454 Doanh số thanh toán hàng NK 10.057.739 17.039.060 14.063.920
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động KD của Techcombank Chương Dương các năm 2009 – 2011)
Bảng 2.3 cho thấy: Doanh số thanh toán quốc tế tăng qua từng năm nhƣng không ổn định. Cụ thể: Nếu nhƣ doanh sô TTQT năm 2010 tăng tới trên 63,8% so năm 2009 thì đến năm 2011 lại giảm gần 23,5% so doanh số của năm 2010. Trong tổng doanh số TTQT hàng năm tại Chi nhánh thì phát sinh chủ yếu là thanh toán hàng nhập khẩu (thƣờng xấp xỉ 90% tổng doanh số phát sinh trong TTQT).
(*) Hoạt động kinh doanh ngoại tệ
- Tình hình kinh doanh ngoại tệ tại chi nhánh phần lớn phục vụ khách hàng thanh toán quốc tế (L/C, D/P, TTr…).
- Từ năm 2007- 2011 thị trƣờng ngoại tệ có nhiều biến động lớn, tỷ giá các đồng ngoại tệ thay đổi liên tục nên cũng tạo ra những khó khăn cho việc kinh doanh trên thị trƣờng này. Hiện nay, NH cũng đang xem xét bƣớc đi tiếp theo cho thị trƣờng đầy biến động này.
Trong công tác kế toán tài chính, chi nhánh luôn tổ chức việc tính toán, ghi chép phản ánh chính xác, đầy đủ và kịp thời mọi nghiệp vụ kinh tế phát sinh, nhằm đáp ứng các yêu cầu kinh doanh của NH và phục vụ khách hàng một cách tốt nhất. Đã chấp hành nghiêm chỉnh pháp lệnh và chế độ quy định, luôn kết hợp chặt chẽ với các nghiệp vụ thu nợ, thu lãi kịp thời chính xác, đảm bảo có lãi cho NH.
Nhìn vào kết quả dƣới đây (qua bảng số liệu sau) ta thấy thu nhập của NH qua các năm đều có lãi nhƣng mức lãi không lớn và mức độ hoàn thành kế hoạch gần nhƣ là không đạt với chỉ tiêu do Hội sở giao cho và thu nhập chủ yếu là từ hoạt động TD:
Bảng 2.4: Một số chỉ tiêu về tình hình tài chính tại Techcombank – Chi nhánh Chƣơng Dƣơng giai đoạn 2009-2011
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
I. Tổng thu nhập 113.876 171.184 169.603
- Thu nhập tiền lãi 93.443 137.282 141.435
- Thu phí dịch vụ 2.290,77 3.781,15 3.803
- Thu nhập từ kinh doanh ngoại hối 16.446 27.769 22.756 - Thu nhập từ hoạt động khác 1.695,39 2.352,27 1.609
II. Tổng chi phí 103.249 152.441 157.179
- Chi phí tiền lãi 79.084,80 117.553 123.025
- Chi phí dịch vụ 916,31 1.620,49 1.521
- Chi phí kinh doanh ngoại hối 7.048 15.868 12.353
- Chi dự phòng rủi ro 1.479 1.091 771
- Chi phí hoạt động và chi phí khác 14.721 16.309 19.509
III. Lợi nhuận trước thuế 10.626 18.743 12.424
- Thuế thu nhập 2.550 4.498 2.982
IV. Lợi nhuận sau thuế 8.076 14.245 9.442
(Nguồn: Báo cáo tài chính của Techcombank Chương Dương giai đoạn 2009-2011)
Bảng 2.4 cho thấy kết quả tài chính tại Techcombank trong các năm 2009 – 2011. Cụ thể:
Về thu nhập: Thu nhập của Chi nhánh tăng trƣởng không ổn định: Nếu
nhƣ năm 2010 thu nhập tăng trên 50,3% so năm 2009, thì năm 2011 tổng thu nhập lại giảm trên 9,2% so tổng thu nhập của năm 2010.
Đi sâu xem xét cơ cấu thu nhập của Chi nhánh thì thấy rằng, thu nhập từ lãi luôn chiếm tỷ trọng cao so với thu phí dịch vụ hay các loại thu nhập khác. Cụ thể: Chiếm xấp xỉ 82,1% năm 2009, trên 80,2% năm 2010 và trên 83,4% năm 2011. Điều này cho thấy rằng hoạt dộng TD đang tiếp tục là lĩnh vực hoạt động đem lại nguồn thu nhập chủ yếu cho Chi nhánh, vì thế nếu nhƣ chất lƣợng TD không đƣợc chú ý nâng cao thì sẽ tác động bất lợi đến thu nhập của Chi nhánh.
Về chi phí: Chi phí hoạt dộng của Chi nhánh tăng lên qua các năm nhƣng
cũng không ổn định. Cụ thể: so với năm 2009, tổng chi phí hoạt động của Chi nhánh trong năm 2010 tăng tới 32,1%, nhƣng đến năm 2011 mức tăng trƣởng trong chi phí có sự kiểm soát và tốc độ tăng so năm 2010 chỉ là 3,11%.
Đi sâu xem xét cơ cấu chi của Chi nhánh thì thấy rằng, chi phí lãi luôn là bộ phận chi phí chiếm tỷ trọng cao nhất và có vẻ xu hƣớng ngày càng tăng lên. Cụ thể: năm 2009, chi phí lãi chiếm 76,6% tổng chi, năm 2010 tỷ trọng tăng lên và chiếm 77,1% và đến năm 2011 thì loại chi này chiếm tới 78,3% tổng chi hoạt